Wat Is de 4% – regel?
de 4% – regel is een veelgebruikte vuistregel bij pensioenplanning om te voorkomen dat uw pensioen opraakt. Het stelt dat u comfortabel kunt trekken 4% van uw spaargeld in uw eerste jaar van pensionering en aanpassen dat bedrag voor inflatie voor elk volgend jaar zonder het risico opraken van geld voor ten minste 30 jaar.
Het klinkt geweldig in theorie, en het kan werken voor sommigen in de praktijk. Maar er is geen goed antwoord voor iedereen. En als je blindelings volgen van deze formule zonder na te denken of het goed is voor uw situatie, je zou kunnen eindigen ofwel opraken van geld voortijdig of wordt achtergelaten met een financieel overschot dat je zou kunnen hebben besteed aan dingen die je leuk vindt.
Afbeeldingsbron: Getty Images.
Wanneer moet u de 4% – regel gebruiken?
de 4% – regel gaat ervan uit dat uw beleggingsportefeuille ongeveer 60% aandelen en 40% obligaties bevat. Het gaat er ook van uit dat u uw uitgaven niveau te houden tijdens de pensionering. Als beide van deze dingen waar zijn voor u en u wilt de eenvoudigste mogelijke pensioen terugtrekking strategie te volgen, de 4% regel kan goed zijn voor u.
echter, u moet zich ervan bewust zijn dat de 4% – regel een oudere regel is. Naar aanleiding van het niet langer noodzakelijk garandeert u niet tekort aan fondsen lopen. Het kan werken, afhankelijk van hoe uw beleggingen presteren, maar je kunt er niet op rekenen dat het een zekere ding, zoals het werd ontwikkeld toen obligatierentevoeten waren veel hoger dan ze nu zijn.
wanneer de 4% – regel de verkeerde keuze kan zijn
Als u 100% zeker wilt zijn dat uw geld niet opraakt, is het volgen van de 4% – regel waarschijnlijk niet de beste keuze. Niet alleen is het een oudere regel, maar het houdt ook geen rekening met veranderende marktomstandigheden. In een recessie, is het waarschijnlijk niet verstandig om uw opname bedragen te verhogen; U kunt zelfs wilt verminderen ze iets. Maar als de markten het goed doen, zou je in staat zijn om meer dan 4% comfortabel terug te trekken.
Als u een andere activaallocatie hebt gekozen dan aandelen van 60% en obligaties van 40%, moet u ook vermijden de 4% – regel te volgen, omdat dit de assetmix is waarop de regel gebaseerd was. Wanneer u anders belegt, zal uw portefeuille anders presteren. Meer beleggen in obligaties kan bijvoorbeeld leiden tot een tragere investeringsgroei omdat obligaties doorgaans niet het rendement zien dat aandelen opleveren. Dit probleem wordt nog verergerd door het feit dat bij de ontwikkeling van de 4% – regel de obligatierente veel hoger lag dan nu het geval is.
ten slotte, als u verwacht dat uw bestedingspatronen veranderen tijdens uw pensionering, is de 4% – regel niet de beste aanpak. De meeste gepensioneerden zijn actiever in het vroege deel van de pensionering. Ze besteden vaak meer tijd aan hobby ‘ s of reizen, en hun uitgaven zijn vaak hoger. De uitgaven dalen dan in het midden van de pensionering, alvorens weer te stijgen als gevolg van dure gezondheidszorg uitgaven laat in het leven. De 4% – regel is niet dynamisch genoeg om rekening te houden met deze veranderingen in levensstijl. Het beperkt je tot een bepaald bedrag, dat in je vroege jaren te weinig en in je latere jaren te veel kan zijn.
Wat zijn enkele voor – en nadelen van de 4% – regel?
de 4% – regel heeft voor-en nadelen.
| Pluspunten | Nadelen |
|---|---|
| De regel is eenvoudig te volgen | Het is niet dynamisch genoeg om te reageren op veranderingen in levensstijl |
| Je moet voorspelbaar, stabiel inkomen | 4% regel niet reageren op marktomstandigheden |
| Traditioneel, de 4% – regel beschermd u van kort geld | it is verouderd, and following it may not longer guarantee your account won ’t run short |
Wat zijn enkele alternatieven voor de 4% – regel?
Er zijn andere pensioenopnamestrategieën die iets dynamischer zijn dan de 4% – regel.
Het Center for Retirement Research van Boston College heeft een systeem voorgesteld waarin u uw jaarlijkse pensioenaftrekkingen baseert op de IRS required minimum distribution (RMD) tabellen. RMD ‘ s zijn de bedragen die u moet beginnen met het nemen van alle pensioenrekeningen behalve Roth IRAs zodra u de leeftijd van 72 hebt bereikt, tenzij u nog steeds werkt en eigenaar bent van niet meer dan 5% van het bedrijf waarvoor u werkt. U deelt uw rekening saldo door de distributieperiode naast uw leeftijd in deze tabel om erachter te komen hoeveel u elk jaar moet opnemen.
Het Center for Retirement Research gebruikte dit als springpunt en berekende jaarlijkse opnamebedragen als een percentage van het totale rekeningsaldo vanaf 65, wanneer het beweert dat u veilig kunt opnemen 3.13% van uw pensioensparen, tot de leeftijd van 100, wanneer u kunt opnemen 15,67%.
deze formule heeft dezelfde fouten als de 4% – regel. Veranderende marktomstandigheden kunnen van invloed zijn op wat je veilig kunt opnemen, en je bent beperkt tot kleinere bedragen als je jonger bent en misschien meer wilt uitgeven. Maar je zou kunnen maken voor dit enigszins door de uitgaven van verdiende rente en dividenden in aanvulling op de aanbevolen percentages.
een nog betere aanpak is om cookie-cutter strategieën helemaal te negeren. Praat met een financieel adviseur over uw plannen voor pensionering en hoe ze van invloed zijn op uw uitgaven gewoonten. Een adviseur zal u helpen bepalen hoeveel je nodig hebt om te besparen en hoeveel u comfortabel kunt besteden elk jaar om te voorkomen dat opraken van geld te vroeg.
zorg ervoor dat u een financieel adviseur kiest die alleen voor vergoeding in rekening wordt gebracht. Degenen die commissies verdienen wanneer u koopt bepaalde investeringen kunnen aanbevelingen doen op basis van hun beste belangen in plaats van de jouwe. Vraag altijd om een kopie van het tariefschema van een adviseur, zodat u begrijpt waarvoor u zich aanmeldt.
dwaze bottom line
de 4% – regel garandeert niet noodzakelijk dat uw geld niet opraakt tijdens uw pensioen. Het is gebaseerd op verouderde aannames over de rente die u waarschijnlijk zult verdienen door te beleggen in obligaties.
hoewel de 4% – regel een eenvoudige benadering biedt om te bepalen hoeveel u van uw pensioenrekeningen moet Aftrekken, is dit niet noodzakelijk de beste aanpak. Je moet een gepersonaliseerde terugtrekking strategie die geschikt is voor u te ontwikkelen.
de 4% – regel kan een nuttig uitgangspunt zijn om te bepalen hoeveel jaarlijks bij pensionering moet worden besteed, maar wees je bewust van de beperkingen ervan. Uw behoeften en doelen in uw latere jaren zijn dynamisch, en je hebt een terugtrekking plan dat is dynamisch, ook.