często ludzie zastanawiają się, ile ich dostępnych kredytów powinni używać w danym momencie, aby utrzymać zdrowe wyniki kredytowe. Wielu ekspertów zaleca, aby mieć wystarczającą ilość dostępnego kredytu (jest to część całkowitego limitu kredytowego, którego nie wykorzystałeś), aby nie używać więcej niż 30% tego w danym momencie. Jednak nie ma nic specjalnego w stosunku 30% długu do kredytu, jak to się często nazywa. Rzeczywistość jest taka, że naprawdę nie można mieć zbyt dużo dostępnego kredytu.

zrozumienie, jak działa dostępny kredyt

gdy próbujesz zbudować swoją historię kredytową i poprawić wyniki kredytowe, ważne jest, aby zrozumieć, dlaczego dostępne kredyty mają znaczenie. Kiedy większość ludzi odnosi się do dostępnych kredytów, mówią o całkowitej kwocie limitów kredytowych, które masz na wszystkich swoich rachunkach odnawialnych. Przede wszystkim konta te obejmują karty kredytowe, karty płatnicze i karty sklepowe.

ale bezwzględna kwota dostępnego kredytu nie jest tak ważna dla Twoich wyników kredytowych, jak twój wskaźnik zadłużenia do kredytu. Jest to całkowita kwota dostępnego kredytu w raporcie kredytowym, podzielona przez całkowitą kwotę zadłużenia masz i jest również znany jako wskaźnik wykorzystania kredytu lub stopy.

to liczba, która zdaniem wielu ekspertów powinna pozostać poniżej 20% -30%. Innym sposobem ujęcia tego jest to, że całkowity dostępny kredyt powinien być pięciokrotność całkowitej kwoty długu. Tak więc, jeśli całkowity dostępny kredyt wynosił 1000 usd, a całkowite saldo wynosi 300 USD, wykorzystujesz 30% dostępnego kredytu.

co kwalifikuje się jako dług?

Kiedy mówimy o zadłużeniu, mamy na myśli kwotę dostępnego kredytu, który jest w użyciu – nawet jeśli płacisz saldo w całości każdego miesiąca. Załóżmy na przykład, że masz całkowity limit kredytowy w wysokości 10 000 USD, a co miesiąc twoje obciążenie wynosi około 9 000 USD, które spłacasz w całości co miesiąc, nigdy nie mając salda ani nie ponosząc odsetek.

Możesz pomyśleć, że ponieważ co miesiąc spłacasz saldo, nie masz się czym martwić, jeśli chodzi o wyniki kredytowe. Ale rzeczywistość jest taka, że istnieje duża szansa, że z punktu widzenia wyniku używasz 90% dostępnego kredytu w danym momencie.

Kiedy większość posiadaczy kart uniknie opłat odsetek, płacąc swoje salda w całości, nie uważają go za dług i mogą być zaskoczeni, widząc tę kwotę określaną jako dług na kopii raportu kredytowego. Więc nawet jeśli spłacasz saldo w czasie, nadal ważne jest, aby wziąć pod uwagę swój stosunek zadłużenia do kredytu i jak może to wpłynąć na wynik kredytowy.

jak zarządzać swoim poziomem długu

oczywiście przejęcie kontroli nad długiem długoterminowym jest niezbędne do zarządzania stosunkiem długu do kredytu. Ponadto, istnieją rzeczy, które można zrobić, aby zarządzać tym, co pojawia się jako dług w raporcie kredytowym. Ogólnie rzecz biorąc, salda Twojej karty kredytowej są zgłaszane do głównych biur kredytów konsumenckich raz w miesiącu.

aby zmniejszyć saldo na wyciągu, możesz dokonać płatności przed końcem cyklu wyciągu. Możesz również dokonać wielu płatności w ciągu miesiąca, aby upewnić się, że saldo nigdy nie będzie zbyt wysokie. Na przykład, jeśli wiesz, że w ciągu miesiąca będziesz ponosić wiele wydatków, które spłacisz w całości, możesz dokonać płatności przed końcem cyklu wyciągu, zmniejszając saldo wyciągu. Zmniejszy to kwotę, która jest zgłaszana jako dług, obniżając współczynnik wykorzystania kredytu i zwiększając ocenę kredytową.

chociaż możesz nie chcieć robić tego regularnie, może to być ważne, gdy rozważasz ubieganie się o kredyt hipoteczny lub inny ważny kredyt. W tych czasach, o najwyższej możliwej oceny kredytowej może być niezbędne do zwiększenia swoich szans na zatwierdzenie podczas uzyskiwania najniższą możliwą stopę procentową i najbardziej korzystne warunki.

Zarządzanie limitami kredytowymi

na szczęście istnieje kilka sposobów zarządzania limitami kredytowymi i stosunkiem długu do kredytu. Aby zwiększyć swoje limity kredytowe, możesz zrobić jedną z dwóch rzeczy.

Po pierwsze, możesz zażądać zwiększenia limitu kredytowego od istniejących wystawców kart kredytowych. Wielu wydawców kart będzie chciało, aby konto było otwarte przez co najmniej rok, zanim rozpatrzy wniosek o zwiększenie limitów. Wystawca karty kredytowej może również poprosić o pozwolenie na ponowne zapoznanie się z historią kredytową i poproszenie o zaktualizowane informacje na temat zatrudnienia, dochodów i kosztów mieszkania przed podjęciem decyzji.

innym sposobem na zwiększenie limitów kredytowych jest złożenie wniosku o nowe konto karty kredytowej. Po otwarciu konta nowa linia kredytowa doda się do istniejących kwot, zmniejszając wskaźnik zadłużenia do kredytu dla danej kwoty długu.

czy można mieć za dużo dostępnego kredytu?

z punktu widzenia zwiększenia zdolności kredytowej nie można mieć zbyt dużo dostępnego kredytu. Mając bardzo niski współczynnik wykorzystania kredytu, takich jak jeden, który jest pod 10%, może tylko pomóc oceny kredytowej.

istnieje jednak kilka innych potencjalnych problemów z posiadaniem dużej ilości dostępnego kredytu. Niektórzy ludzie mogą ulec pokusie nadmiernych wydatków i zaciągnąć dług, gdy mają bardzo wysokie limity kredytowe. Ponadto nie chcesz ubiegać się o kilka nowych linii kredytowych w krótkim czasie. Może to być postrzegane jako znak ewentualnych problemów finansowych, i może zaszkodzić oceny kredytowej.

rozumiejąc, jak działa dostępny kredyt i jak może on wpłynąć na wyniki kredytowe, możesz podjąć kroki niezbędne do zapewnienia, że masz odpowiednie linie kredytowe dla swoich potrzeb.