Sin embargo, cinco años es suficiente para comenzar un plan de jubilación 401(k) e incluso acumular un saldo bastante bueno: el dinero a menudo se queda cuando dejamos un trabajo.En un período reciente de 10 años, hasta 25 millones de personas en planes de trabajo cambiaron de empleo y dejaron atrás un plan 401(k). Millones más han dejado más de uno, según un estudio de GAO.

ING Direct estima que la mitad de los trabajadores que cambian de empleo dejan dinero en el plan de un empleador anterior, incluso los que tienen grandes saldos. Una cuarta parte de las cuentas «perdidas» caen en el rango de 1 10,000 a 5 50,000, señala ING.

El saldo promedio de 401 (k) es actualmente de alrededor de 91.400 dólares. ¿Parece suficiente dinero para preocuparse? Puedes apostarlo. A partir de 2013 había sitting 1 billón en cuentas de jubilación huérfanas, informa la Asociación Nacional de Asesores de Planes (NAPA).

Eso es dinero con un riesgo real de evaporarse completamente, advierte NAPA, debido a las leyes estatales de rechazo, regulaciones que transfirieron cuentas a un fondo estatal para esperar a un eventual reclamante.

Según los EE.UU. Comisión de Valores y Bolsa, estas leyes estatales tratan sus ahorros para la jubilación como fondos controlados por el estado.Una vez reclamado, los estados generalmente devuelven a los propietarios el saldo en el momento del tratamiento. No obtienes ganancias de mercado ni dividendos.

La mayoría de los planes 401(k) se cancelan cuando las empresas cierran. Si bien la empresa no puede conservar su dinero, usted pierde las contribuciones no invertidas y las contribuciones equivalentes no valen nada si se pagan en acciones de una empresa fallida. Si su empresa es comprada o fusionada, el saldo de su plan podría estar en un plan completamente diferente que ahora tendrá que rastrear.

Incluso si sabe dónde se encuentra su dinero, los honorarios en 401 (k)s pueden ser ridículos. Durante 10 años, los propietarios de planes 401(k)varados pagaron casi 4 44 mil millones en tarifas administrativas en un estimado de 38 millones de planes a la izquierda en todo el país, según Boston Research Group.

Peor aún, los saldos 401(k) abandonados se colocan típicamente en las inversiones más conservadoras posibles. Como resultado, pueden languidecer ya que las tarifas del plan los comen vivos.

El hecho es que, a menos que esté en el Plan de Ahorro Masivo del gobierno o en uno de un puñado de planes corporativos muy grandes, es probable que pague mucho por sus inversiones 401(k).Los ahorradores en planes de pequeñas empresas, que es la mayoría de las personas, pagan hasta un 2,46% de los costos totales del plan.

Tarifas aparte, podría pensar que su old401 (k) está bien en piloto automático. Es casi seguro que no lo es. Las inversiones que tienen sentido a los 20 años o a los 30 no son necesariamente una buena opción para los 40 años o mayores. Su antiguo plan podría estar demasiado invertido en acciones para sus objetivos, o no lo suficiente.

Además, un número sorprendente de personas cree que tener dinero disperso entre los planes de empleadores anteriores es lo mismo que la diversificación. No lo es. Puede estar en varios fondos mutuos diferentes y aún poseer un pequeño número de las mismas acciones populares, concentrando su riesgo a pesar de tener «huevos en diferentes canastas».»

La verdadera diversificación consiste en poseer cientos o miles de acciones diferentes en fondos indexados de bajo costo. Los fondos de bajo costo son vitales para reducir el costo total de la inversión. Los fondos que prefiero cobran una pequeña fracción de la tarifa típica de fondos mutuos de acciones y proporcionan una diversificación instantánea y real.

Los riesgos de permanecer en un antiguo plan 401(k) son suficientes para tomar medidas, pero considere las razones positivas para transferir dinero a una cuenta IRA. Para empezar, está el control. No estarías feliz dejando dinero en tu antiguo banco después de mudarte a una nueva ciudad. Al igual que una cuenta bancaria abandonada, un 401(k) en un empleador anterior está realmente fuera de la vista, fuera de la mente.

El primer paso para salir de este lío es abrir anIRA, si aún no tienes una. Puede hacer eso con una llamada telefónica a cualquiera de varias casas de bolsa nacionales o incluso a su banco local. Una vez que se cree la cuenta IRA, comuníquese con sus empleadores anteriores y pregunte sobre una renovación.

Una refinanciación significa que el dinero permanece en un plan de jubilación con ventaja fiscal, por lo que no hay costo fiscal para vender sus inversiones antiguas para comprar otras nuevas.

Asegúrese de solicitar un rollover, no una distribución. Si saca dinero de su plan 401(k), será responsable de impuestos y, posiblemente, de multas por retiro anticipado. Una vez que se transfiera el dinero, puede comenzar a elegir nuevas inversiones en su cuenta IRA que se adapten mejor a su edad actual, tolerancia al riesgo y objetivos de jubilación.

Como dice el refrán, no se trata de lo que haces, se trata de lo que guardas. Las inversiones que quedan en los antiguos planes 401 (k) corren un alto riesgo de no gestionarse y, a menudo, cuestan demasiado. La solución es consolidar sus antiguos saldos 401(k) abriendo una cuenta IRA y transfiriendo esas cuentas, luego reinvertiendo en fondos indexados de bajo costo.

Una cartera prudente de fondos de índices diversificados puede proporcionar un rendimiento potente a largo plazo a un bajo costo.Además, obtendrá la tranquilidad de ver todas sus inversiones en un lugar fácil de administrar.