z więcej niż 1 na 10 pożyczek studenckich albo zaległych, wielu kredytobiorców szuka sposobu na rozwiązanie swoich dylematów finansowych. Negocjowanie zadłużenia kredytu studenckiego to strategia, którą niektórzy wykorzystują do obniżenia zaległego salda, aby łatwiej go spłacić.

ale kredyt studencki jest tak naprawdę na skrajne przypadki i ma pewne wady. Oto kilka rzeczy, które musisz wiedzieć przed rozpoczęciem negocjacji dotyczących rozliczenia długu, a także kilka innych możliwości, jeśli nie jest dla ciebie.

Kiedy można negocjować kredyt studencki?
Jak uzyskać rozliczenie kredytu studenckiego
konsekwencje negocjacji rozliczenia długu studenckiego
alternatywy dla rozliczenia długu studenckiego
FAQs: negocjowanie długu studenckiego

kiedy negocjowanie długu studenckiego jest opcją?

twoja zdolność do negocjowania zadłużenia kredytu studenckiego zależy w dużej mierze od tego, czy Twoje pożyczki są federalne, czy prywatne. Jedną z rzeczy, które mają ze sobą wspólnego, jest to, że pożyczka musi być w zwłoce, powiedział Joshua Cohen, adwokat i założyciel thestudentloanlawyer.com ” nikt nie może rozliczyć się z kredytu obrotowego.”

mimo to, z szacowanymi na koniec 2018 r.ponad 5 milionami kredytobiorców nie może spłacić swoich kredytów studenckich, takie negocjacje nie są rzadkością.

federalny

• pożyczka nie działa. Zanim zaczniesz negocjować federalny kredyt studencki, Cohen powiedział, że Twoja pożyczka musi być w zwłoce, zwykle oznacza to, że jest to co najmniej 270 dni (około dziewięciu miesięcy) przeterminowane.
• masz ryczałt na dokonanie wpłaty. Według Cohena, kiedy negocjujesz federalny kredyt studencki, musisz zapłacić wynegocjowaną kwotę w formie ryczałtu w ciągu 90 dni.

prywatna

• pożyczka jest w prywatnej pożyczce studenckiej. Podobnie jak pożyczki federalne, pożyczki prywatne zwykle muszą być w zwłoce w negocjacjach. Ale według Cohena, pożyczki prywatne są często umieszczane w zwłoce po upływie 90 do 180 dni.
• pożyczka została obciążona i znajduje się w kolekcji. Gdy pożyczka jest wystarczająco daleko przeterminowana, dług jest obciążany i wysyłany do agencji windykacyjnej. Jak powiedział Cohen: „pożyczki prywatne są podobne do kart kredytowych. Nadal musisz domyślnie, a po czterech do sześciu miesięcy zostaniesz obciążony, co oznacza, że nie można go pobrać. ale wciąż mogę cię dopaść.”
• masz za to ryczałt. Podobnie jak w przypadku pożyczek federalnych, na ogół chcesz być gotowy do zapłaty wynegocjowanego zadłużenia prywatnego pożyczki z ryczałtem. Możesz zostać przedstawiony z opcją planu płatności, ale Cohen radzi ludziom, aby zastanowili się dwa razy, zanim zaakceptują te: „w przypadku pożyczek prywatnych wielu windykatorów zaoferuje plan płatności, ale to pułapka.”To dlatego, że agencja windykacyjna może przenieść pożyczkę do innego kolekcjonera, zanim plan zostanie wykonany, i można będzie negocjować nową umowę od zera, powiedział.
• oczekiwanie na przedawnienie nie jest opłacalne. Wiele stanów państwa mają przedawnienie długu, po czym dług staje się niewykonalny. Czasami jednak wiązałoby się to z unikaniem kolekcjonerów przez lata i nie jest praktyczne. Należy również pamiętać, że niektóre działania mogą ” zresetować zegar „w dniu przedawnienia —” w Stanach najbardziej przyjaznych dla konsumentów, musisz faktycznie dokonać płatności, aby zresetować statut. Ale w niektórych stanach, po prostu uznanie długu resetuje go ” – powiedział Cohen. Więcej informacji można znaleźć tutaj.

jak uzyskać rozliczenie kredytu studenckiego

oto krok po kroku, jak (najlepiej) mogłoby dojść do rozliczenia kredytu studenckiego:

1. Zwróć się do pożyczkodawcy o uregulowanie zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego
2. Negocjuj rozliczenie długów
3. Uzyskać umowę na piśmie
4. Zapłacić uzgodnioną kwotę

1. Zwróć się do pożyczkodawcy o uregulowanie długu kredytu studenckiego

będziesz chciał otworzyć negocjacje z wierzycielem uprzejmym tonem. Jeśli pożyczki są federalne, prawdopodobnie nie będziesz potrzebował adwokata od pożyczki studenckiej, ponieważ rząd prawdopodobnie zaoferuje ci te same opcje niezależnie od tego.

ale może warto skorzystać z radcy prawnego, jeśli próbujesz uregulować prywatny kredyt studencki. „Ponieważ masz do czynienia z windykatorem, jesteś chroniony przez ustawę o uczciwych praktykach windykacyjnych, więc może przeszkadzać tylko prawnikowi, a nie kredytobiorcy” – powiedział.

2. Negocjuj rozliczenie długów

istnieją pewne znaczące różnice między rodzajami rozliczeń kredytów federalnych a pożyczek prywatnych. Dodatkowe różnice wchodzą w grę w negocjacjach z windykatorami.

Federalne

pożyczki federalne i te, które są w posiadaniu Departamentu Edukacji, mają trzy opcje stosowane w prawie wszystkich przypadkach dla Ofert rozliczeniowych:

• rezygnacja z opłat z wpłatą 100% kapitału i odsetek
• 90% kapitału i odsetek
• 100% kapitału i 50% odsetek i opłat

prywatne

według Cohena, prywatne oferty rozliczeniowe pożyczek zależą od pożyczkodawcy, ale często postępują zgodnie z tymi wytycznymi:

• dla niespłaconej pożyczki, która nie została obciążona lub wysłana do windykatora: 70% do 80% salda
• dla pożyczki, która została obciążona około sześciu miesięcy i jest obciążona przez windykatora: 60% do 80% salda
• Po dwóch latach bez płatności: 20% salda

windykatorzy mogą zaoferować jeszcze niższe rozliczenie po upływie terminu przedawnienia.

3. Uzyskaj umowę na piśmie

ustna umowa nie jest tym, czego szukasz, gdy próbujesz uregulować zadłużenie kredytu studenckiego. Zamiast tego chcesz, aby Warunki zostały w pełni napisane na piśmie za pomocą pisma dotyczącego rozliczenia długu.

” nie płać, dopóki nie otrzymasz pisemnej oferty. Jeśli powiedzą, że Ci nie dadzą, rozłącz się i Oddzwoń i znajdź inną osobę” – powiedział Cohen.

4. Zapłać uzgodnioną kwotę

wynegocjowane pożyczki federalne muszą zostać wypłacone w całości w ciągu 90 dni od otrzymania pisemnej umowy. W większości przypadków, o ile nie można wynegocjować bardzo krótkiego terminu spłaty pożyczki prywatnej, powinny one być również wypłacane w formie ryczałtu po otrzymaniu pisemnej oferty.

Zapisz Końcowe oświadczenie, gdy pożyczkodawca je wyśle. Jeśli nie wyśle końcowego Oświadczenia, poproś o pismo z informacją, że konto zostało w całości rozliczone. Następnie monitoruj Raport kredytowy, aby upewnić się, że pożyczka jest rozliczona i zapłacona.

negocjacje w sprawie rozliczenia długu studenckiego

negocjacje w sprawie kredytu studenckiego mogą uwolnić cię od części długu, ale ma swoją cenę. Przyjrzyjmy się niektórym reperkusjom, które możesz napotkać po rozliczeniu:

• może to wpłynąć na twój wynik kredytowy. Pomimo rozliczenia kredytu studenckiego, historia kredytowa i wynik nadal będzie odzwierciedlać zaległości i niewypłacalności przez siedem lat.
• prawdopodobnie będziesz winien podatki od odpisanego długu studenckiego. Anulowany dług jest na ogół opodatkowany przez IRS, więc prawdopodobnie otrzymasz 1099-C za kwotę odpisaną, i będziesz musiał to zgłosić podczas składania podatków za rok.
• rozliczenie może wymazać Twoje oszczędności. Federalne rozliczenia pożyczek muszą być wypłacane od razu, i to jest dobry pomysł, aby zrobić to samo z pożyczkami prywatnymi. Nie jest to łatwe dla wielu kredytobiorców i może wymazać Twoje oszczędności. I jak radził Cohen: „jeśli nie masz wystarczająco pieniędzy na zakupy, to naprawdę nie powinieneś płacić ryczałtu.”

alternatywa dla rozliczenia zadłużenia z kredytu studenckiego

rozliczenie długu z kredytu studenckiego, zwłaszcza gdy wymaga dużego ryczałtu, nie jest opcją dla każdego. Niektóre alternatywy obejmują:

1. Negocjowanie planu spłaty
2. Plany spłaty oparte na dochodach
3. Programy pożyczek studenckich
4. Refinansowanie
5. Upadłość lub umorzenie

1. Negocjowanie planu spłaty

prywatne pożyczki studenckie pożyczkodawcy, którzy nie chcą, aby Twoja pożyczka zalegała lub została obciążona, mogą zgodzić się na nowy plan, który obniży Twoje miesięczne płatności. Skontaktuj się bezpośrednio z pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się, co może zrobić. Mimo to niektórzy mogą być niechętni do negocjacji nowego planu spłaty, chyba że pożyczka jest w zwłoce.

2. Plany spłaty oparte na dochodach

gdy twój dochód nie jest wystarczający do obsługi długu federalnego kredytu studenckiego, możesz kwalifikować się do planu spłaty opartego na dochodach lub IDR. Plany te mogą obniżyć miesięczne płatności do przystępnego procentu dochodu do dyspozycji, a po określonym okresie czasu (zwykle 20 lub 25 lat) wszelkie pozostałe saldo zadłużenia jest wybaczane.

obecnie istnieją cztery opcje spłaty opartej na dochodach:

• Pay As You Earn spłata (PAYE)
• Revised Pay As You Earn spłata (PAYE)
• spłata oparta na dochodach (IBR)
• spłata zależna od dochodu

3. Kredyt studencki programy wybaczania

istnieje kilka federalnych programów wybaczania kredytów studenckich, które mogą wymazać część pozostałego zadłużenia kredytu studenckiego, jeśli się kwalifikujesz. Cohen przypomina kredytobiorcom, że ubieganie się o przebaczenie wymaga ciągłego sprawdzania kwalifikacji. Niektóre programy — takie jak Public Service Loan Forgiveness (PSLF) – są notorycznie trudne do zakwalifikowania.

zwróć również uwagę, że istnieją programy do spłaty części kredytu, nawet jeśli nie otrzymasz pełnego przebaczenia. Są to programy wspomagające spłatę pożyczki (LRAPs), które różnią się w zależności od lokalizacji, zawodu i innych czynników. Możesz sprawdzić naszą bazę danych tych opcji, aby uzyskać więcej informacji.

4. Refinansowanie

refinansowanie kredytu studenckiego Zamiana aktualnego zadłużenia na nowy (prywatny) kredyt. Daje to szansę na obniżenie stopy procentowej, a także na zmianę terminu (długości czasu) pożyczki. Przez refinansowanie, można zaoszczędzić dużo pieniędzy, ale trzeba albo silną historię kredytową lub cosigner zdolność kredytową.

ale Cohen zauważył, że w przypadku kredytów federalnych refinansowanie może czasami być błędem, ponieważ stracisz federalne korzyści kredytowe, takie jak plany IDR i opcje wybaczania. Może być sens refinansowania federalnych kredytów studenckich, jeśli masz pieniądze, aby szybko spłacić kredyt, ale Cohen radzi przemyśleć to przed pośpiechem.

5. Bankructwo lub zwolnienie

Jeśli zostałeś oszukany przez szkołę nastawioną na zysk lub jeśli została zamknięta zaraz po ukończeniu szkoły, możesz być uprawniony do umorzenia długów (wymazania) Poprzez obronę kredytobiorcy do zasady spłaty. To powiedziawszy, rząd niedawno wprowadził zmiany do tej zasady, więc pamiętaj, aby sprawdzić najnowsze wymagania i działać szybko.

Niestety, kredyt studencki zazwyczaj nie podlega spłacie na podstawie rozdz. 7 lub rozdz. 13, przynajmniej zgodnie z obowiązującymi przepisami, ale są chwile, kiedy można to zrobić.

„bankructwo może pomóc, nawet jeśli nie oferuje pełnego zwolnienia, ponieważ można argumentować nadmierne trudności.”Aby udowodnić trudności, kredytobiorca musi pokazać sądowi upadłościowemu, że ma bieżącą sytuację finansową, która uniemożliwia im utrzymanie minimalnego standardu życia, jeśli nadal płacą pożyczkę, i że mimo to podjęli wysiłek w dobrej wierze, aby zapłacić.

FAQs: negocjowanie zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego

• jaki jest termin przedawnienia kredytu studenckiego? Przedawnienie różni się w zależności od stanu. Po wygaśnięciu statutu pożyczkodawca nie może już pozwać kredytobiorcy, ale może warto negocjować ugodę i spłacać kredyt, aby rozpocząć naprawę kredytu.
• czy przy negocjowaniu zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego potrzebujesz prawnika? Nie, chociaż jeśli jest to pożyczka prywatna, posiadanie prawnika może oznaczać unikanie kontaktu z windykatorami. Ponadto posiadanie prawnika oznacza możliwość przeglądu alternatywnych rozwiązań, w tym upadłości.
• co daje kredytobiorcy największą dźwignię podczas negocjacji? Według Cohena odpowiedzią jest czas. „Czas pozwala budować oszczędności, a windykator zmniejszyć to, czego szuka” – powiedział.
• co jeśli kredyt studencki ma cosigner? Cohen powiedział, że ugoda będzie na ogół obejmować cosigner, i że często może być możliwe, aby zwolnić cosigner.

Ten blog nie udziela porad prawnych. Jeśli potrzebujesz porady prawnej, skontaktuj się bezpośrednio z adwokatem. Indywidualne wyniki mogą się różnić.