według ekspertów z branży istnieje szereg różnic, które odróżniają linie standardowe od linii nadwyżkowych i nadwyżkowych.

zazwyczaj pokrycie nadwyżek I nadwyżek linii oferuje ubezpieczającym o unikalnym ryzyku lub złej historii strat możliwość uzyskania ubezpieczenia, którego nie można było uzyskać za pośrednictwem standardowych linii (znanych również jako dopuszczeni przewoźnicy).

dopuszczeni przewoźnicy są licencjonowani przez stany, w których piszą i muszą spełniać przepisy dotyczące stawek i formy, zgodnie z Amerykańskim Stowarzyszeniem zarządzających agentów generalnych.

przewoźnicy linii nadwyżkowych i nadwyżkowych nie są licencjonowani przez państwo, ale mogą prowadzić działalność w państwie za pośrednictwem brokera hurtowego lub agenta generalnego zarządzającego. Zazwyczaj polisa może być napisana dopiero po trzykrotnym odrzuceniu jej przez standardowego przewoźnika.

Arthur Flitner, starszy dyrektor ds. zasobów wiedzy w instytutach, wyjaśnił kilka głównych różnic podczas ostatniego wywiadu na ten temat.

jedną z istotnych różnic jest to, że przewoźnik linii nadwyżkowych jest dopuszczony lub licencjonowany tylko w jednym państwie.

” prawdziwy przewoźnik nadwyżkowy Zazwyczaj będzie licencjonowany lub dopuszczony w jednym stanie, a następnie będzie działał w dowolnej liczbie dodatkowych Stanów oprócz tego jednego stanu, w którym jest licencjonowany. Mogą mieć nawet miejsce zamieszkania poza USA., o czym świadczy fakt, że Lloyds jest największą nadwyżką linii na rynku amerykańskim-wyjaśnił Flitner.

gdy mają siedzibę poza Stanami Zjednoczonymi, przewoźnicy nadwyżek liniowych działają jako nierezydenci, podczas gdy firmy mające siedzibę w jednym z stanów USA działają jako nierezydenci zagraniczni. Flitner powiedział, że tak czy inaczej, tego typu przewoźnicy zapewniają możliwość stawiania ryzyka, które w przeciwnym razie nie uzyskałoby ubezpieczenia.

„ubezpieczenie od ryzyka w tych stanach jest umieszczane u tego nie dopuszczonego przewoźnika, który ma miejsce zamieszkania gdzie indziej. Ponieważ nie działają technicznie w państwie, nie podlegają prawom tego państwa ” – powiedział Flitner. „Nie podlegają one ustawom ratingowym i formalnym, przede wszystkim To, co daje ubezpieczycielom nadwyżek linii, ich prawdziwą zaletą jest to, że umożliwia im funkcjonowanie w ich roli regulacyjnej, która tak naprawdę ma zapewnić rynek uzupełniający dla standardowego rynku ryzyka, którego nie można wprowadzić na rynek standardowy.”

flitner powiedział, że ponieważ przewoźnicy nadwyżek linii nie podlegają przepisom danego państwa dotyczącym stawek i form, mają swobodę zwiększania stawek do poziomu, który jest potrzebny do pokrycia unikalnych, czasami niedopuszczalnych zagrożeń.

„ponadto mogą wprowadzać zmiany w formach polityki, które sprawiają, że ryzyko jest akceptowalne”, powiedział Flitner. „Na przykład mogą dodać dodatkowe wyłączenia lub inne warunki, które mogą wymagać od ubezpieczonego zrobienia pewnych rzeczy. Poprzez obie te rzeczy, zmianę tempa i Formy, do której mają swobodę, mogą uczynić to ryzyko akceptowalnym.”

kolejna duża różnica między liniami standardowymi i nadwyżkowymi, wyjaśnia Flitner, ma związek z tym, jak i gdzie dzieje się ubezpieczenie.

” to bardzo powszechne na rynku linii nadwyżkowych… mieć zarządzających General agents, lub MGAs, którzy mają wiążące uprawnienia przez firmę ubezpieczeniową. Następnie, że niezależny biznes, że MGA faktycznie funkcjonuje, dla poszczególnych rodzajów ubezpieczeń, jak regulowane przez ich umowy, jak gdyby były one dział ubezpieczeń dla firmy ubezpieczeniowej, ” powiedział Flitner.

ponadto relacje mogą mieć większe znaczenie na rynku linii nadwyżkowych niż na rynku standardowym, powiedział.

„powodem tego jest system dystrybucji, który jest tak kluczowy dla nadwyżek linii. Ubezpieczenie nadwyżek linii może być eksportowane do nieposiadającego zezwolenia ubezpieczyciela tylko wtedy, gdy jest obsługiwane przez odpowiednio licencjonowanego brokera lub pośrednika nadwyżek linii” – powiedział Flitner. „Te nadwyżki linii brokerów lub pośredników stają się naprawdę ważnym ogniwem w systemie dystrybucji. Agenci i brokerzy są również ważni w sensie detalicznym, dla ubezpieczycieli standardowych linii, ale jest tylko trochę więcej zależności, powiedziałbym, w nadwyżkach linii, że relacje naprawdę zajmują centralne miejsce.”

kolejną kluczową różnicą jest to, że ubezpieczyciele nadwyżek linii mogą podlegać wyższym wymogom kapitalizacji niż ubezpieczyciele standardowi-dodał.

jednym z wymogów dotyczących nadwyżek linii zgodnie z Ustawą o reformie Nieakceptowanej i reasekuracyjnej (NRRA) jest to, że każda firma musi mieć kapitalizację co najmniej 15 milionów USD lub wyższą.

„oznacza to, że gdyby państwo miało wymagania kapitalizacji niższe niż próg 15 milionów dolarów, nadwyżkowy przewoźnik liniowy piszący ubezpieczenie od ryzyka w tym stanie musiałby mieć 15 milionów dolarów, aby zakwalifikować się jako przewoźnik nadwyżkowy, nawet jeśli dopuszczony ubezpieczyciel nie musiałby mieć tyle”, powiedział Flitner.

niuanse do obsługi roszczeń o nadwyżki linii

Jeff Nonhof, Generalny regulator z Engle Martin, powiedział, że istnieją różnice między roszczeniami roboczymi dla linii standardowych a nadwyżkami/nadwyżkami. Różnice te obejmują liczbę zaangażowanych przewoźników, złożoność polityki i relacje między agentami i brokerami.

zauważył, że może być więcej zainteresowanych stron zaangażowanych w roszczenie.

„w standardowych liniach zazwyczaj będziesz miał ubezpieczającego i agenta detalicznego” – powiedział Nonhof.

w przypadku Polis nadwyżkowych i nadwyżkowych może istnieć agent detaliczny, broker hurtowy, zarządzający Agent generalny, a także dodatkowi ubezpieczyciele.

W przypadku wielu ubezpieczycieli zaangażowanych w roszczenie, może istnieć wiele różnych interpretacji form polisy.

„czasami spotykamy się z różnicami w języku, które mogą skomplikować interpretacje i podejmowanie decyzji” – dodał Nonhof.

edukacja pomaga wypełnić lukę

Flitner wyjaśnił niektóre możliwości edukacyjne dla osób rozważających przejście od standardowych linii zatrudnienia do linii nadwyżkowych i nadwyżkowych.

kurs wprowadzający został wprowadzony kilka lat temu w drodze partnerstwa przez instytuty i National Association of Professional Surplus Lines Offices, Ltd. (NAPSLO).

„Surplus Lines Fundamentals, czyli kurs dla początkujących, który opracowaliśmy kilka lat temu z NAPSLO. Współpracowaliśmy z dyrektorem ds. edukacji w NAPSLO i grupą wolontariuszy z NAPSLO, aby opracować ten kurs online ” – powiedział Flitner.

powiedział, że jest to podkład dla tych, którzy nigdy wcześniej nie pracowali w liniach nadwyżkowych.

” jest to podstawowy program, który, jeśli naprawdę chcesz, możesz ukończyć w jeden dzień. Większość ludzi prawdopodobnie ukończyłaby go w ciągu pierwszego tygodnia pracy, spędzając na nim kilka godzin dziennie. W ciągu 10 lub 12 godzin prawie każdy byłby w stanie przejść przez ten kurs i dobrze rozumiełby, czym są linie nadwyżkowe” – powiedział Flitner.

oznaczenie Associate in Surplus Lines Insurance (ASLI) to kolejny element edukacyjny oferowany przez instytuty. Dwa kursy obejmują operacje i produkty oferowane przez przewoźników linii nadwyżkowych.

w przypadku regulatora przechodzącego z roszczeń dotyczących linii roboczych na roszczenia dotyczące linii nadmiarowych i nadmiarowych, flitner powiedział, że niektóre różnice w obowiązkach pracy obejmują mniejsze poleganie na standardowych formularzach.

„mogą istnieć różne formy, których nigdy wcześniej nie widziałeś. To prawda dla naprawdę doświadczonego Dostrajacza. Każda polityka może być inna. Musisz być wszechstronny. Musisz być dobry w interpretacji zasad. Musisz zrozumieć więcej specjalizacji.

będziesz widział rodzaje ubezpieczeń, których nigdy wcześniej nie widziałeś ” – powiedział Flitner.
wskazał, że prawdopodobnie będzie potrzeba większej interakcji z ekspertami w sprawie złożonych roszczeń.

podczas gdy wyzwanie, flitner powiedział, że praca w liniach nadwyżkowych może być ekscytująca.

„Surplus lines jest zasadniczo inkubatorem dla nowych ubezpieczeń, takich jak Cyber risk, a wcześniej D&O, parasol odpowiedzialności wszystkie te wspólne ubezpieczenia wszystkie zaczęły się w liniach nadwyżkowych”, powiedział.