med mer än 1 av 10 studielån antingen brottsligt eller i standard söker många låntagare ett sätt att lösa sina ekonomiska dilemman. Förhandla studielån skuld är en strategi som vissa använder för att sänka deras utestående balans så att de lättare kan betala av det.

men studielån skuld uppgörelse är verkligen för extrema fall, och det kommer med vissa nackdelar. Här är några saker du behöver veta innan du börjar skuldavvecklingsförhandlingar, liksom några andra möjligheter om det inte är rätt för dig.

När förhandlar studielån skuld ett alternativ?
Hur får man ett studielån uppgörelse
återverkningar av student skuld uppgörelse förhandlingar
alternativ till studielån skuld uppgörelse
Vanliga frågor: förhandla studielån skuld

när förhandlar studielån skuld ett alternativ?

din förmåga att förhandla om din studielånskuld beror till stor del på om dina lån är federala eller privata. En sak som båda har gemensamt är att lånet måste vara i standard, sa Joshua Cohen, advokat och grundare av thestudentloanlawyer.com, ” ingen kan bosätta sig på ett fungerande lån.”

fortfarande, med mer än 5 miljoner låntagare som beräknas vara i standard med sina studielån i slutet av 2018, är sådana förhandlingar inte så ovanliga. Här är när de är ett alternativ:

Federal

• lånet är i standard. Innan du ens kan börja förhandla om ett federalt studielån, sa Cohen att ditt lån måste vara standard, vilket vanligtvis betyder att det är minst 270 dagar (cirka nio månader) förfallit.
• Du har en klumpsumma för att göra den avvecklade betalningen. Enligt Cohen, när du förhandlar om en federal studielånskuld, måste du betala det förhandlade beloppet som en klumpsumma inom 90 dagar.

privat

• lånet är i privat studielån standard. Liksom federala lån måste privata lån vanligtvis vara standard för att förhandla. Men enligt Cohen placeras privata lån ofta i standard efter att de bara är 90 till 180 dagar förfallna.
• lånet har debiterats och finns i samlingar. När ett lån är tillräckligt långt förfallna, skulden debiteras och skickas till en inkassobyrå. Som Cohen sa: ”privata lån är ungefär som kreditkort. Du måste fortfarande standard, och efter fyra till sex månader debiteras du, vilket betyder att du inte kan samlas in. kan fortfarande komma efter dig men.”
• Du har en klumpsumma att betala för det. Som med federala lån vill du i allmänhet vara redo att betala en förhandlad privat låneskuld med en engångsbetalning. Du kan få möjlighet till en betalningsplan, men Cohen råder människor att tänka två gånger innan de accepterar dessa: ”med privata lån kommer många inkasserare att erbjuda en betalningsplan, men det är en fälla.”Detta beror på att inkassobyrån kan överföra lånet till en annan samlare innan planen är klar, och du kan behöva förhandla om en ny affär från början, sa han.
• att vänta på preskriptionstiden är inte genomförbart. Många USA. stater har en stadga om begränsningar för skuld, varefter skulden blir ogenomförbar. Ibland, fastän, detta skulle innebära dodging samlare i flera år och är inte praktiskt. Observera också att vissa åtgärder kan” återställa klockan ”på preskriptionstiden —” i de mest konsumentvänliga staterna måste du faktiskt göra en betalning för att återställa stadgan. Men i vissa stater, bara erkänna skulden återställer det, ” Cohen sa. Du kan läsa mer här.

hur man får ett studielån uppgörelse

Här är en steg-för-steg genomgång av hur (helst) en studielån uppgörelse skulle hända:

1. Närma långivaren om avveckling studielån skuld
2. Förhandla om skuldavräkning
3. Få avtalet skriftligt
4. Betala det överenskomna beloppet

1. Närma långivaren om avveckling studielån skuld

du vill öppna förhandlingar med din borgenär med en artig ton. Om lånen är federala behöver du förmodligen inte en studielånadvokat, eftersom regeringen sannolikt kommer att erbjuda dig samma alternativ oavsett.

men Cohen sa att det kan vara värt att få juridisk rådgivning om du försöker lösa ett privat studielån. ”Eftersom du har att göra med en inkasso, är du skyddad av Fair Inkasso Practices Act, så kan bara bry advokaten inte låntagaren,” sade han.

2. Förhandla skuldavvecklingen

det finns några betydande skillnader mellan typer av avveckling för federala lån jämfört med privata lån. Ytterligare skillnader spelar in när man förhandlar med inkasserare.

Federal

federala lån och de som innehas av utbildningsdepartementet har tre alternativ som används i nästan alla fall för avvecklingserbjudanden:

• avstående av avgifter med betalning av 100% kapital och ränta
• 90% kapital och ränta
• 100% kapital och 50% ränta och avgifter

privat

enligt Cohen kommer privata låneavvecklingserbjudanden att bero på långivaren, men de följer ofta dessa riktlinjer:

• för ett fallerat lån som inte har debiterats eller skickats till en inkasso: 70% till 80% av saldot
• för ett lån ungefär sex månader i fallissemang som har debiterats och är med en inkasso: 60% till 80% av saldot
• efter två år utan betalning: 20% av saldot

inkasso kan erbjuda en ännu lägre avveckling efter att preskriptionstiden löper ut.

3. Få avtalet skriftligt

ett muntligt avtal är inte vad du letar efter när du försöker lösa studielånskulden. Istället vill du att villkoren helt stavas ut skriftligen genom ett skuldavvecklingsbrev.

”betala inte förrän du får ett skriftligt erbjudande. Om de säger att de inte kommer att ge dig en, Lägg på och ring tillbaka och få en annan person,” sa Cohen.

4. Betala det överenskomna beloppet

förhandlade federala lån måste betalas i sin helhet inom 90 dagar efter mottagandet av det skriftliga avtalet. I de flesta fall, om du inte kan förhandla fram en mycket kort tidslinje för privat återbetalning av lån, bör dessa också betalas i en klumpsumma efter att ha fått det skriftliga erbjudandet.

spara ditt slutliga uttalande när långivaren skickar ut det. Om de inte skickar ett slutligt uttalande, begär ett brev som visar att kontot avgjordes i sin helhet. Övervaka sedan din kreditrapport för att säkerställa att lånet visas som avgjort och betalt.

återverkningar av student skuld avveckling förhandlingar

studielån skuld förhandling kan befria dig från en del av din skuld, men det kommer till ett pris. Låt oss titta på några av de konsekvenser du kan möta vid avveckling:

• Det kan påverka din kreditpoäng. Trots att lösa ett studielån, din kredit historia och poäng kommer fortfarande återspeglar brottslighet och standard i sju år.
• Du kommer sannolikt att vara skyldig skatter på den avskrivna studielånskulden. Avbruten skuld är i allmänhet skattepliktig av IRS, så du kommer förmodligen att få en 1099-C för det avskrivna beloppet, och du måste rapportera det när du registrerar skatter för året.
• avveckling kan utplåna dina besparingar. Federal lån bosättningar måste betalas på en gång, och det är bra att göra samma sak med privatlån. Detta är inte lätt för många låntagare och kan utplåna dina besparingar. Och som Cohen rådde: ”om du inte har tillräckligt med pengar för matvaror, borde du verkligen inte ha betalat klumpsumman.”

alternativ till studielån skuld uppgörelse

studielån skuld uppgörelse, särskilt när det kräver en stor klumpsumma, är inte ett alternativ för alla. Några alternativ inkluderar:

1. Förhandla om en återbetalningsplan
2. Inkomstdrivna återbetalningsplaner
3. Studielån förlåtelse program
4. Refinansiering
5. Konkurs eller ansvarsfrihet

1. Förhandla om en återbetalningsplan

privata studielån långivare som inte vill att ditt lån ska gå in i efterskott eller debiteras kan komma överens om en ny plan som sänker dina månatliga betalningar. Kontakta din långivare direkt för att ta reda på vad de kan göra. Ändå kan vissa vara ovilliga att förhandla fram en ny återbetalningsplan om inte ditt lån är i standard.

2. Inkomstdrivna återbetalningsplaner

När din inkomst inte räcker för att betjäna din federala studielånskuld kan du kvalificera dig för en inkomstdriven återbetalningsplan eller IDR. Dessa planer kan minska dina månatliga betalningar till en överkomlig andel av din disponibla inkomst, och efter en viss tidsperiod (vanligtvis 20 eller 25 år) är eventuell återstående skuldbalans förlåtad.

det finns för närvarande fyra alternativ för inkomstdriven återbetalning:

• betala som du tjänar återbetalning (PAYE)
• Reviderad lön som du tjänar återbetalning (REPAYE)
• inkomstbaserad återbetalning (IBR)
• Inkomstkontingent återbetalning

3. Studielån förlåtelse program

det finns flera federala studielån förlåtelse program som kan utplåna en del av din återstående studielån skuld om du kvalificerar. Cohen påminner låntagare som ansöker om förlåtelse kräver att de kontinuerligt kontrollerar kvalifikationer. Vissa program — som Public Service Loan Forgiveness (PSLF) — är notoriskt svåra att kvalificera sig för.

Observera också att det finns program för att betala tillbaka en del av ditt lån, även om du inte får full förlåtelse. Dessa kallas låneåterbetalningsprogram (LRAPs), och de varierar beroende på plats, yrke och andra faktorer. Du kan kolla in vår databas med dessa alternativ för mer information.

4. Refinansiering

refinansiering ett studielån byter din nuvarande skuld mot ett nytt (privat) lån. Detta ger chansen att haffa en lägre ränta, samt att ändra lånets löptid (tidslängd). Genom refinansiering kan du spara mycket pengar, men du behöver antingen en stark kredithistoria eller En kreditvärdig cosigner.men Cohen noterade att med federala lån kan refinansiering ibland vara ett misstag, eftersom du kommer att förlora dina federala låneförmåner som IDR-planer och förlåtelsealternativ. Det kan vara en punkt att refinansiera federala studielån om du har pengar att betala lånet snabbt, men Cohen rekommenderar att du tänker igenom det innan du rusar in i saker.

5. Konkurs eller ansvarsfrihet

Om du blev lurad av en vinstdrivande skola eller om den stängdes direkt efter att du tog examen, kan du vara berättigad att få dina skulder urladdade (torkade bort) genom låntagarens försvar till återbetalningsregeln. Med detta sagt har regeringen nyligen gjort ändringar i denna regel, så var noga med att kontrollera det senaste kravet och agera snabbt.

tyvärr är studielånskulden vanligtvis inte urladdningsbar enligt kapitel 7 eller kapitel 13 konkurs, åtminstone enligt gällande regler, men Cohen sa att det finns tillfällen då det kan göras.

”konkurs kan hjälpa även om det inte erbjuder en fullständig ansvarsfrihet, eftersom du kan argumentera otillbörliga svårigheter.”För att bevisa svårigheter måste en låntagare visa konkursdomstolen att de har en pågående ekonomisk situation som hindrar dem från att upprätthålla en minimal levnadsstandard om de fortsätter att betala lånet och att de trots detta har gjort en god tro att betala.

Vanliga frågor: förhandla studielån skuld

• vad är preskriptionstiden för studielån? Preskriptionstiden varierar beroende på stat. När en stadga har löpt ut kan en långivare inte längre stämma en låntagare, men det kan vara värt att förhandla om en uppgörelse och betala lånet bara för att börja reparera din kredit.
• behöver du en advokat När du förhandlar studielån skuld? Nej, men om det är ett privat lån då har en advokat kan innebära att undvika kontakt med inkasso. Dessutom innebär att ha en advokat att kunna granska alternativ, inklusive konkurs.
• Vad ger en låntagare mest hävstångseffekt när man förhandlar? Enligt Cohen är svaret tid. ”Tiden gör det möjligt att bygga upp besparingar och inkasso för att minska vad de letar efter”, sa han.
• vad händer om ett studielån har en cosigner? Cohen sa att uppgörelsen i allmänhet kommer att innehålla cosigner, och att det ofta kan vara möjligt att släppa cosigner.

den här bloggen ger inte juridisk rådgivning. Om du behöver juridisk rådgivning, kontakta en advokat direkt. Individuella resultat kan variera.

Shannon Insler bidrog till denna rapport.