Vad är 4% – regeln?
4% – regeln är en vanlig tumregel vid pensionering som hjälper dig att undvika att få slut på pengar vid pensionering. Det står att du bekvämt kan dra tillbaka 4% av dina besparingar under ditt första pensionsår och justera det beloppet för inflationen för varje efterföljande år utan att riskera att få slut på pengar i minst 30 år.
det låter bra i teorin, och det kan fungera för vissa i praktiken. Men det finns inget rätt svar för alla. Och om du blint följer denna formel utan att överväga om det är rätt för din situation, kan du hamna antingen slut på pengar i förtid eller lämnas med ett ekonomiskt överskott som du kunde ha spenderat på saker du tycker om.
bildkälla: Getty Images.
När ska du använda 4% – regeln?
4% – regeln förutsätter att din investeringsportfölj innehåller cirka 60% aktier och 40% obligationer. Det förutsätter också att du håller din utgiftsnivå under hela pensionen. Om båda dessa saker är sanna för dig och du vill följa den enklaste möjliga pensioneringsstrategin, kan 4% – regeln vara rätt för dig.
Du bör dock vara medveten om att 4% – regeln är en äldre regel. Efter det garanterar inte längre nödvändigtvis att du inte kommer att sakna pengar. Det kan fungera beroende på hur dina investeringar presterar, men du kan inte räkna med att det är en säker sak, eftersom den utvecklades när obligationsräntorna var mycket högre än de är nu.
När 4% – regeln kan vara fel val
Om du vill vara 100% säker på att du inte kommer att få slut på pengar, följer 4% – regeln sannolikt inte det bästa valet. Det är inte bara en äldre regel, men det tar inte heller hänsyn till förändrade marknadsförhållanden. I en lågkonjunktur är det förmodligen inte klokt att öka dina uttagsbelopp; du kanske till och med vill minska dem något. Men när marknaderna går bra kan du kanske dra tillbaka mer än 4% bekvämt.
Om du har valt en annan tillgångsallokering än 60% aktier och 40% obligationer, bör du också undvika att följa 4% – regeln, eftersom det här är den tillgångsmix som regeln baserades på. När du investerar annorlunda kommer din portfölj att fungera annorlunda. Att investera mer i obligationer kan till exempel leda till långsammare investeringstillväxt eftersom obligationer vanligtvis inte ser avkastningen som aktier gör. Detta problem förvärras av det faktum att när 4% – regeln utvecklades var obligationsräntorna mycket högre än de är idag.
slutligen, om du förväntar dig att dina utgiftsmönster ändras under hela pensionen, är 4% – regeln inte det bästa sättet. De flesta pensionärer är mer aktiva i början av pensionen. De ägnar ofta mer tid åt hobbyer eller resor, och deras utgifter är ofta högre. Utgifterna faller sedan i mitten av pensionen, innan de stiger igen på grund av kostsamma sjukvårdskostnader sent i livet. 4% – regeln är inte tillräckligt Dynamisk för att redogöra för dessa livsstilsförändringar. Det begränsar dig till ett visst belopp, vilket kan vara för lite i dina tidiga år och för mycket i dina senare år.
Vad är några fördelar och nackdelar med 4% – regeln?
4% – regeln har fördelar och nackdelar.
| fördelar | nackdelar |
|---|---|
| regeln är enkel att följa | det är inte tillräckligt dynamiskt för att svara på livsstilsförändringar |
| du har förutsägbar, stadig inkomst | 4% – regeln svarar inte på marknadsförhållandena |
| traditionellt skyddade 4% – regeln dig från att ha ont om pengar | det är föråldrat, och efter det kan det inte längre garantera att ditt konto inte körs kort |
Vad är några alternativ till 4% – regeln?
det finns andra strategier för uttag av pension som är något mer dynamiska än 4% – regeln.
Center for Retirement Research vid Boston College har föreslagit ett system där du baserar dina årliga pensionsavdrag från IRS-tabeller (RMD). RMD är de belopp du måste börja ta från alla pensionskonton utom Roth IRAs när du har fyllt 72 år, såvida du inte fortfarande arbetar och inte äger mer än 5% av det företag du arbetar för. Du delar upp ditt kontosaldo med distributionsperioden bredvid din ålder i denna tabell för att ta reda på hur mycket du måste ta ut varje år.
Center for Retirement Research använde detta som sin hopppunkt och beräknade årliga uttagsbelopp som en procentandel av det totala kontosaldot som börjar vid 65, när det hävdar att du säkert kan dra tillbaka 3.13% av dina pensionssparande, fram till 100 års ålder, när du kan ta ut 15,67%.
denna formel har några av samma brister som 4% – regeln. Förändrade marknadsförhållanden kan påverka vad du säkert kan ta ut, och du är begränsad till mindre belopp när du är yngre och kanske vill spendera mer. Men du kan kompensera för detta något genom att spendera eventuella intjänade räntor och utdelningar utöver de rekommenderade procentsatserna.
en ännu bättre metod är att ignorera cookie-cutter strategier helt och hållet. Prata med en finansiell rådgivare om dina planer för pensionering och hur de kommer att påverka dina utgifter vanor. En rådgivare hjälper dig att avgöra hur mycket du behöver spara och hur mycket du bekvämt kan spendera varje år för att undvika att få slut på pengar för tidigt.
se till att du väljer en avgiftsbelagd finansiell rådgivare. De som tjänar provisioner när du köper vissa investeringar kan göra rekommendationer baserat på deras bästa snarare än ditt. Be alltid om en kopia av en rådgivares avgiftsschema så att du förstår vad du registrerar dig för.
dåraktig bottom line
4% – regeln garanterar inte nödvändigtvis att du inte får slut på pengar under pensionen. Det är baserat på föråldrade antaganden om det intresse du sannolikt kommer att tjäna på att investera i obligationer.
medan 4% – regeln ger ett enkelt sätt att bestämma hur mycket du ska dra tillbaka från dina pensionskonton, är det inte nödvändigtvis det bästa sättet. Du bör utveckla en personlig uttagsstrategi som passar dig.
4% – regeln kan vara en användbar utgångspunkt för att bestämma hur mycket man ska spendera årligen i pension, men var medveten om dess begränsningar. Dina behov och mål i dina senare år är dynamiska, och du behöver en uttagsplan som är Dynamisk, för.