Quando se trata de poupar para a faculdade, os Americanos têm muitas escolhas possíveis. Você pode investir dinheiro em uma conta de corretagem, economizar dinheiro em uma conta de cheque, poupança ou CD, ou você pode até mesmo planejar usar algumas de suas economias de aposentadoria. No entanto, existem dois principais veículos de poupança especificamente destinados à poupança universitária: o plano de poupança 529 e a conta de poupança de Educação Coverdell, ou o SEC Coverdell.uma vez que estes têm alguns benefícios fiscais excelentes quando os fundos são usados para despesas educacionais, eles são muitas vezes a maneira mais inteligente de economizar para a faculdade. No entanto, muitos americanos não têm idéia de como eles trabalham, ou como ir sobre a criação de um. Com isso em mente, aqui está uma discussão rápida de ambos os tipos de contas e os prós e contras de cada um.

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529 planos de poupança: limites elevados e potenciais benefícios fiscais

529 planos tecnicamente vêm em duas variedades: planos de propinas pré-pagas e planos de poupança. No entanto, os planos de ensino pré-pago estão a tornar-se cada vez menos populares e só são oferecidos por alguns estados. Vamos concentrar-nos em 529 planos de poupança.os planos de poupança são geridos pelo Estado. Por exemplo, a Carolina do Sul (onde eu vivo) tem seu próprio plano de poupança 529, assim como a maioria dos outros estados. No que diz respeito aos investimentos, os 529 planos oferecem geralmente uma variedade de opções de fundo de investimento, semelhante a uma 401(k). Existem geralmente algumas opções de investimento estáticas (o que significa que o foco de investimento permanece o mesmo), bem como algumas que ajustam suas alocações de ativos ao longo do tempo.tanto os 529 planos de poupança como os “Coverdell ESAs” são contas pós-fiscais, como as de Roth IRAs. Isso essencialmente significa que você não recebe uma dedução fiscal federal do ano corrente para suas contribuições, mas qualquer retirada qualificada será 100% livre de impostos, e seus investimentos vão crescer e composto livre de impostos enquanto na conta.tendo dito isto, Devido à natureza Estatal de 529 planos de poupança, muitos estados oferecem uma dedução fiscal estatal para as contribuições no ano em curso. Por exemplo, a Carolina do Sul permite que os residentes deduzam contribuições para o plano do Estado, enquanto alguns, como o Arizona, por exemplo, permitem aos residentes uma dedução para contribuições para qualquer estado 529.nesta nota, é importante mencionar que você não tem necessariamente que contribuir para o plano 529 do seu estado de origem. Por isso, se não gosta muito do plano oferecido pelo seu estado, sinta-se à vontade para fazer compras.uma grande vantagem de 529 planos de poupança é que a maioria tem limites de contribuição extremamente elevados. Por exemplo, o futuro estudioso da Carolina do Sul 529 plano de poupança tem um limite de Contribuição de US $426.000 — projetado para ser suficiente para cobrir uma educação universitária de quatro anos em qualquer escola que você possa pensar.

Coverdell SEC: Investment flexibility

a Coverdell Education Savings Account, or Coverdell SEC, is the other main option designed to help Americans save for college.ao contrário de 529 planos de poupança, os “Coverdell ESAs” não são geridos pelo Estado. Pode abrir um Coverdell es através de um corretor à sua escolha.

a vantagem disto é que, embora um plano de poupança 529 esteja estruturado como um 401 (k) quando se trata de opções de investimento, um SEC Coverdell permite que você invista em praticamente qualquer estoque, obrigação ou fundo mútuo que você deseja. Se você quiser investir algum do fundo Universitário do seu filho em ações da Disney, por exemplo, um Coverdell ESA permite que você faça isso.

no lado negativo, isto significa que os ESAs do Coverdell não se qualificam para benefícios fiscais do Estado, como muitos 529 planos de poupança fazem. Para ser claro, eles recebem o mesmo tratamento com vantagens fiscais que os 529s a nível federal, mas o seu estado não o vai deixar anular as contribuições do Coverdell. Se você vive em um estado que oferece deduções para 529 contribuições, isso pode ser uma grande diferença.

outra grande desvantagem da utilização de um SEC de cobertura é o limite de contribuição. As contribuições do Coverdell são limitadas a US $ 2.000 por ano. E isto não é um limite por conta, é por beneficiário. Por outras palavras, mesmo que você, os seus pais, e uma tia ou um tio todos os Coverdell ESAs abertos para o seu filho, as contribuições anuais combinadas para todas as contas não podem exceder 2000 dólares. Se seu objetivo é pagar por quatro anos de faculdade na íntegra, um Coverdell é improvável levá-lo lá por si só.

a reforma Tributária tirou uma vantagem-chave do Coverdell SEC

Uma das maiores vantagens de usar um Coverdell ESA para poupar para a educação é que você não está limitado apenas a faculdade. Coverdell fundos podem ser usados para pagar qualificado despesas educacionais em qualquer nível-em outras palavras, se você enviou o seu filho para uma escola particular, você poderia usar o dinheiro de um Coverdell para ajudar a pagar por ela.

bem, a Lei de redução de impostos e Empregos tem nivelado as condições de jogo. De acordo com o projeto de lei, e de acordo com a orientação recentemente liberada do IRS, distribuições de planos 529 podem agora ser usados para pagar até US $10.000 em Ensino Básico ou Secundário por ano, por beneficiário. em poucas palavras, as duas principais vantagens de um SEC de Coverdell têm sido, historicamente, a flexibilidade do investimento e a capacidade de utilizar fundos noutros níveis de ensino para além da Faculdade. Agora que 529 planos têm limites de contribuição mais elevados, benefícios fiscais potenciais do estado, e usos mais flexíveis de fundos, é mais difícil fazer o caso em favor de um Coverdell.

Why I chose a 529 for my kids (and you probably should, too)

i’m generally a fan of 529 savings plans over Coverdell ESAs, and in full disclosure, I use 529s to save for my children’s educations. A primeira razão pela qual eu faço isso é porque eu quero ser capaz de reservar mais de US $2.000 por ano — especialmente enquanto eles são jovens e o tempo está do lado deles. Estima-se que a faculdade pública poderia custar mais de 50 mil dólares por ano quando o meu filho chegar lá. Mesmo que os meus investimentos sejam fenomenalmente bons, é pouco provável que acumule quase o suficiente num Coverdell sozinho.

além disso, eu vivo em um Estado (Carolina do Sul) que dá uma dedução do imposto de renda do Estado para 529 contribuições do plano de poupança, e isso tem poupado a minha esposa e eu centenas de dólares desde que começamos a colocar o dinheiro de lado.

é importante notar que pode utilizar tanto um plano de poupança 529 como um SEC do Coverdell, se quiser. Se estás disposto a pôr algumas das poupanças da Faculdade do teu filho em acções da Apple, um Coverdell pode permitir-te fazê-lo, mas não acho necessário neste caso. Não me interpretes mal. dada a escolha, adoro flexibilidade de investimento. Por exemplo, eu rolei mais de 401(k) contas de empregadores anteriores para IRAs apenas para que eu pudesse comprar algumas ações individuais com o dinheiro. No entanto, num Coverdell, os meus investimentos teriam de superar significativamente o mercado para justificar a renúncia às vantagens fiscais do estado.simplificando, um plano de poupança de 529 faz muito mais sentido na minha situação, bem como para a maioria dos outros poupadores de faculdades americanos.Eu não sei sobre você, mas eu sempre presto atenção quando um dos melhores investidores em crescimento do mundo me dá uma dica de ações. O co-fundador do Motley Fool, David Gardner, e o seu irmão, o CEO do Motley Fool, Tom Gardner, acabaram de revelar duas novas recomendações de acções. Juntos, quadruplicaram o retorno da Bolsa nos últimos 17 anos.* E embora o timing não seja tudo, a história das escolhas de ações de Tom e David mostra que vale a pena entrar cedo em suas idéias.

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*os resultados do Consultor de acções a partir de 24 de fevereiro de 2021

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Matthew Frankel possui acções da Apple. O Motley Fool possui ações de e recomenda a Apple e Walt Disney. O Motley Fool tem as seguintes opções: long Janeiro 2020 $150 chamadas na Apple e short Janeiro 2020 $155 chamadas na Apple. O idiota tem uma política de divulgação.