i denna artikel kommer vi att diskutera om systemet för Check clearing av banker i Indien.

en betydande del av de finansiella transaktionerna i landet genomförs av checkar, utkast, betalningsorder, kassörskontroller etc. Dessa betalningsinstrument görs av de personer eller organisationer som är skyldiga att betala pengar till andra av någon eller annan anledning. De olika betalningsmottagarna eller mottagarna har sina konton spridda över olika banker.

varje bank får således vid varje given tidpunkt flera checkar och andra instrument för insamling på sina kunders konton, som är betalningsmottagare i dessa instrument. På samma sätt har kunderna i nämnda bank dragit checkar och andra instrument som gynnar andra som har konton hos andra banker, och de har deponerat nämnda instrument hos sina respektive banker för insamling.

varje bank måste dagligen ta emot medel från andra banker och samtidigt betala medel till andra banker på grund av dessa instrument. Volymen av sådana checkar och andra instrument är så stor att det inte är möjligt för någon bank att fysiskt betala och ta emot det belopp som nämns i vart och ett av instrumenten vid avveckling av sina avgifter till varandra. Därför måste det finnas ett system för att kringgå denna situation, och nämnda system är känt som Clearingprocessen. clearinghuset är en central plats eller ett kontor där företrädare för alla banker i ett visst område möts och utbyter checkar och andra instrument som dras på varandras banker. Clearingsystemet är ett fungerande arrangemang för clearing av checkar som dras på varandra. I tunnelbanor och andra stora städer, där Indiens reservbank (RBI) har sina kontor, är det RBI som förvaltar clearinghuset. På andra ställen tillåter RBI State Bank of India eller någon annan bank att hantera clearing house-funktionen.

banken som hanterar clearinghusverksamheten kallas Avvecklingsbanken. Alla banker som deltar i clearingsystemet vid centrumet måste upprätthålla löpande konton hos avvecklingsbanken för att underlätta avveckling av fordringar på varandra.

RBI själv är också en deltagande bank i clearinghuset, eftersom den fungerar som bankir för de olika statliga avdelningarna, dvs., Inkomstskatt,moms, punktskatt etc., som utfärdar checkar och betalar order. Centrala och statliga myndigheter får också checkar från allmänheten och sätter in dem på sina konton hos RBI. Företrädarna för alla banker möts i avvecklingsbanken (clearinghuset) för att byta checkar och andra instrument och lösa sina nettofordringar på varandra.

för en viss bank kan nettobalansen för clearingprocessen som slutförts i en viss clearingperiod vara gynnsam eller negativ. Om det är gynnsamt krediteras bankens löpande konto hos centralbanken, medan om det är negativt debiteras bytesbalansen. De deltagande bankerna ska upprätthålla en tillräcklig balans i kontona hos Avvecklingsbanken.

när checkarna och instrumenten som tas emot i bankens kunders konton – presenteras för andra banker för clearance kallas det yttre Clearing. På samma sätt kallas kontroller och instrument som dras på sig själv och tas emot från andra banker genom clearinghuset inåt Clearing. Processen för clearing genom clearinghuset och kredit av beloppet för en check eller ett instrument i kundens konton slutförs den tredje arbetsdagen, inklusive dagen för presentationen av instrumentet i clearing.

ett exempel på ett clearinghus uppgörelse ges nedan:

retur av checkar:

Ibland checkar kan inte betalas till debitering av kundens konto på grund av otillräckligt saldo eller andra tekniska skäl. Under sådana omständigheter återlämnas den relativa checken eller instrumentet av den betalande banken till den presenterande banken genom clearingsystemet följande dag, när checkarna för yttre clearing lämnas in till clearinghuset.

detta är anledningen till att kunden kan dra tillbaka beloppet för checken som skickats för clearing den tredje arbetsdagen, så att banken är säker på att den andra betalande banken har godkänt checkarna. Mängden returnerade checkar justeras också i clearinghuset via avvecklingskontot.

begreppet tjänstegren:

i stora städer kan en viss bank ha flera filialer. Om alla filialer i alla banker skickar sina representanter till clearinghuset för godkännande av checkar och andra instrument som deponeras hos dem, kommer det att bli en överfull och kaotisk situation i clearinghuset. Därför deltar en utsedd filial av en bank i clearinghusets process på uppdrag av alla filialer i nämnda bank i ett centrum. tidigare var den nämnda utsedda filialen känd som huvudgrenen, som var tvungen att delta i clearinghuset på uppdrag av alla filialer i centrum, även om den också var tvungen att utföra de normala bankfunktionerna som alla andra filialer. Under en tidsperiod, och med ökningen av volymen av instrument som ska hanteras för clearingändamål, beslutades det av alla banker att inrätta en exklusiv filial för att göra clearingtjänsten på uppdrag av sina andra filialer i centrumet.

denna speciella filial heter Service Branch, och den åtar sig inte den normala bankfunktionen som andra filialer. Alla filialer i centret lämnar in de instrument som mottagits från sina kunder med den servicegren som bearbetar och presenterar dem för clearinghuset för clearing.

behandlingen innebär sortering av checkar och instrument bankmässigt och scheman för varje bank och logi dem med clearinghuset. Denna tjänstegren mottar också checkar och andra instrument från andra banker, ritade på sina egna filialer och distribuerar dem till filialerna för betalning till debitering av kundernas konton.

tjänstegrenen samordnar clearingverksamheten för alla grenar av banken i centrum. Avvecklingsbanken som förvaltar clearinghuset handlar endast om servicegrenen hos en bank i centrum.

Clearing med högt värde:

i storstäderna hålls en särskild clearingsession vid clearinghuset för clearing av checkar och instrument med högt värde. För närvarande behandlas ett instrument med ett värde av Rs 500 000 eller högre som ett instrument med högt värde. Fördelen med en högvärdig clearing är att checkens medel görs tillgängliga för kunden den andra arbetsdagen, inklusive clearingdagen.

tid är en viktig faktor för clearing med högt värde och normalt identifierar bankerna de utvalda filialerna som ligger i närheten av servicegrenen för att delta i clearing med högt värde. Värdecheckar och instrument måste nå serviceavdelningen före klockan 11 på morgonen, så att instrumenten kan presenteras i clearinghuset samma dag. Instrumentets öde (betalningsrådgivning eller retur) rekommenderas till den presenterande banken senast 4 pm samma dag och kunden kan använda pengarna nästa morgon.

användning av teknik i Clearing-och avvecklingssystemet:

den enorma volymen av checkar och instrument som deponerats av kunderna i olika grenar av olika banker har gjort clearing av instrumenten till en uppförsbacke. Storleken på uppgiften har tvingat Indiens reservbank som även affärsbankerna att gå för den senaste tekniken som en lösning.

För att mekanisera clearingsystemet har Indiens reservbank förordnat att bankerna i de stora centren måste byta till ett checksystem med magnetiskt Bläckteckenigenkänning. Kort sagt, dessa checkar kallas MICR-checkar. Clearing av dessa MICR-checkar görs av clearinghuset med hjälp av höghastighetssorteringsmaskiner.

ett prov av en MICR-check ges nedan:

det kan observeras att ovanstående Check har ett vitt band längst ner på instrumentet. Bandet innehåller fyra separata fält med digitala nummer och nämnda fält är som under:

således sorteras checkarna som presenteras i clearing av olika banker bankvis och filialvis av höghastighetssorteringsmaskiner installerade på clearinghuset. Instrumenten samlas därefter ihop och överlämnas till företrädaren för den bank som deltar i clearingsystemet.

representanten för varje bank tar instrumenten till sin tjänstegren för distribution till filialerna för utstationering i sina kunders respektive konton. Några av de stora bankerna har ytterligare uppgraderat sin teknik och de interna clearingkontrollerna publiceras på ett centraliserat sätt vid själva servicekontoret och instrumenten skickas inte längre till filialerna.

den yttre clearingen följer också samma clearance, om än i motsatt riktning.

Clearing av icke-MICR checkar och instrument:

den grundläggande skillnaden i clearing av MICR och icke-MICR checkar är processen för sortering av checkar och instrument. När det gäller MICR-instrument görs sorteringen av höghastighetsmaskinen installerad i clearinghuset, medan icke-MICR-checkar måste sorteras manuellt efter de presenterande bankerna.

instrumenten sorteras bankmässigt och en lista utarbetas för checkar och instrument som dras på varje bank. Listan innehåller beloppet för varje Check, det totala beloppet och antalet checkar som omfattas av den. De andra formerna för clearinghuset är desamma som för MICR-checkar.

Check Truncation:

enligt systemet för Check truncation ersätts den fysiska presentationen av checkarna i clearinghuset med de digitala bilderna av checkarna. Bilderna av de fysiska checkarna fångas av en höghastighetsskanner och överförs elektroniskt till clearinghuset, som i sin tur sorterar bilderna och överför bilderna av checkar till var och en av drawee-bankerna.

i stället för de fysiska checkarna reser endast de skannade bilderna till drawee bank, medan de fysiska checkarna behålls av tjänstegrenen i den presenterande banken. I händelse av att lådan väcker någon tvist kan den fysiska checken rekvireras av dragningsbanken från den presenterande banken.