În acest articol vom discuta despre sistemul de compensare a cecurilor de către băncile din India.

o parte substanțială a tranzacțiilor financiare din țară este realizată prin cecuri, proiecte, ordine de plată, cecuri de casierie etc. Aceste instrumente de plată sunt efectuate de persoanele sau organizațiile care trebuie să plătească bani altora, dintr-un motiv sau altul. Diferiții beneficiari sau beneficiari au conturile repartizate pe diferite bănci.

astfel, la un moment dat, fiecare bancă primește mai multe cecuri și alte instrumente pentru încasare în conturile clienților săi, care sunt beneficiarii acestor instrumente. În mod similar, clienții băncii menționate au extras cecuri și alte instrumente în favoarea altor persoane care au conturi la alte bănci și au depus instrumentele menționate la băncile respective pentru colectare.

în fiecare zi, fiecare bancă trebuie să primească fonduri de la alte bănci și, în același timp, trebuie să plătească fonduri altor bănci în contul acestor instrumente. Volumul acestor cecuri și al altor instrumente este atât de mare încât nu este posibil ca nicio bancă să plătească și să primească fizic suma menționată în fiecare dintre instrumente în decontarea cotizațiilor reciproce. Prin urmare, trebuie să existe un sistem care să eludeze această situație dificilă, iar sistemul menționat este cunoscut sub numele de procesul de compensare.

casa de compensare este un loc sau un birou central în care reprezentanții tuturor băncilor dintr-o anumită zonă se întâlnesc și fac schimb de cecuri și alte instrumente trase pe băncile celorlalți. Sistemul de compensare este un aranjament de lucru pentru clearance-ul cecurilor trase unul pe celălalt. În metrouri și în alte orașe mari, unde își are birourile Reserve Bank of India (RBI), RBI este cel care administrează casa de compensare. În alte locuri, RBI autorizează Banca de Stat a Indiei sau o altă bancă să gestioneze funcția de casă de compensare.

banca care gestionează operațiunea casei de compensare se numește Banca de decontare. Toate băncile care participă la sistemul de compensare din cadrul Centrului trebuie să mențină conturi curente la banca de decontare pentru a facilita soluționarea reciprocă a creanțelor. RBI în sine este, de asemenea, o bancă participantă la Casa de compensare, deoarece acționează ca un bancher pentru diferitele departamente guvernamentale, și anume., Impozitul pe venit, impozitul pe vânzări, accizele etc., care eliberează cecuri și plătesc ordine. Departamentele guvernamentale centrale și de stat primesc, de asemenea, cecuri de la public și le depun în conturile lor la RBI. Reprezentanții tuturor băncilor se întâlnesc la banca de decontare (casa de compensare) pentru a schimba cecurile și alte instrumente și pentru a-și soluționa reciproc creanțele nete.

pentru o anumită bancă, soldul net al procesului de compensare finalizat într-o anumită sesiune de compensare poate fi favorabil sau negativ. Dacă este favorabil, contul curent al băncii la banca centrală este creditat, în timp ce, dacă este negativ, contul curent este debitat. Băncile participante ar trebui să mențină un echilibru suficient în conturile cu Banca de decontare.

când cecurile și instrumentele primite în conturile clienților băncii – sunt prezentate altor bănci pentru vămuire, se numește vămuire externă. În mod similar, cecurile și instrumentele extrase pe sine și primite de la alte bănci prin intermediul casei de compensare se numesc compensare internă. Procesul de compensare prin casa de compensare și credit a sumei unui cec sau instrument în conturile clientului se încheie în a treia zi lucrătoare, inclusiv în ziua prezentării instrumentului în compensare.

Un exemplu de decontare a unei case de compensare este prezentat mai jos:

returnarea cecurilor:

uneori cecurile nu pot fi plătite debitului contului Clientului din cauza soldului insuficient sau din alte motive tehnice. În astfel de circumstanțe, cecul sau instrumentul relativ este returnat de banca plătitoare băncii prezentatoare prin intermediul sistemului de compensare în ziua următoare, când cecurile pentru compensarea externă sunt depuse la casa de compensare.

acesta este motivul pentru a permite clientului să retragă suma cecului trimis pentru compensare în a treia zi lucrătoare, astfel încât banca să fie asigurată de lichidarea cecurilor de către cealaltă bancă plătitoare. Suma cecurilor returnate este, de asemenea, ajustată în casa de compensare, prin contul de decontare.

conceptul de ramură de servicii:

în orașele mari, o anumită bancă ar putea avea mai multe sucursale. Dacă toate filialele tuturor băncilor își trimit reprezentanții La Casa de compensare pentru lichidarea cecurilor și a altor instrumente depuse la acestea, va fi o situație supraaglomerată și haotică în casa de compensare. Prin urmare, o sucursală desemnată a unei bănci participă la procesul casei de compensare în numele tuturor sucursalelor băncii menționate într-un singur centru.

anterior, respectiva sucursală desemnată era cunoscută sub numele de sucursala principală, care trebuia să participe la Casa de compensare în numele tuturor sucursalelor din centru, deși trebuia să îndeplinească și funcțiile bancare normale ca orice altă sucursală. Pe o perioadă de timp și odată cu creșterea volumului de instrumente care urmează să fie manipulate în scopuri de compensare, toate băncile au decis să înființeze o sucursală exclusivă pentru prestarea serviciului de compensare în numele celorlalte sucursale ale lor din centru.

această sucursală specială este denumită sucursală de servicii și nu își asumă funcția bancară normală ca și alte sucursale. Toate sucursalele din centru depun instrumentele primite de la clienții lor la sucursala de servicii care le procesează și le prezintă Casei de compensare pentru autorizare.

procesarea implică sortarea cecurilor și instrumentelor bancare și întocmirea de programe pentru fiecare bancă și depunerea acestora la Casa de compensare. Această sucursală de servicii primește, de asemenea, cecuri și alte instrumente de la alte bănci, trase la sucursalele proprii și le distribuie sucursalelor pentru plata în debitul conturilor clienților.

sucursala de servicii coordonează activitățile de compensare ale tuturor sucursalelor băncii din centru. Banca de decontare care gestionează casa de compensare se ocupă numai de sucursala de servicii a unei bănci din centru.

compensare de mare valoare:

în orașele metropolitane se organizează o sesiune specială de compensare la Casa de compensare pentru vămuirea cecurilor și instrumentelor de mare valoare. În prezent, un instrument cu o valoare de 500.000 Rs sau mai mare este tratat ca un instrument de mare valoare. Avantajul unei compensări de mare valoare este că fondurile cecului sunt puse la dispoziția clientului în a doua zi lucrătoare, inclusiv în ziua compensării.

timpul este un factor important pentru compensarea cu valoare ridicată și, în mod normal, băncile identifică sucursalele selectate situate în imediata apropiere a sucursalei de servicii pentru participarea la compensarea cu valoare ridicată. Cecurile și instrumentele de mare valoare trebuie să ajungă la sucursala de servicii înainte de ora 11 dimineața, astfel încât instrumentele să poată fi prezentate în casa de compensare în aceeași zi. Soarta instrumentelor (sfaturi de plată sau returnare) este recomandată băncii prezentatoare până la ora 4 pm în aceeași zi, iar clientul poate utiliza fondurile în dimineața următoare.

utilizarea tehnologiei în sistemul de compensare și decontare:

volumul imens de cecuri și instrumente depuse de clienți în diferite sucursale ale diferitelor bănci a făcut din compensarea instrumentelor o sarcină dificilă. Amploarea sarcinii a forțat Reserve Bank of India, precum și băncile comerciale să meargă pentru cele mai noi tehnologii ca soluție. în vederea mecanizării sistemului de compensare, Reserve Bank of India a mandatat ca în marile centre băncile să treacă la un sistem de cecuri cu recunoaștere a caracterelor cu cerneală magnetică. Pe scurt, aceste cecuri se numesc cecuri MICR. Ștergerea acestor cecuri MICR se face de către casa de compensare cu ajutorul mașinilor de sortare de mare viteză.

un exemplar al unui cec MICR este prezentat mai jos:

se poate observa că cecul de mai sus are o bandă albă în partea de jos a instrumentului. Banda conține patru câmpuri separate de numere digitale, iar câmpurile menționate sunt următoarele:

astfel, cecurile prezentate în compensare de către diferite bănci sunt sortate în funcție de bancă și sucursală de către mașinile de sortare de mare viteză instalate la Casa de compensare. Ulterior, instrumentele sunt grupate și predate reprezentantului băncii participante la sistemul de compensare.

reprezentantul fiecărei bănci aduce instrumentele la sucursala sa de servicii pentru a fi distribuite la sucursale pentru a fi postate în conturile respective ale clienților lor. Unele dintre marile bănci și-au îmbunătățit în continuare tehnologia, iar cecurile de compensare internă sunt postate într-o manieră centralizată la sucursala de servicii, iar instrumentele nu mai sunt trimise sucursalelor.

degajarea exterioară urmează, de asemenea, aceeași cale de degajare, deși în direcția opusă.

compensarea cecurilor și instrumentelor non-MICR:

diferența de bază în compensarea cecurilor MICR și non-MICR este procesul de sortare a cecurilor și instrumentelor. În cazul instrumentelor MICR, sortarea se face de către mașina de mare viteză instalată la Casa de compensare, în timp ce cecurile non-MICR trebuie sortate manual de către băncile care prezintă.

instrumentele sunt sortate în funcție de bancă și se pregătește o listă pentru cecurile și instrumentele extrase pe fiecare bancă. Lista conține suma fiecărui cec, suma totală și numărul de cecuri acoperite de acesta. Celelalte modalități ale casei de compensare sunt aceleași ca și pentru cecurile MICR.

trunchierea cecurilor:

în cadrul sistemului de trunchiere a cecurilor, prezentarea fizică a cecurilor în casa de compensare se înlocuiește cu imaginile digitale ale cecurilor. Imaginile cecurilor fizice sunt capturate de un scaner de mare viteză și transmise electronic către casa de compensare, care, la rândul său, sortează imaginile și transmite imaginile cecurilor către fiecare dintre băncile trasoare.

astfel, în locul cecurilor fizice, doar imaginile scanate se deplasează la banca trasului, în timp ce cecurile fizice sunt reținute de sucursala de servicii a băncii prezentatoare. În cazul în care sertarul ridică orice dispută, cecul fizic poate fi rechiziționat de Banca trasului de la banca prezentatoare.