te gândești să cumperi o casă? Va trebui să restrângeți cartierul, dimensiunea și stilul spațiului, prețul și plata în avans. Veți dori, de asemenea, să ia în considerare ratele dobânzilor ipotecare, care joacă un rol important în sau nu este momentul potrivit pentru a cumpara o casa la toate.

dintre variabilele enumerate mai sus, rata ipotecară este singurul lucru care se poate schimba de la o zi la alta. Chiar dacă ați cumpărat o casă în aceeași zi ca cel mai bun prieten, ratele ipotecare ar putea fi foarte diferite. Blocarea unei rate pe un împrumut de 30 de ani este probabil cea mai nervoasă parte a procesului, deci este esențial să știm cum sunt calculate ratele ipotecare.

există mulți factori care afectează ratele ipotecare. Unele sunt în afara controlului dvs., dar altele pot fi afectate de deciziile luate înainte de a începe procesul de cumpărare a locuinței. Să începem de acolo.

lucrurile pe care le puteți controla

ratele ipotecare sunt stabilite în funcție de cât de riscant creditor determină că va fi să vă împrumute bani. Cu cât împrumutul este mai riscant, cu atât rata este mai mare. Înainte de a obține oferit o rată, creditor dumneavoastră va evalua cât de probabil sunteți să rămână în urmă pe plăți, și cât de mult bani vor pierde dacă vă opriți efectuarea plăților cu totul. Iată doar câteva dintre pietrele pe care le vor răsturna înainte de a face acel apel.cel mai important lucru pe care un creditor îl consideră este scorul dvs. de credit — care este probabil cel mai clar punct de referință al riscului pe care îl prezentați creditorului. Scorurile sunt derivate folosind mai multe puncte de date, grupate în cinci categorii. Acestea sunt:

• istoricul plăților: Nu întârziați la plățile cu cardul de credit sau la facturile de utilități. S-ar putea întoarce să te bântuie! Conturi pentru 35%
• suma datorată: suma pe care o datorați față de creditul disponibil joacă un factor important. Un alt motiv pentru a achita cardurile de credit cât mai repede posibil. Conturi pentru 30%
• lungimea istoricului de credit: deschiderea conturilor pentru a stabili creditul este inteligentă, dar trebuie să utilizați acel credit și să îl rambursați la timp. Cu cât ai avut un cont mai lung, cu atât mai bine. Conturi pentru 15%
• Mix de credit: Creditorii uita-te la tipuri de cont, de asemenea, ca revolving carduri de credit și conturi în rate, care sunt structurate diferit. Conturi pentru 10%
• credit nou: a oferit un cont de încărcare cu amănuntul pentru a obține o reducere rapidă la checkout? Treci peste asta. De fiecare dată când o bancă trage o anchetă de credit, acesta are un impact scorul. Conturi pentru 10%
• ce nu este inclus: informații personale sau demografice, cum ar fi vârsta, rasa, adresa, starea civilă, venituri și ocuparea forței de muncă nu afectează scorul.

cu cât scorul de credit este mai mare, cu atât este mai puțin riscant împrumutatul.

• dacă scorurile de credit sunt sub 620, ceva din istoria dvs. spune că ați putea fi un risc. Veți putea totuși să cumpărați o casă, dar ratele dobânzilor vor fi ridicate și nu veți avea la fel de multe produse de împrumut din care să alegeți. Unele pot necesita chiar asigurare ipotecară.
• debitori cu scoruri de credit de la 621 la 699 tarif un pic mai bine. Ratele dobânzilor ipotecare pot fi mai mici, dar veți fi în continuare considerate riscante. Și este posibil să aveți probleme cu obținerea unui împrumut jumbo sau a unei finanțări pentru o casă de vacanță.
• lucrurile încep să se deschidă odată ce obțineți un scor de credit de la 700 la 740. Vi se vor oferi cele mai mici rate ipotecare și veți alege cele mai bune produse de împrumut.

istoricul locurilor de muncă

înainte ca un prieten sau o rudă să vă împrumute bani, probabil că vor face un calcul rapid dacă îi veți plăti sau nu. Același lucru este valabil și pentru un creditor ipotecar, deși durează puțin mai mult. pentru a convinge un creditor că veți face plățile ipotecare la timp, veți avea nevoie de un venit constant. Dar pentru că nimeni nu are o minge de cristal, și ocuparea forței de muncă viitoare nu este garantat, creditor examinează istoricul de angajare. Cu cât ați fost angajat mai mult timp — și cu atât mai puține lacune observate între locuri de muncă — cu atât este mai mare șansa de a vă asigura o rată scăzută a dobânzii la ipotecă sau refinanțare.

raporturi împrumut-valoare

creditorii folosesc, de asemenea, un raport împrumut-valoare (LTV) pentru a determina cât de mult risc sunt dispuși să-și asume. În lumea ipotecare, LTV compară suma totală a împrumutului cu valoarea de piață a casei sunteți în căutarea de a cumpăra sau refinanța.

Să presupunem că ați economisit 20.000 de dolari pentru achiziționarea unei case de 100.000 de dolari. Ar trebui să iei un împrumut pentru ceilalți 80.000 de dolari. Creditorul ar calcula raportul împrumut-valoare la 80%. Dacă ar fi nevoie să împrumutați mai mult, ar crește LTV-ul și ar crește riscul. LTV-urile mai mari de 80% pot duce la o rată ipotecară mai mare, mai ales dacă aveți un scor de credit mai mic. Lecția de aici este să începeți să economisiți cât mai curând posibil pentru a vă menține LTV-ul Sub 80%.

Tipul de împrumut

păstrați întotdeauna în minte că ratele scăzute ale dobânzii publicitate on-line menit să atragă clienții în. Rata dvs. va varia, în special ținând cont de tipul de împrumut de care veți avea nevoie. Credite pe case fabricate, apartamente, case secundare și proprietăți de investiții comanda rate ipotecare mai mari, deoarece acestea sunt considerate mai riscante. De asemenea, refis cash-out și credite ipotecare cu rată reglabilă va veni cu rate mai mari.

lucruri pe care nu le poți controla

o parte din ceea ce se întâmplă în determinarea unei rate ipotecare este în afara controlului tău. Iată o scurtă privire la ceea ce altceva merge în determinarea unei rate.

Fed și piața financiară

Rezerva Federală, care crește și scade ratele dobânzilor pe termen scurt în economie, nu stabilește ratele ipotecare, dar le influențează. Deși în întregime independent, ratele dobânzilor și ipotecare, de obicei, muta în aceeași direcție, la fel ca piața de valori. De aceea, trebuie să luați în considerare ce se întâmplă în economie atunci când solicitați o ipotecă. Iată ce să se uite pentru:

• ratele ipotecare crește atunci când economia este de a lua off, cu încredere mai mare a consumatorilor și a șomajului scăzut.
• ratele ipotecare scad atunci când economia încetinește, când încrederea consumatorilor se inversează și mai mulți oameni încep să depună cereri de șomaj.

impactul inflației

s-ar putea întreba De ce inflația afectează ratele ipotecare, iar răspunsul este, „inflația afectează totul.”Pe măsură ce inflația crește, plătiți mai mult pentru alimente, benzină și necesități zilnice, astfel încât este mai puțin disponibil pentru a merge la ipoteca dvs. în fiecare lună, făcând banii de împrumut mai riscanți. Ca inflația capete în sus, costul de o casa poate crește dreapta împreună cu ea. De aceea, raportul dintre datorii și venituri este atât de important. Menținerea datoriei scăzute va combate vârfurile inflației.

opusul este, de asemenea, adevărat. O rată scăzută a inflației aduce în jos rata de credit ipotecar, ceea ce face cumpararea unei case mai accesibile. Mai puțin costisitoare o casa este, mai puțin va trebui să împrumute, și că într-adevăr va afecta rata ipotecare vă sunt oferite.

raportul de locuri de muncă

o dată pe lună, Biroul de Statistică a muncii eliberează raportul de locuri de muncă, aka Rezumatul situației ocupării forței de muncă, care analizează tendințele ocupării forței de muncă, câți americani sunt angajați, ce domenii angajează, venitul mediu și alte detalii. Aceasta include, de asemenea, rata oficială a șomajului. Un raport puternic, care arată locuri de muncă adăugate sau creșterea salariilor, poate declanșa inflația care poate determina creșterea ratelor ipotecare. Dacă raportul indică o economie slăbită și există o cerere mai mică pentru împrumuturi pentru locuințe, va pune presiune pe creditori pentru a face ratele dobânzilor mai atractive.

amintiți-vă, toate ratele ipotecare nu sunt aceleași

chiar dacă furnizați creditori diferiți cu aceleași informații personale (scorul de credit, istoricul ocupării forței de muncă etc.), veți vedea o serie de ratele ipotecare oferite. Există o serie de motive pentru acest lucru, pe lângă apetitul creditorului pentru risc, inclusiv:

• costurile generale: creditorii care își mențin cheltuielile generale scăzute au flexibilitatea de a oferi rate mai bune.
• costurile de închidere: fii atent-creditorii care oferă rate mai mici ar putea ascunde costuri mai mari de închidere, având în mod eficient plătiți puncte pentru rata mai mică.
• informații lipsă: creditorii oferă de obicei rate într-un punct procentual unul față de celălalt. Dacă rata cuiva iese în evidență dramatic de restul, poate fi un steag roșu că informațiile critice lipsesc. Asigurați-vă că întrebați de ce.

făcând pasul următor

factorii de mai sus joacă un rol cheie în rata dobânzii pe care o oferiți. Dacă vă pregătiți să cumpărați sau să refinanțați o casă, obținerea ratei corecte începe cu procesul de aplicare. Mișcarea ipotecare poate răspunde la întrebările dumneavoastră despre ratele dobânzilor și a vă ajuta să ia decizia corectă. Găsiți un ofițer de împrumut în zona dvs. pentru a începe.

pentru mai multe lectură pe ceea ce se întâmplă în spatele scenei de un credit ipotecar, am curatoriat unele bloguri mari din arhiva noastră. Poftă bună.