Número de Septiembre/Octubre de 2010

Una Cartilla de Seguros de Mala Praxis
Por Christina Reardon, MSW
Trabajo Social Hoy
Vol. 10 No. 5 P. 22

No cunda el pánico. Comprar un seguro por negligencia médica puede no ser tan difícil como crees. Aquí hay algunos consejos de varios expertos.

El seguro es un hecho de la vida: el seguro de salud ayuda a pagar las facturas incurridas durante una emergencia médica. El seguro de automóvil lo ayuda a volver a la carretera después de un accidente. El seguro de vivienda le da la tranquilidad de que sus pertenencias pueden ser reemplazadas en caso de incendio o robo.

Pero, ¿está protegiendo adecuadamente su carrera como trabajador social?

Aunque los trabajadores sociales rara vez atraen la atención de las demandas, el riesgo de ruina financiera y profesional todavía existe. La mejor protección puede ser comprar cobertura por negligencia médica.

«Prácticamente todos los trabajadores sociales deben considerar la cobertura, incluidos aquellos que podrían pensar que no la necesitan», dice Frederic G. Reamer, PhD, profesor de la Escuela de Trabajo Social de Rhode Island College. «Pasan cosas extrañas. Puede caer un rayo.»

La buena noticia es que la cobertura por negligencia médica es relativamente asequible. La mala noticia es que pensar en un seguro, y mucho menos comprarlo, puede parecer una tarea aburrida. Pero hay maneras de hacer que el proceso sea más fluido. Los siguientes consejos se compilan a partir de la información proporcionada por Escariador y varios otros observadores del mercado de la mala praxis.

Consejo 1: Considere Si Necesita Cobertura Un error importante que cometen las personas cuando buscan cobertura por negligencia médica es asumir que no la necesitan. Hay muchos tipos de trabajadores sociales, además de los que trabajan en la práctica privada, que podrían beneficiarse de la cobertura, dice Escariador.

Por ejemplo, los trabajadores sociales empleados en agencias a menudo creen que están cubiertos por las políticas de sus agencias. Eso puede ser cierto—hasta cierto punto. Dicha cobertura está ahí para proteger a la agencia, y los intereses de un trabajador social pueden quedar en el camino cuando la agencia enfrenta una acción legal, dice Tony Benedetto, vicepresidente ejecutivo de NASW Assurance Services, Inc., filial de la Asociación Nacional de Trabajadores Sociales.

«Nunca se sabe a dónde puede llevar una demanda», dice. «Usted debe tener su propia cobertura para asegurarse de que sus intereses individuales estén protegidos.»

Los trabajadores sociales en riesgo de ser citados como parte de batallas por custodia, casos de compensación de trabajadores u otros procedimientos legales, y aquellos que brindan consulta o supervisión también deben considerar el seguro, dice Escariador. Los estudiantes en prácticas sobre el terreno y los profesores de las escuelas de trabajo social también deben asegurarse de que tengan una cobertura adecuada.

«Es importante tener un paraguas y un impermeable», dice Escariador.

Consejo 2: Piense En Cuánta Cobertura Necesita La cobertura por negligencia médica viene con dos límites de responsabilidad. El límite por reclamación es la cobertura máxima que tendrá para cualquier reclamación individual. El límite agregado es la cobertura máxima que tiene para todas las reclamaciones cubiertas por la póliza.

Los trabajadores sociales que trabajan con organizaciones de atención administrada y otros pagadores externos generalmente deben tener una póliza con una cobertura de al menos 1 1 millón por reclamación y un total de 3 3 millones, dice Margaret Bogie, una corredora de seguros y consultora con licencia con sede en Chantilly, VA. Esta es cobertura suficiente para la mayoría de los trabajadores sociales, y los proveedores considerados de menor riesgo o que están cubiertos por una póliza de la agencia pueden sobrevivir con una cobertura aún menor, dice Bogie.

Consejo 3: Conozca las Diferencias Entre la Cobertura de Reclamos y la Cobertura de Ocurrencias Hay dos tipos de cobertura disponibles para los trabajadores sociales y otros profesionales de la salud mental: reclamos y ocurrencias. Una póliza de reclamaciones proporcionará cobertura para supuestas acciones que ocurran durante el tiempo en que la póliza esté en vigor, siempre y cuando la póliza siga en vigor cuando se realice la reclamación. El precio de dicha póliza es escalonado, lo que significa que la prima anual se descuenta profundamente al principio y aumentará cada año durante varios años hasta un punto en el que la póliza alcanza el vencimiento y las tasas se nivelan. Una póliza de ocurrencia proporcionará cobertura permanente para reclamos relacionados con acciones tomadas durante el período de la póliza.

¿Qué tipo de cobertura es la mejor? Cada uno tiene sus ventajas y desventajas. La protección a largo plazo proporcionada por las pólizas de ocurrencia es buena porque muchas reclamaciones se presentan varios años después de la presunta infracción. Sin embargo, las pólizas de reclamaciones son menos costosas; el costo de una póliza de este tipo cuando madura suele ser de aproximadamente el 80% de la prima anual de una póliza de ocurrencia, dice Bogie. Ella recomienda comprar cobertura tail si elige una póliza hecha por reclamos y luego decide no renovarla. La cobertura Tail continuará cubriendo reclamaciones por acciones que ocurran durante el período de la póliza.

Si comparte espacio o trabaja con otros proveedores, es posible que desee consultar una directiva de grupo. Tal política puede ser más económica, pero podría incluir restricciones que no desea, dice Bogie. Por ejemplo, es posible que una directiva de grupo no le cubra cuando trabaja fuera de la configuración de grupo. Si elige una política de grupo, Bogie recomienda buscar una que ofrezca separación de límites. Eso significa que cada persona cubierta por la póliza tiene límites de responsabilidad separados, no compartidos.

Consejo 4: Examine la Estabilidad de Cada Compañía de Seguros Que Considere Que no desea quedarse atascado frente a un reclamo que su compañía de seguros no puede pagar. Por eso es importante investigar la solidez financiera de la aseguradora antes de comprar una póliza, dice Benedetto. Puede hacerlo tratando solo con operadores con calificaciones » A » de una organización como A. M. Best. Buscar tales calificaciones ayudará a garantizar que una aerolínea tenga recursos adecuados para pagar reclamos y reservas lo suficientemente grandes para sobrevivir a una serie de reclamos.la estabilidad histórica también es importante. Una aseguradora con un historial comprobado es más probable que se quede y tenga la perspectiva necesaria para resistir las tormentas en el mercado, dice Escariador.

«No quieres correr riesgos», dice. «Usted quiere una empresa de buena reputación que tenga una buena calificación de bonos, una larga historia, y que estará en su esquina si sucede lo peor.»

Consejo 5: Mira las «Campanas y Silbidos» Que Vienen Con una Póliza
No hay una gran cantidad de compañías que ofrecen seguros de negligencia para trabajadores sociales. Entre las organizaciones que lo hacen se encuentran NASW Assurance Services, Healthcare Providers Service Organization y CPH & Asociados. Estos y otros operadores a menudo intentan diferenciarse ofreciendo características adicionales con sus políticas. Algunos de estos extras podrían ayudarlo a elegir una póliza sobre otra.

Un extra especialmente importante es la cobertura de la junta de licencias, que le ayudará a cubrir sus gastos legales en caso de que necesite defenderse contra quejas presentadas o acciones disciplinarias tomadas por una junta. Tales quejas son más comunes que las demandas, y su incapacidad para pagar un abogado adecuado podría costarle su licencia y su reputación, dice David Wolowitz, abogado de McLane, Graf, Raulerson & Middleton, un bufete de abogados con oficinas en New Hampshire y Massachusetts.

«Los trabajadores sociales no son personas adineradas, y he visto a personas renunciar a sus licencias en lugar de luchar contra una queja porque no podían pagar los gastos legales», dice Wolowitz.Bogie dice que otras características adicionales a considerar incluyen la responsabilidad civil del local, que cubre los viajes y caídas que ocurren en su espacio de oficina, y la cobertura de los ingresos que pierde mientras asiste a la corte y a las deposiciones. Muchas compañías ofrecen descuentos premium para profesionales a tiempo parcial, profesionales de primer año y otros que cumplen con ciertos criterios. También puede ser importante averiguar si un proveedor le hace pagar su prima de una vez, trimestralmente o semestralmente.

Y no olvides el servicio al cliente, dice Benedetto. Observe lo fácil o difícil que es pagar las primas, renovar las pólizas y ponerse en contacto con la empresa para hacerle preguntas.

Consejo 6: No se asuste
Para algunos trabajadores sociales, incluso la idea de comprar un seguro de mala praxis invoca ansiedad sobre demandas, procedimientos judiciales y grandes pagos. Sin embargo, la verdad es que los trabajadores sociales tienen un riesgo relativamente bajo de ser demandados.

» simplemente no te demandan mucho y es menos probable que atraigas demandas», dice Bogie. «Simplemente no he visto grandes indemnizaciones por daños con los trabajadores sociales.»

Los trabajadores sociales se consideran de menor riesgo que otros profesionales de la salud mental, como los psicólogos, porque es más probable que se dediquen a áreas como el bienestar infantil y la gestión de casos, y solo algunos trabajadores sociales trabajan regularmente con clientes suicidas u otros clientes de alto riesgo, dice Bogie. Además, el hecho de que los trabajadores sociales no puedan recetar medicamentos reduce el riesgo de una demanda.

Debido a que los trabajadores sociales tienen un riesgo relativamente bajo de problemas legales, tiene sentido financiero buscar una póliza de negligencia que cubra principalmente o solo a los trabajadores sociales, dice Benedetto.

«Su precio reflejará el grupo que está siendo cubierto», dice. «Y si usted está en un grupo con profesionales que se consideran de mayor riesgo, eventualmente las tasas reflejarán eso.»

Consejo 7: Manténgase alejado de los problemas La mejor manera de luchar contra las demandas o acciones disciplinarias de las juntas de licencias es asegurarse de que no ocurran. Los trabajadores sociales deben reconocer que las violaciones éticas que pueden meterlos en problemas van más allá de las relaciones sexuales con los clientes y otras violaciones de límites, dice Escariador. También pueden surgir problemas sobre cuestiones tan variadas como la gestión de la información confidencial, la terminación de los servicios, la no denuncia del abuso a los servicios de protección y el uso de enfoques de tratamiento poco ortodoxos.

Los requisitos de educación continua pueden proporcionar a los trabajadores sociales grandes oportunidades para aprender más sobre cuestiones éticas y cómo manejar su riesgo, y las aseguradoras frecuentemente ofrecen créditos de primas para los trabajadores sociales que aprovechan estas oportunidades. El hecho de que la mayoría de los estados requieran cursos de ética como parte de sus requisitos de educación continua y que el Consejo de Educación de Trabajo Social haya requerido más educación ética en las escuelas de trabajo social son signos alentadores, dice Reamer.

«Ese enfoque más ambicioso, creo, está dando algunos frutos», dice.

— Christina Reardon, MSW, es una escritora independiente con sede en Harrisburg, Pensilvania.

Una Amenaza no reconocida
Muchos trabajadores sociales compran seguros por negligencia para protegerse de demandas, pero ser demandados puede no ser su mayor preocupación.

Los trabajadores sociales son más propensos a enfrentar acciones disciplinarias de las juntas de licencias, según los observadores. Y las quejas presentadas contra los trabajadores sociales requieren la misma respuesta seria que las demandas debido a los daños profesionales que pueden infligir las quejas.»Proteger una licencia debería ser un gran problema para la mayoría de los trabajadores sociales», dice Dwight J. Hymans, ACSW, LCSW, director de servicios de juntas de la Asociación de Juntas de Trabajo Social (ASWB). «Es su sustento.»

La ASWB recopila datos sobre medidas disciplinarias de juntas de trabajo social en 49 estados, Washington, DC y las Islas Vírgenes de los Estados Unidos. Y el número de acciones disciplinarias reportadas ha aumentado constantemente en las últimas dos décadas, dice Hymans.

Pero el aumento no significa necesariamente que los trabajadores sociales estén actuando de manera menos profesional que en el pasado. Una regulación más estricta del trabajo social y la relativa facilidad para presentar quejas son los culpables más probables, dice Hymans.

«A medida que las personas se dan cuenta del hecho de que los trabajadores sociales tienen licencia y están regulados, es más probable que presenten quejas», dice. «Y las quejas a menudo se pueden presentar en línea.»

Una vez recibida la denuncia, la junta de concesión de licencias determinará si hay motivos para investigar. Los resultados de esa investigación pueden dar lugar a diversas medidas disciplinarias, como el envío de cartas de advertencia, la concertación de acuerdos de consentimiento o la convocatoria de audiencias formales.

Es una buena idea que los trabajadores sociales busquen representación legal durante estos procedimientos, dice Frederic G. Reamer, PhD, profesor de la Escuela de Trabajo Social de Rhode Island College. Es por eso que es tan importante que los trabajadores sociales se aseguren de tener un seguro por negligencia que cubra dichos gastos legales, dice.

«No quieres hacerlo por tu cuenta. Lo que quieres tener a tu lado, sosteniendo tu mano, por así decirlo, es un abogado», dice. «Y un abogado no es libre.»

Hay muchas opciones para los trabajadores sociales que buscan abogados para defenderlos de las quejas de la junta de licencias, dice David Wolowitz, abogado de McLane, Graf, Raulerson & Middleton. Las aseguradoras de negligencia a veces pueden proporcionar listas de abogados con los que trabajan regularmente. Otro enfoque consiste en recabar recomendaciones de otros trabajadores sociales, de las secciones locales de la Asociación Nacional de Trabajadores Sociales o de otras organizaciones profesionales.

«Una vez que tengas nombres, es importante que compres», dice Wolowitz. «Como mínimo, reúnase con al menos dos personas. Debe asegurarse de que la persona sea la adecuada para usted.»

— CR