Según los expertos de la industria, hay una serie de diferencias que diferencian las líneas estándar frente a las líneas de exceso y excedente.

Normalmente, la cobertura de líneas sobrantes y excedentes ofrece a los asegurados con un riesgo único o un historial de pérdidas deficiente la oportunidad de obtener un seguro que no se pudo adquirir a través de líneas estándar (también conocidas como transportistas admitidos).

Los transportistas admitidos tienen licencia de los estados en los que escriben y deben cumplir con las regulaciones de tarifas y formularios, de acuerdo con la Asociación Americana de Agentes Generales de Administración.

Los transportistas de líneas sobrantes y excedentes no tienen licencia del estado, pero se les permite hacer negocios en un estado a través de un corredor mayorista o agente general de administración. Por lo general, una política solo se puede escribir después de que haya sido rechazada por un operador de líneas estándar tres veces.Arthur Flitner, director senior de Recursos de Conocimiento de los Institutos, explicó algunas de las principales diferencias durante una entrevista reciente sobre el tema.

Una diferencia notable es que un superávit aseguradora de líneas es admitidos en un solo estado.

» Un verdadero operador de líneas excedentes normalmente va a tener licencia o ser admitido en un estado, y luego, van a operar en cualquier número de estados adicionales además de ese estado donde tienen licencia. Incluso pueden estar domiciliados fuera de los Estados Unidos., como lo demuestra el hecho de que Lloyds es el escritor de líneas excedentes más grande del mercado estadounidense», explicó Flitner.

Cuando están domiciliados fuera de los Estados Unidos, los transportistas de línea excedentes operan como extranjeros no admitidos, mientras que las compañías domiciliadas en uno de los estados de los Estados Unidos operan como aseguradoras extranjeras no admitidas. Flitner dijo que de cualquier manera, estos tipos de compañías brindan la oportunidad de colocar riesgos que de otra manera no obtendrían un seguro.

» El seguro de riesgos en esos estados se coloca con esta aerolínea no admitida que tiene su domicilio en otro lugar. Debido a que técnicamente no operan en el estado, no están sujetos a las leyes de ese estado», dijo Flitner. «No están sujetos a las leyes de calificación y forma, sobre todo. Eso es lo que les da a las aseguradoras de líneas excedentes su verdadera ventaja es que les permite funcionar en su papel regulador, que en realidad es proporcionar un mercado complementario al mercado estándar para riesgos que no se pueden colocar en el mercado estándar.»

Flitner dijo que debido a que los transportistas de líneas excedentes no están sujetos a las regulaciones de un estado en particular con respecto a las tarifas y formas, tienen la libertad de aumentar las tarifas a un nivel que sea necesario para cubrir los riesgos únicos, a veces inaceptables.

«Además, pueden hacer modificaciones en los formularios de la póliza que hacen que el riesgo sea aceptable», dijo Flitner. «Por ejemplo, pueden agregar exclusiones adicionales u otras condiciones que podrían requerir que el asegurado haga ciertas cosas. A través de ambas cosas, cambiar la tasa y cambiar la forma, que tienen la libertad de hacer, pueden hacer que esos riesgos sean aceptables.»

Otra gran diferencia entre líneas estándar y sobrantes, explicó Flitner, tiene que ver con cómo y dónde ocurre la suscripción.

«Es muy común en el mercado de líneas excedentes have tener agentes generales de gestión, o MGA, a los que la compañía de seguros les da autoridad vinculante. Luego, ese negocio independiente que el MGA realmente funciona, para tipos particulares de seguros gobernados por su contrato, como si fueran el departamento de suscripción de la compañía de seguros», dijo Flitner.

Además, las relaciones pueden ser más importantes en el mercado de líneas excedentes que en el mercado estándar, dijo.

«La razón de esto es el sistema de distribución, que es tan clave para las líneas excedentes. El seguro de líneas excedentes solo se puede exportar a una aseguradora no admitida si es manejado por un corredor o intermediario de líneas excedentes debidamente autorizado», dijo Flitner. «Esos corredores o intermediarios de líneas excedentes se convierten en un enlace realmente importante en el sistema de distribución. Los agentes y corredores también son importantes en el sentido minorista, para las aseguradoras de líneas estándar, pero hay un poco más de dependencia, diría, en líneas excedentes, que las relaciones realmente toman el centro de atención.»

Otra diferencia clave, las aseguradoras de líneas excedentes pueden estar sujetas a requisitos de capitalización más altos que las aseguradoras estándar, agregó.

Uno de los requisitos para las líneas excedentes bajo la Ley de Reforma de Reaseguros y No Admitidos (NRRA, por sus siglas en inglés) es que cada compañía debe tener una capitalización de al menos 1 15 millones o más.

«Lo que eso significa es que si un estado tuviera requisitos de capitalización inferiores a ese umbral de 1 15 millones, una compañía de líneas excedentes que suscriba un seguro sobre riesgos en ese estado necesitaría tener los 1 15 millones para calificar como una compañía de líneas excedentes, a pesar de que una aseguradora admitida podría no tener que tener tanto», dijo Flitner.

Matices en el manejo de Reclamaciones de Líneas Excedentes

Jeff Nonhof, un ajustador general ejecutivo de Engle Martin, dijo que hay diferencias entre las reclamaciones de trabajo para líneas estándar versus líneas excedentes/excedentes. Estas diferencias incluyen el número de transportistas involucrados, las complejidades de las políticas y las relaciones entre agentes y corredores.

señaló que no puede estar más interesado partes involucradas en una demanda.

«En las líneas estándar, normalmente tendrá a su asegurado y a su agente minorista», dijo Nonhof.

Con las pólizas de línea de exceso y excedente, puede haber un agente minorista, un corredor mayorista, un agente general de administración y aseguradoras adicionales.

Con una serie de aseguradoras involucradas en un reclamo, puede haber una serie de interpretaciones de formularios de póliza diferentes.

«A veces nos encontramos con variaciones en el lenguaje que pueden complicar las interpretaciones y la toma de decisiones», agregó Nonhof.

La educación ayuda a salvar la brecha

Flitner explicó algunas de las oportunidades educativas para aquellos que están considerando cambiar de empleo de líneas estándar a líneas de exceso y excedente.

Un curso introductorio se introdujo hace unos años a través de una asociación entre Los Institutos y la Asociación Nacional de Oficinas de Líneas de Excedentes Profesionales, Ltd. (NAPSLO).

«Fundamentos de Líneas excedentes, que es un curso de nivel principiante que desarrollamos hace un par de años con NAPSLO. Trabajamos con el director de educación de NAPSLO y un núcleo de personas, voluntarios de NAPSLO, para desarrollar este curso en línea», dijo Flitner.

Dijo que es una cartilla para aquellos que nunca han trabajado en líneas sobrantes antes.

«Es un programa básico que, si realmente quieres, puedes completar en un día. La mayoría de las personas probablemente lo completarían en el transcurso de su primera semana en el trabajo, gastando un par de horas al día en él. En 10 o 12 horas, casi cualquier persona podría superar este curso y tendría una buena comprensión de lo que son las líneas excedentes», dijo Flitner.

La designación de Seguro de Líneas Excedentes de Asociado (ASLI) es otro componente educativo ofrecido por Los Institutos. Dos cursos cubren las operaciones y los productos ofrecidos por los transportistas de líneas sobrantes.

Para un ajustador que realiza la transición de reclamaciones de líneas estándar de trabajo a reclamaciones de líneas excedentes y excedentes, Flitner dijo que algunas diferencias en las tareas del trabajo incluyen menos dependencia de los formularios estándar.

» Podría haber todo tipo de formularios que nunca antes habías visto. Eso es cierto para un ajustador realmente experimentado. Cada póliza puede ser diferente. Tienes que ser versátil. Tienes que ser bueno en la interpretación de políticas. Necesita comprender más líneas de negocio especializadas.

Verás tipos de seguros que nunca antes habías visto», dijo Flitner.Indicó que probablemente se necesitará una mayor interacción con consultores expertos en reclamaciones complejas.

Aunque es un reto, Flitner dijo que trabajar en líneas sobrantes puede ser emocionante.

» Surplus lines es esencialmente la incubadora de nuevas coberturas, como el riesgo cibernético y, antes de eso, D&O, responsabilidad de paraguas, todas esas coberturas comunes comenzaron en líneas excedentes», dijo.