myślisz o kupnie domu? Musisz zawęzić sąsiedztwo, rozmiar i styl przestrzeni, cenę i zaliczkę. Warto również wziąć pod uwagę stopy procentowe kredytów hipotecznych, które odgrywają dużą rolę w tym, czy w ogóle jest odpowiedni czas na zakup domu.

ze zmiennych wymienionych powyżej, oprocentowanie kredytu hipotecznego jest jedyną rzeczą, która może zmieniać się z dnia na dzień. Nawet jeśli kupiłeś dom w tym samym dniu, co najlepszy przyjaciel, stawki kredytu hipotecznego mogą być bardzo różne. Blokowanie oprocentowania 30-letniego kredytu jest prawdopodobnie najbardziej nerwową częścią procesu, dlatego ważne jest, aby wiedzieć, jak obliczane są oprocentowanie kredytów hipotecznych.

istnieje wiele czynników wpływających na oprocentowanie kredytów hipotecznych. Niektóre z nich są poza Twoją kontrolą, ale na inne mogą mieć wpływ decyzje podjęte przed rozpoczęciem procesu zakupu domu. Zacznijmy od tego.

rzeczy, które możesz kontrolować

oprocentowanie kredytów hipotecznych jest ustalane na podstawie tego, jak ryzykowne będzie pożyczanie pieniędzy przez pożyczkodawcę. Im bardziej ryzykowna pożyczka, tym wyższa stawka. Zanim otrzymasz ofertę stawki, Twój pożyczkodawca oceni, jak prawdopodobne jest, że pozostaniesz w tyle za płatnościami i ile pieniędzy straci, jeśli całkowicie przestaniesz dokonywać płatności. Oto tylko niektóre z kamieni, które przewrócą przed wykonaniem tego połączenia.

oceny kredytowe

najważniejszą rzeczą, którą kredytodawca uważa, jest Twoja ocena kredytowa — która jest prawdopodobnie najczystszym punktem odniesienia ryzyka, które stwarzasz pożyczkodawcy. Wyniki są uzyskiwane za pomocą wielu punktów danych, pogrupowanych w pięć kategorii. Są to:

• Historia płatności: Nie spóźnij się na płatności kartą kredytową lub rachunki za media. Może wrócić, by cię nawiedzać! Stanowi 35%
• kwota należna: kwota, którą jesteś winien w stosunku do dostępnego kredytu, odgrywa dużą rolę. Kolejny powód, aby spłacić karty kredytowe tak szybko, jak to możliwe. Konto dla 30%
• Długość historii kredytowej: otwieranie kont w celu ustanowienia kredytu jest sprytne, ale musisz użyć tego kredytu i spłacić go na czas. Im dłużej masz konto, tym lepiej. Konto 15%
• Mix kredytów: Kredytodawcy również patrzą na rodzaje kont, takie jak odnawialne Karty kredytowe i konta ratalne, które mają różną strukturę. Konto na 10%
• nowy kredyt: zaoferował konto detaliczne, aby uzyskać szybki rabat przy kasie? Pomiń to. Za każdym razem, gdy bank wyciąga zapytanie kredytowe, wpływa to na twój wynik. Stanowi 10%
• co nie jest wliczone: dane osobowe lub demograficzne, takie jak wiek, rasa, adres, stan cywilny, dochód i zatrudnienie nie mają wpływu na wynik.

im wyższa ocena kredytowa, tym mniej ryzykowny jest kredytobiorca.

• Jeśli wyniki kredytowe są poniżej 620, coś w twojej historii mówi, że możesz być ryzykiem. Nadal będziesz mógł kupić dom, ale stopy procentowe będą wysokie i nie będziesz miał tyle produktów kredytowych do wyboru. Niektórzy mogą nawet wymagać ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
• kredytobiorcy z wynikami kredytowymi od 621 do 699 radzą sobie nieco lepiej. Oprocentowanie kredytów hipotecznych może być niższe, ale nadal będziesz uważany za ryzykowny. I możesz mieć problemy z uzyskaniem kredytu jumbo lub finansowania dla domu wakacyjnego.
• wszystko zaczyna się otwierać, gdy osiągniesz wynik kredytowy od 700 do 740. Otrzymasz najniższe stawki kredytu hipotecznego i masz wybór najlepszych produktów kredytowych.

historie Pracy

zanim przyjaciel lub krewny pożyczy ci pieniądze, prawdopodobnie zrobią szybką kalkulację, czy je spłacisz, czy nie. To samo dotyczy kredytodawcy hipotecznego, choć trwa to trochę dłużej.

aby przekonać kredytodawcę, że spłacasz kredyt hipoteczny na czas, potrzebujesz stałego dochodu. Ale ponieważ nikt nie ma kryształowej kuli, a przyszłe zatrudnienie nigdy nie jest gwarantowane, pożyczkodawca bada historię zatrudnienia. Im dłużej pracujesz zarobkowo – i im mniej różnic między miejscami pracy-tym większa szansa na uzyskanie niskiego oprocentowania kredytu hipotecznego lub refinansowania.

stosunek pożyczki do wartości

kredytodawcy używają również wskaźnika pożyczki do wartości (LTV), aby określić, ile ryzyka są skłonni podjąć. W świecie kredytów hipotecznych LTV porównuje całkowitą kwotę kredytu z wartością rynkową domu, który chcesz kupić lub refinansować.

powiedzmy, że zaoszczędziłeś $20,000 na zakup domu za $100,000. Musiałbyś wziąć pożyczkę na pozostałe 80,000 dolarów. Pożyczkodawca obliczyłby stosunek pożyczki do wartości na poziomie 80%. Jeśli potrzebujesz pożyczyć więcej, podniosłoby to LTV i zwiększyło ryzyko. LTV wyższe niż 80% może skutkować wyższą stopą kredytu hipotecznego, zwłaszcza jeśli masz niższą ocenę kredytową. Lekcja polega na tym, aby zacząć oszczędzać jak najwcześniej, aby utrzymać LTV poniżej 80%.

rodzaj kredytu

zawsze należy pamiętać, że niskie oprocentowanie reklamowane w Internecie ma na celu zwabienie klientów. Twoja stawka będzie się różnić, zwłaszcza biorąc pod uwagę rodzaj pożyczki, której będziesz potrzebować. Kredyty na produkowane domy, mieszkania, drugie domy i nieruchomości inwestycyjne nakazują wyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych, ponieważ są one uważane za bardziej ryzykowne. Podobnie, Cash-out revis i regulowane oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie pochodzić z wyższych stóp.

rzeczy, których nie możesz kontrolować

niektóre z tego, co dzieje się w ustalaniu stopy kredytu hipotecznego, są poza Twoją kontrolą. Oto szybkie spojrzenie na to, co jeszcze idzie w ustalaniu stawki.

Fed i rynek finansowy

Rezerwa Federalna, która podnosi i obniża krótkoterminowe stopy procentowe w gospodarce, nie ustala oprocentowania kredytów hipotecznych, ale ma na nie wpływ. Chociaż stopy procentowe i hipoteczne są całkowicie niezależne, zwykle poruszają się w tym samym kierunku, podobnie jak na giełdzie. Dlatego należy wziąć pod uwagę, co dzieje się w gospodarce przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Oto na co zwrócić uwagę:

• oprocentowanie kredytów hipotecznych rośnie, gdy gospodarka się rozwija, z większym zaufaniem konsumentów i niskim bezrobociem.
• oprocentowanie kredytów hipotecznych spada, gdy gospodarka zwalnia, gdy zaufanie konsumentów odwraca się i więcej osób zaczyna ubiegać się o bezrobocie.

wpływ inflacji

Możesz zapytać, dlaczego inflacja wpływa na stopy kredytów hipotecznych, a odpowiedź brzmi: „inflacja wpływa na wszystko.”Wraz ze wzrostem inflacji płacisz więcej za Artykuły spożywcze, benzynę i codzienne potrzeby, więc co miesiąc jest mniej dostępnych na kredyt hipoteczny, co sprawia, że kredytowanie pieniędzy jest bardziej ryzykowne. Gdy inflacja idzie w górę, koszt domu może wzrosnąć wraz z nim. Dlatego twój stosunek długu do dochodu jest tak ważny. Utrzymanie niskiego zadłużenia zwalczy skoki inflacji.

jest też odwrotnie. Niska stopa inflacji obniża oprocentowanie kredytu hipotecznego, co sprawia, że zakup domu jest bardziej przystępny. Im tańszy jest dom, tym mniej będziesz musiał pożyczyć, a to rzeczywiście wpłynie na oprocentowanie kredytu hipotecznego, który oferujesz.

raport o pracy

raz w miesiącu Biuro statystyk pracy publikuje raport o pracy, zwany podsumowaniem sytuacji zatrudnienia, który analizuje trendy w zatrudnieniu, ilu Amerykanów jest zatrudnionych, jakie pola zatrudniają, średni dochód i inne szczegóły. Obejmuje ona również oficjalną stopę bezrobocia. Silny raport, pokazujący dodane miejsca pracy lub wzrost płac, może wywołać inflację, która może spowodować wzrost stóp kredytów hipotecznych. Jeśli raport wskazuje na słabnącą gospodarkę i mniejszy popyt na kredyty mieszkaniowe, wywrze presję na kredytodawców, aby uatrakcyjnili stopy procentowe.

pamiętaj, że wszystkie stawki kredytów hipotecznych nie są takie same

, nawet jeśli podajesz różnym kredytodawcom te same dane osobowe (wynik kredytowy, Historia zatrudnienia itp.), zobaczysz zakres oferowanych kredytów hipotecznych. Istnieje wiele powodów tego, oprócz apetytu kredytodawcy na ryzyko, w tym:

• koszty ogólne: kredytodawcy, którzy utrzymują niskie koszty ogólne, mają elastyczność, aby zaoferować lepsze stawki.
• koszty zamknięcia: uważaj-kredytodawcy oferujący niższe stawki mogą ukrywać wyższe koszty zamknięcia, skutecznie płacąc punkty za niższą stawkę.
• brak informacji: kredytodawcy zazwyczaj oferują stawki w granicach jednego punktu procentowego od siebie. Jeśli czyjaś stawka znacznie różni się od reszty, może to być czerwona flaga, że brakuje krytycznych informacji. Zapytaj dlaczego.

przejście do następnego kroku

wszystkie powyższe czynniki odgrywają kluczową rolę w oferowanej stopie procentowej. Jeśli przygotowujesz się do zakupu lub refinansowania domu, uzyskanie odpowiedniej stawki rozpoczyna się od procesu składania wniosku. Movement Mortgage może odpowiedzieć na twoje pytania dotyczące stóp procentowych i pomóc w podjęciu właściwej decyzji. Znajdź urzędnika pożyczkowego w swojej okolicy, aby rozpocząć.

aby dowiedzieć się więcej o tym, co dzieje się za kulisami kredytu hipotecznego, stworzyliśmy kilka świetnych blogów z naszego archiwum. Smacznego.