când vine vorba de economisire pentru colegiu, americanii au multe opțiuni posibile. Puteți investi bani într-un cont de brokeraj, puteți economisi bani într-un cont de verificare, economii sau CD sau chiar puteți planifica să utilizați unele dintre economiile dvs. de pensionare. Cu toate acestea, există două vehicule principale de economii destinate în mod special economiilor Colegiului: planul de economii 529 și contul de economii Coverdell Education sau Coverdell ESA.deoarece acestea au unele beneficii fiscale excelente atunci când fondurile sunt utilizate pentru cheltuielile educaționale, ele sunt adesea cel mai inteligent mod de a salva pentru colegiu. Cu toate acestea, mulți americani au nici o idee cum funcționează, sau cum să meargă despre înființarea unul. Având în vedere acest lucru, iată o discuție rapidă atât despre tipurile de cont, cât și despre avantajele și dezavantajele fiecăruia.

sursa imaginii: Getty Images.

529 planuri de economii: limite ridicate și beneficii fiscale potențiale

planurile 529 vin din punct de vedere tehnic în două varietăți: planuri de școlarizare preplătite și planuri de economii. Cu toate acestea, planurile de școlarizare preplătite devin din ce în ce mai puțin populare și sunt oferite doar de câteva state. Deci, ne vom concentra pe 529 de planuri de economii aici.

529 planurile de economii sunt administrate de stat. De exemplu, Carolina de Sud (unde locuiesc) are propriul plan de economii 529, la fel ca majoritatea celorlalte state. În ceea ce privește investițiile, 529 de planuri oferă, în general, o varietate de opțiuni de fonduri de investiții, similar cu un 401(k). Există, de obicei, unele opțiuni de investiții statice (ceea ce înseamnă că accentul de investiții rămâne același), precum și unele care își ajustează alocările de active în timp.

ambele planuri de economii 529 și AES Coverdell sunt conturi post-fiscale, cum ar fi iras Roth. Acest lucru înseamnă, în esență, că nu primiți o deducere fiscală federală pentru anul curent pentru contribuțiile dvs., dar orice retragere calificată va fi 100% fără taxe, iar investițiile dvs. vor crește și vor fi compuse fără taxe în timp ce vă aflați în cont.

acestea fiind spuse, din cauza naturii operate de stat a 529 de planuri de economii, multe state oferă o deducere fiscală de stat pe anul curent pentru contribuții. De exemplu, Carolina de sud permite rezidenților să deducă contribuțiile la planul statului, în timp ce unii, cum ar fi Arizona, de exemplu, permit rezidenților o deducere pentru contribuțiile la 529 ale oricărui stat.în această notă, este important să menționăm că nu trebuie neapărat să contribuiți la planul 529 al statului dvs. de origine. Deci, dacă nu vă place în mod deosebit planul oferit de statul dvs., nu ezitați să faceți cumpărături.

un mare avantaj al planurilor de economii 529 este că majoritatea au limite de contribuție extrem de mari. De exemplu, planul de Economii South Carolina Future Scholar 529 are o limită de contribuție de 426.000 USD-concepută pentru a fi suficientă pentru a acoperi o educație universitară de patru ani la orice școală la care vă puteți gândi.

Coverdell ESA: flexibilitatea investițiilor

un cont de economii Coverdell Education sau Coverdell ESA este cealaltă opțiune principală concepută pentru a ajuta americanii să economisească pentru facultate.spre deosebire de 529 de planuri de economii, esa-urile Coverdell nu sunt administrate de stat. Puteți deschide un Coverdell ESA printr-un broker la alegere.partea bună este că, în timp ce un plan de economii 529 este structurat ca un 401(k) atunci când vine vorba de opțiuni de investiții, un Coverdell ESA vă permite să investiți în aproape orice stoc, obligațiune sau fond mutual doriți. Dacă doriți să investiți o parte din Fondul de colegiu al copilului dvs. în acțiuni Disney, de exemplu, un Coverdell ESA vă permite să o faceți.

în dezavantaj, aceasta înseamnă că esa-urile Coverdell nu se califică pentru beneficii fiscale de stat, așa cum fac multe planuri de economii 529. Pentru a fi clar, ei primesc același tratament avantajat fiscal ca 529s la nivel federal, dar statul dvs. nu vă va permite să scrieți contribuțiile Coverdell. Dacă locuiți într-un stat care oferă deduceri pentru 529 de contribuții, aceasta poate fi o mare diferență.

un alt mare dezavantaj al utilizării unui Coverdell ESA este limita de contribuție. Contribuțiile Coverdell sunt limitate la 2.000 USD pe an. Și aceasta nu este o limită pe cont, este pe beneficiar. Cu alte cuvinte, chiar dacă tu, părinții tăi și o mătușă sau un unchi deschideți toate esa-urile Coverdell pentru copilul dvs., contribuțiile anuale combinate la toate conturile nu pot depăși 2.000 de dolari. Dacă obiectivul dvs. este să plătiți integral patru ani de facultate, este puțin probabil ca un Coverdell să vă ducă acolo singur.

reforma fiscală a luat un avantaj cheie al Coverdell ESA

unul dintre cele mai mari avantaje ale utilizării unui Coverdell ESA pentru a economisi pentru educație este că nu vă limitați doar la facultate. Fondurile Coverdell pot fi folosite pentru a plăti cheltuielile educaționale calificate la orice nivel-cu alte cuvinte, dacă ți-ai trimis copilul la un liceu privat, ai putea folosi bani de la un Coverdell pentru a ajuta la plata acestora.Ei bine, Legea reducerilor fiscale și a locurilor de muncă a nivelat terenul de joc. Conform proiectului de lege, și a lansat recent de orientare de la IRS, 529 distribuții plan poate fi acum folosit pentru a plăti la fel de mult ca $10,000 în școlarizare elementar sau secundar pe an, pe beneficiar.

pe scurt, cele două avantaje cheie ale unui Coverdell ESA au fost istoric flexibilitatea investițiilor și capacitatea de a utiliza fonduri la alte niveluri educaționale în afară de colegiu. Acum, că planurile 529 au limite de contribuție mai mari, potențiale beneficii fiscale de stat și utilizări mai flexibile ale fondurilor, este mai dificil să se facă cazul în favoarea unui Coverdell.

De ce am ales un 529 pentru copiii mei (și, probabil, ar trebui, de asemenea)

sunt, în general, un fan al 529 planuri de economii peste Coverdell ESA, și în dezvăluirea completă, eu folosesc 529s pentru a salva pentru educația copiilor mei. Primul motiv pentru care fac acest lucru este pentru că vreau să pot pune deoparte mai mult de 2.000 de dolari pe an-mai ales în timp ce sunt tineri și timpul este de partea lor. S-a estimat că colegiul public ar putea costa mai mult de 50.000 de dolari pe an până când fiul meu copil ajunge acolo. Chiar dacă investițiile mele funcționează fenomenal de bine, este puțin probabil să acumulez aproape suficient într-un Coverdell singur.

în plus, locuiesc într-un stat (Carolina de Sud) care oferă o deducere a impozitului pe venit de stat pentru contribuțiile planului de economii 529, iar acest lucru mi-a salvat soția și eu sute de dolari de când am început să punem banii deoparte.

este important să rețineți că puteți utiliza atât un plan de economii 529, cât și un Coverdell ESA, dacă doriți. Dacă sunteți gata să puneți o parte din economiile de colegiu ale copilului dvs. În, să zicem, acțiuni Apple, un Coverdell vă poate permite să o faceți, dar nu mi se pare necesar în acest caz. Nu mă înțelegeți greșit-având în vedere alegerea, îmi place flexibilitatea investițiilor. De exemplu, am rulat peste 401(k) conturi de la angajatorii anteriori în IRAs doar pentru a putea cumpăra niște acțiuni individuale cu banii. Cu toate acestea, într-un Coverdell, investițiile mele ar trebui să depășească în mod semnificativ piața pentru a justifica renunțarea la avantajele fiscale de stat.

pur și simplu pune, un plan de economii 529 face mult mai mult sens în situația mea, precum și pentru cele mai multe alte american colegiu-savers.

Trending

• {{ headline}}

Matthew Frankel deține acțiuni ale Apple. Motley Fool deține acțiuni și recomandă Apple și Walt Disney. Motley Fool are următoarele opțiuni: apeluri lungi din ianuarie 2020 de 150 USD pe Apple și apeluri scurte din ianuarie 2020 de 155 USD pe Apple. Motley Fool are o politică de dezvăluire.