com mais de 1 em 10 empréstimos estudantis, quer em incumprimento ou em incumprimento, muitos mutuários estão à procura de uma maneira de resolver os seus dilemas financeiros. Negociar a dívida de empréstimo estudantil é uma estratégia que alguns usam para baixar o seu saldo pendente para que eles possam mais facilmente pagá-lo.

mas a liquidação da dívida de empréstimo estudantil é realmente para casos extremos, e vem com alguns inconvenientes. Aqui estão algumas coisas que você precisa saber antes de iniciar as negociações de liquidação de dívidas, bem como algumas outras possibilidades, se não for certo para você.quando é que negociar a dívida estudantil é uma opção?
How to get a student loan settlement
Reflections of student debt settlement negotiations
Alternatives to student loan debt settlement
FAQs: Negoting student loan debt

When is negoting student loan debt an option?

a sua capacidade de negociar a sua dívida de empréstimo a estudantes dependerá em grande parte do facto de os seus empréstimos serem federais ou privados. Uma coisa que ambos têm em comum é que o empréstimo deve estar em falta, disse Joshua Cohen, advogado e fundador da thestudentloanlawyer.com” ninguém pode pagar um empréstimo.”

ainda, com mais de 5 milhões de mutuários estimados como estando em falta com seus empréstimos estudantis a partir do final de 2018, tais negociações não são assim tão incomuns. Aqui está quando eles são uma opção:

Federal

• o empréstimo está em falta. Antes mesmo de você pode começar a negociar sobre um empréstimo estudantil federal, Cohen disse que o seu empréstimo precisa estar em padrão, geralmente significa que é pelo menos 270 dias (cerca de nove meses) devido passado.tem um montante fixo para efectuar o Pagamento liquidado. De acordo com Cohen, quando você negocia uma dívida federal de empréstimo estudantil, você deve pagar a quantia negociada como um montante fixo dentro de 90 dias.

privado

• o empréstimo encontra-se em situação de incumprimento do empréstimo concedido a estudantes privados. Tal como os empréstimos federais, os empréstimos privados devem normalmente estar em situação de incumprimento para negociar. Mas de acordo com Cohen, os empréstimos privados são muitas vezes colocados em default depois de apenas 90 a 180 dias de vencimento.o empréstimo foi cobrado e está em cobrança. Uma vez que um empréstimo é bastante passado devido, a dívida é debitada e enviada para uma agência de cobrança. Como Cohen disse: “empréstimos privados são muito como cartões de crédito. Você ainda tem que default, e depois de quatro a seis meses você é cobrado fora, o que significa considerado indecetável. mas ainda pode vir atrás de ti.tem de pagar um montante fixo. Tal como acontece com os empréstimos federais, você Geralmente vai querer estar pronto para pagar uma dívida negociada de empréstimo privado com um pagamento de montante fixo. Pode ser apresentado com a opção de um plano de pagamento, mas Cohen aconselha as pessoas a pensar duas vezes antes de aceitar estes: “Com empréstimos privados, muitos cobradores de dívidas, vai oferecer um plano de pagamento, mas isso é uma armadilha.”Isso é porque a agência de coleta pode transferir o empréstimo para um colecionador diferente antes que o plano seja feito, e você pode ter que negociar um novo Acordo a partir do zero, disse ele.esperar o estatuto de limitações não é viável. = = Ligações externas = = os estados têm um estatuto de limitações para a dívida, após o que a dívida se torna inaplicável. Às vezes, porém, isso envolveria esquivar colecionadores por anos e não é prático. Note também que algumas ações podem “reset the clock” no estatuto de data limite – ” nos estados mais favoráveis ao consumidor, você tem que realmente fazer um pagamento para redefinir o estatuto. Mas em alguns estados, apenas reconhecendo a dívida a repõe”, disse Cohen. Você pode descobrir mais aqui.

How to get a student loan settlement

here’s a step-by-step walk through of how (ideally) a student loan settlement would happen:

1. Approach the lender about setting student loan debt
2. Negociar a liquidação da dívida 3. Obter o Acordo por escrito
4. Pagar o montante acordado

1. Aproxime-se do mutuante sobre a liquidação de dívida de empréstimo estudantil

você vai querer abrir negociações com o seu credor com um tom educado. Se os empréstimos são federais, você provavelmente não vai precisar de um advogado de empréstimo estudantil, uma vez que o governo provavelmente vai oferecer-lhe as mesmas opções, independentemente.mas Cohen disse que pode valer a pena pedir um advogado se estiver a tentar pagar um empréstimo privado. “Uma vez que você está lidando com um cobrador de dívidas, você está protegido pela Fair Debt Collection Practices Act, então só pode incomodar o advogado não o mutuário”, disse ele.

2. Negociar a liquidação da dívida

Existem algumas diferenças significativas entre os tipos de liquidação de empréstimos federais versus empréstimos privados. Diferenças adicionais entram em jogo ao negociar com os cobradores de dívidas.os empréstimos federais e os detidos pelo Ministério da educação têm três opções utilizadas em quase todos os casos para ofertas de liquidação: renúncia a taxas com Pagamento de 100% de capital e juros, 90% de capital e juros, 100% de capital e 50% de juros e taxas. mas muitas vezes seguem estas orientações:

• Para um incumprimento do empréstimo que não foi acusado fora ou enviado para um cobrador de dívidas: de 70% a 80% do saldo
• Para um empréstimo de cerca de seis meses no padrão que tem sido acusado de fora e com um cobrador de dívidas: de 60% a 80% do saldo
• Depois de dois anos sem pagamento: 20% o saldo

os cobradores de Dívidas podem oferecer uma ainda menor resolução, após o prazo prescricional se esgote.

3. Obter o Acordo por escrito

um acordo verbal não é o que você está procurando quando você tenta liquidar a dívida de empréstimo estudantil. Em vez disso, quer que os Termos sejam explicados por escrito através de uma carta de pagamento da dívida.

“não pague até receber uma oferta por escrito. Se disserem que não te dão um, desliga e liga de volta e arranja outra pessoa”, disse Cohen.

4. Pagar o montante acordado

Negocied federal loans need to be paid in full within 90 days of receiving the written agreement. Na maioria dos casos, a menos que você possa negociar um cronograma muito curto para o reembolso do empréstimo privado, estes também devem ser pagos em um montante fixo após receber a oferta escrita.Guarde a sua declaração final assim que o mutuante a enviar. Se não enviarem um extracto final, peça uma carta que mostre que a conta foi liquidada na íntegra. Depois, monitorize o seu relatório de crédito para garantir que o empréstimo aparece como liquidado e pago.

repercussões das negociações de liquidação da dívida estudantil

negociação da dívida estudantil pode libertá-lo de alguma da sua dívida, mas ela vem a um preço. Vamos olhar para algumas das repercussões que você pode enfrentar ao ajustar:

• Pode afetar sua pontuação de crédito. Apesar de liquidar um empréstimo estudantil, o seu histórico de crédito e pontuação ainda vai refletir a delinquência e o incumprimento por sete anos.é provável que devas impostos sobre a dívida de empréstimo a estudantes amortizados. A dívida cancelada é geralmente tributável pelo IRS, então você provavelmente receberá um 1099-C para o valor amortizado, e você vai precisar reportá-lo quando você apresentar impostos para o ano.a liquidação pode acabar com as suas poupanças. Os pagamentos de empréstimos federais devem ser pagos imediatamente, e é uma boa ideia fazer o mesmo com empréstimos privados. Isto não é fácil para muitos mutuários e pode acabar com as suas poupanças. E como Cohen aconselhou: “Se não tem dinheiro suficiente para compras, então você realmente não deveria ter pago a quantia fixa.”

Alternatives to student loan debt settlement

Student loan debt settlement, especially when it requires a large lump-sum payment, isn’t an option for everyone. Algumas alternativas incluem:

1. Negociação de um plano de reembolso Planos de reembolso baseados no rendimento 3. Programas de perdão de empréstimos estudantis 4. Refinanciamento
5. Falência ou liquidação Negociar um plano de reembolso

emprestadores privados de estudantes que não querem que o seu empréstimo vá em atraso ou ser cobrado pode concordar com um novo plano que reduz os seus pagamentos mensais. Contacte o seu mutuante diretamente para descobrir o que eles podem fazer. Ainda assim, alguns podem não estar dispostos a negociar um novo plano de reembolso, a menos que o seu empréstimo está em falta.

2. Planos de reembolso orientados para o rendimento

quando o seu rendimento não é suficiente para servir a sua dívida federal de empréstimo estudantil, você pode se qualificar para um plano de reembolso orientado para o rendimento, ou IDR. Estes planos podem cortar seus pagamentos mensais para uma porcentagem acessível de seu rendimento disponível, e após um determinado período de tempo (Geralmente 20 ou 25 anos), qualquer saldo remanescente da dívida é perdoado.

atualmente, Existem quatro opções de renda-driven reembolso:

• Pague Como Você Ganhar Reembolso (PAYE)
• Revista Pague Como Você Ganhar Reembolso (REPAYE)
• de Renda com Base Reembolso (IBR)
• Renda Contingente de Reembolso

3. Programas de perdão de empréstimos estudantis

Existem vários programas federais de perdão de empréstimos estudantis que podem eliminar uma parte da sua dívida de empréstimo estudantil restante se você se qualificar. Cohen lembra aos mutuários que pedir perdão requer que eles verifiquem continuamente as qualificações. Alguns programas — como o serviço público perdão de empréstimos (PSLF) – são notoriamente difíceis de se qualificar.

também note que existem programas para pagar uma parte do seu empréstimo, mesmo que você não obtenha o perdão total. Estes são chamados programas de assistência de reembolso de empréstimos (LRAPs), e eles variam de acordo com a localização, profissão e outros fatores. Você pode verificar o nosso banco de dados destas opções para mais informações.

4. Refinanciamento de um empréstimo para estudantes swaps da sua dívida corrente para um novo empréstimo (privado). Isto oferece a chance de pegar uma taxa de juros mais baixa, bem como de mudar o prazo (Duração) do empréstimo. Ao refinanciar, você pode economizar muito dinheiro, mas você vai precisar de um histórico de crédito forte ou um co-signatário solvente.

mas Cohen observou que com empréstimos federais, refinanciamento pode às vezes ser um erro, uma vez que você vai perder seus benefícios de empréstimo federal como planos de IDR e opções de perdão. Pode haver um ponto para refinanciar empréstimos estudantis federais se você tem o dinheiro para pagar o empréstimo rapidamente, mas Cohen aconselha a pensar nisso antes de apressar as coisas.

5. Bancarrota ou alta

Se você foi defraudado por uma escola para fins lucrativos ou se fechou logo após você se formou, você pode ser elegível para obter suas dívidas liberadas (varrido) através da Defesa do mutuário para a regra de reembolso. Dito isto, o governo fez recentemente alterações a esta regra, por isso não se esqueça de verificar o último requisito e agir rapidamente.

infelizmente, a dívida de empréstimo estudantil não é normalmente descarregável sob o Capítulo 7 ou capítulo 13 falência, pelo menos sob os regulamentos atuais, mas Cohen disse que há momentos em que pode ser feito.

“a falência pode ajudar mesmo que não ofereça uma quitação completa, porque você pode argumentar dificuldades indevidas.”Para provar dificuldades, um mutuário precisa mostrar ao Tribunal de falência que eles têm uma situação financeira em andamento que os impede de manter um nível mínimo de vida se eles continuarem pagando o empréstimo, e que, apesar disso, eles fizeram um esforço de boa fé para pagar.FAQs: negociação da dívida de empréstimo a estudantes

• Qual é o estatuto de limitações aos empréstimos a estudantes? O estatuto de limitações varia de Estado para estado. Uma vez que um estatuto acabou, um mutuante não pode mais processar um mutuário, mas pode valer a pena negociar um acordo e pagar o empréstimo apenas para começar a reparar o seu crédito.precisa de um advogado para negociar a dívida de empréstimo a estudantes? Não, embora se for um empréstimo privado, ter um advogado pode significar evitar o contacto com cobradores de dívidas. Além disso, ter um advogado significa ser capaz de rever alternativas, incluindo falência.o que dá mais vantagem a um mutuário ao negociar? De acordo com Cohen, a resposta é tempo. “O tempo permite acumular economias, e o cobrador de dívidas para reduzir o que eles estão procurando”, disse ele.e se um empréstimo estudantil tiver um co-assinante? Cohen disse que o Acordo geralmente inclui o co-signatário, e que muitas vezes pode ser possível liberar o co-signatário.

este blog não fornece aconselhamento jurídico. Se precisar de aconselhamento jurídico, contacte um advogado directamente. Os resultados individuais podem variar.Shannon Insler contribuiu para este relatório.