regula de 4% este o regulă comună în planificarea pensionării pentru a vă ajuta să evitați să rămâneți fără bani la pensionare. Acesta afirmă că puteți retrage confortabil 4% din economiile dvs. în primul an de pensionare și puteți ajusta această sumă pentru inflație pentru fiecare an ulterior, fără a risca să rămâneți fără bani timp de cel puțin 30 de ani.

sună grozav în teorie și poate funcționa pentru unii în practică. Dar nu există un răspuns corect pentru toată lumea. Și dacă urmați orbește această formulă fără să vă gândiți dacă este potrivit pentru situația dvs., ați putea ajunge fie să rămâneți fără bani prematur, fie să rămâneți cu un surplus financiar pe care l-ați fi putut cheltui pentru lucruri care vă plac.

sursa imaginii: Getty Images.

când ar trebui să utilizați regula 4%?

regula 4% presupune că portofoliul dvs. de investiții conține aproximativ 60% acțiuni și 40% obligațiuni. De asemenea, presupune că vă veți menține nivelul cheltuielilor pe tot parcursul pensionării. Dacă ambele lucruri sunt adevărate pentru dvs. și doriți să urmați cea mai simplă strategie posibilă de retragere a pensionării, regula de 4% poate fi potrivită pentru dvs.

cu toate acestea, trebuie să știți că regula 4% este o regulă mai veche. Urmând – o nu mai garantează neapărat că nu veți rămâne fără fonduri. Poate funcționa în funcție de performanța investițiilor dvs., dar nu puteți conta pe faptul că este un lucru sigur, deoarece a fost dezvoltat atunci când ratele dobânzilor la obligațiuni erau mult mai mari decât sunt acum.

când regula de 4% poate fi alegerea greșită

Dacă vrei să fii 100% sigur că nu vei rămâne fără bani, urmarea regulii de 4% probabil nu este cea mai bună alegere. Nu numai că este o regulă mai veche, dar, de asemenea, nu ține cont de schimbarea condițiilor pieței. Într-o recesiune, probabil că nu este înțelept să vă intensificați sumele de retragere; poate doriți chiar să le reduceți ușor. Dar când piețele se descurcă bine, este posibil să puteți retrage mai mult de 4% confortabil.

Dacă ați ales o alocare a activelor, alta decât acțiunile de 60% și obligațiunile de 40%, ar trebui să evitați, de asemenea, respectarea regulii de 4%, deoarece aceasta este combinația de active pe care s-a bazat regula. Când investiți diferit, portofoliul dvs. va funcționa diferit. De exemplu, investirea mai mult în obligațiuni ar putea duce la o creștere mai lentă a investițiilor, deoarece obligațiunile nu văd de obicei randamentele pe care le fac acțiunile. Această problemă este agravată de faptul că, atunci când a fost elaborată regula de 4%, ratele dobânzilor la obligațiuni erau mult mai mari decât sunt astăzi.

în cele din urmă, dacă vă așteptați ca modelele dvs. de cheltuieli să se schimbe pe tot parcursul pensionării, regula de 4% nu este cea mai bună abordare. Majoritatea pensionarilor sunt mai activi în prima parte a pensionării. Adesea dedică mai mult timp hobby-urilor sau călătoriilor, iar cheltuielile lor sunt adesea mai mari. Cheltuielile se încadrează apoi în partea de mijloc a pensionării, înainte de a crește din nou din cauza cheltuielilor costisitoare de asistență medicală târziu în viață. Regula de 4% nu este suficient de dinamică pentru a ține cont de aceste schimbări ale stilului de viață. Vă limitează la o sumă stabilită, care poate fi prea mică în primii ani și prea mare în anii următori.

care sunt câteva argumente pro și contra ale regulii de 4%?

regula 4% are avantaje și dezavantaje.

care sunt câteva alternative la regula 4%?

există și alte strategii de retragere a pensiilor care sunt puțin mai dinamice decât regula de 4%.

Centrul de cercetare de pensionare la Boston College a propus un sistem în care vă bazați retragerile anuale de pensionare de pe tabelele IRS required minimum distribution (RMD). RMDs sunt sumele pe care trebuie să începeți să le luați din toate conturile de pensionare, cu excepția iras Roth, odată ce ați împlinit vârsta de 72 de ani, cu excepția cazului în care încă lucrați și dețineți nu mai mult de 5% din compania pentru care lucrați. Împărțiți soldul contului dvs. la perioada de distribuție de lângă vârsta dvs. în acest tabel pentru a afla cât de mult trebuie să retrageți în fiecare an. Centrul de cercetare pentru pensionare a folosit acest lucru ca punct de plecare și a calculat sumele anuale de retragere ca procent din soldul total al contului începând de la 65, când susține că puteți retrage în siguranță 3.13% din economiile dvs. de pensionare, până la vârsta de 100 de ani, când puteți retrage 15,67%.

această formulă are unele dintre aceleași defecte ca regula 4%. Schimbarea condițiilor de piață poate afecta ceea ce puteți retrage în siguranță și sunteți limitat la sume mai mici atunci când sunteți mai tânăr și poate doriți să cheltuiți mai mult. Dar ai putea face pentru acest oarecum de cheltuieli orice interes câștigat și dividende în plus față de procentele recomandate.

o abordare și mai bună este de a ignora strategiile de tăiere a cookie-urilor cu totul. Discutați cu un consilier financiar despre planurile dvs. de pensionare și despre modul în care acestea vă vor afecta obiceiurile de cheltuieli. Un consilier vă va ajuta să determinați cât de mult trebuie să economisiți și cât de mult puteți cheltui confortabil în fiecare an pentru a evita să rămâneți fără bani prea curând.

asigurați-vă că alegeți un consultant financiar cu taxă. Cei care câștigă comisioane atunci când cumpărați anumite investiții pot face recomandări pe baza intereselor lor, mai degrabă decât a ta. Cereți întotdeauna o copie a programului de taxe al unui consilier, astfel încât să înțelegeți la ce vă înscrieți.

linia de fund prost

regula de 4% nu garantează neapărat că nu veți rămâne fără bani în timpul pensionării. Se bazează pe ipoteze învechite despre interesul pe care îl veți câștiga probabil din investițiile în obligațiuni. în timp ce regula de 4% oferă o abordare simplă pentru a determina cât de mult să vă retrageți din conturile de pensionare, nu este neapărat cea mai bună abordare. Ar trebui să dezvoltați o strategie de retragere personalizată potrivită pentru dvs.

regula de 4% poate fi un punct de plecare util pentru a determina cât de mult să cheltuiți anual la pensionare, dar să fiți conștienți de limitările sale. Nevoile și obiectivele dvs. din ultimii ani sunt dinamice și aveți nevoie și de un plan de retragere dinamic.