Supprimer une forclusion de votre rapport de crédit est possible, mais seulement dans les bonnes circonstances.

C’était là, juste à te regarder. La grosse, grosse et laide pile de papiers que vous n’avez jamais voulu voir. La banque voulait votre maison, votre havre loin du monde réel, l’un des rares endroits où vous pouviez: être.

Vous avez subi la forclusion. C’était déchirant et embarrassant. Maintenant que vous avancez, il y a des barrages partout.

Prêt auto? Non. Carte de crédit? Détrompez-vous. Appartement? Éventuellement. Une autre maison? Eh bien, pas avant un moment.

Vous pensez être le seul. Tu ne l’es pas. Des millions d’Américains ont suivi le même chemin que nous.

C’est ce que vous faites pour dépasser la douleur et la stigmatisation de la forclusion qui compte. Vous voulez connaître les premiers pas sur ce chemin? Lisez la suite.

Qu’est-ce qu’une Forclusion?

Un agent de service hypothécaire (agent de service) saisit une propriété pour protéger l’entreprise du prêteur contre la perte d’argent. C’est un processus juridique qui met fin au droit du propriétaire à la propriété. La propriété est généralement vendue aux enchères et le produit revient au prêteur pour réduire la dette hypothécaire.

C’est la description officielle. La vraie définition est le processus d’écrasement de l’âme de la banque qui emporte votre maison. Fin.

Ne parlons même pas des vautours qui commencent à tourner autour du quartier. Dès que l’avis de défaut est déposé, ils sentent le sang. Ce sont les gens qui essaient de regarder partout sauf chez vous, mais échouent lamentablement.

Qui est là pour nous protéger des vautours ? Heureusement, nous ne sommes pas seuls.

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Qui est le Bureau de la protection financière des consommateurs?

Beaucoup de choses doivent se passer entre l’avis de défaut et l’enchère sur une maison. Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), un organisme gouvernemental, protège les propriétaires qui font face à la forclusion. Le CFPB a créé plusieurs règles pour protéger les consommateurs comme vous et moi.

Bien que de nombreuses règles semblent de bon sens, chacune est le résultat de la façon dont les prestataires de services ont maltraité les emprunteurs dans le passé. Certaines des règles incluent :

• Double suivi restreint. Cela signifie que le réparateur ne peut pas saisir tout en travaillant avec vous pour éviter la saisie.
• Le réparateur ne peut pas démarrer le processus de forclusion tant que vous n’avez pas dépassé les 120 jours (environ 4 mois) en retard.
• Accès direct à un représentant du service. Vous ne devriez pas avoir à passer par une file d’attente d’appels. Ma propre expérience avec cela a été inégale – souvent, le représentant n’était pas présent et je me suis de toute façon retrouvé dans la file d’attente.
• Après avoir manqué deux paiements consécutifs, l’agent de maintenance doit vous informer des options d’atténuation des pertes.
• Le réparateur doit considérer toutes les alternatives de forclusion. Ils ne peuvent pas vous orienter vers les options les plus bénéfiques pour eux.
• Si vous avez demandé une modification de prêt au moins 37 jours avant votre vente de forclusion prévue, le réparateur doit examiner votre demande et y répondre. Le réparateur doit également vous laisser le temps d’accepter l’offre.
• Le service ne peut pas saisir si vous avez conclu un accord d’atténuation des pertes, sauf si vous ne respectez pas les termes de l’accord. C’est délicat. Lisez mon histoire ci-dessous.

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Les Servicers suivent-ils les Règles ?

D’après mon expérience, la lettre de la règle est suivie, mais l’esprit de la règle n’est pas toujours honoré.

Il y a quelques années, mon mari et moi passions par le processus de forclusion. Après avoir étudié nos options, nous avons demandé une modification de prêt. Le réparateur a approuvé notre modification après plusieurs semaines de rongement des ongles, et nous avons reçu un autre tas de documents laids quelques jours plus tard.

J’ai finalement eu le courage de lire le contrat de modification. Il était criblé de drapeaux post-it rouges criant « signe ici,” et « initial. »Une partie de moi voulait juste le signer et clore ce chapitre très sombre de ma vie.

Je suis content de ne pas l’avoir fait. Enterré plusieurs pages dans le document, en minuscule police, il y avait une déclaration intéressante. Le préposé pourrait commencer la forclusion immédiatement si nous étions même un jour de retard dans le paiement de notre hypothèque.

(Bruit de crissement d’aiguilles sur le disque). Comment? Ce contrat remplacerait complètement le contrat hypothécaire original.

Pour la durée de vie de notre hypothèque de 30 ans, si un paiement avait un seul jour de retard, l’agent de service aurait pu commencer le processus de forclusion. Pense à ça. Combien de personnes viennent de signer ici et de parapher là-bas sans même regarder?

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Par Où Commencer ?

Commencez par collecter des informations et apprendre tout ce que vous pouvez. C’est une bataille difficile, et vous devrez être prêt. N’oubliez pas d’inclure cette vilaine pile de papiers du préposé aux prêts hypothécaires.

Il existe trois agences d’évaluation du crédit:

• TransUnion
• Equifax
• Experian

Profitez de l’une des rares choses gratuites de la vie: votre rapport de crédit de chaque agence d’évaluation du crédit tous les 12 mois. Demandez-les tous sur le site Web du Rapport de crédit annuel.

Si vous avez déjà reçu un rapport d’une ou plusieurs agences au cours des 12 derniers mois, vous pourriez avoir droit à un autre rapport. Ou, si vous avez récemment été refusé pour une demande de crédit, vous recevrez une lettre par la poste décrivant comment vous pouvez obtenir un autre rapport de crédit gratuit.

Enfin, si vous avez reçu une notification que vos informations personnelles ont été compromises, vous pouvez obtenir un autre rapport gratuit.

Le score de chaque rapport sera un peu différent (plus à ce sujet plus tard). Si l’un est très différent, voyez si vous pouvez repérer une erreur. La vérification de chaque rapport est importante pour votre santé financière.

Parfois, les rapports de crédit peuvent être longs et déroutants, en particulier pour ceux d’entre nous qui ont mené des vies variées et intéressantes. Il y a des gens qui peuvent aider avec ça. Une entreprise de réparation de crédit solide et de longue durée peut être inestimable.

Une entreprise réputée pourra vous aider à interpréter votre rapport de crédit, à repérer les incohérences et à contester les marques négatives. Ils défient tous les jours les créanciers et les agences de crédit. Leurs outils sont rapides et efficaces.

Lorsque j’ai embauché une entreprise de réparation de crédit, je me suis senti un peu moins accablé. Je savais que je devais encore faire face à mes erreurs, mais le fait que des personnes expérimentées fassent le travail des jambes était un soulagement. Je savais que le travail se faisait, même si je ressentais toujours les effets d’un crédit pas grand.

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Comment La Forclusion Affecte-t-Elle Mon Crédit?

Vous ressentez probablement la douleur de voir à quel point la forclusion affecte le crédit. Certaines sources disent que cela peut faire baisser votre score de 400 points, ce qui vous laisse avec un score de crédit très médiocre. Personne ne connaît l’impact exact.

Les agences de crédit gardent leurs algorithmes de notation très secrets. Certaines entreprises promettent de vous indiquer un pointage de crédit, mais ce n’est pas nécessairement « le” score de l’une des trois agences de crédit. Votre historique peut être similaire sur les trois rapports, mais les chances sont très faibles que votre score soit le même.

Chaque agence a des règles et des poids uniques pour chaque information de votre rapport de crédit. Une entreprise peut peser lourdement les collections ouvertes, tandis qu’une autre donne plus de poids à un récent paiement manqué par carte de crédit.

Il faut du temps, des efforts et de la persévérance pour rebondir après la forclusion. Malheureusement, peu d’entre nous ont le temps. Vous pourriez être dans une situation financière difficile à cause du déménagement et des nombreux autres changements que vous avez subis.

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Est-il possible de retirer une Forclusion d’un Rapport de crédit?

Oui, c’est possible. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles une forclusion pourrait être retirée de votre rapport.

• La forclusion a plus de sept ans. Experian déclare qu’une forclusion peut être retirée sept ans après la date de la délinquance initiale.
• Le prêteur n’est plus en activité.
• Le préposé a fourni des informations inexactes sur la forclusion.
• Il y a eu un licenciement volontaire.

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Conclusion

Passer par la forclusion est un processus douloureux. Essayer d’obtenir du crédit après la forclusion ne fait qu’empirer les choses.

Des règles compliquées empêchent les bonnes personnes d’avancer. Une mauvaise cote de crédit limite l’accès aux opportunités qu’un meilleur crédit peut offrir. Vous pouvez minimiser votre douleur en améliorant votre pointage de crédit.

La suppression d’une forclusion devrait aider votre crédit. Les règles peuvent être très compliquées, cependant. Entreprendre l’effort demande beaucoup de connaissances et de temps.

Même les personnes les plus compétentes, avec tout le temps dans le monde, peuvent ne pas être en mesure de supprimer une forclusion de leurs rapports de crédit. Cela ne devrait pas vous empêcher de trouver d’autres moyens d’améliorer votre crédit.

Embaucher une entreprise de réparation de crédit bien respectée fait des merveilles. Pendant que vous êtes au travail, ils travaillent pour vous. Ils ont les outils pour vous aider à réussir.

J’ai essayé d’améliorer mon crédit par moi-même, et je n’ai obtenu aucun résultat après six mois. Après seulement quelques mois avec une bonne entreprise de réparation de crédit, mon pointage de crédit s’est amélioré de 100 points.

Ayez de l’espoir. Si vous avez besoin de secours, demandez de l’aide. Vous aurez un avenir radieux avec les bons outils, et cette vilaine pile de papiers restera dans le rétroviseur.