S více než 1 z 10, studentské půjčky a to buď delikventní nebo v prodlení, řada dlužníků hledají způsob, jak vyřešit své finanční dilemata. Vyjednávání dluhu studentské půjčky je strategie, kterou někteří používají ke snížení svého nesplaceného zůstatku, aby ji mohli snadněji splatit.

ale vypořádání studentských půjček je opravdu pro extrémní případy a přichází s některými nevýhodami. Zde jsou některé věci, které potřebujete vědět, než začnete jednání o vyrovnání dluhu, stejně jako některé další možnosti, pokud to není pro vás to pravé.

kdy je vyjednávání dluhu studentských půjček opcí?
Jak získat vypořádání studentských půjček
důsledky jednání o vypořádání studentských dluhů
alternativy k vypořádání studentských půjček
Časté dotazy: vyjednávání dluhu studentských půjček

kdy je vyjednávání dluhu studentských půjček možností?

vaše schopnost sjednat dluh studentské půjčky bude do značné míry záviset na tom, zda jsou vaše půjčky federální nebo soukromé. Jedna věc, kterou mají oba společné, je, že půjčka musí být v prodlení, řekl Joshua Cohen, právník a zakladatel thestudentloanlawyer.com, “ nikdo se nemůže vyrovnat s pracovní půjčkou.“

přesto, s více než 5 miliony dlužníků odhadovaných být v prodlení se svými studentskými půjčkami ke konci 2018, taková jednání nejsou tak neobvyklé. Zde je možnost:

federální

• úvěr je v prodlení. Než začnete vyjednávat o federální studentské půjčce, Cohen řekl, že vaše půjčka musí být v prodlení, obvykle to znamená, že je to nejméně 270 dní (asi devět měsíců) po splatnosti.
• máte paušální částku na uhrazenou platbu. Podle Cohena, když vyjednáváte federální dluh za studentskou půjčku, musíte vyjednanou částku zaplatit jako paušální částku do 90 dnů.

Private

• půjčka je v selhání soukromé studentské půjčky. Stejně jako federální půjčky musí být soukromé půjčky obvykle v prodlení, aby mohly vyjednávat. Podle Cohena se ale soukromé půjčky často dostávají do platební neschopnosti až po uplynutí 90 až 180 dnů po splatnosti.
• půjčka byla naúčtována a je ve sbírkách. Jakmile je půjčka dostatečně daleko po splatnosti, dluh je účtován a zaslán inkasní agentuře. Jak řekl Cohen: „soukromé půjčky jsou podobně jako kreditní karty. Stále musíte výchozí, a po čtyřech až šesti měsících jsou účtovány off, což znamená považováno za nevybíratelné. pořád po Tobě může jít.“
• máte za to paušální částku. Stejně jako u federálních půjček budete obecně chtít být připraveni zaplatit sjednaný soukromý úvěrový dluh paušální částkou. Možná vám bude nabídnuta možnost platebního plánu, ale Cohen radí lidem, aby si to dvakrát rozmysleli, než je přijmou: „u soukromých půjček nabídne mnoho sběratelů dluhů platební plán, ale to je past.“To je proto, že kolekce agentura může převod půjčky k jiné sběratel než plán je udělat, a mohl vyjednat nový obchod od nuly, řekl.
• čekání na promlčení není životaschopné. Mnoho USA státy mají promlčecí lhůtu pro dluh, po níž se dluh stává nevymahatelným. Někdy, ačkoli, to by zahrnovalo uhýbání sběratelům po celá léta a není to praktické. Všimněte si také, některé akce lze „resetovat hodiny“ na promlčení datum — „Ve většině spotřebitele-přátelský států, budete muset skutečně provést platbu obnovit statutu. Ale v některých státech to jen uznání dluhu vynuluje, “ řekl Cohen. Více se dozvíte zde.

Jak získat vypořádání studentské půjčky

zde je podrobný návod, jak (ideálně) by došlo k vypořádání studentské půjčky:

1. Přístup věřitele o vypořádání studentské půjčky dluh
2. Vyjednat vyrovnání dluhu
3. Získejte písemnou dohodu
4. Zaplatit dohodnutou částku

1. Přístup věřitele o vypořádání studentské půjčky dluh

budete chtít zahájit jednání s věřitelem s zdvořilý tón. Pokud jsou půjčky federální, pravděpodobně nebudete potřebovat právníka studentské půjčky, protože vláda vám pravděpodobně nabídne stejné možnosti bez ohledu na to.

ale Cohen řekl, že může být užitečné získat právní radu, pokud se snažíte vyrovnat soukromou studentskou půjčku. „Vzhledem k tomu, že jednáte s vymáhačem dluhů, jste chráněni zákonem o spravedlivých postupech vymáhání pohledávek, takže může obtěžovat pouze právníka, nikoli dlužníka,“ řekl.

2. Vyjednat vypořádání dluhu

existují některé významné rozdíly mezi typy vypořádání federálních půjček oproti soukromým půjčkám. Další rozdíly vstupují do hry při vyjednávání s vymahači dluhů.

Federální

Federální úvěry a držené Ministerstvo Školství mají tři možnosti použít téměř ve všech případech k vypořádání nabízí:

• Prominutí poplatků s platbou ve výši 100% jistiny a úroků
• 90% jistiny a úroků
• 100% jistiny a 50% úroky a poplatky

Soukromé

Podle Cohen, soukromé půjčky vyrovnání nabídky bude záviset na věřitele, ale často postupujte podle těchto pokynů:

• Pro splácet úvěr, který nebyl obviněn vypnutý nebo poslal na vymahače dluhů: 70% až 80% ze zůstatku
• Pro půjčku zhruba šest měsíců v prodlení, že byl obviněn z a je s výběrčí dluhů: 60% až 80% ze zůstatku
• Po dvou letech se žádná platba: 20% z rovnováhy

Dluhu sběratelé mohou nabídnout ještě nižší vypořádání poté, co vyprší promlčecí lhůty.

3. Získejte dohodu písemně

ústní dohoda není to, co hledáte při pokusu o vypořádání dluhu studentské půjčky. Místo toho chcete, aby podmínky byly plně napsány písemně prostřednictvím dopisu o vypořádání dluhu.

“ neplaťte, dokud nedostanete písemnou nabídku. Pokud řeknou, že vám ho nedají, zavěste a zavolejte zpět a získejte jinou osobu, “ řekl Cohen.

4. Zaplatit dohodnutou částku

sjednané federální půjčky musí být zaplaceny v plné výši do 90 dnů od obdržení písemné dohody. Většinou, pokud nemůžete vyjednat velmi krátkou časovou osu pro splacení soukromé půjčky, měly by být po obdržení písemné nabídky také vyplaceny paušálně.

Uložte závěrečné prohlášení, jakmile jej věřitel odešle. Pokud neposílají závěrečné prohlášení, požádejte o dopis, který ukazuje, že účet byl vypořádán v plné výši. Poté sledujte svou kreditní zprávu, abyste se ujistili, že půjčka vypadá jako vypořádaná a zaplacená.

důsledky jednání o vypořádání studentských dluhů

vyjednávání studentských půjček vás může osvobodit od části vašeho dluhu, ale přichází za cenu. Podívejme se na některé z dopadů, které mohou čelit při vypořádání:

• to může ovlivnit vaše kreditní skóre. Přes vypořádání studentské půjčky, vaše kreditní historie a skóre budou stále odrážet kriminalitu a selhání po dobu sedmi let.
• pravděpodobně dlužíte daně z odepsaného dluhu studentské půjčky. Zrušený dluh je obecně zdanitelný IRS, takže pravděpodobně obdržíte 1099-C za odepsanou částku a budete ji muset nahlásit, když podáte daně za daný rok.
• vyrovnání může zničit vaše úspory. Federální úvěrové dohody musí být zaplaceny najednou a je dobré udělat totéž se soukromými půjčkami. Pro mnoho dlužníků to není snadné a mohlo by to zničit vaše úspory. A jak radil Cohen: „pokud nemáte dost peněz na potraviny, pak jste opravdu neměli platit paušál.“

alternativy k vypořádání dluhu studentských půjček

vypořádání dluhu studentských půjček, zejména pokud vyžaduje velkou paušální platbu, není volbou pro každého. Některé alternativy zahrnují:

1. Sjednání splátkového kalendáře
2. Plány splácení založené na příjmech
3. Programy odpuštění studentských půjček
4. Refinancování
5. Úpadek nebo propuštění

1. Jednání o splácení plán

Soukromé studentské půjčky věřitelé, kteří nechtějí půjčku jít do prodlení nebo být účtovány mohou dohodnout na nový plán, který sníží vaše měsíční splátky. Obraťte se přímo na svého věřitele a zjistěte, co mohou udělat. Ještě pořád, někteří mohou být ochotni vyjednat nový splátkový kalendář, pokud vaše půjčka je v prodlení.

2. Zisk-řízený splácení plány

Když se vaše příjmy nestačí na službu, federální studentské dluhu úvěr, můžete mít nárok na příjem-řízený plán pro splácení, nebo IDR. Tyto plány mohou snížit vaše měsíční splátky na přijatelnou procento vašeho disponibilního důchodu, a po určitou dobu (obvykle 20 nebo 25 let), zbývající zůstatek dluhu odpuštěno.

současné době Existují čtyři možnosti pro příjmy-řízený splácení:

• Pay As you Earn Splácení (PAYE)
• Revidované Pay As you Earn Splácení (REPAYE)
• Splácení na Základě Příjmu (IBR)
• Podmíněných Příjmem Splacení

3. Studentské půjčky odpuštění programy

Existuje několik federální studentské půjčky odpuštění programy, které mohou zničit část zbývajícího dluhu studentské půjčky, pokud máte nárok. Cohen připomíná dlužníkům, že žádost o odpuštění vyžaduje, aby neustále kontrolovali kvalifikaci. Některé programy-například odpuštění půjček na veřejné služby (PSLF) – jsou notoricky obtížné.

také si všimněte, že existují programy, jak splatit část vaší půjčky, i když nedostanete plné odpuštění. Ty se nazývají programy pomoci při splácení úvěru (LRAPs) a liší se podle místa, profese a dalších faktorů. Můžete se podívat na naši databázi těchto možností pro více informací.

4. Refinancování

refinancování studentské půjčky vymění váš současný dluh za nový (soukromý) úvěr. To nabízí možnost zachytit nižší úrokovou sazbu, stejně jako změnit termín (časová délka) úvěru. Tím, refinancování, můžete ušetřit spoustu peněz, ale budete potřebovat buď silnou kreditní historii, nebo bonitní spolupodepsaný.

ale Cohen poznamenal, že s federálními půjčkami může být refinancování někdy chybou, protože ztratíte výhody federálního úvěru, jako jsou plány IDR a možnosti odpuštění. Tam může být místo refinancování federální studentské půjčky, pokud máte peníze na zaplacení půjčky, rychle, ale Cohen radí myslet to přes, než spěchat do věcí.

5. Bankrot nebo výtok

Pokud jste byli poškozeni tím, že pro-zisk školy nebo, pokud je to zavřené správně poté, co jste absolvoval, by mohl být nárok, aby si své dluhy propuštěn (setřít) prostřednictvím dlužníka obrany na splacení pravidlo. To znamená, že vláda nedávno provedla změny tohoto pravidla, takže nezapomeňte zkontrolovat nejnovější požadavek a jednat rychle.

bohužel, dluh studentských půjček obvykle není vypuštěn podle kapitoly 7 nebo kapitoly 13 bankrot, alespoň podle současných předpisů, ale Cohen řekl, že jsou chvíle, kdy to lze udělat.

“ bankrot může pomoci, i když nenabízí úplné propuštění, protože můžete argumentovat nepřiměřenými obtížemi.“Dokázat, strádání, dlužník musí ukázat, konkurzní soud, že mají trvalý finanční situaci, která jim brání v udržení minimální životní standard, pokud budou i nadále splácet úvěr, a to i přes to, že jsem udělal dobře míněnou snahu platit.

Nejčastější dotazy: vyjednávání dluhu studentských půjček

• jaká je promlčecí lhůta pro studentské půjčky? Promlčecí lhůta se liší podle státu. Jednou statutu došlo, věřitel již nemůže žalovat dlužníka, ale možná by stálo za to jednání o vypořádání a placení úvěru jen začít opravu vaší kreditní.
• potřebujete právníka při vyjednávání dluhu studentské půjčky? Ne, i když pokud je to soukromá půjčka, pak mít právníka může znamenat vyhnout se kontaktu s vymahači dluhů. Kromě toho mít právníka znamená být schopen přezkoumat alternativy, včetně bankrotu.
• co dává dlužníkovi největší páku při vyjednávání? Podle Cohena je odpovědí čas. „Čas umožňuje vybudovat úspory a vymahač dluhů snížit to, co hledají,“ řekl.
• co když má Studentská půjčka spolupodepsaného? Cohen řekl, že osada bude obecně zahrnovat spolupodepsaného, a že často by bylo možné spolupodepsaného propustit.

Tento blog neposkytuje právní poradenství. Pokud potřebujete právní radu, kontaktujte přímo právníka. Jednotlivé výsledky se mohou lišit.

Shannon Insler přispěl k této zprávě.