A forma como um 401(k) funciona após a reforma
pós-reforma 401(k) opções
a forma como o seu plano 401(k) funciona após a reforma depende do que fizer com ele. Dependendo da sua idade na aposentadoria (e as regras de sua empresa), você pode optar por começar a tomar distribuições qualificadas.
Alternativamente, você pode optar por deixar a sua conta continuar a acumular ganhos até que você seja obrigado a começar a tomar distribuições pelos termos do seu plano. Aqui estão algumas opções.
key Takeaways
- omo o seu 401(k) funciona após a reforma depende em grande parte da sua idade.se se aposentar após 59½, pode começar a tomar retiradas sem pagar uma penalidade de retirada antecipada.
- Se você não precisa acessar suas economias ainda, você pode deixá—lo sentar-se-embora você não será capaz de contribuir.para continuar a contribuir, terá de rolar o seu 401(k) para um IRA.
- Com tanto um 401 (k) e um IRA tradicional, você será obrigado a tomar distribuições mínimas a partir dos 72 anos de idade.
Tome distribuições qualificadas
se se aposentar após a idade de 59½, o serviço de receitas internas (IRS) permite-lhe começar a receber distribuições a partir do seu 401(k) sem dever uma penalização de 10% de retirada antecipada. Dependendo das regras da sua empresa, você pode optar por tomar distribuições regulares sob a forma de uma anuidade, quer por um período fixo ou durante a sua vida antecipada, ou para tomar retiradas Não Periódicas ou de soma única.
Quando você recebe distribuições do seu 401 (k), o restante do saldo da sua conta permanece investido de acordo com as suas alocações anteriores. Isto significa que o período de tempo durante o qual os pagamentos podem ser tomados, ou o montante de cada pagamento, depende do desempenho da sua carteira de investimentos.
Se você recebe distribuições qualificadas de uma tradicional 401 (k), todas as distribuições estão sujeitas à sua taxa normal de imposto de renda. No entanto, se tiver uma conta Roth designada, já pagou impostos sobre o rendimento das suas contribuições, pelo que os levantamentos não estão sujeitos a impostos aquando da sua retirada. As contas Roth permitem que os ganhos sejam distribuídos livres de impostos também, desde que o titular da conta tenha mais de 59½ e tenha mantido a conta por pelo menos cinco anos.
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moeda inicial: Aproveite a “regra dos 55 anos”
se se aposentar – ou perder o emprego-quando tiver 55 anos mas ainda não tiver 59½, pode evitar a penalização de 10% de retirada antecipada por retirar dinheiro do seu 401(k). No entanto, isto só se aplica à alínea k) do ponto 401 do empregador que acabou de sair. O dinheiro que ainda está em um plano anterior do empregador não é elegível para esta exceção—nem é dinheiro em uma conta de aposentadoria individual (IRA).
Se a sua conta estiver entre $ 1.000 e $ 5.000, a sua empresa é obrigada a transferir os fundos para um IRA se isso o Forçar a sair do plano.
Let It Lie
não é obrigado a receber distribuições da sua conta assim que se aposentar. Embora não possa continuar a contribuir para um 401 (k) detido por um empregador anterior, o seu administrador de planos é obrigado a manter o seu plano se tiver mais de 5.000 dólares investidos. Qualquer coisa inferior a $ 5,000 irá desencadear uma distribuição de quantia fixa, mas a maioria das pessoas que se aproximam da reforma têm poupanças mais substanciais acumuladas.se não tiver necessidade das suas poupanças imediatamente após a reforma, não há razão para não deixar que as suas poupanças continuem a ganhar rendimentos de investimento. Desde que não tome quaisquer distribuições do seu 401(k), não está sujeito a qualquer tributação.
lembre-se das distribuições mínimas necessárias
embora não precise de começar a tomar distribuições do seu 401(k) no minuto em que parar de trabalhar, terá de começar a tomar as distribuições mínimas necessárias (RMDs) até 1 de abril seguinte ao ano em que completar 72 anos. Alguns planos patrocinados pela entidade patronal podem permitir-lhe adiar as distribuições até 1 de abril do ano após a reforma, se se reformar após os 72 anos, mas não é comum. Tenha em mente que esta exceção não se aplica a planos que você pode ter com empregadores anteriores para os quais você já não trabalha.
se esperar até ser obrigado a tomar os seus RMDs, deve começar a retirar distribuições regulares e periódicas calculadas com base na sua esperança de vida e saldo da conta. Embora você possa retirar mais em um determinado ano, você não pode retirar menos do que o seu RMD.
a idade para RMDs costumava ser 70½, mas após a passagem da criação de cada comunidade para o reforço da aposentadoria (SECURE) agir em Dezembro. Em 2019, foi aumentado para 72.
continue a contribuir para
Se quiser continuar a contribuir para as suas poupanças de reforma, mas não puder contribuir para o seu 401(k) após se retirar do seu emprego nessa empresa, pode optar por transferir a sua conta para um IRA. Anteriormente, você poderia contribuir para um Roth IRA indefinidamente, mas não poderia contribuir para um IRA tradicional depois dos 70 anos e meio. No entanto, ao abrigo da nova lei SECURE, pode agora contribuir para um IRA tradicional durante o tempo que quiser.tenha em mente que só pode contribuir com os ganhos para qualquer tipo de IRA, pelo que esta estratégia só funcionará se não se tiver reformado completamente e ainda assim ganhar “compensação tributável, tais como salários, salários, comissões, gorjetas, bónus ou rendimento líquido do trabalho independente”, como diz O IRS. Você não pode contribuir com dinheiro ganho a partir de investimentos ou de seu cheque de Segurança Social, embora certos tipos de pagamentos de pensão de alimentos podem se qualificar.
para executar um rollover do seu 401 (k), pode optar por que o seu administrador de planos distribua as suas poupanças directamente para um IRA novo ou existente. Alternativamente, você pode optar por tomar a distribuição você mesmo. No entanto, você deve depositar os fundos em seu IRA no prazo de 60 dias para evitar o pagamento de impostos sobre o rendimento. As contas tradicionais 401 (k) podem ser enroladas em um IRA tradicional ou um IRA Roth. No entanto, as contas designadas Roth 401(k) devem ser enroladas em um Roth IRA. Tenha em mente, no entanto, se você rolar os bens em um tradicional 401 (k) para um Roth IRA você vai Dever Imposto de renda sobre o montante total da rollover.tal como as distribuições tradicionais 401(k), os levantamentos de um IRA tradicional estão sujeitos à sua taxa normal de imposto sobre o rendimento no ano em que recebe a distribuição. Os levantamentos de Roth IRAs são completamente livres de impostos se forem tomados depois de você atingir a idade 59½. As IRAs tradicionais estão sujeitas aos mesmos regulamentos RMD que os 401 (k) S e outros planos de reforma patrocinados pelo empregador. No entanto, não existe um requisito RMD para um IRA Roth, que pode ser uma vantagem significativa durante a reforma.
a linha inferior
regras que controlam o que você pode fazer com o seu 401 (k) após a aposentadoria são muito complicadas, moldadas tanto pela IRS e pela empresa que criou o plano. Consulte o administrador do plano da sua empresa para obter detalhes. Também pode ser uma boa idéia falar com um consultor financeiro antes de tomar qualquer decisão final.