w tym artykule omówimy system rozliczania czeków przez banki w Indiach.

znaczna część transakcji finansowych w kraju odbywa się za pomocą czeków, weksli, zleceń zapłaty, czeków kasjerskich itp. Te instrumenty płatnicze są dokonywane przez osoby lub organizacje zobowiązane do zapłaty pieniędzy innym osobom z jakiegoś lub innego powodu. Różni odbiorcy lub beneficjenci mają swoje konta rozłożone w różnych bankach.

Tak więc w danym momencie każdy bank otrzymuje kilka czeków i innych instrumentów do pobrania na kontach swoich klientów, którzy są odbiorcami tych instrumentów. Podobnie klienci wspomnianego banku pobierali czeki i inne instrumenty na rzecz innych, którzy mają konta w innych bankach, i zdeponowali te instrumenty w swoich bankach w celu ich pobrania.

na co dzień każdy bank musi otrzymywać środki od innych banków i jednocześnie musi wypłacać środki innym bankom na konto tych instrumentów. Wolumen takich czeków i innych instrumentów jest tak ogromny, że żaden bank nie jest w stanie fizycznie zapłacić i otrzymać kwoty wymienionej w każdym z instrumentów w rozliczeniu wzajemnych należności. Dlatego musi istnieć system, aby obejść tę sytuację, a wspomniany system jest znany jako proces rozliczania.

Izba Rozliczeniowa jest centralnym miejscem lub biurem, w którym przedstawiciele wszystkich banków w danym obszarze spotykają się i wymieniają czeki i inne instrumenty losowane na siebie nawzajem w bankach. System rozliczeń jest układem roboczym do rozliczania losowanych na siebie czeków. W metros i innych dużych miastach, gdzie Reserve Bank Of India (RBI) ma swoje biura, to RBI zarządza Izbą Rozliczeniową. W innych miejscach RBI upoważnia Państwowy Bank Indii lub inny bank do zarządzania funkcją Izby Rozliczeniowej.

bank zarządzający operacją Izby Rozliczeniowej nazywa się bankiem rozrachunkowym. Wszystkie banki uczestniczące w systemie rozliczeniowym w centrum muszą prowadzić rachunki bieżące w banku rozrachunkowym, aby ułatwić sobie wzajemne rozliczanie należności.

sam RBI jest również bankiem uczestniczącym w Izbie Rozliczeniowej, ponieważ działa jako bankier dla różnych departamentów rządowych, tj., Podatek dochodowy, podatek od sprzedaży, akcyza itp., którzy wystawiają czeki i płacą zamówienia. Centralne i Państwowe departamenty rządowe również otrzymują czeki od społeczeństwa i zdeponują je na swoich rachunkach w RBI. Przedstawiciele wszystkich banków spotykają się w banku rozrachunkowym (Izbie Rozliczeniowej), aby wymienić czeki i inne instrumenty oraz rozliczyć swoje należności netto od siebie.

dla danego banku saldo netto procesu rozliczeniowego zakończonego w danej sesji rozliczeniowej może być korzystne lub niekorzystne. Jeśli jest korzystny, rachunek bieżący banku w banku centralnym jest zapisywany, natomiast jeśli jest niekorzystny, rachunek bieżący jest obciążany. Banki uczestniczące mają utrzymywać wystarczające saldo na rachunkach w banku rozrachunkowym.

gdy czeki i instrumenty otrzymane na kontach klientów banku – są przedstawiane innym bankom do rozliczenia, nazywa się to rozliczaniem zewnętrznym. Podobnie czeki i instrumenty wystawione na siebie i otrzymane od innych banków za pośrednictwem Izby Rozliczeniowej nazywane są rozliczaniem wewnętrznym. Proces rozliczania za pośrednictwem izby rozliczeniowej i uznania kwoty czeku lub instrumentu na rachunkach klienta jest zakończony trzeciego dnia roboczego, w tym w dniu przedstawienia instrumentu w rozliczeniu.

przykład rozliczenia Izby Rozliczeniowej znajduje się poniżej:

zwrot czeków:

czasami czeki nie mogą być wypłacane na rachunek klienta z powodu niewystarczającego salda lub innych przyczyn technicznych. W takich okolicznościach czek lub instrument relatywny jest zwracany przez Bank wypłacający bankowi prezentującemu za pośrednictwem systemu rozliczeniowego następnego dnia, kiedy czeki do rozliczenia zewnętrznego są składane w Izbie Rozliczeniowej.

jest to powód, dla którego klient może wypłacić kwotę czeku wysłanego do rozliczenia w trzecim dniu roboczym, tak aby bank miał pewność rozliczenia czeków przez inny bank płacący. Kwota zwróconych czeków jest również korygowana w Izbie Rozliczeniowej, za pośrednictwem rachunku rozliczeniowego.

koncepcja Oddziału usług:

w dużych miastach dany bank może mieć kilka oddziałów. Jeśli wszystkie oddziały wszystkich banków wyślą swoich przedstawicieli do Izby Rozliczeniowej w celu rozliczenia czeków i innych zdeponowanych u nich instrumentów, sytuacja w Izbie Rozliczeniowej będzie przepełniona i chaotyczna. W związku z tym jeden wyznaczony oddział banku uczestniczy w procesie izby rozliczeniowej w imieniu wszystkich oddziałów tego banku w jednym centrum.

wcześniej wspomniany wyznaczony oddział był znany jako oddział główny, który musiał uczestniczyć w Izbie Rozliczeniowej w imieniu wszystkich oddziałów w centrum, choć musiał również pełnić normalne funkcje bankowe, jak każdy inny oddział. W miarę upływu czasu, wraz ze wzrostem wolumenu instrumentów, które mają być obsługiwane do celów rozliczeniowych, wszystkie banki podjęły decyzję o utworzeniu wyłącznego oddziału w celu świadczenia usług rozliczeniowych w imieniu swoich innych oddziałów w centrum.

Ten specjalny oddział jest nazywany oddziałem usługowym i nie pełni normalnej funkcji bankowej, jak inne oddziały. Wszystkie oddziały w centrum przekazują Instrumenty otrzymane od swoich klientów oddziałowi serwisowemu, który przetwarza je i przedstawia do Izby Rozliczeniowej w celu rozliczenia.

przetwarzanie polega na sortowaniu czeków i instrumentów bankowych oraz sporządzaniu harmonogramów dla każdego banku i składaniu ich w Izbie Rozliczeniowej. Ten oddział usługowy otrzymuje również czeki i inne instrumenty od innych banków, wystawiane na własnych oddziałach, i rozdziela je do oddziałów w celu zapłaty na rachunki klientów.

oddział serwisu koordynuje działalność rozliczeniową wszystkich oddziałów banku w centrum. Bank rozrachunkowy zarządzający Izbą rozrachunkową zajmuje się wyłącznie oddziałem usługowym banku w centrum.

rozliczanie wysokiej wartości:

w miastach metropolitalnych w Izbie Rozliczeniowej odbywa się specjalna sesja rozliczeniowa w celu rozliczania czeków i instrumentów o wysokiej wartości. Obecnie instrument o wartości 500 000 Rs lub wyższej jest traktowany jako instrument o wysokiej wartości. Zaletą rozliczeń o wysokiej wartości jest to, że środki z czeku są udostępniane klientowi w drugim dniu roboczym, w tym w dniu rozliczenia.

Czas jest ważnym czynnikiem dla rozliczania wysokiej wartości i zazwyczaj banki identyfikują wybrane oddziały znajdujące się w pobliżu oddziału usługowego, aby uczestniczyć w rozliczaniu wysokiej wartości. Czeki i instrumenty o wysokiej wartości muszą dotrzeć do oddziału serwisowego przed godziną 11 rano, aby Instrumenty mogły zostać przedstawione w Izbie Rozliczeniowej tego samego dnia. O losie instrumentów (porada płatnicza lub zwrot) informuje bank prezentujący do godziny 16.00 tego samego dnia, a klient jest w stanie wykorzystać środki następnego dnia rano.

wykorzystanie technologii w systemie rozliczeniowym i rozrachunkowym:

ogromna ilość czeków i instrumentów zdeponowanych przez klientów w różnych oddziałach różnych banków sprawiła, że rozliczanie instrumentów stało się trudnym zadaniem. Skala tego zadania zmusiła Bank Rezerw Indii, a także banki komercyjne, do skorzystania z najnowszych technologii jako rozwiązania.

w celu mechanizacji systemu rozliczeń, Bank Rezerw Indii nakazał, aby w dużych centrach banki musiały przejść na system czeków z rozpoznawaniem znaków tuszem magnetycznym. W skrócie, te czeki są nazywane czekami MICR. Rozliczenie tych czeków MICR odbywa się przez Izbę Rozliczeniową za pomocą szybkich maszyn sortujących.

poniżej podano wzór czeku MICR:

można zauważyć, że powyższy czek ma białą opaskę na dole instrumentu. Pasmo zawiera cztery oddzielne pola liczb cyfrowych i pola te są jak poniżej:

Tak więc czeki prezentowane w rozliczeniach przez różne banki są sortowane bankowo i branżowo za pomocą szybkich maszyn sortujących zainstalowanych w Izbie Rozliczeniowej. Następnie instrumenty są łączone i przekazywane przedstawicielowi banku uczestniczącego w systemie rozliczeniowym.

przedstawiciel każdego banku przekazuje instrumenty do swojego oddziału serwisowego w celu dystrybucji do oddziałów w celu zaksięgowania na odpowiednich kontach swoich klientów. Niektóre z dużych banków udoskonaliły swoją technologię, a czeki do rozliczeń wewnętrznych są wysyłane w sposób scentralizowany w samym oddziale usług, a instrumenty nie są już wysyłane do oddziałów.

Polana zewnętrzna również przebiega tą samą drogą, choć w przeciwnym kierunku.

rozliczanie czeków i instrumentów innych niż MICR:

podstawową różnicą w rozliczaniu czeków i instrumentów innych niż MICR jest proces sortowania czeków i instrumentów. W przypadku instrumentów MICR sortowanie odbywa się za pomocą szybkiej maszyny zainstalowanej w Izbie Rozliczeniowej, natomiast czeki inne niż MICR muszą być sortowane ręcznie przez banki prezentujące.

instrumenty są sortowane bankowo, a lista jest przygotowana dla czeków i instrumentów narysowanych na każdym banku. Wykaz zawiera kwotę każdego czeku, całkowitą kwotę i liczbę czeków objętych nim. Pozostałe zasady funkcjonowania izby rozliczeniowej są takie same jak w przypadku czeków MICR.

Obcinanie czeków:

w systemie obcinania czeków fizyczna prezentacja czeków w Izbie Rozliczeniowej zostaje zastąpiona cyfrowymi obrazami czeków. Obrazy czeków fizycznych są przechwytywane przez szybki skaner i przesyłane elektronicznie do Izby Rozliczeniowej, która z kolei sortuje obrazy i przesyła obrazy czeków do każdego z banków drawee.

Tak więc, zamiast czeków fizycznych, tylko zeskanowane obrazy trafiają do banku drawee, podczas gdy czeki fizyczne są zatrzymywane przez oddział serwisowy banku prezentującego. W przypadku, gdy szuflada wzbudzi jakikolwiek spór, czek fizyczny może zostać zarekwirowany przez Bank drawee z banku prezentującego.