tässä artikkelissa käsitellään pankkien shekkien selvitysjärjestelmää Intiassa.

huomattava osa maan rahoitustapahtumista toteutetaan sekkeillä, vekseleillä, maksumääräyksillä, kassasekkeillä jne. Nämä maksuvälineet ovat sellaisten henkilöiden tai järjestöjen tekemiä, jotka ovat velvollisia maksamaan rahaa muille syystä tai toisesta. Eri maksunsaajilla tai edunsaajilla on tilinsä eri pankeissa.

jokainen pankki saa siis milloin tahansa useita sekkejä ja muita maksuvälineitä perittäväkseen asiakkaidensa tileille, jotka ovat maksunsaajia kyseisissä maksuvälineissä. Samoin kyseisen pankin asiakkaat ovat nostaneet sekkejä ja muita välineitä, jotka suosivat muita, joilla on tilejä muissa pankeissa, ja he ovat tallettaneet kyseiset instrumentit omiin pankkeihinsa perittäviksi.

päiväkohtaisesti jokaisen pankin on otettava vastaan varoja muilta pankeilta ja samanaikaisesti maksettava varoja muille pankeille näiden instrumenttien vuoksi. Tällaisten sekkien ja muiden välineiden määrä on niin valtava, että mikään pankki ei voi fyysisesti maksaa ja vastaanottaa kussakin välineessä mainittua summaa maksaakseen toisilleen maksunsa. Siksi on oltava järjestelmä, jolla tämä ahdinko voidaan kiertää, ja tätä järjestelmää kutsutaan Selvitysprosessiksi.

selvitysyhteisö on keskeinen paikka tai toimisto, jossa kaikkien tietyn alueen pankkien edustajat tapaavat ja vaihtavat toistensa pankeille arvottuja sekkejä ja muita välineitä. Selvitysjärjestelmä on toimiva järjestely, jolla hyväksytään toistensa sekkejä. Metroissa ja muissa suurkaupungeissa, joissa Intian keskuspankin (Reserve Bank of India, RBI) toimistot ovat, RBI hallinnoi selvityskeskusta. Muissa paikoissa RBI antaa Intian Valtionpankille tai jollekin muulle pankille luvan hoitaa selvitysyhteisötoimintaa.

selvitysyhteisöoperaatiota hallinnoivaa pankkia kutsutaan Maksupankiksi. Kaikkien Keskuksen selvitysjärjestelmään osallistuvien pankkien on pidettävä sekkitilejä maksupankissa, jotta toisilta saatavien maksu helpottuisi.

RBI itse on myös selvitysyhteisöön osallistuva pankki, sillä se toimii eri ministeriöiden eli viz: n pankkiirina., Tulovero, liikevaihtovero, valmistevero jne., jotka myöntävät sekkejä ja maksavat tilauksia. Valtion-ja osavaltiohallinnon yksiköt saavat myös yleisöltä sekkejä ja tallettavat ne RBI: n tileille. Kaikkien pankkien edustajat kokoontuvat maksupankissa (selvitysyhteisössä) vaihtamaan sekkejä ja muita instrumentteja ja hoitamaan keskenään nettosaataviaan.

tietyn pankin osalta tietyssä selvitysvaiheessa päätökseen saatetun selvitysprosessin nettosaldo voi olla myönteinen tai kielteinen. Jos se on suotuisa, pankin vaihtotili keskuspankissa hyvitetään, kun taas jos se on epäsuotuisa, vaihtotili veloitetaan. Rahaliittoon osallistuvien pankkien on tarkoitus pitää yllä riittävää saldoa Maksupankissa olevilla tileillä.

kun pankin asiakkaiden tileille saapuneet sekit ja instrumentit – esitetään muille pankeille selvitettäväksi, sitä kutsutaan ulospäin selvitykseksi. Samoin itse nostettuja ja muilta pankeilta selvitysyhteisön kautta saatuja sekkejä ja välineitä kutsutaan sisäisiksi Selvityksiksi. Prosessi, jossa asiakkaan tileillä oleva sekki tai instrumentti määritetään selvitysyhteisön kautta ja hyvitetään, päättyy kolmantena työpäivänä, mukaan lukien päivä, jona instrumentti esitetään määrityksessä.

alla on esimerkki Selvitysyhteisöselvityksestä:

sekkejä ei voida maksaa asiakkaan tilin veloitukselle riittämättömästä saldosta tai muusta teknisestä syystä. Tällaisessa tilanteessa maksava pankki palauttaa suhteellisen sekin tai instrumentin esittäneelle pankille selvitysjärjestelmän kautta seuraavana päivänä, kun ulospäin suuntautuvaa määritystä koskevat sekit jätetään selvitysyhteisöön.

tämän vuoksi asiakas voi nostaa kolmantena arkipäivänä selvitettäväksi lähetetyn sekin summan, jotta toinen maksava pankki voi varmuudella lunastaa sekin. Palautettujen sekkien määrää tarkistetaan myös selvitysyhteisössä selvitystilin kautta.

Palvelukonttorin käsite:

suurissa kaupungeissa tietyllä pankilla voi olla useita konttoreita. Jos kaikkien pankkien haarakonttorit lähettävät edustajansa selvitysyhteisöön tarkastamaan niille talletetut sekit ja muut välineet, tilanne on selvitysyhteisössä ylikansoitettu ja kaoottinen. Näin ollen yksi pankin nimetty sivukonttori osallistuu selvitysyhteisön menettelyyn kyseisen pankin kaikkien yhden keskuksen sivukonttoreiden puolesta.

aiemmin mainittu nimetty sivukonttori tunnettiin aiemmin nimellä päähaara, jonka oli osallistuttava selvitysyhteisöön kaikkien keskuksessa olevien sivukonttoreiden puolesta, vaikka sen oli myös hoidettava normaalit pankkitoiminnot kuten minkä tahansa muun sivukonttorin. Ajan mittaan ja määritystarkoituksiin käsiteltävien instrumenttien määrän kasvaessa kaikki pankit päättivät perustaa yksinoikeudellisen sivukonttorin määrityspalvelun tarjoamista varten muiden keskuksessa sijaitsevien sivukonttoreidensa puolesta.

tämä erikoiskonttori on nimetty Palvelukonttoriksi, eikä se hoida normaalia pankkitoimintaa kuten muut konttorit. Kaikki Keskuksen konttorit jättävät asiakkailtaan saamansa instrumentit palveluliikkeelle, joka käsittelee ja esittää ne selvitysyhteisölle selvitystä varten.

käsittely tapahtuu lajittelemalla sekit ja instrumentit pankkikohtaisesti ja laatimalla kunkin pankin aikataulut ja antamalla ne selvitysyhteisölle. Tämä palvelukonttori saa myös muilta pankeilta sekkiä ja muita instrumentteja, jotka on nostettu sen omissa konttoreissa, ja jakaa ne konttoreihin maksettavaksi asiakkaiden tilien veloitukselle.

palvelukonttori koordinoi kaikkien keskuksessa olevien pankin konttoreiden selvitystoimintaa. Selvitysyhteisöä hallinnoiva maksupankki asioi vain keskuksessa olevan pankin palvelukonttorin kanssa.

korkean arvon selvitys:

suurkaupungeissa selvitysyhteisössä pidetään erityinen selvitysistunto suuriarvoisten sekkien ja instrumenttien selvittämistä varten. Tällä hetkellä Rs 500 000: n tai sitä korkeamman arvoisen instrumentin katsotaan olevan arvokas instrumentti. Arvoselvityksen etuna on se, että sekin varat ovat asiakkaan käytettävissä toisena arkipäivänä, myös selvityspäivänä.

aika on tärkeä tekijä korkean arvon selvityksessä, ja yleensä pankit yksilöivät ne valikoidut sivukonttorit, jotka sijaitsevat palvelukonttorin läheisyydessä, jotta ne voivat osallistua korkean arvon selvitykseen. Suuriarvoisten sekkien ja instrumenttien on saavuttava palveluhaaraan ennen kello 11: tä aamulla, jotta instrumentit voidaan esitellä selvitysyhteisössä samana päivänä. Instrumenttien kohtalosta (maksuneuvonta tai palautus) ilmoitetaan esittävälle pankille samana päivänä kello 16 mennessä, ja asiakas voi käyttää varat seuraavana aamuna.

teknologian käyttö selvitys-ja toimitusjärjestelmässä:

asiakkaiden eri pankkien konttoreihin tallettamien sekkien ja instrumenttien valtava määrä on tehnyt instrumenttien selvittämisestä työlästä. Tehtävän suuruus on pakottanut Intian keskuspankin ja myös liikepankit hakemaan ratkaisuksi uusinta teknologiaa.

selvitysjärjestelmän mekanisoimiseksi Intian keskuspankki on määrännyt, että suurissa keskuksissa pankkien on siirryttävä magneettisen musteen Merkintunnistuksella varustettuun sekkijärjestelmään. Lyhyesti sanottuna näitä sekkejä kutsutaan MICR-sekkeiksi. SELVITYSYKSIKKÖ suorittaa tämän mikrotason sekkien selvittämisen nopeiden lajittelukoneiden avulla.

alla on mikr-shekin näyte:

voidaan havaita, että yllä olevassa shekissä on valkoinen nauha instrumentin alareunassa. Kaistassa on neljä erillistä diginumeroiden kenttää ja mainitut kentät ovat kuten alla:

näin ollen eri pankkien selvityksessä esittämät sekit lajitellaan pankki – ja konttorimuotoisesti Selvityskeskukseen asennetuilla pikalajittelukoneilla. Tämän jälkeen instrumentit niputetaan yhteen ja luovutetaan selvitysjärjestelmään osallistuvan pankin edustajalle.

kunkin pankin edustaja tuo instrumentit palveluliikkeeseensä jaettavaksi konttoreihin postitettavaksi asiakkaidensa tileille. Osa suurista pankeista on parantanut edelleen teknologiaansa, ja sisäiset selvityssekit postitetaan keskitetysti itse palvelukonttoriin, eikä instrumentteja enää lähetetä konttoreihin.

myös ulospäin suuntautuva selvitys noudattaa samaa selvitysreittiä, joskin vastakkaiseen suuntaan.

muiden kuin mikrotason sekkejä ja instrumentteja koskeva selvitys:

perusero mikrotason sekkejä ja muita kuin mikrotason sekkejä koskevassa selvityksessä on sekkien ja instrumenttien lajitteluprosessi. MICR-instrumenttien lajittelu tapahtuu Selvityskeskukseen asennetulla suurnopeuslaitteella, kun taas muiden kuin mikr-sekkien lajittelu tapahtuu manuaalisesti esittäneiden pankkien toimesta.

instrumentit lajitellaan pankkikohtaisesti, ja kuhunkin pankkiin arvotaan sekit ja instrumentit. Luettelo sisältää kunkin shekin määrän, kokonaismäärän ja sen kattamien sekien määrän. Selvitysyhteisön muut menettelytavat ovat samat kuin mikr-sekkien osalta.

sekkien katkaisu:

sekkien fyysinen esittely selvitysyhteisössä korvataan sekkien digitaalisilla kuvilla. Fyysisten sekkien kuvat otetaan suurella nopeudella skannerilla ja lähetetään sähköisesti Selvityskeskukseen, joka puolestaan lajittelee kuvat ja lähettää ne kuhunkin drawee-pankkiin.

näin ollen fyysisten sekkien sijaan vain skannatut kuvat matkaavat drawee-pankkiin, kun taas fyysiset sekit säilytetään esittävän pankin palveluliikkeessä. Jos vetäjä riitauttaa asian, vetopankki voi vaatia fyysisen sekin esittäneeltä pankilta.