ale pięć lat to wystarczająco długo, aby rozpocząć plan emerytalny 401(k), a nawet zbudować całkiem niezły bilans — pieniądze często zostawiane po odejściu z pracy.W ciągu ostatnich 10 lat aż 25 milionów ludzi w planach pracy zmieniło pracę i pozostawiło po sobie plan 401(k). Według badań GAO kolejne miliony pozostawiły po sobie więcej.

ING Direct szacuje, że połowa pracowników, którzy zmieniają pracę, zostawia pieniądze w planie poprzedniego pracodawcy, nawet ci, którzy mają duże salda. Jedna czwarta „utraconych” kont mieści się w przedziale od 10 000 do 50 000 USD, zauważa ING.

średnie saldo 401(k) wynosi obecnie około 91 400 USD. Brzmi jak wystarczająco dużo pieniędzy, by się martwić? Jasne. W 2013 r. na osieroconych kontach emerytalnych znajdowało się 1 bilion dolarów-informuje NationalAssociation of Plan Advisors (NAPA).

to pieniądze na realne ryzyko wyparowania, ostrzega NAPA, ze względu na stanowe przepisy – regulacje, które pourabanded kont do funduszu państwowego, aby czekać na potencjalnego powoda.

Papiery wartościowe i komisje wymienne, te przepisy państwowe traktują Twoje oszczędności emerytalne jako fundusze kontrolowane przez państwo.Po złożeniu wniosku, Stany zazwyczaj zwracają właścicielom saldo w momencie składania wniosku. Nie otrzymujesz żadnych zysków rynkowych i żadnych dywidend.

większość planów 401(k) kończy się, gdy firmy kończą działalność. Podczas gdy firma nie może zatrzymać pieniędzy, tracisz niezapłacone wkłady, a dopasowane wkłady są nic nie warte, jeśli są płacone w zapasach upadłej firmy. Jeśli Twoja firma zostanie kupiona lub połączona, saldo planu może być w zupełnie innym planie, który teraz będziesz musiał wyśledzić.

nawet jeśli wiesz, gdzie trzymane są Twoje pieniądze, te 401(k)S mogą być niedorzeczne. W ciągu 10 lat właściciele planów 401 (k) zapłacili prawie 44 miliardy dolarów opłat administracyjnych na szacunkowych 38 milionach planów w całym kraju, według Boston Research Group.

co gorsza, porzucone 401(k) są lokowane w najbardziej konserwatywnych inwestycjach. W rezultacie mogą one marnieć, jak opłaty za plan pożerają je żywcem.

faktem jest, że jeśli nie jesteś w rządowym planie oszczędnościowym lub jednym z kilku bardzo dużych planów korporacyjnych, prawdopodobnie dużo zapłacisz za swoje inwestycje 401(k).Oszczędzający w planach małych firm, czyli większość ludzi, płacą aż 2,46% kosztów planu.

pomijając Opłaty, możesz pomyśleć, że Twój old401(k) jest w porządku na autopilocie. Prawie na pewno nie. Inwestycje, które miały sens w wieku 20-30 lat, niekoniecznie pasują do 40 lat i starszych. Twój stary plan może być zbyt mocno zainwestowany w akcje dla Twoich Kup, lub niewystarczający.

Co więcej, szokująca liczba osób uważa, że posiadanie pieniędzy rozproszonych wśród poprzednich planów pracodawcy jest tym samym, co dywersja. Nie jest. Możesz być w kilku różnych funduszach inwestycyjnych i nadal posiadasz niewielką liczbę tych samych, obecnie popularnych akcji, koncentrując swoje ryzyko, pomimo posiadania „jaj w różnych koszykach.”

prawdziwa dywersyfikacja to posiadanie setek lub tysięcy różnych akcji w tanich funduszach indeksowych. Tanie fundusze są niezbędne do obniżenia ogólnych kosztów inwestycji. Fundusze, które preferuję, pobierają niewielką część typowej opłaty za Fundusz Inwestycyjny i zapewniają natychmiastową, prawdziwą dywersyfikację.

ryzyko pozostania w starym planie 401(k) jest wystarczające, aby podjąć działania, ale zastanów się nad pozytywnymi powodami, aby przenieść pieniądze i do IRA. Po pierwsze, jest kontrola. Po przeprowadzce do nowego miasta nie ucieszyłbyś się, zostawiając kasę w starym banku. Podobnie jak opuszczone konto bankowe, 401 (k) u poprzedniego pracodawcy jest naprawdę poza zasięgiem wzroku, poza umysłem.

pierwszym krokiem z tego bałaganu jest otwarcie aniry, jeśli jeszcze jej nie masz. Możesz to zrobić telefonicznie do każdego z kilku krajowych domów maklerskich lub nawet twojego lokalnego banku. Po utworzeniu IRA skontaktuj się z dawnymi pracodawcami i zapytaj o rollover.

rolowanie oznacza, że pieniądze pozostają w planie emerytalnym, więc nie ma kosztów podatkowych, aby sprzedać swoje stare inwestycje w celu zakupu nowych.

upewnij się, że żądasz rollover, a nie adistribution. Jeśli weźmiesz pieniądze ze swojego planu 401 (k), będziesz odpowiedzialny za opłaty i, ewentualnie, kary za wcześniejszą wypłatę. Po przetransferowaniu pieniędzy możesz zacząć wybierać nowe inwestycje w IRA, które lepiej pasują do Twojego obecnego wieku, tolerancji ryzyka i celów emerytalnych.

Jak to się mówi, nie chodzi o to, co robisz, tylko o to, co trzymasz. Inwestycje pozostawione w starych planach 401(k) wiążą się z wysokim ryzykiem niezarządzania i często kosztują o wiele za dużo. Rozwiązaniem jest konsolidacja starych sald 401 (k) poprzez otwarcie IRA i przewrócenie tych rachunków, a następnie reinwestowanie w tanie fundusze indeksowe.

rozważny portfel zdywersyfikowanych funduszy indeksowych może zapewnić potężny długoterminowy zwrot przy niskich kosztach.Dodatkowo uzyskasz spokój ducha, który wynika z obejrzenia wszystkich inwestycji w jednym łatwym do zarządzania miejscu.