neste artigo discutiremos sobre o sistema de compensação de cheques pelos bancos na Índia. uma parte substancial das operações financeiras no país é efectuada por cheques, saques, ordens de pagamento, cheques de caixa, etc. Estes instrumentos de pagamento são feitos pelas pessoas ou organizações responsáveis pelo pagamento de dinheiro a terceiros, por alguma razão ou por outra. Os vários beneficiários ou beneficiários têm as suas contas espalhadas por diferentes bancos. assim, em qualquer momento, cada banco recebe vários cheques e outros instrumentos para cobrança nas contas dos seus clientes, que são os beneficiários desses instrumentos. Do mesmo modo, os clientes do referido banco sacaram cheques e outros instrumentos a favor de outros que têm contas com outros bancos e depositaram os referidos instrumentos junto dos respectivos bancos para cobrança.

numa base diária, cada banco tem de receber fundos de outros bancos e, simultaneamente, tem de pagar fundos a outros bancos por causa destes instrumentos. O volume desses cheques e outros instrumentos é tão grande que não é possível a qualquer banco pagar fisicamente e receber o montante mencionado em cada um dos instrumentos em Liquidação dos seus direitos uns aos outros. Portanto, tem de haver um sistema para contornar esta situação, e o referido sistema é conhecido como o processo de compensação. a câmara de compensação é um local ou serviço central onde os representantes de todos os bancos de uma determinada área se reúnem e trocam cheques e outros instrumentos utilizados entre si. O sistema de compensação é um acordo de trabalho para o apuramento de cheques sacados uns nos outros. Em metros e outras grandes cidades, onde o banco Reserva da Índia (RBI) tem seus escritórios, é o RBI que administra a câmara de compensação. Noutros locais, o RBI autoriza o Banco Estatal da Índia ou qualquer outro banco a gerir a função de câmara de compensação. o banco que gere a operação da câmara de compensação chama-se banco de liquidação. Todos os bancos participantes no sistema de compensação do centro devem manter contas correntes junto do banco de liquidação para facilitar a liquidação de créditos entre si. o próprio RBI é também um banco participante na câmara de compensação, uma vez que actua como banqueiro dos diferentes departamentos do Governo, nomeadamente., Imposto sobre o rendimento, imposto sobre as vendas, imposto sobre consumos específicos, etc., que emite cheques e ordens de pagamento. Os serviços da Administração Central e do estado recebem igualmente cheques do público e depositam-nos nas suas contas junto do RBI. Os representantes de todos os bancos reúnem-se no banco de liquidação (Câmara de compensação) para trocar os cheques e outros instrumentos e liquidar entre si os seus créditos líquidos.

para um determinado banco, o saldo líquido do processo de compensação concluído numa determinada sessão de compensação pode ser favorável ou adverso. Se for favorável, a conta corrente do banco junto do Banco central é creditada, ao passo que, em caso negativo, a conta corrente é debitada. Os bancos participantes devem manter um saldo suficiente nas contas junto do banco de liquidação. quando os cheques e os instrumentos recebidos nas contas dos clientes do banco são apresentados a outros Bancos para liquidação, são denominados compensação externa. Do mesmo modo, os cheques e os instrumentos utilizados sobre si próprios e recebidos de outros bancos através da Câmara de compensação são chamados de compensação interna. O processo de compensação através da câmara de compensação e de crédito do montante de um cheque ou instrumento nas contas do cliente está concluído no terceiro dia útil, incluindo o dia da apresentação do instrumento na compensação.

um exemplo de uma câmara de Compensação, de Liquidação é dada a seguir:

Devolução de Cheques:

por Vezes, os cheques não podem ser pagas a débito da conta do cliente devido à insuficiência de saldo ou outras razões técnicas. Em tais circunstâncias, o cheque ou instrumento relativo é devolvido pelo banco pagador ao banco que o apresenta através do sistema de compensação no dia seguinte, quando os cheques para compensação externa são depositados na câmara de compensação. esta é a razão pela qual o cliente pode retirar o valor do cheque enviado para compensação no terceiro dia útil, de modo a que o banco tenha a garantia da liquidação dos cheques pelo outro banco pagador. O montante dos cheques devolvidos é também ajustado na câmara de compensação, através da conta de liquidação.

The Concept of Service Branch:

nas grandes cidades, um determinado banco pode ter várias sucursais. Se todas as sucursais de todos os bancos enviarem os seus representantes à Câmara de compensação para obter a liquidação dos cheques e outros instrumentos depositados junto deles, será uma situação caótica e superlotada na câmara de compensação. Assim, uma sucursal designada de um banco participa no processo da câmara de compensação em nome de todas as sucursais desse banco num único centro.

anteriormente, a referida sucursal designada costumava ser conhecida como a sucursal principal, que tinha de comparecer na câmara de compensação em nome de todas as sucursais do centro, embora também tivesse de desempenhar as funções bancárias normais como qualquer outra sucursal. Durante um certo período de tempo, e com o aumento do volume de instrumentos a tratar para efeitos de compensação, todos os bancos decidiram criar uma sucursal exclusiva para a prestação do serviço de compensação em nome das suas outras sucursais no centro.

esta sucursal especial é nomeada como sucursal de Serviço, e não assume a função bancária normal como outras sucursais. Todas as sucursais do centro depositam os instrumentos recebidos dos seus clientes junto da sucursal de serviço que os processa e os apresenta à Câmara de compensação para autorização.

O processamento envolve a classificação dos cheques e instrumentos de banco-sábio e fazer programações para cada banco e hospedagem-los com a câmara de Compensação. Esta sucursal de Serviço recebe igualmente cheques e outros instrumentos de outros bancos, sacados nas suas próprias sucursais, e distribui-os às sucursais para pagamento ao débito das contas dos clientes. a sucursal do serviço coordena as actividades de compensação de todas as sucursais do banco no centro. O banco de liquidação que gere a câmara de compensação trata apenas da sucursal de serviço de um banco no centro. compensação de alto valor: nas cidades metropolitanas, realiza-se uma sessão especial de compensação na câmara de compensação para compensação de cheques e instrumentos de alto valor. Atualmente, um instrumento de valor de Rs 500.000 ou superior é tratado como um instrumento de alto valor. A vantagem de uma compensação de alto valor é que os fundos do cheque são disponibilizados ao cliente no segundo dia útil, incluindo o dia da compensação.

o tempo é um factor importante para a compensação de alto valor e, normalmente, os bancos identificam as sucursais seleccionadas localizadas na proximidade imediata da sucursal de serviço por participarem na compensação de alto valor. Os cheques e instrumentos de alto valor têm de chegar ao ramo de serviço antes das 11 horas da manhã, para que os instrumentos possam ser apresentados na câmara de compensação no mesmo dia. O destino dos instrumentos (Aviso de pagamento ou retorno) é aconselhado ao banco apresentador até às 16 horas do mesmo dia e o cliente pode utilizar os fundos na manhã seguinte. Utilização da tecnologia no sistema de compensação e liquidação: o enorme volume de cheques e instrumentos depositados pelos clientes em diferentes sucursais de diferentes bancos tornou a compensação dos instrumentos uma tarefa difícil. A magnitude da tarefa forçou o banco de reserva da Índia, assim como os bancos comerciais, a optar pelas mais recentes tecnologias como solução.

com o objetivo de mecanizar o sistema de compensação, o banco de reserva da Índia determinou que nos grandes centros os bancos tenham que mudar para um sistema de cheque com reconhecimento de caracteres de tinta magnética. Em suma, estes cheques são chamados MICR cheques. A limpeza destes cheques MICR é feita pela Câmara de compensação com a ajuda de máquinas de triagem de alta velocidade.

uma amostra de um cheque MICR é dada abaixo:

pode ser observado que o cheque acima tem uma faixa branca no fundo do instrumento. A banda contém quatro campos separados dos números digitais e disse campos são:

Assim, os cheques apresentados a compensação por diferentes bancos são classificados banco do sábio e do ramo sábio pela alta velocidade de máquinas de triagem instalada na câmara de Compensação. Os instrumentos são posteriormente agrupados e entregues ao representante do banco que participa no sistema de compensação. o representante de cada banco leva os instrumentos para a sua sucursal de Serviço para distribuição às sucursais para publicação nas respectivas contas dos seus clientes. Alguns dos grandes bancos melhoraram ainda mais a sua tecnologia e os cheques de compensação internos são colocados de forma centralizada na própria sucursal de serviço e os instrumentos já não são enviados para as sucursais.

a compensação para o exterior também segue a mesma via de depuração, embora na direcção oposta. a diferença básica na compensação de cheques MICR e de cheques não MICR é o processo de triagem de cheques e instrumentos. No caso dos instrumentos MICR, a triagem é feita pela máquina de alta velocidade instalada na câmara de compensação, enquanto que os cheques não MICR têm de ser ordenados manualmente pelos bancos que os apresentam.

os instrumentos são ordenados em termos bancários e é preparada uma lista para os cheques e instrumentos sacados em cada banco. A lista contém o montante de cada cheque, o montante total e o número de cheques por ele abrangidos. As outras modalidades da câmara de compensação são as mesmas que para os cheques MICR.

truncamento por Cheque:

no sistema de truncamento por cheque, a apresentação física dos cheques na câmara de compensação é substituída pelas imagens digitais dos cheques. As imagens dos cheques físicos são captadas por um scanner de alta velocidade e transmitidas eletronicamente para a câmara de compensação, que, por sua vez, ordena as imagens e transmite as imagens dos cheques para cada um dos bancos drawee.

assim, em vez dos cheques físicos, apenas as imagens digitalizadas viajam para o banco drawee, enquanto os cheques físicos são retidos pela sucursal de serviço do banco de apresentação. No caso de a gaveta levantar qualquer disputa, o cheque físico pode ser requisitado pelo banco drawee do banco de apresentação.