efter pensionering 401(k) alternativ

hur din 401 (k) plan fungerar när du går i pension beror på vad du gör med det. Beroende på din ålder vid pensionering (och reglerna för ditt företag) kan du välja att börja ta kvalificerade utdelningar.

Alternativt kan du välja att låta ditt konto fortsätta att samla in intäkter tills du måste börja ta utdelningar enligt villkoren i din plan. Här är några alternativ.

ta kvalificerade distributioner

Om du går i pension efter 59 års ålder tillåter Internal Revenue Service (IRS) dig att börja ta utdelningar från din 401(k) utan att behöva betala 10% tidigt uttag. Beroende på företagets regler kan du välja att ta regelbundna utdelningar i form av en livränta, antingen under en bestämd period eller under din förväntade livstid, eller att ta icke-periodiska eller klumpsumma uttag.

När du tar utdelningar från din 401 (k) förblir resten av ditt kontosaldo investerat enligt dina tidigare tilldelningar. Detta innebär att den tid över vilken betalningar kan tas, eller beloppet för varje betalning, beror på resultatet för din investeringsportfölj.

om du tar kvalificerade utdelningar från en traditionell 401 (k), är alla utdelningar föremål för din nuvarande vanliga inkomstskattesats. Om du har ett utsett Roth-konto har du dock redan betalat inkomstskatt på dina bidrag, så uttag är inte föremål för beskattning vid uttag. Roth-konton tillåter också att intäkterna delas ut skattefritt, så länge kontoinnehavaren är över 59 SEK och har haft kontot i minst fem år.

tidiga pengar: Dra nytta av” ålder 55—regeln ”

Om du går i pension—eller förlorar ditt jobb-när du är 55 år men ännu inte 59 kg, kan du undvika 10% tidigt uttag straff för att ta pengar ur din 401(k). Detta gäller dock endast 401 (k) från arbetsgivaren du just lämnade. Pengar som fortfarande finns i en tidigare arbetsgivares plan är inte berättigade till detta undantag—inte heller är pengar på ett individuellt pensionskonto (IRA).

låt det ligga

du behöver inte ta utdelningar från ditt konto så snart du går i pension. Även om du inte kan fortsätta att bidra till en 401(k) som innehas av en tidigare arbetsgivare, är din planadministratör skyldig att behålla din plan om du har mer än $5,000 investerat. Något mindre än $5,000 kommer att utlösa en engångsfördelning, men de flesta som närmar sig pension har mer betydande besparingar upplupna.

Om du inte har något behov av ditt sparande omedelbart efter pensionering, finns det ingen anledning att inte låta dina besparingar fortsätta att tjäna investeringsinkomster. Så länge du inte tar några utdelningar från din 401(k), är du inte föremål för någon beskattning.

kom ihåg nödvändiga minsta distributioner

medan du inte behöver börja ta distributioner från din 401 (k) den minut du slutar arbeta, måste du börja ta nödvändiga minsta distributioner (RMD) senast den 1 April efter det år du fyller 72. Vissa arbetsgivare sponsrade planer kan tillåta dig att skjuta upp distributioner till April 1 året efter att du går i pension, om du går i pension efter ålder 72, men det är inte vanligt. Tänk på att detta undantag inte gäller planer du kan ha med tidigare arbetsgivare som du inte längre arbetar för.

om du väntar tills du måste ta dina RMD: er måste du börja ta ut regelbundna, periodiska distributioner beräknade baserat på din livslängd och kontosaldo. Även om du kan ta ut mer under ett visst år, kan du inte ta ut mindre än din RMD.

Fortsätt bidra

Om du vill fortsätta bidra till ditt pensionssparande men inte kan bidra till din 401(k) efter att du har gått i pension från ditt jobb på det företaget kan du välja att rulla över ditt konto till en IRA. Tidigare kunde du bidra till en Roth IRA på obestämd tid, men kunde inte bidra till en traditionell IRA efter 70 års ålder. Men enligt den nya säkra lagen kan du nu bidra till en traditionell IRA så länge du vill.

Tänk på att du bara kan bidra med intäkter till någon typ av IRA så den här strategin fungerar bara om du inte har gått i pension helt och fortfarande tjänar ”skattepliktig ersättning, såsom löner, löner, provisioner, tips, bonusar eller nettoresultat från egenföretagande”, som IRS uttrycker det. Du kan inte bidra med pengar som tjänas från investeringar eller från din socialförsäkringskontroll, även om vissa typer av aliminbetalningar kan kvalificera sig.

för att utföra en rollover av din 401(k) kan du välja att få din planadministratör att distribuera dina besparingar direkt till en ny eller befintlig IRA. Alternativt kan du välja att ta distributionen själv. Du måste dock sätta in pengarna i din IRA inom 60 dagar för att undvika att betala skatt på inkomsten. Traditionella 401 (k) konton kan rullas över till antingen en traditionell IRA eller en Roth IRA. Betecknade Roth 401 (k) konton måste dock rullas in i en Roth IRA. Tänk dock på att om du rullar över tillgångarna i en traditionell 401(k) till en Roth IRA kommer du att vara skyldig inkomstskatt på hela beloppet av övergången.liksom traditionella 401 (k) distributioner är uttag från en traditionell IRA föremål för din normala inkomstskattesats det år då du tar distributionen. Uttag från Roth IRAs är helt skattefria om de tas efter att du fyllt 59 år. Traditionella IRA: er omfattas av samma RMD-regler som 401(k)s och andra arbetsgivarsponserade pensionsplaner. Det finns emellertid inget RMD-krav på en Roth IRA, vilket kan vara en betydande fördelunder pensioneringen.

den nedersta raden

regler som styr vad du kan göra med din 401(k) efter pensionering är mycket komplicerade, formade både av IRS och av företaget som satte upp Planen. Kontakta ditt företags planadministratör för mer information. Det kan också vara bra att prata med en finansiell rådgivare innan du fattar några slutliga beslut.