Funderar du på att köpa ett hem? Du måste begränsa grannskapet, storleken och stilen på utrymmet, priset och handpenningen. Du vill också överväga bolåneräntor, som spelar en stor roll i huruvida tiden är rätt att köpa ett hus alls.

av de variabler som anges ovan, är bolåneräntan en sak som kan förändras från dag till dag. Även om du köpte ett hus på samma dag som en bästa vän, kan dina bolåneräntor vara mycket olika. Att låsa in en ränta på ett 30-årigt lån är förmodligen den mest nervösa delen av processen, så det är viktigt att veta hur hypotekslån beräknas.

det finns många faktorer som påverkar bolåneräntor. Vissa är utom din kontroll, men andra kan påverkas av beslut som fattas innan du börjar homebuying processen. Vi börjar där.

saker du kan styra

bolåneräntor fastställs baserat på hur riskabelt långivaren bestämmer att det kommer att vara att låna ut pengar. Ju mer riskfyllda lånet är, desto högre ränta. Innan du får erbjuds en kurs, din långivare kommer att bedöma hur sannolikt du kommer att hamna på efterkälken på betalningar, och hur mycket pengar de kommer att förlora om du slutar göra betalningar helt och hållet. Här är bara några av de stenar som de kommer att vända innan de ringer.

kreditpoäng

det viktigaste en långivare anser är din kreditpoäng — vilket förmodligen är det tydligaste riktmärket för den risk du utgör för långivaren. Poängen härleds med hjälp av många datapunkter, grupperade i fem kategorier. De är:

• betalningshistorik: Var inte sen på kreditkortsbetalningar eller räkningar. Det kan komma tillbaka för att hemsöka dig! Står för 35%
• skuldbeloppet: det belopp du är skyldig jämfört med din tillgängliga kredit spelar en stor faktor. En annan anledning att betala av kreditkort så snabbt som möjligt. Konton för 30%
• längd på kredithistoria: öppna konton för att skapa kredit är smart, men du måste använda den krediten och återbetala den i tid. Ju längre du har haft ett konto, desto bättre. Står för 15%
• blandning av kredit: Långivare tittar också på kontotyper, som roterande kreditkort och avbetalningskonton, som är strukturerade annorlunda. Konton för 10%
• ny kredit: erbjöd ett detaljhandelskonto för att få en snabb rabatt vid kassan? Hoppa över det. Varje gång en bank drar en kredit utredning, det påverkar din poäng. Står för 10%
• Vad ingår inte: personlig eller demografisk information som ålder, ras, adress, civilstånd, inkomst och sysselsättning påverkar inte poängen.

ju högre kreditpoäng, desto mindre riskabel är låntagaren.

• om kreditpoäng är under 620, säger något i din historia att du kan vara en risk. Du kommer fortfarande att kunna köpa ett hem, men räntorna kommer att vara hög och du kommer inte att ha så många lån produkter att välja mellan. Vissa kan även kräva inteckning försäkring.
• låntagare med kreditpoäng från 621 till 699 kostar lite bättre. Bolåneräntorna kan vara lägre, men du kommer fortfarande att betraktas som riskabelt. Och du kan ha problem med att få ett jumbo lån eller finansiering för ett fritidshus.
• saker börjar öppnas när du uppnår en kreditpoäng från 700 till 740. Du kommer att erbjudas de lägsta Bolåneräntorna och har ditt val av de bästa låneprodukterna.

jobbhistorik

innan en vän eller släkting lånar ut pengar kommer de förmodligen att göra en snabb beräkning om du betalar tillbaka dem eller inte. Detsamma gäller för en hypotekslån, men det tar lite längre tid.

för att övertyga en långivare om att du ska göra dina hypotekslån i tid behöver du en stadig inkomst. Men eftersom ingen har en kristallkula, och framtida anställning aldrig garanteras, undersöker långivaren din anställningshistoria. Ju längre du har varit förvärvsarbetande – och färre luckor ses mellan jobb – desto bättre är din chans att säkra en låg ränta på din inteckning eller refinansiera.

lån-till-värde-förhållanden

långivare använder också ett lån-till-värde (LTV) – förhållande för att bestämma hur mycket risk de är villiga att ta på sig. I hypotekslånsvärlden jämför LTV det totala lånebeloppet med marknadsvärdet på det hem du vill köpa eller refinansiera.

låt oss säga att du sparat upp $20,000 mot köp av en $100,000 hus. Du skulle behöva ta ett lån för de andra $80,000. Långivaren skulle beräkna lån-till-värde-förhållandet till 80%. Om du behövde låna mer skulle det stöta på LTV och öka risken. LTV högre än 80% kan resultera i en högre bolåneränta, särskilt om du har en lägre kredit värdering. Lektionen här är att börja spara så tidigt som möjligt för att hålla din LTV under 80%.

lån typ

Tänk alltid på att de låga räntorna annonseras på nätet tänkt att locka kunder i. Din ränta kommer att variera, särskilt med hänsyn till vilken typ av lån du behöver. Lån på tillverkade bostäder, lägenheter, fritidshus och förvaltningsfastigheter kommandot högre bolåneräntor eftersom de anses mer riskfyllda. Likaledes, cash-out refis och justerbar ränta inteckningar kommer med högre priser.

saker du inte kan kontrollera

några av vad som går till att bestämma en bolåneränta ligger utanför din kontroll. Här är en snabb titt på vad mer går till att bestämma en hastighet.Fed och finansmarknaden Federal Reserve, som höjer och sänker kortfristiga räntor i ekonomin, sätter inte bolåneräntor, men det påverkar dem. Även om helt oberoende, räntor och bolåneräntor brukar röra sig i samma riktning, precis som aktiemarknaden. Det är därför du måste överväga vad som händer i ekonomin när du ansöker om en inteckning. Här är vad du ska se upp för:

• bolåneräntor stiger när ekonomin tar fart, med högre konsumentförtroende och låg arbetslöshet.
• Bolåneräntorna sjunker när ekonomin saktar, när konsumenternas förtroende vänder och fler människor börjar ansöka om arbetslöshet.

inflationspåverkan

Du kan fråga varför inflationen påverkar hypotekslån, och svaret är: ”inflationen påverkar allt.”När inflationen stiger betalar du mer för matvaror, bensin och dagliga nödvändigheter, så det finns mindre tillgängligt att gå mot din inteckning varje månad, vilket gör utlåningen mer riskfylld. När inflationen går uppåt kan kostnaden för ett hem öka rätt tillsammans med det. Därför är din skuldkvot så viktig. Att hålla din skuld låg kommer att bekämpa inflationstoppar.

det motsatta är också sant. En låg inflationstakt sänker bolåneräntan, vilket gör att köpa ett hem billigare. Ju billigare ett hem är, desto mindre kan du behöva låna, och det kommer verkligen att påverka bolåneräntan du erbjuds.

arbetsrapporten

en gång i månaden släpper Bureau of Labor Statistics jobbrapporten, aka the Employment Situation Summary, som tittar på sysselsättningstrender, hur många amerikaner är anställda, vilka fält anställer, genomsnittlig inkomst och andra detaljer. Det inkluderar också den officiella arbetslösheten. En stark rapport, visar jobb läggs eller löner ökar, kan utlösa inflation som kan orsaka bolåneräntor att stiga. Om rapporten antyder en försvagande Ekonomi, och det finns mindre efterfrågan på bostadslån, kommer det att sätta press på långivare för att göra räntorna mer attraktiva.

kom ihåg, alla Bolåneräntor är inte samma

Även om du ger olika långivare med samma personuppgifter (kredit värdering, anställningshistoria, etc.), ser du en rad bolåneräntor som erbjuds. Det finns ett antal skäl till detta, förutom långivarens aptit för risk, inklusive:

• omkostnader: långivare som håller sina omkostnader låga har flexibiliteten att erbjuda bättre priser.
• stängningskostnader: var försiktig-långivare som erbjuder lägre priser kan dölja högre stängningskostnader, effektivt med att du betalar poäng för den lägre räntan.
• Missing info: långivare erbjuder vanligtvis priser inom en procentenhet av varandra. Om ens ränta skiljer sig dramatiskt från resten kan det vara en röd flagga att kritisk information saknas. Var noga med att fråga varför.

ta nästa steg

ovanstående faktorer spelar alla en nyckelroll i den ränta du erbjuds. Om du är redo att köpa eller refinansiera ett hem, att få rätt kurs börjar med ansökningsprocessen. Movement Mortgage kan svara på dina frågor om räntor och hjälpa dig att fatta rätt beslut. Hitta en låneansvarig i ditt område för att komma igång.

För mer läsning om vad som händer bakom kulisserna på en inteckning, samlade vi några bra bloggar från vårt arkiv. Njuta.