Si trabaja para una empresa que está cerrando, cambiando de propietario o declarándose en bancarrota, es posible que le preocupe lo que sucederá con el dinero en su cuenta 401(k).

De acuerdo con la ley federal, su empleador debe mantener sus fondos 401(k) separados de los activos de la compañía, para que los acreedores comerciales no tengan acceso a ellos. Podrá mantener la mayoría de los fondos en su cuenta 401(k), y podrá transferirlos a otro tipo de cuenta para mantener sus ahorros seguros.

La mayor parte de Su Dinero 401(k) es Suyo

Su cuenta 401(k) generalmente tiene varios tipos diferentes de contribuciones. Las contribuciones que usted hace se llaman contribuciones de aplazamiento de sueldo. Estos siempre le pertenecen, ya que representan su salario ganado pagado en la cuenta 401(k). La compañía no puede aceptar este dinero, y es suyo por ley.

A menudo, las empresas tienen una firma separada e independiente que actúa como administrador de 401(k) para proporcionar servicio para el plan. Ya sea que su empresa tuviera un administrador de planes interno o externo, esa entidad está obligada por el deber fiduciario de poner sus necesidades en primer lugar como titular de la cuenta. Esto actúa como una salvaguardia porque protege a un empleador sin escrúpulos de tomar su dinero.

Si su empresa hizo contribuciones para usted, estaban igualando su contribución o haciendo una contribución de participación en los beneficios. Parte de este dinero puede que te pertenezca a ti, y parte puede que no.

Este tipo de contribución puede estar sujeto a un calendario de traspaso, lo que significa que cuanto más tiempo permanezca empleado en la empresa, más de ese dinero le pertenece. La parte de las contribuciones de su empleador en la que está 100 por ciento investido le pertenece a usted, por lo que parte de su dinero también se mantiene seguro.

¿Hay Dinero en Riesgo?

Cuando usted hace una contribución a su plan 401(k), su empleador retiene el dinero de su cheque de pago y luego lo envía a las cuentas del plan 401(k) para invertirlo.

Si su compañía había retenido dinero pero luego cerró o se declaró en bancarrota antes de enviar el dinero al plan 401(k), entonces las contribuciones de ese período de pago pueden estar en riesgo.

Con contribuciones equivalentes o contribuciones de participación en los beneficios, su empleador puede esperar para depositar los fondos antes de la fecha límite de presentación de impuestos más las extensiones, que pueden llegar hasta octubre del año después de que usted ganara el equivalente o la participación en los beneficios. Una vez más, si la compañía cierra o se declara en bancarrota antes de hacer este depósito, es posible que no reciba esa parte del dinero que se le debe.

Si usted es dueño de acciones de la compañía en su plan 401(k), y la compañía ahora no tiene valor, entonces esa parte de su plan 401(k) tampoco tendrá valor. Este problema potencial es una de las muchas buenas razones para diversificar las acciones de su empresa.

Si el Plan 401(k) Se Cierra, ¿Debo Impuestos De Multa?

Si su empresa cierra, se declara en bancarrota o cierra el plan 401(k), tiene varias maneras de mantener su dinero 401(k) creciendo para su futuro sin tener que pagar multas o impuestos sobre la renta en este momento.

Usted puede hacer lo que se llama un rollover, donde mueve su dinero 401(k) a una cuenta IRA. Si su plan 401(k) ha sido cancelado y su empleador ya no existe, no se cobrarán impuestos ni multas por una renovación.

Si va a trabajar para una nueva compañía que tiene un plan 401(k), es posible que pueda transferir su antiguo dinero 401(k) directamente a su nuevo plan 401(k). Pídale al administrador del plan de su plan actual la documentación necesaria para hacer esto.

También puede cobrar su plan 401 (k), pero esto rara vez es una buena idea. El dinero fue a su cuenta 401 (k) antes de impuestos, por lo que deberá pagar impuestos y posiblemente multas si toma el dinero en efectivo en lugar de ingresarlo en otra cuenta de inversión.

Además, el dinero 401(k) está protegido de los acreedores en el caso de que tuviera que declararse en bancarrota personal, y al cobrarlo, perderá esta protección. También estará erosionando sus ahorros y sería mejor usar un rollover de IRA o hacer una transferencia a un nuevo plan 401(k) en lugar de cobrar este dinero.

Si tiene un préstamo 401(k)

Si había pedido dinero prestado de su plan 401(k) y aún no lo ha devuelto, esto crea una situación desafortunada. Tiene 60 días para pagar el préstamo, o se considerará una distribución de efectivo y se convertirá en un ingreso imponible para usted.

Este tipo de distribución se informa al IRS al final del año en un formulario de impuestos 1099-R. Si tiene menos de 59 1/2 años, deberá un impuesto de multa por retiro anticipado del 10 por ciento en la distribución, además de los impuestos sobre la renta regulares.

¿Qué Pasa Si No Puede Encontrar Su Antiguo Plan 401(k)?

Es posible que tenga dinero en un plan 401 (k) de un empleador para el que trabajó hace mucho tiempo. Si no puede localizar a ese empleador, ¿qué más puede hacer? Es posible que su antiguo empleador lo haya incluido como participante desaparecido, por lo que es posible que desee consultar el Registro Nacional para ver si está en la lista. También puede intentar buscar en la Base de Datos de Planes Abandonados del Departamento de Trabajo.