cu toate acestea, cinci ani sunt suficient de lungi pentru a începe un plan de pensionare 401(k) și chiar pentru a construi un echilibru destul de bun-bani lăsați adesea în urmă atunci când părăsim un loc de muncă.Într-o perioadă recentă de 10 ani, până la 25 de milioane de persoane la locul de muncă și-au schimbat locurile de muncă și au lăsat în urmă un plan de 401(k). Mai multe milioane au lăsat în urmă mai multdecât unul, potrivit unui studiu GAO. ING Direct estimează că jumătate dintre lucrătorii care își schimbă locul de muncă lasă bani în urmă în planul unui angajator anterior, chiar și cei cu solduri mari. Un sfert din conturile „pierdute” se încadrează în intervalul de la 10.000 la 50.000 de dolari, notează ing.

soldul mediu de 401(k) este în prezent în jur de 91.400 USD. Suna ca destui bani să vă faceți griji despre? Sigur. Începând cu 2013, în conturile de pensii orfane se aflau 1 trilion de dolari, relatează NationalAssociation of Plan Advisors (NAPA).

sunt bani cu un risc real de evaporare completă, avertizează NAPA, din cauza legilor de evitare a statului — reglementări care au turnat conturi într-un fond de stat pentru a aștepta un eventual reclamant.

Potrivit SUA. Securities and ExchangeCommission, aceste legi de stat tratează economiile dvs. de pensionare ca fonduri controlate de stat.Odată revendicat, Statele revin de obicei proprietarilor soldul la momentul tratării. Nu obțineți câștiguri pe piață și nici unul dintre dividende.

cele mai multe planuri 401(k) sunt terminate atunci când companiile ies din afaceri. În timp ce compania nu vă poate păstra banii, pierdeți contribuții nevestite, iar contribuțiile potrivite nu valorează nimic dacă sunt plătite în stocul unei companii eșuate. Dacă compania dvs. este cumpărat sau fuzionat soldul planul ar putea fi într-un plan cu totul diferit, care va trebui acum să urmăriți în jos.

chiar dacă știi unde sunt ținuți banii tăi, taxele din 401(k)pot fi ridicole. De-a lungul a 10 ani, proprietarii planurilor 401(k)eșuate au plătit aproape 44 de miliarde de dolari în taxe administrative pentru aproximativ 38 de milioane de planuri rămase în urmă la nivel național, potrivit Boston Research Group.

mai rău, abandonat 401(k) balancestypically sunt plasate în investițiile cele mai conservatoare posibile. Ca aresult, ei pot zaci ca planul de taxe mânca-le în viață.

faptul este că, dacă nu sunteți în planul de economii de Economie al Guvernului sau într-unul dintre câteva planuri corporative foarte mari, probabil că plătiți mult pentru investițiile dvs. de 401(k).Economisitorii în planurile companiilor mici, care sunt majoritatea oamenilor, plătesc până la 2,46% costurile totale ale planului.

taxele deoparte, s-ar putea crede că old401(k) este bine pe pilot automat. Aproape sigur nu este. Investiții thatmade sens în 20 de ani sau începutul anilor 30 nu sunt neapărat o potrivire bună în 40 de ani și mai în vârstă. Planul vechi ar putea fi prea puternic investit în stocuri pentru Dvs. obiective, sau nu suficient.

Mai mult, un număr șocant de oameni credcă a avea bani împrăștiați printre planurile anterioare ale angajatorilor este același lucru ca diversificarea. Nu este. Puteți fi în mai multe fonduri mutuale diferite șiîncă dețineți un număr mic din aceleași stocuri populare în prezent, concentrândriscul dvs. în ciuda faptului că aveți „ouă în coșuri diferite.”

adevărata diversificare este deținerea a sute sau mii de acțiuni diferite în fonduri de index low-cost. Fondurile Low-cost sunt vitale pentru reducerea costului total al investiției. Fondurile pe care le prefer percep o mică parte din taxa tipică a fondului mutual și oferă o diversificare instantanee și reală.

riscurile de a rămâne într-un vechi plan 401(k) sunt suficient de motiv pentru a lua măsuri, dar ia în considerare motivele pozitive pentru a arunca bani și într-un IRA. În primul rând, există control. N-ai fi fericit să lași bani în urmă în vechea ta bancă după ce te-ai mutat într-un oraș nou. Ca un bankaccount abandonat, un 401(k) la un angajator anterior este cu adevărat din vedere, din minte.

primul pas din această mizerie este de a deschide anIRA, dacă nu aveți deja unul. Puteți face acest lucru cu un apel telefonic pentru oricine de mai multe brokeraje naționale sau chiar yourlocal bank. Odată ce IRA este creat, contactați angajatorii din trecut și întrebați-văo răsturnare.

un rollover înseamnă că banii rămân în planul de pensionare avantajat de atax, deci nu există costuri fiscale pentru vânzarea investițiilor vechi pentru a cumpăra altele noi.

asigurați-vă că solicitați un rollover, nu o distribuție. Dacă luați bani din planul 401(k), veți fi răspunzători pentru fortaxe și, eventual, penalități pentru retragerea anticipată. Odată ce banii sunttransferați, puteți începe să alegeți noi investiții în IRA, care se potrivesc mai bine vârstei actuale, toleranței la risc și obiectivelor de pensionare.

după cum se spune, nu este vorba despre ceea ce faci, este vorba despre ceea ce păstrezi. Investițiile rămase în vechile planuri 401(k) prezintă un risc ridicat de a fi negestionate și adesea costă mult prea mult. Soluția este toconsolidate vechi 401 (k) soldurile prin deschiderea unui IRA și rulare peste thoseaccounts, apoi reinvestirea în fonduri de index low-cost.

un portofoliu prudent de fonduri index diversificatepoate oferi un randament puternic pe termen lung la un cost redus.În plus, veți obține liniștea sufletească care vine din a vedea toate investițiile dvs. într-un singur loc ușor de gestionat.