att ta bort en avskärmning från din kreditrapport är möjligt, men endast under rätt omständigheter.

där var det, bara stirrar på dig. Den stora, feta, fula pappersbunten du aldrig ville se. Banken ville ha ditt hem, din fristad bort från den verkliga världen, en av de få platser du bara kunde: vara.

Du gick igenom avskärmningen. Det var hjärtskärande och pinsamt. Nu när du går framåt finns det vägspärrar överallt.

billån? Nepp. Kreditkort? Tänk igen. Lägenhet? Möjligen. Ett annat hem? Inte på ett tag.

du tror att du är den enda. Det är du inte. Miljoner amerikaner har gått samma väg som vi har.

det är vad du gör för att gå förbi smärtan och stigmatiseringen av avskärmning som räknas. Vill du veta de första stegen på den vägen? Läs vidare.

Vad är en avskärmning?

en mortgage service (service) avskärmer en fastighet för att skydda långivarens verksamhet från att förlora pengar. Det är en juridisk process som avslutar ägarens rätt till fastigheten. Fastigheten säljs vanligtvis på en auktion, och intäkterna går tillbaka till långivaren för att minska hypotekslånet.

det är den officiella beskrivningen. Den verkliga definitionen är själskrossningsprocessen för banken som tar ditt hus bort. Slut.

Låt oss inte ens prata om gamarna som börjar cirkla runt i grannskapet. Så snart meddelandet om standard är arkiverat luktar de blod. De är de människor som försöker titta överallt men på ditt hus, men misslyckas eländigt.

vem är där för att skydda oss från gamarna? Lyckligtvis är vi inte ensamma.

tillbaka till början

Vem är Consumer Financial Protection Bureau?

mycket måste hända mellan meddelandet om standard och auktionen på ett hem. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), en myndighet, skyddar husägare som står inför avskärmning. CFPB skapade flera regler för att skydda konsumenter som du och jag.

medan många av reglerna verkar som sunt förnuft, är var och en Resultatet av hur servicers har misshandlat låntagare tidigare. Några av reglerna inkluderar:

• begränsad dubbel spårning. Detta innebär att tjänstemannen inte kan utestänga när du arbetar med dig för att undvika avskärmning.
• tjänsten kan inte starta avskärmningsprocessen förrän du är över 120 dagar (cirka 4 månader) förfallna.
• direkt tillgång till en servicerepresentant. Du borde inte behöva gå igenom en samtalskö. Min egen erfarenhet av detta var spottig – många gånger var representanten inte närvarande, och jag hamnade ändå i hållkön.
• när du har missat två på varandra följande betalningar måste tjänstemannen berätta om förlustbegränsningsalternativ.
• serviceren måste överväga alla avskärmningsalternativ. De kan inte styra dig till alternativ som är mest fördelaktiga för dem.
• Om du har ansökt om lån modifiering minst 37 dagar före din planerade avskärmning försäljning, service måste överväga och svara på din ansökan. Tjänstemannen måste också ge dig tid att acceptera erbjudandet.
• tjänsten kan inte utestänga om du har kommit till ett förlustbegränsningsavtal, såvida du inte uppfyller villkoren i avtalet. Det här är en knepig. Läs min berättelse nedan.

tillbaka till toppen

följer Servicerna reglerna?

enligt min erfarenhet följs regelns bokstav, men regeln är inte alltid hedrad.

För några år sedan gick min man och jag igenom avskärmningsprocessen. Efter att ha undersökt våra alternativ ansökte vi om en låneändring. Tjänstemannen godkände vår modifiering efter flera veckors nagelbitning, och vi fick en annan ful hög med pappersarbete några dagar senare.

Jag arbetade äntligen upp modet att läsa igenom modifieringskontraktet. Det var full av röda post-it flaggor skriker ”sign here,” och ” initial.”En del av mig ville bara underteckna det och stänga det mycket mörka kapitlet i mitt liv.

Jag är glad att jag inte gjorde det. Begravd flera sidor i dokumentet, i liten typsnitt, det var ett intressant uttalande. Tjänsten kunde börja avskärmning omedelbart om vi ens en dag för sent att betala vår inteckning.

( ljud av nålskrikande över skivan). Vad? Detta kontrakt skulle helt ersätta det ursprungliga hypotekskontraktet.

för livet av vår 30-åriga inteckning, om en betalning var en enda dag sent, servicer kunde ha startat avskärmning processen. Tänk på det. Hur många människor har precis skrivit här och paraferat där utan att ens titta?

tillbaka till toppen

var börjar jag?

börja med att samla information och lära dig allt du kan. Detta är en utmanande kamp, och du måste vara beredd. Glöm inte att inkludera den fula stacken papper från inteckning service.

det finns tre kreditrapporteringsbyråer:

• TransUnion
• Equifax
• Experian

utnyttja en av de få gratis sakerna i livet: din kreditrapport från varje kreditrapporteringsbyrå var 12: e månad. Begär dem alla på årliga Kreditrapportens webbplats.

Om du redan har fått en rapport från en eller flera byråer under de senaste 12 månaderna kan du ha rätt till en annan. Eller om du nyligen har avvisats för en ansökan om kredit får du ett brev i posten som beskriver hur du kan få en annan gratis kreditrapport.

slutligen, om du har fått meddelande om att din personliga information har äventyrats, kan du få en annan gratis rapport.

poängen på varje rapport kommer att vara lite annorlunda (mer om detta senare). Om en är väldigt annorlunda, se om du kan upptäcka ett fel. Att kontrollera varje rapport är viktigt för din ekonomiska hälsa.ibland kan kreditrapporter vara långa och förvirrande, särskilt för de av oss som har lett varierade och intressanta liv. Det finns människor som kan hjälpa till med det. Ett starkt, långlivat kreditreparationsföretag kan vara ovärderligt.

ett välrenommerat företag kommer att kunna hjälpa till att tolka din kreditrapport, upptäcka inkonsekvenser och bestrida negativa märken. De utmanar kreditgivare och kreditbyråer varje dag. Deras verktyg är snabba och effektiva.

När jag anlitade ett kreditreparationsföretag kände jag mig lite mindre belastad. Jag visste att jag fortfarande var tvungen att möta mina misstag, men att ha upplevt människor gör benarbetet var en lättnad. Jag visste att jobbet blev gjort, även om jag fortfarande kände effekterna av inte stor kredit.

tillbaka till toppen

hur påverkar avskärmning min kredit?

du känner förmodligen smärtan av hur mycket avskärmning påverkar kredit. Vissa källor säger att det kan slå ner din poäng med så mycket som 400 poäng, vilket ger dig en mycket dålig kreditpoäng. Ingen vet den exakta effekten.

kreditbyråer håller sina poängalgoritmer en mycket nära hemlighet. Vissa företag lovar att berätta en kreditpoäng, men det är inte nödvändigtvis ”poängen” från ett av de tre kreditbyråerna. Din historia kan vara liknande på alla tre rapporter, men chansen är mycket liten att din poäng kommer att vara densamma.

varje byrå har unika regler och vikter för varje bit av information om din kreditrapport. Ett företag kan väga öppna samlingar tungt, medan en annan ger mer vikt till en nyligen missad kreditkortsbetalning.

det tar tid, ansträngning och uthållighet att studsa tillbaka från avskärmning. Tyvärr har inte många av oss tid. Du kan vara på en tuff plats ekonomiskt från att flytta och de många andra förändringar du har gått igenom.

tillbaka till toppen

är det möjligt att få en avskärmning bort från en kreditrapport?

Ja, det är möjligt. Det finns flera anledningar till varför en avskärmning kan tas bort från din rapport.

• avskärmningen är över sju år gammal. Experian säger att en avskärmning kan tas bort efter sju år från det ursprungliga brottsdatumet.
• långivaren är inte längre i affärer.
• tjänstemannen gav felaktig information om avskärmningen.
• Det fanns en frivillig uppsägning.

tillbaka till toppen

slutsats

att gå igenom avskärmning är en smärtsam process. Att försöka få kredit efter avskärmning gör det bara värre.

komplicerade regler hindrar bra människor från att gå framåt. En dålig kredit värdering begränsar tillgången till de möjligheter som bättre kredit kan ge. Du kan minimera din smärta genom att förbättra din kredit värdering.

att ta bort en avskärmning bör hjälpa din kredit. Regler kan dock vara mycket komplicerade. Att genomföra ansträngningen kräver mycket kunskap och tid.

även de mest kunniga människor, med hela tiden i världen, kanske inte kan ta bort en avskärmning från sina kreditrapporter. Detta bör inte hindra dig från att hitta andra sätt att förbättra din kredit.

anställa en väl respekterad kredit reparation företag fungerar underverk. Medan du är på jobbet arbetar de för dig. De har verktyg för att hjälpa dig att lyckas.

Jag försökte förbättra min kredit på egen hand och fick inga resultat efter sex månader. Efter bara några månader med ett bra kreditreparationsföretag förbättrades min kreditpoäng med 100 poäng.

ha hopp. Om du behöver lättnad, sök hjälp. Du kommer att ha en ljus framtid med rätt verktyg, och den fula pappersbunten kommer att stanna i backspegeln.