Secondo gli esperti del settore, ci sono una serie di differenze che differenziano le linee standard rispetto alle linee eccedenti e eccedenti.

Tipicamente la copertura delle linee eccedenti e eccedenti offre agli assicurati con un rischio unico o una scarsa storia di perdite l’opportunità di ottenere un’assicurazione che non poteva essere acquistata attraverso linee standard (note anche come vettori ammessi).

I vettori ammessi sono autorizzati dagli stati in cui scrivono e devono essere conformi alle normative sui tassi e sui moduli, secondo l’American Association of Managing General Agents.

Linee in eccesso e in eccesso vettori non sono concessi in licenza dallo stato, ma ha permesso di fare affari in uno stato attraverso un broker all’ingrosso o la gestione agente generale. In genere, una politica può essere scritta solo dopo che è stata rifiutata da un vettore di linee standard per tre volte.

Arthur Flitner, senior director of Knowledge Resources presso gli Istituti, ha spiegato alcune delle principali differenze durante una recente intervista sull’argomento.

Una differenza notevole è che un vettore di linee eccedenti è ammesso o concesso in licenza in un solo stato.

“Un vero vettore di linee eccedenti verrà in genere concesso in licenza o ammesso in uno stato, e quindi opereranno in un numero qualsiasi di stati aggiuntivi oltre a quello in cui sono concessi in licenza. Possono anche essere domiciliati al di fuori degli Stati Uniti., come evidenziato dal fatto che Lloyds è il più grande scrittore di linee surplus nel mercato statunitense”, ha spiegato Flitner.

Quando sono domiciliati al di fuori degli Stati Uniti, i vettori di linea in eccedenza operano come stranieri non ammessi, mentre le società domiciliate in uno degli Stati Uniti operano come assicuratori stranieri non ammessi. Flitner ha detto che in entrambi i casi, questi tipi di vettori offrono l’opportunità di mettere il rischio che altrimenti non ottenere l’assicurazione.

“L’assicurazione sui rischi in quegli stati viene assegnata a questo vettore non ammesso domiciliato da qualche altra parte. Poiché non operano tecnicamente nello stato, non sono soggetti alle leggi di quello stato”, ha detto Flitner. “Non sono soggetti alle leggi sulla valutazione e sulla forma, in particolare. Questo è ciò che offre agli assicuratori surplus lines il loro vero vantaggio è che consente loro di funzionare nel loro ruolo normativo, che è davvero quello di fornire un mercato supplementare al mercato standard per i rischi che non possono essere immessi nel mercato standard.”

Flitner ha detto che poiché i vettori di linee eccedenti non sono soggetti alle normative di un particolare stato in materia di tariffe e forme, hanno la libertà di aumentare le tariffe a un livello necessario per coprire i rischi unici, a volte inaccettabili.

” Inoltre, possono apportare modifiche nei moduli di politica che rendono accettabile il rischio”, ha affermato Flitner. “Ad esempio, possono aggiungere ulteriori esclusioni o altre condizioni che potrebbero richiedere all’assicurato di fare determinate cose. Attraverso entrambe queste cose, cambiando il tasso e cambiando la forma, che hanno la libertà di fare possono rendere tali rischi accettabili.”

Un’altra grande differenza tra linee standard e surplus, ha spiegato Flitner, ha a che fare con come e dove avviene la sottoscrizione.

” È molto comune nel mercato delle linee eccedentarie have avere agenti generali di gestione, o MGAS, che ricevono un’autorità vincolante dalla compagnia assicurativa. Quindi, quell’attività indipendente che la MGA effettivamente funziona, per particolari tipi di assicurazione come disciplinati dal loro contratto, come se fossero il reparto di sottoscrizione per la compagnia di assicurazione”, ha affermato Flitner.

Inoltre, le relazioni possono essere di maggiore importanza nel mercato delle linee eccedenti rispetto al mercato standard, ha affermato.

” La ragione di ciò è il sistema di distribuzione, che è così fondamentale per le linee in eccesso. L’assicurazione Surplus lines può essere esportata verso un assicuratore non ammesso solo se gestita da un broker o intermediario di surplus lines debitamente autorizzato”, ha affermato Flitner. “Quei broker o intermediari di linee eccedentarie diventano un anello davvero importante nel sistema di distribuzione. Agenti e broker sono importanti anche nel senso retail, per gli assicuratori di linee standard, ma c’è solo un po ‘ più di dipendenza, direi, nelle linee eccedenti, che le relazioni sono davvero al centro della scena.”

Un’altra differenza fondamentale, le linee di eccedenza assicuratori possono essere soggetti a requisiti di capitalizzazione più elevati rispetto agli assicuratori standard, ha aggiunto.

Uno dei requisiti per le linee di eccedenza ai sensi del Non-Admitted and Riassicuration Reform Act (NRRA) è che ogni società deve avere una capitalizzazione di almeno $15 milioni o superiore.

“Ciò significa che se uno stato dovesse avere requisiti di capitalizzazione inferiori a quella soglia di million 15 milioni, un vettore di linee eccedenti che scrive assicurazioni sui rischi in quello stato avrebbe bisogno di avere i million 15 milioni per qualificarsi come vettore di linee eccedenti, anche se un assicuratore ammesso potrebbe non avere più di tanto”, ha detto Flitner.

Nuances to Handling Surplus Lines Claims

Jeff Nonhof, un regolatore generale esecutivo con Engle Martin, ha detto che ci sono differenze tra le richieste di lavoro per linee standard rispetto a quelle in eccesso / eccedenza. Queste differenze includono il numero di vettori coinvolti, le complessità delle politiche e le relazioni agente/broker.

Ha osservato che potrebbero esserci più parti interessate coinvolte in un reclamo.

” Nelle linee standard, in genere avrai il tuo assicurato e il tuo agente di vendita al dettaglio”, ha detto Nonhof.

Con le politiche di linea in eccesso e in eccesso ci potrebbe essere un agente di vendita al dettaglio, broker all’ingrosso, gestione agente generale così come gli assicuratori supplementari.

Con un certo numero di assicuratori coinvolti in un reclamo, ci può essere un certo numero di diverse interpretazioni forma politica.

” A volte ci imbattiamo in varianze nel linguaggio che possono complicare le interpretazioni e il processo decisionale”, ha aggiunto Nonhof.

L’istruzione aiuta a colmare il divario

Flitner ha spiegato alcune delle opportunità educative per coloro che considerano un passaggio da linee standard di occupazione a linee in eccesso e in eccesso.

Un corso introduttivo è stato introdotto alcuni anni fa attraverso una partnership tra gli Istituti e l’Associazione Nazionale degli Uffici Professionali Surplus Lines, Ltd. (NAPSLO).

“Surplus Lines Fundamentals, che è un corso di livello principiante che abbiamo sviluppato un paio di anni fa con NAPSLO. Abbiamo lavorato con il direttore dell’istruzione di NAPSLO e un nucleo di persone, volontari di NAPSLO, per sviluppare questo corso online”, ha detto Flitner.

Ha detto che è un primer per coloro che non hanno mai lavorato in linee eccedenti prima.

“E’ un programma di base che, se si vuole veramente, si potrebbe completare in un giorno. La maggior parte delle persone probabilmente lo completerebbe nel corso della loro prima settimana di lavoro, trascorrendo un paio d’ore al giorno su di esso. In 10 o 12 ore, quasi chiunque sarebbe in grado di superare questo corso, e avrebbero una buona comprensione di quali sono le linee in eccesso”, ha detto Flitner.

La designazione ASLI (Associate in Surplus Lines Insurance) è un’altra componente educativa offerta dagli Istituti. Due corsi coprono le operazioni e i prodotti offerti attraverso i vettori surplus lines.

Per un regolatore che passa dalle richieste di linee standard di lavoro alle richieste di linee in eccesso e in eccesso, Flitner ha affermato che alcune differenze nelle mansioni lavorative includono meno affidamento su moduli standard.

“Ci potrebbero essere tutti i tipi di forme che non hai mai visto prima. Questo è vero per un aggiustatore veramente esperto. Ogni politica può essere diversa. Devi essere versatile. Devi essere bravo a interpretare la politica. È necessario comprendere più linee di specialità di business.

Vedrai tipi di assicurazione che non hai mai visto prima”, ha detto Flitner.
Ha indicato che probabilmente ci sarà bisogno di una maggiore interazione con consulenti esperti su affermazioni complesse.

Mentre impegnativo, Flitner ha detto che lavorare in linee eccedenti può essere eccitante.

“Surplus lines è essenzialmente l’incubatore di nuove coperture, come il rischio informatico e prima ancora, D&O, responsabilità ombrello tutte quelle coperture comuni sono iniziate in linee eccedenti”, ha affermato.