En este artículo discutiremos sobre el sistema de compensación de cheques por bancos en la India.

Una parte sustancial de las transacciones financieras en el país se realiza mediante cheques, giros, órdenes de pago, cheques de caja, etc. Estos instrumentos de pago los hacen las personas u organizaciones responsables de pagar dinero a terceros por una u otra razón. Los diversos beneficiarios o beneficiarios tienen sus cuentas repartidas en diferentes bancos.

Así, en un momento dado, cada banco recibe varios cheques y otros instrumentos para su cobro en las cuentas de sus clientes, que son los beneficiarios de esos instrumentos. Del mismo modo, los clientes de dicho banco han extendido cheques y otros instrumentos a favor de otras personas que tienen cuentas en otros bancos, y han depositado dichos instrumentos en sus respectivos bancos para su cobro.

En el día a día, cada banco tiene que recibir fondos de otros bancos y, simultáneamente, tiene que pagar fondos a otros bancos a cuenta de estos instrumentos. El volumen de tales cheques y otros instrumentos es tan grande que no es posible para ningún banco pagar y recibir físicamente la cantidad mencionada en cada uno de los instrumentos para liquidar sus deudas mutuas. Por lo tanto, tiene que haber un sistema para eludir esta situación, y dicho sistema se conoce como el Proceso de Compensación.

La Cámara de Compensación es un lugar u oficina central donde los representantes de todos los bancos de una zona determinada se reúnen y cambian cheques y otros instrumentos emitidos en los bancos de los demás. El sistema de compensación es un mecanismo de trabajo para la liquidación de cheques emitidos entre sí. En metros y otras grandes ciudades, donde el Banco de la Reserva de la India (RBI) tiene sus oficinas, es el RBI quien administra la cámara de compensación. En otros lugares, el Banco de Reserva de la India autoriza al Banco Estatal de la India o a algún otro banco a administrar la función de cámara de compensación.

El banco que gestiona la operación de la cámara de compensación se denomina Banco Liquidador. Todos los bancos que participen en el sistema de compensación del centro deberán mantener cuentas corrientes en el banco liquidador para facilitar la liquidación de los créditos recíprocos.

El Banco de Reserva de la India también es un banco participante en la Cámara de Compensación, ya que actúa como banquero para los diferentes Departamentos gubernamentales, a saber., Impuesto sobre la Renta, Impuesto sobre las Ventas, Impuestos Especiales, etc., que emiten cheques y pagan órdenes. Los departamentos del gobierno central y estatal también reciben cheques del público y los depositan en sus cuentas con el Banco de Reserva de la República. Los representantes de todos los bancos se reúnen en el banco liquidador (Cámara de Compensación) para intercambiar los cheques y otros instrumentos y liquidar sus derechos netos entre sí.

Para un banco en particular, el saldo neto del proceso de compensación completado en una sesión de compensación en particular puede ser favorable o adverso. Si es favorable, se abona la cuenta corriente del banco en el banco central, mientras que si es desfavorable, se debita la cuenta corriente. Se supone que los bancos participantes deben mantener un saldo suficiente en las cuentas del Banco Liquidador.

Cuando los cheques e instrumentos recibidos en las cuentas de los clientes del banco se presentan a otros bancos para su liquidación, se denomina Compensación externa. Del mismo modo, los cheques e instrumentos emitidos sobre sí mismos y recibidos de otros bancos a través de la Cámara de Compensación se denominan Compensación Interna. El proceso de compensación a través de la cámara de compensación y el crédito de la cantidad de un cheque o instrumento en las cuentas del cliente se completa el tercer día hábil, incluido el día de presentación del instrumento en la compensación.

A continuación se ofrece un ejemplo de Liquidación de una Cámara de Compensación:

Devolución de cheques:

A veces, los cheques no se pueden pagar al débito de la cuenta del cliente debido a un saldo insuficiente u otras razones técnicas. En tales circunstancias, el banco pagador devuelve el cheque o instrumento correspondiente al banco presentador a través del sistema de compensación al día siguiente, cuando los cheques de compensación externa se depositan en la cámara de compensación.

Esta es la razón por la que se permite al cliente retirar el importe del cheque enviado para su liquidación en el tercer día hábil, de modo que el banco tenga la garantía de que el otro banco pagador despachará los cheques. El importe de los cheques devueltos también se ajusta en la Cámara de Compensación, a través de la cuenta de liquidación.

El Concepto de Sucursal de servicio:

En las grandes ciudades, un banco en particular puede tener varias sucursales. Si todas las sucursales de todos los bancos envían a sus representantes a la Cámara de Compensación para la liquidación de los cheques y otros instrumentos depositados en ellos, será una situación de hacinamiento y caótica en la Cámara de Compensación. Por lo tanto, una sucursal designada de un banco participa en el proceso de la cámara de compensación en nombre de todas las sucursales de dicho banco en un solo centro.

Anteriormente, dicha sucursal designada se conocía como la Sucursal Principal, que tenía que asistir a la Cámara de Compensación en nombre de todas las sucursales del centro, aunque también tenía que realizar las funciones bancarias normales como cualquier otra sucursal. A lo largo de un período de tiempo, y con el aumento del volumen de instrumentos que deben manejarse con fines de compensación, todos los bancos decidieron crear una sucursal exclusiva para prestar el servicio de compensación en nombre de sus otras sucursales en el centro.

Esta sucursal especial se denomina Sucursal de Servicio, y no realiza la función bancaria normal como otras sucursales. Todas las sucursales del centro almacenan los instrumentos recibidos de sus clientes en la sucursal de servicio que los procesa y los presenta a la Cámara de Compensación para su despacho.

El procesamiento consiste en clasificar los cheques e instrumentos en función de los bancos y hacer horarios para cada banco y presentarlos en la Cámara de Compensación. Esta sucursal de servicios también recibe cheques y otros instrumentos de otros bancos, emitidos en sus propias sucursales, y los distribuye a las sucursales para su pago en el cargo de las cuentas de los clientes.

La sucursal de servicios coordina las actividades de compensación de todas las sucursales del banco en el centro. El banco liquidador que gestiona la cámara de compensación solo trata con la sucursal de servicios de un banco en el centro. Compensación de alto valor: En las ciudades metropolitanas se celebra una sesión especial de compensación en la Cámara de Compensación para la compensación de cheques e instrumentos de alto valor. En la actualidad, un instrumento de un valor igual o superior a 500.000 rupias se considera un instrumento de alto valor. La ventaja de una compensación de alto valor es que los fondos del cheque se ponen a disposición del cliente el segundo día hábil, incluido el día de la compensación.

El tiempo es un factor importante para la compensación de alto valor y, normalmente, los bancos identifican las sucursales seleccionadas ubicadas en las proximidades de la sucursal de servicio para participar en la compensación de alto valor. Los cheques e instrumentos de gran valor deben llegar a la sucursal de servicios antes de las 11 de la mañana, para que los instrumentos puedan presentarse en la Cámara de Compensación el mismo día. El destino de los instrumentos (aviso de pago o devolución) se informa al banco presentador antes de las 4 pm del mismo día y el cliente puede usar los fondos a la mañana siguiente.

Uso de la tecnología en el Sistema de Compensación y Liquidación:

El enorme volumen de cheques e instrumentos depositados por los clientes en diferentes sucursales de diferentes bancos ha hecho que la compensación de los instrumentos sea una tarea ardua. La magnitud de la tarea ha obligado al Banco de Reserva de la India, así como a los bancos comerciales, a optar por las últimas tecnologías como solución.

Con el fin de mecanizar el sistema de compensación, el Banco de la Reserva de la India ha ordenado que en los grandes centros los bancos tengan que cambiar a un sistema de cheques con Reconocimiento de Caracteres de tinta Magnética. En resumen, estos cheques se llaman cheques MICR. La Cámara de Compensación realiza la compensación de estos cheques MICR con la ayuda de máquinas clasificadoras de alta velocidad.

A continuación se presenta una muestra de un cheque MICR:

Se puede observar que el cheque anterior tiene una banda blanca en la parte inferior del instrumento. La banda contiene cuatro campos separados de números digitales y dichos campos son los siguientes:

Por lo tanto, los cheques presentados en compensación por diferentes bancos se clasifican en función del banco y de la sucursal por las máquinas de clasificación de alta velocidad instaladas en la Cámara de Compensación. A continuación, los instrumentos se agrupan y se entregan al representante del banco participante en el sistema de compensación.

El representante de cada banco lleva los instrumentos a su sucursal de servicio para su distribución a las sucursales para su asiento en las cuentas respectivas de sus clientes. Algunos de los grandes bancos han mejorado aún más su tecnología y los cheques de compensación interna se depositan de manera centralizada en la propia sucursal de servicios y los instrumentos ya no se envían a las sucursales.

El despeje hacia el exterior también sigue la misma ruta de despeje, aunque en la dirección opuesta. Compensación de Cheques e Instrumentos no MICR:

La diferencia básica en la compensación de cheques e instrumentos no MICR y no MICR es el proceso de clasificación de cheques e instrumentos. En el caso de los instrumentos MICR, la clasificación la realiza la máquina de alta velocidad instalada en la Cámara de Compensación, mientras que los cheques que no son MICR tienen que ser clasificados manualmente por los bancos presentadores.

Los instrumentos se clasifican según el banco, y se prepara una lista de los cheques e instrumentos emitidos en cada banco. La lista contiene el importe de cada cheque, el importe total y el número de cheques cubiertos por él. Las demás modalidades del centro de intercambio de información son las mismas que las de los cheques MICR.

Truncamiento de cheques:

En el sistema de truncamiento de cheques, la presentación física de los cheques en la cámara de compensación se sustituye por las imágenes digitales de los cheques. Las imágenes de los cheques físicos son capturadas por un escáner de alta velocidad y transmitidas electrónicamente a la Cámara de Compensación, que, a su vez, clasifica las imágenes y transmite las imágenes de los cheques a cada uno de los bancos de operaciones.

Por lo tanto, en lugar de los cheques físicos, solo las imágenes escaneadas viajan al banco de pagos, mientras que los cheques físicos son retenidos por la sucursal de servicio del banco presentador. En el caso de que el cajón plantee cualquier disputa, el cheque físico puede ser requisado por el banco de pago del banco presentador.