Zasada 4% jest powszechną zasadą w planowaniu emerytalnym, aby pomóc ci uniknąć wyczerpania pieniędzy na emeryturze. Stwierdza, że możesz wygodnie wypłacić 4% swoich oszczędności w pierwszym roku emerytury i dostosować tę kwotę do inflacji za każdy kolejny rok bez ryzyka braku pieniędzy przez co najmniej 30 lat.

w teorii brzmi świetnie, a dla niektórych może działać w praktyce. Ale nie ma jednej właściwej odpowiedzi dla wszystkich. A jeśli ślepo podążasz za tą formułą, nie zastanawiając się, czy jest odpowiednia dla twojej sytuacji, możesz skończyć albo przedwcześnie wyczerpując pieniądze, albo pozostając z nadwyżką finansową, którą mógłbyś wydać na rzeczy, które lubisz.

źródło obrazu: Getty Images.

kiedy należy stosować zasadę 4%?

Zasada 4% zakłada, że twój portfel inwestycyjny zawiera około 60% akcji i 40% obligacji. Zakłada również, że utrzymasz poziom wydatków przez całą emeryturę. Jeśli obie te rzeczy są dla ciebie prawdziwe i chcesz postępować zgodnie z najprostszą możliwą strategią wycofania się z emerytury, Zasada 4% może być dla ciebie odpowiednia.

należy jednak pamiętać, że reguła 4% to starsza reguła. Przestrzeganie go już niekoniecznie gwarantuje, że nie zabraknie funduszy. Może działać w zależności od tego, jak Twoje inwestycje działają, ale nie możesz liczyć na to, że będzie to pewna rzecz, ponieważ została opracowana, gdy stopy procentowe obligacji były znacznie wyższe niż obecnie.

kiedy Zasada 4% może być złym wyborem

Jeśli chcesz mieć 100% pewności, że nie zabraknie Ci pieniędzy, przestrzeganie zasady 4% prawdopodobnie nie jest najlepszym wyborem. Jest to nie tylko starsza zasada, ale także nie uwzględnia zmieniających się warunków rynkowych. W recesji, to prawdopodobnie nie jest mądry, aby zwiększyć swoje kwoty wycofania; może nawet chcesz je nieznacznie zmniejszyć. Ale gdy rynki radzą sobie dobrze, możesz wygodnie wypłacić więcej niż 4%.

Jeśli wybrałeś alokację aktywów inną niż 60% akcji i 40% obligacji, powinieneś również unikać przestrzegania zasady 4%, ponieważ jest to mieszanka aktywów, na której oparto regułę. Gdy inwestujesz inaczej, twój portfel będzie działał inaczej. Na przykład większe inwestowanie w obligacje może skutkować wolniejszym wzrostem inwestycji, ponieważ obligacje zazwyczaj nie osiągają zysków z akcji. Problem ten pogłębia fakt, że w momencie opracowania Zasady 4% stopy procentowe obligacji były znacznie wyższe niż obecnie.

wreszcie, jeśli spodziewasz się, że twoje wzorce wydatków zmienią się na emeryturze, Zasada 4% nie jest najlepszym podejściem. Większość emerytów jest bardziej aktywna we wczesnej części emerytury. Często poświęcają więcej czasu na hobby lub Podróże, a ich wydatki są często wyższe. Wydatki następnie spada w środkowej części emerytury, przed ponownym wzrostem z powodu kosztownych wydatków na opiekę zdrowotną pod koniec życia. Zasada 4% nie jest wystarczająco dynamiczna, aby uwzględnić te zmiany w stylu życia. Ogranicza cię do określonej kwoty, która może być zbyt mała w Twoich wczesnych latach, a zbyt duża w późniejszych latach.

jakie są plusy i minusy Zasady 4%?

Zasada 4% ma zalety i wady.

jakie są alternatywy dla reguły 4%?

istnieją inne strategie wycofywania emerytur, które są nieco bardziej dynamiczne niż zasada 4%.

Centrum Badań nad emeryturami w Boston College zaproponowało system, w którym oprzesz swoje roczne wypłaty emerytalne z tabel IRS required minimum distribution (RMD). RMDs to kwoty, które musisz zacząć pobierać ze wszystkich kont emerytalnych, z wyjątkiem Roth IRAs, gdy osiągniesz wiek 72 lat, chyba że nadal pracujesz i jesteś właścicielem nie więcej niż 5% firmy, w której pracujesz. Możesz podzielić saldo konta przez okres dystrybucji obok Twojego wieku w tej tabeli, aby dowiedzieć się, ile musisz wypłacić każdego roku.

Centrum Badań emerytalnych wykorzystało to jako punkt wyjścia i obliczyło roczne kwoty wypłat jako procent całkowitego salda konta począwszy od 65, kiedy twierdzi, że możesz bezpiecznie wypłacić 3.13% Twoich oszczędności emerytalnych, do 100 roku życia, kiedy możesz wypłacić 15,67%.

Ten wzór ma takie same wady jak zasada 4%. Zmieniające się warunki rynkowe mogą mieć wpływ na to, co możesz bezpiecznie wypłacić, a gdy jesteś młodszy, możesz ograniczyć się do mniejszych kwot i chcieć wydać więcej. Ale możesz to nieco nadrobić, wydając wszelkie zarobione odsetki i dywidendy oprócz zalecanych procentów.

jeszcze lepszym podejściem jest całkowite zignorowanie strategii cookie-cutter. Porozmawiaj z doradcą finansowym o swoich planach na emeryturę i jak wpłyną one na twoje nawyki wydatkowania. Doradca pomoże Ci określić, ile musisz zaoszczędzić i ile możesz wygodnie wydać każdego roku, aby uniknąć zbyt szybkiego wyczerpania pieniędzy.

upewnij się, że wybrałeś doradcę finansowego. Ci, którzy zarabiają prowizje, gdy kupujesz określone inwestycje, mogą rekomendować swoje najlepsze interesy, a nie twoje. Zawsze poproś o kopię harmonogramu opłat doradcy, aby zrozumieć, na co się zapisujesz.

Zasada 4% niekoniecznie gwarantuje, że nie zabraknie Ci pieniędzy na emeryturze. Opiera się na przestarzałych założeniach dotyczących zainteresowania, które prawdopodobnie zarobisz inwestując w obligacje.

chociaż zasada 4% zapewnia proste podejście do określenia, ile wypłacić z kont emerytalnych, niekoniecznie jest to najlepsze podejście. Powinieneś opracować spersonalizowaną strategię wypłat, która jest odpowiednia dla Ciebie.

Zasada 4% może być użytecznym punktem wyjścia do określenia, ile wydać rocznie na emeryturę, ale należy pamiętać o jej ograniczeniach. Twoje potrzeby i cele w późniejszych latach są dynamiczne i potrzebujesz również dynamicznego planu wypłat.