In dit artikel bespreken we het systeem van cheque clearing door banken in India.

een aanzienlijk deel van de financiële transacties in het land wordt uitgevoerd door cheques, wissels, pay-orders, kascheques, enz. Deze betaalinstrumenten worden gemaakt door de personen of organisaties die om de een of andere reden gehouden zijn geld aan anderen te betalen. De rekeningen van de verschillende begunstigden of begunstigden zijn verdeeld over verschillende banken.

zo ontvangt elke bank op een gegeven moment verschillende cheques en andere instrumenten voor incasso op de rekeningen van haar klanten, die de begunstigden van deze instrumenten zijn. Evenzo hebben de klanten van de genoemde bank cheques en andere instrumenten opgenomen ten gunste van anderen die rekeningen bij andere banken hebben, en zij hebben de genoemde instrumenten bij hun respectieve banken gedeponeerd voor inning.

dagelijks moet elke bank middelen ontvangen van andere banken en tegelijkertijd middelen betalen aan andere banken op grond van deze instrumenten. Het volume van dergelijke cheques en andere instrumenten is zo groot dat het voor geen enkele bank mogelijk is om fysiek te betalen en het bedrag te ontvangen dat in elk van de instrumenten wordt vermeld ter afwikkeling van hun contributies aan elkaar. Daarom moet er een systeem zijn om deze hachelijke situatie te omzeilen, en dit systeem staat bekend als het Clearing proces.

Het Clearing House is een centrale plaats of kantoor waar de vertegenwoordigers van alle banken in een bepaald gebied elkaar ontmoeten en cheques en andere instrumenten uitwisselen die op elkaars banken worden geput. Het verrekeningssysteem is een werkregeling voor de verrekening van op elkaar getrokken cheques. In metro ‘ s en andere grote steden, waar de Reserve Bank of India (RBI) haar kantoren heeft, is het de RBI die het clearing house beheert. Op andere plaatsen machtigt de RBI de State Bank of India of een andere bank om de clearing house-functie te beheren.

de bank die de clearing house-operatie beheert, wordt de Afwikkelingsbank genoemd. Alle banken die aan het clearingsysteem in het centrum deelnemen, moeten rekeningen-courant bij de afwikkelingsbank aanhouden om de afwikkeling van vorderingen op elkaar te vergemakkelijken.

de RBI zelf is ook een deelnemende bank in het Clearing House, aangezien zij optreedt als bankier voor de verschillende overheidsdiensten, te weten:, Inkomstenbelasting, omzetbelasting, accijnzen, enz., die cheques en betalingsopdrachten uitreiken. Centrale en deelstaatoverheidsdiensten ontvangen ook cheques van het publiek en deponeren deze op hun rekeningen bij de RBI. De vertegenwoordigers van alle banken komen bij de afwikkelingsbank (Clearing House) bijeen om de cheques en andere instrumenten om te wisselen en hun nettovorderingen op elkaar af te wikkelen.

voor een bepaalde bank kan het nettosaldo van het in een bepaalde sessie van clearing voltooide clearingproces gunstig of negatief zijn. Indien deze gunstig is, wordt de rekening-courant van de bank bij de centrale bank gecrediteerd, terwijl indien deze negatief is, de rekening-courant wordt gedebiteerd. De deelnemende banken worden geacht een voldoende saldo aan te houden op de rekeningen bij de Afwikkelingsbank.

wanneer de op de rekeningen van de cliënten van de bank ontvangen cheques en instrumenten ter goedkeuring aan andere banken worden aangeboden, wordt dit “Outward Clearing” genoemd. Op dezelfde manier worden cheques en instrumenten die op zichzelf worden aangetrokken en via het Clearing House van andere banken worden ontvangen, “Inward Clearing” genoemd. Het proces van clearing door het clearinghuis en krediet van het bedrag van een cheque of instrument in de rekeningen van de klant wordt voltooid op de derde werkdag, met inbegrip van de dag van de presentatie van het instrument in clearing.

een voorbeeld van een Clearing House Settlement wordt hieronder gegeven:

retourneren van Cheques:

soms kunnen cheques niet worden betaald aan de debitering van de rekening van de Klant wegens onvoldoende saldo of om andere technische redenen. Onder dergelijke omstandigheden wordt de relatieve cheque of het relatieve instrument door de betalende bank via het verrekeningssysteem de volgende dag aan de presenterende bank teruggezonden, wanneer de cheques voor uitgaande verrekening bij het clearinghuis worden gedeponeerd.

Dit is de reden waarom de klant het bedrag van de op de derde werkdag verzonden cheque kan opnemen, zodat de bank verzekerd is van de inklaring van de cheques door de andere betalende bank. Het bedrag van de geretourneerde cheques wordt ook aangepast in het Clearing House, Via de vereveningsrekening.

Het Concept servicetak:

in grote steden kan een bepaalde bank meerdere filialen hebben. Als alle filialen van alle banken hun vertegenwoordigers naar het Clearing House sturen voor de inklaring van de cheques en andere bij hen gedeponeerde instrumenten, zal het een overvolle en chaotische situatie in het Clearing House zijn. Daarom neemt één aangewezen filiaal van een bank namens alle bijkantoren van de genoemde bank in één centrum deel aan het proces van het clearing house.

vroeger stond dit aangewezen bijkantoor bekend als het hoofd bijkantoor, dat namens alle bijkantoor in het centrum aanwezig moest zijn bij het Clearing House, hoewel het ook de normale bankfuncties moest vervullen zoals elk ander bijkantoor. In de loop van de tijd en met de toename van het volume van de instrumenten die voor clearing-doeleinden moeten worden gebruikt, hebben alle banken besloten een exclusief bijkantoor op te richten voor het verrichten van de clearing-dienst voor rekening van hun andere bijkantoren in het centrum.

deze special branch wordt genoemd als Service Branch en heeft niet de normale bankfunctie zoals andere branches. Alle vestigingen in het centrum deponeren de van hun klanten ontvangen instrumenten bij de serviceafdeling die ze verwerkt en ter goedkeuring aan het Clearing House presenteert.

de verwerking omvat het sorteren van de cheques en instrumenten bank-wise en het maken van schema ‘ s voor elke bank en deponeren ze bij het Clearing House. Deze dienst tak ontvangt ook cheques en andere instrumenten van andere banken, getrokken uit haar eigen filialen, en distribueert deze aan de filialen voor betaling aan de debitering van de rekeningen van de klanten.

het dienstkantoor coördineert de clearingactiviteiten van alle bijkantoren van de bank in het centrum. De afwikkelingsbank die het clearing house beheert, handelt alleen met de dienstverlenende tak van een bank in het centrum.

high Value Clearing:

in grootstedelijke steden wordt een speciale clearing sessie gehouden in het Clearing House voor de clearing van high-value cheques en instrumenten. Momenteel wordt een instrument met een waarde van Rs 500.000 of meer behandeld als een hoogwaardig instrument. Het voordeel van een hoge waarde clearing is dat de middelen van de cheque ter beschikking van de klant worden gesteld op de tweede werkdag, met inbegrip van de dag van clearing.

tijd is een belangrijke factor voor high-value clearing en, normaal gesproken, identificeren de banken de geselecteerde bijkantoren in de nabijheid van de servicetak voor deelname aan high-value clearing. Waardecheques en instrumenten moeten de dienst vóór 11 uur’ s ochtends bereiken, zodat de instrumenten op dezelfde dag in het Clearing House kunnen worden gepresenteerd. Het lot van de instrumenten (betalingsadvies of retour) wordt de presenterende bank voor 16.00 uur op dezelfde dag op de hoogte gesteld en de klant kan het geld de volgende ochtend gebruiken.

gebruik van technologie in het Clearing – en afwikkelingssysteem:

de enorme hoeveelheid cheques en instrumenten die door de cliënten in verschillende filialen van verschillende banken worden gedeponeerd, heeft de clearing van de instrumenten tot een zware taak gemaakt. De omvang van de taak heeft de Reserve Bank van India en ook de commerciële banken gedwongen om te gaan voor de nieuwste technologieën als oplossing. met het oog op de mechanisatie van het verrekeningssysteem heeft de Reserve Bank of India opdracht gegeven om in de grote centra over te schakelen op een chequesysteem met magnetische Inktkarakterherkenning. Kortom, deze cheques worden MICR-cheques genoemd. De verrekening van deze MICRCHEQUES wordt gedaan door het Clearing House met behulp van sorteermachines met hoge snelheid.

een voorbeeld van een MICR-cheque wordt hieronder gegeven:

Er kan worden opgemerkt dat de bovenstaande cheque een witte band heeft aan de onderkant van het instrument. De band bevat vier afzonderlijke velden met digitale getallen en de genoemde velden zijn als onder:

derhalve worden de cheques die in de clearing door verschillende banken worden gepresenteerd bank – en branch-wise gesorteerd door de hogesnelheids-sorteermachines die in het Clearing House zijn geïnstalleerd. De instrumenten worden vervolgens gebundeld en overhandigd aan de vertegenwoordiger van de bank die aan het clearingsysteem deelneemt.

de vertegenwoordiger van elke bank brengt de instrumenten naar zijn / haar dienstkantoor voor distributie naar de bijkantoren om deze in de respectieve rekeningen van hun klanten te deponeren. Sommige van de grote banken hebben hun technologie verder geüpgraded en de inkomende verrekeningcheques worden gecentraliseerd bij de dienstverlenende sector zelf geplaatst en de instrumenten worden niet langer naar de bijkantoren gestuurd.

de uitgaande clearing volgt ook dezelfde route van clearing, zij het in de tegenovergestelde richting.

Clearing van niet-MICRCHEQUES en instrumenten:

Het fundamentele verschil in clearing van MICR-en niet-MICRCHEQUES is het proces van sorteren van cheques en instrumenten. Bij MICR-instrumenten wordt de sortering uitgevoerd door de hogesnelheidsmachine die in het Clearing House is geïnstalleerd, terwijl niet-MICR-cheques handmatig door de presenterende banken moeten worden gesorteerd.

De instrumenten worden per bank gesorteerd en er wordt een lijst opgesteld van de cheques en instrumenten die op elke bank worden opgenomen. De lijst bevat het bedrag van elke cheque, het totale bedrag en het aantal cheques waarop deze betrekking heeft. De andere modaliteiten van het clearing house zijn hetzelfde als het is voor MICR cheques.

verkorting van cheques:

in het kader van het systeem van verkorting van cheques wordt de fysieke presentatie van de cheques in het clearinghuis vervangen door de digitale afbeeldingen van de cheques. De beelden van de fysieke cheques worden vastgelegd door een high speed scanner en elektronisch verzonden naar het Clearing House, dat op zijn beurt sorteert de beelden en zendt de beelden van cheques aan elk van de drawee banken.

in plaats van de fysieke cheques gaan dus alleen de gescande afbeeldingen naar de drawee-bank, terwijl de fysieke cheques worden bewaard door de servicetak van de presenterende bank. In het geval dat de lade aanleiding tot een geschil, de fysieke cheque kan worden gevorderd door de drawee bank van de presenterende bank.