cu mai mult de 1 din 10 student împrumuturi fie delincvent sau în mod implicit, mulți debitori sunt în căutarea pentru o modalitate de a soluționa dilemele lor financiare. Negocierea datoriei de împrumut pentru studenți este o strategie pe care unii o folosesc pentru a-și reduce soldul restant, astfel încât să o poată plăti mai ușor.dar student Împrumut Datoria de decontare este într-adevăr pentru cazuri extreme, și vine cu unele dezavantaje. Iată câteva lucruri pe care trebuie să le cunoașteți înainte de a începe negocierile de decontare a datoriilor, precum și alte posibilități dacă nu este potrivit pentru dvs.

când este negocierea datoriei de împrumut student o opțiune?
Cum să obțineți o decontare de împrumut student
repercusiuni ale negocierilor de decontare Student datoriei
alternative la student împrumut datoriei de decontare Întrebări frecvente: negocierea student împrumut datoriei

când este negocierea student împrumut datoriei o opțiune?

capacitatea dvs. de a negocia datoria dvs. de împrumut pentru studenți va depinde în mare măsură de faptul dacă împrumuturile dvs. sunt federale sau private. Un lucru pe care ambele au în comun este că împrumutul trebuie să fie în mod implicit, a declarat Joshua Cohen, avocat și fondator al thestudentloanlawyer.com, ” nimeni nu se poate soluționa pe un împrumut de lucru.”cu toate acestea, cu mai mult de 5 milioane de debitori estimați a fi în incapacitate de plată cu împrumuturile pentru studenți de la sfârșitul anului 2018, astfel de negocieri nu sunt atât de neobișnuite. Iată când sunt o opțiune:

Federal

• împrumutul este în mod implicit. Înainte de a începe chiar să negociați un împrumut federal pentru studenți, Cohen a spus că împrumutul dvs. trebuie să fie în mod implicit, ceea ce înseamnă că este cel puțin 270 de zile (aproximativ nouă luni) restante.
• aveți o sumă forfetară pentru a efectua plata decontată. Potrivit lui Cohen, atunci când negociați o datorie federală de împrumut pentru studenți, trebuie să plătiți suma negociată ca sumă forfetară în termen de 90 de zile.

privat

• împrumutul este în mod implicit de împrumut student privat. La fel ca împrumuturile federale, împrumuturile private trebuie să fie de obicei în mod implicit pentru a negocia. Dar, potrivit lui Cohen, împrumuturile private sunt adesea plasate în incapacitate de plată după ce au depășit doar 90-180 de zile.
• împrumutul a fost debitat și este în colecții. Odată ce un împrumut este destul de departe restante, datoria este perceput off și trimis la o agenție de colectare. După cum a spus Cohen: „împrumuturile Private seamănă mult cu cardurile de credit. Încă mai trebuie să implicit, și după patru până la șase luni sunteți taxat off, ceea ce înseamnă considerate necolectabile. poate veni în continuare după tine, deși.”
• aveți o sumă forfetară pentru a plăti pentru ea. Ca și în cazul împrumuturilor federale, veți dori, în general, să fiți gata să plătiți o datorie de împrumut privat negociată cu o plată forfetară. S-ar putea să vi se prezinte opțiunea unui plan de plată, dar Cohen îi sfătuiește pe oameni să se gândească de două ori înainte de a accepta acestea: „cu împrumuturile private, mulți colectori de datorii vor oferi un plan de plată, dar aceasta este o capcană.”Acest lucru se datorează faptului că Agenția de colectare ar putea transfera împrumutul către un alt colector înainte de finalizarea planului și ar putea fi necesar să negociați o nouă afacere de la zero, a spus el.
• așteptarea prescripției nu este viabilă. Mulți americani. statele au un statut de limitări pentru datorii, după care datoria devine inaplicabilă. Uneori, însă, acest lucru ar implica evaziunea colecționarilor de ani de zile și nu este practic. De asemenea, rețineți că unele acțiuni pot „reseta ceasul” la data de prescripție — „în Statele cele mai prietenoase cu consumatorii, trebuie să efectuați o plată pentru a reseta statutul. Dar în unele state, doar recunoașterea datoriei o resetează”, a spus Cohen. Puteți afla mai multe aici.

cum se obține o decontare de împrumut pentru studenți

Iată o prezentare pas cu pas a modului în care (în mod ideal) s-ar întâmpla o decontare de împrumut pentru studenți:

1. Abordare creditor despre soluționarea student împrumut datoriei
2. Negocierea decontării datoriei
3. Obțineți acordul în scris
4. Plătiți suma convenită

1. Abordare creditor despre soluționarea student împrumut datoriei

veți dori să deschidă negocieri cu creditorul cu un ton politicos. Dacă împrumuturile sunt federale, probabil că nu veți avea nevoie de un avocat de împrumut pentru studenți, deoarece guvernul vă va oferi probabil aceleași opțiuni indiferent.dar Cohen a spus că ar putea fi util pentru a obține consiliere juridică, dacă sunteți încercarea de a soluționa un împrumut de student privat. „Din moment ce aveți de-a face cu un colector de datorii, sunteți protejat de Legea privind practicile corecte de colectare a datoriilor, deci nu puteți deranja decât avocatul, nu împrumutatul”, a spus el.

2. Negocierea decontării datoriei

există unele diferențe semnificative între tipurile de decontare pentru împrumuturile federale față de împrumuturile private. Diferențe suplimentare intră în joc atunci când negociază cu colectorii de datorii.

Federal

împrumuturile federale și cele deținute de Departamentul Educației au trei opțiuni utilizate în aproape toate cazurile pentru ofertele de decontare:

• renunțarea la taxe cu plata principalului 100% și a dobânzii
• 90% principal și dobândă
• 100% principal și 50% dobândă și taxe

privat

potrivit lui Cohen, ofertele de decontare a împrumuturilor private vor depinde creditor, dar ele urmează adesea aceste linii directoare:

• pentru un împrumut neplătit care nu a fost debitat sau trimis unui colector de datorii: 70% până la 80% din sold
• pentru un împrumut de aproximativ șase luni în neplată care a fost debitat și este cu un colector de datorii: 60% până la 80% din sold
• după doi ani fără plată: 20% din sold

colectorii de datorii pot oferi o decontare și mai mică după expirarea termenului de prescripție.

3. Obțineți acordul în scris

un acord verbal nu este ceea ce căutați atunci când încercați să soluționați datoria de împrumut pentru studenți. În schimb, doriți termenii complet precizate în scris printr-o scrisoare de decontare a datoriei.

„nu plătiți până nu primiți o ofertă scrisă. Dacă spun că nu vă vor da unul, închideți și sunați înapoi și obțineți o altă persoană”, a spus Cohen.

4. Plătiți suma convenită

împrumuturile federale negociate trebuie plătite integral în termen de 90 de zile de la primirea acordului scris. În cele mai multe cazuri, cu excepția cazului în care puteți negocia un termen foarte scurt pentru rambursarea împrumutului privat, acestea ar trebui plătite și într-o sumă forfetară după primirea ofertei scrise.

Salvați declarația finală odată ce creditorul o trimite. Dacă nu trimit o declarație finală, solicitați o scrisoare care să arate că contul a fost decontat integral. Apoi, monitoriza raportul de credit pentru a se asigura că împrumutul apare ca decontate și plătite.

repercusiunile negocierilor de decontare a datoriilor studențești

negocierea datoriilor împrumuturilor studențești vă poate elibera de o parte din datoria dvs., dar vine la un preț. Să ne uităm la unele dintre repercusiunile s-ar putea confrunta la soluționarea:

• acesta poate avea un impact scorul dvs. de credit. În ciuda stabilirii unui împrumut pentru studenți, istoricul și scorul dvs. de credit vor reflecta în continuare delincvența și implicit timp de șapte ani.
• probabil veți datora impozite pe datoria de împrumut a studenților. Datoria anulată este, în general, impozabilă de către IRS, așa că probabil veți primi un 1099-C pentru suma anulată și va trebui să o raportați atunci când depuneți impozite pentru anul respectiv.
• decontare ar putea șterge economiile. Decontările federale de împrumut trebuie plătite imediat și este o idee bună să faceți același lucru cu împrumuturile private. Acest lucru nu este ușor pentru mulți debitori și ar putea șterge economiile. Și, după cum a sfătuit Cohen: „dacă nu aveți suficienți bani pentru alimente, atunci nu ar fi trebuit să plătiți suma forfetară.”

alternative la student împrumut datoriei de decontare

student împrumut datoriei de decontare, mai ales atunci când este nevoie de o plată forfetară mare, nu este o opțiune pentru toată lumea. Unele alternative includ:

1. Negocierea unui plan de rambursare
2. Planuri de rambursare bazate pe venituri
3. Student împrumut iertare programe
4. Refinanțare
5. Faliment sau descărcare

1. Negocierea unui plan de rambursare

student privat împrumut creditorii care nu doresc împrumut pentru a merge în arierate sau fi taxat off poate fi de acord cu un nou plan care scade plățile lunare. Contactați creditorul direct pentru a afla ce pot face. Totuși, unii pot fi dispuși să negocieze un nou plan de rambursare, cu excepția cazului în care împrumutul dvs. este implicit.

2. Planuri de rambursare bazate pe venituri

când venitul dvs. nu este suficient pentru a vă deservi datoria de împrumut federal pentru studenți, vă puteți califica pentru un plan de rambursare bazat pe venituri sau IDR. Aceste planuri pot reduce plățile lunare la un procent accesibil din venitul disponibil, și după o anumită perioadă de timp (de obicei 20 sau 25 de ani), orice soldul datoriei rămase este iertat.

există în prezent patru opțiuni pentru rambursarea bazată pe venit:

• plătiți pe măsură ce câștigați rambursarea (PAYE)
• plata revizuită pe măsură ce câștigați rambursarea (REPAYE)
• rambursarea bazată pe venit (IBR)
• rambursarea contingentă a veniturilor

3. Student împrumut iertare programe

există mai multe programe federale student împrumut iertare care pot șterge o parte din datoria rămasă student împrumut dacă vă calificați. Cohen reamintește debitorilor că cererea de iertare necesită verificarea continuă a calificărilor. Unele programe — cum ar fi Serviciul Public împrumut iertare (PSLF) — sunt notoriu greu pentru a se califica pentru.

de asemenea, rețineți că există programe pentru a plăti înapoi o parte din împrumutul dvs., chiar dacă nu primiți iertare deplină. Acestea se numesc programe de asistență pentru rambursarea împrumutului (LRAPs) și variază în funcție de locație, profesie și alți factori. Puteți consulta baza noastră de date cu aceste opțiuni pentru mai multe informații.

4. Refinanțarea

refinanțarea unui împrumut pentru studenți schimbă datoria curentă pentru un nou împrumut (privat). Aceasta oferă șansa de a bloca o rată a dobânzii mai mică, precum și de a schimba termenul (durata) împrumutului. Prin refinanțare, puteți economisi o mulțime de bani, dar veți avea nevoie fie de un istoric de credit puternic, fie de un cosigner solvabil.dar Cohen a remarcat că, cu împrumuturile federale, refinanțarea poate fi uneori o greșeală, deoarece veți pierde beneficiile dvs. federale de împrumut, cum ar fi planurile IDR și opțiunile de iertare. S-ar putea să existe un punct de refinanțare a împrumuturilor federale pentru studenți dacă aveți bani pentru a plăti rapid împrumutul, dar Cohen vă sfătuiește să vă gândiți înainte de a vă grăbi în lucruri.

5. Faliment sau de descărcare de gestiune

dacă au fost fraudate de către o școală pentru profit sau în cazul în care a închis imediat după ce a absolvit, ai putea fi eligibil pentru a obține datoriile evacuate (sters) prin apărarea debitorului la regula de rambursare. Acestea fiind spuse, guvernul a făcut recent modificări la această regulă, așa că asigurați-vă că verificați ultima cerință și acționați rapid.

Din păcate, datoria de împrumut pentru studenți nu este de obicei descărcabilă în conformitate cu capitolul 7 sau capitolul 13 faliment, cel puțin în conformitate cu reglementările actuale, dar Cohen a spus că există momente în care se poate face.

„falimentul poate ajuta chiar dacă nu oferă o descărcare completă, deoarece puteți argumenta greutăți nejustificate.”Pentru a dovedi dificultățile, un împrumutat trebuie să arate instanței de faliment că are o situație financiară continuă care îi împiedică să mențină un nivel minim de trai dacă continuă să plătească împrumutul și că, în ciuda acestui fapt, au făcut un efort de bună credință să plătească.

Întrebări frecvente: negocierea datoriei împrumut student

• care este statutul de limitări privind împrumuturile student? Statutul limitărilor variază în funcție de stat. Odată ce un statut a alerga afară, un creditor nu mai poate da în judecată un debitor, dar ar putea fi în valoare de negociere o decontare și plata împrumutului off doar pentru a începe repararea dumneavoastră de credit.
• aveți nevoie de un avocat atunci când negociați datoria de împrumut pentru studenți? Nu, deși dacă este un împrumut privat, atunci a avea un avocat poate însemna evitarea contactului cu colectorii de datorii. În plus, a avea un avocat înseamnă a putea revizui alternative, inclusiv falimentul.
• ce oferă un debitor cel mai pârghie atunci când negociază? Potrivit lui Cohen, răspunsul este timpul. „Timpul permite acumularea de economii, iar colectorul de datorii să reducă ceea ce caută”, a spus el.
• ce se întâmplă dacă un împrumut de student are un cosigner? Cohen a spus că acordul va include, în general, cosigner, și că de multe ori ar putea fi posibil pentru a elibera cosigner.

acest blog nu oferă consultanță juridică. Dacă aveți nevoie de consiliere juridică, vă rugăm să contactați direct un avocat. Rezultatele individuale pot varia.

Shannon Insler a contribuit la acest raport.