Cum funcționează un 401(k) după pensionare
Post-pensionare 401(K) Opțiuni
modul în care planul 401(k) funcționează după pensionare depinde de ceea ce faci cu ea. În funcție de vârsta dvs. la pensionare (și de regulile Companiei Dvs.), puteți alege să începeți să luați distribuții calificate.
alternativ, puteți alege să permiteți contului dvs. să continue să acumuleze câștiguri până când vi se cere să începeți să luați distribuții conform Termenilor planului dvs. Iată câteva opțiuni.
Takeaways cheie
- cum 401(k) funcționează după pensionare depinde în mare parte de vârsta ta.
- dacă vă retrageți după 59 de ani, puteți începe să luați retrageri fără a plăti o penalizare de retragere anticipată.
- dacă nu aveți nevoie pentru a accesa economiile încă, puteți lăsa să stea—deși nu va fi în măsură să contribuie.
- pentru a continua să contribuiți, va trebui să treceți peste 401(k) într-un IRA.
- atât cu un 401 (k), cât și cu un IRA tradițional, vi se va cere să luați distribuții minime începând cu vârsta de 72 de ani.
luați distribuții calificate
Dacă vă retrageți după vârsta de 59 de ani, Serviciul de venituri interne (IRS) vă permite să începeți să luați distribuții de la 401(k) fără a datora o penalizare de retragere anticipată de 10%. În funcție de regulile Companiei Dvs., puteți alege să luați distribuiri regulate sub forma unei anuități, fie pentru o perioadă fixă, fie pe durata de viață anticipată, fie să faceți retrageri neperiodice sau forfetare.
când luați distribuții din 401(k), restul soldului contului dvs. rămâne investit în funcție de alocările anterioare. Aceasta înseamnă că durata de timp în care pot fi efectuate plățile sau valoarea fiecărei plăți depinde de performanța portofoliului dvs. de investiții.
dacă luați distribuții calificate dintr-un 401(k) tradițional, toate distribuțiile sunt supuse cotei curente obișnuite de impozit pe venit. Cu toate acestea, dacă aveți un cont Roth desemnat, ați plătit deja impozite pe venit pentru contribuțiile dvs., astfel încât retragerile nu sunt supuse impozitării la retragere. Conturile Roth permit distribuirea veniturilor fără taxe, atât timp cât titularul contului are peste 59 de ani și deține contul de cel puțin cinci ani.
Nashville: cum investesc pentru pensionare?
bani timpurii: Profitați de” regula vârstei 55 ”
dacă vă retrageți—sau vă pierdeți locul de muncă—la vârsta de 55 de ani, dar nu încă 59 de ani, puteți evita penalizarea de retragere anticipată de 10% pentru a scoate bani din 401(k). Cu toate acestea, acest lucru se aplică numai 401(k) de la angajatorul pe care tocmai l-ați părăsit. Banii care se află încă în planul unui angajator anterior nu sunt eligibili pentru această excepție—nici banii într-un cont individual de pensionare (IRA).
dacă contul dvs. este între 1.000 și 5.000 USD, compania dvs. este obligată să introducă fondurile într-un IRA dacă vă forțează să ieșiți din plan.
lăsați-l să mintă
nu vi se cere să luați distribuții din contul dvs. imediat ce vă retrageți. Deși nu puteți continua să contribuiți la un 401(k) deținut de un angajator anterior, administratorul planului dvs. trebuie să vă mențină planul dacă aveți mai mult de 5.000 USD investiți. Orice mai puțin de 5.000 de dolari va declanșa o distribuție forfetară, dar majoritatea oamenilor care se apropie de pensionare au economii mai substanțiale acumulate.
dacă nu aveți nevoie de economiile dvs. imediat după pensionare, nu există niciun motiv să nu lăsați economiile dvs. să continue să câștige venituri din investiții. Atâta timp cât nu luați nicio distribuție din 401(k), nu sunteți supus niciunei impozitări.
amintiți-vă distribuțiile minime obligatorii
deși nu trebuie să începeți să luați distribuțiile de la 401(k) în momentul în care nu mai lucrați, trebuie să începeți să luați distribuțiile minime obligatorii (RMDs) până la 1 aprilie după anul în care împliniți 72 de ani. Unele planuri sponsorizate de angajator vă pot permite să amânați distribuțiile până la 1 aprilie a anului după pensionare, dacă vă retrageți după vârsta de 72 de ani, dar nu este obișnuit. Rețineți că această excepție nu se aplică planurilor pe care le puteți avea cu angajatorii anteriori pentru care nu mai lucrați.
dacă așteptați până când vi se cere să vă luați RMDs, trebuie să începeți să retrageți distribuțiile periodice periodice calculate pe baza speranței de viață și a soldului contului. Deși puteți retrage mai mult într-un anumit an, nu puteți retrage mai puțin decât RMD.
vârsta pentru RMDs a fost de 70 de ani, dar după trecerea Actului de înființare a fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE) în decembrie. 2019, a fost ridicat la 72.
continuați să contribuiți
Dacă doriți să continuați să contribuiți la economiile dvs. de pensionare, dar nu puteți contribui la 401(k) după ce vă retrageți de la locul de muncă la acea companie, puteți alege să vă răsturnați contul într-un IRA. Anterior, ai putea contribui la un IRA Roth pe termen nelimitat, dar nu a putut contribui la un IRA tradițional după vârsta de 70 de ani. Cu toate acestea, în conformitate cu noul act SECURE, puteți contribui acum la un IRA tradițional atâta timp cât doriți.
rețineți că puteți contribui doar la câștiguri la oricare dintre tipurile de IRA, astfel încât această strategie va funcționa numai dacă nu v-ați retras complet și câștigați în continuare „compensații impozabile, cum ar fi salariile, salariile, comisioanele, sfaturile, bonusurile sau venitul net din activități independente”, după cum afirmă IRS. Nu puteți contribui cu bani câștigați din investiții sau din cecul de securitate socială, deși anumite tipuri de plăți de pensie alimentară se pot califica.
pentru a executa o răsturnare a 401(k), Puteți alege ca administratorul planului dvs. să vă distribuie economiile direct către un IRA nou sau existent. Alternativ, puteți alege să luați distribuția singur. Cu toate acestea, trebuie să depuneți fondurile în IRA în termen de 60 de zile pentru a evita plata impozitelor pe venit. Conturile tradiționale 401 (k) pot fi rulate fie într-un IRA tradițional, fie într-un IRA Roth. Cu toate acestea, conturile desemnate Roth 401(k) trebuie să fie rulate într-un IRA Roth. Păstrați în minte, deși, dacă rola peste activele într-un tradițional 401(k) la un Roth IRA va datorez impozitul pe venit pe suma integralăde rollover.
la fel ca distribuțiile tradiționale 401(k), retragerile dintr-un IRA tradițional sunt supuse ratei normale a impozitului pe venit în anul în care luați distribuția. Retragerile de la Roth IRAs sunt complet scutite de taxe dacă sunt luate după ce împliniți vârsta de 59 de ani. IRA tradiționale sunt supuse acelorași reglementări RMD ca 401 (k)s și alte planuri de pensionare sponsorizate de angajator. Cu toate acestea, nu există o cerință RMD pentru un IRA Roth, care poate fi un avantaj semnificativîn timpul pensionării.
linia de Jos
regulile care controlează ce poți face cu 401(k) după pensionare sunt foarte complicate, modelate atât de IRS, cât și de compania care a stabilit planul. Consultați administratorul planului companiei dvs. pentru detalii. De asemenea, poate fi o idee bună să discutați cu un consilier financiar înainte de a lua orice decizie finală.