denkt u erover om een huis te kopen? Je moet de buurt beperken, de grootte en stijl van de ruimte, de prijs en de aanbetaling. U zult ook willen hypotheekrente overwegen, die een grote rol spelen in de vraag of de tijd rijp is om een huis te kopen helemaal.

van de hierboven genoemde variabelen is de hypotheekrente het enige dat van dag tot dag kan veranderen. Zelfs als je een huis kocht op dezelfde dag als een beste vriend, kan je hypotheekrente heel anders zijn. Het vastzetten van een rente op een 30-jarige lening is waarschijnlijk het meest zenuwslopende deel van het proces, dus het is cruciaal om te weten hoe hypotheekrente worden berekend.

Er zijn veel factoren die de hypotheekrente beïnvloeden. Sommige zijn buiten uw controle, maar anderen kunnen worden beïnvloed door beslissingen die worden genomen voordat u begint met het homebuying proces. Laten we daar beginnen.

dingen die u kunt controleren

hypotheekrente wordt bepaald op basis van hoe riskant de kredietgever het zal zijn om u geld te lenen. Hoe riskanter de lening, hoe hoger de rente. Voordat je aangeboden een tarief, uw geldschieter zal beoordelen hoe waarschijnlijk je bent om achter te komen op betalingen, en hoeveel geld ze zullen verliezen als je stopt met het maken van betalingen helemaal. Hier zijn slechts enkele stenen die ze zullen omverwerpen voordat ze dat telefoontje plegen.

Credit scores

het belangrijkste wat een kredietgever beschouwt is uw credit score — die waarschijnlijk de duidelijkste benchmark is van het risico dat u vormt voor de kredietgever. Scores worden afgeleid met behulp van vele punten van gegevens, gegroepeerd in vijf categorieën. Ze zijn:

• betalingsgeschiedenis: Wees niet te laat op credit card betalingen of rekeningen van nutsbedrijven. Het kan terugkomen om je te achtervolgen! Vertegenwoordigt 35%
• het verschuldigde bedrag: het bedrag dat u verschuldigd bent ten opzichte van uw beschikbare krediet speelt een grote factor. Nog een reden om creditcards zo snel mogelijk af te betalen. Rekeningen voor 30%
• lengte van kredietgeschiedenis: het openen van rekeningen om krediet vast te stellen is slim, maar u moet dat krediet gebruiken en het op tijd terugbetalen. Hoe langer je een account hebt, hoe beter. Goed voor 15%
• Mix van krediet: Kredietverstrekkers kijken naar de soorten rekeningen, ook, zoals revolving credit cards en aflossingsrekeningen, die anders zijn gestructureerd. Goed voor 10%
• nieuw krediet: bood een retail charge account om een snelle korting te krijgen bij het afrekenen? Sla het over. Elke keer als een bank een kredietonderzoek doet, heeft dat invloed op je score. Goed voor 10%
• wat niet inbegrepen is: persoonlijke of demografische gegevens zoals leeftijd, ras, adres, burgerlijke staat, inkomen en werk hebben geen invloed op de score.

hoe hoger de kredietscore, hoe minder risico de kredietnemer loopt.

• als de credit scores lager zijn dan 620, zegt iets in uw geschiedenis dat u mogelijk een risico bent. Je zult nog steeds in staat zijn om een huis te kopen, maar de rente zal hoog zijn en je zult niet zo veel lening producten om uit te kiezen. Sommige kunnen zelfs een hypotheekverzekering vereisen.
• kredietnemers met kredietscores van 621 tot 699 doen het iets beter. De hypotheekrente kan lager zijn, maar je wordt nog steeds als riskant beschouwd. En je kan problemen hebben met het krijgen van een jumbo lening of financiering voor een vakantiehuis.
• dingen beginnen te openen zodra u een credit score van 700 tot 740. U zult worden aangeboden de laagste hypotheekrente en hebben uw keuze van de beste lening producten.

Taakgeschiedenissen

voordat een vriend of familielid u geld leent, zullen ze waarschijnlijk snel berekenen of u ze wel of niet zult terugbetalen. Hetzelfde geldt voor een hypotheekverstrekker, hoewel het iets langer duurt.

om een kredietgever ervan te overtuigen dat u uw hypotheek op tijd betaalt, hebt u een vast inkomen nodig. Maar omdat niemand een kristallen bol heeft, en toekomstige werkgelegenheid nooit gegarandeerd is, onderzoekt de kredietgever uw arbeidsverleden. Hoe langer je hebt betaald werk-en hoe minder gaten tussen banen-hoe groter uw kans op het veiligstellen van een lage rente op uw hypotheek of herfinanciering.

Loan-to-value ratio ‘ s

kredietverstrekkers gebruiken ook een loan-to-value (LTV) ratio om te bepalen hoeveel risico ze bereid zijn te nemen. In de hypotheekwereld vergelijkt de LTV het totale leningbedrag met de marktwaarde van het huis dat u wilt kopen of herfinancieren.

stel dat je $ 20.000 hebt gespaard voor de aankoop van een huis van $100.000. Je moet een lening afsluiten voor de andere $80.000. De kredietgever zou de loan-to-value ratio op 80% berekenen. Als je meer moest lenen, zou het de LTV verhogen en het risico verhogen. LTV ‘ s hoger dan 80% kan resulteren in een hogere hypotheekrente, vooral als u een lagere credit score. De les hier is om zo vroeg mogelijk te beginnen met sparen om je LTV onder de 80% te houden.

type lening

houd er altijd rekening mee dat de lage rente die online wordt geadverteerd, bedoeld was om klanten binnen te lokken. Uw tarief zal variëren, vooral rekening houdend met het type lening dat u nodig hebt. Leningen op gefabriceerde huizen, appartementen, tweede woningen en investeringsobjecten Commando hogere hypotheekrente omdat ze worden geacht risicovoller. Evenzo, cash-out refis en verstelbare-rate hypotheken zal komen met hogere tarieven.

dingen die u niet kunt controleren

sommige aspecten van het bepalen van een hypotheekrente vallen buiten uw controle. Hier is een snelle blik op wat er nog meer gaat in het bepalen van een tarief.

De Fed en de financiële markt

De Federal Reserve, die de korte rente in de economie verhoogt en verlaagt, bepaalt de hypotheekrente niet, maar beïnvloedt deze wel. Hoewel volledig onafhankelijk, bewegen rente en hypotheekrente meestal in dezelfde richting, net als de aandelenmarkt. Daarom moet je overwegen wat er gebeurt in de economie bij het aanvragen van een hypotheek. Hier is waar je op moet letten:

• Hypotheekrente stijgt wanneer de economie op gang komt, met een hoger consumentenvertrouwen en een lage werkloosheid. de hypotheekrente daalt wanneer de economie vertraagt, wanneer het consumentenvertrouwen omkeert en meer mensen werkloosheid beginnen aan te vragen.

inflatie ’s impact

U kunt zich afvragen waarom inflatie de hypotheekrente beïnvloedt, en het antwoord is:” inflatie beïnvloedt alles.”Als de inflatie stijgt, betaal je meer voor boodschappen, benzine, en dagelijkse benodigdheden, dus er is minder beschikbaar om te gaan naar uw hypotheek elke maand, waardoor lenen geld riskanter. Als de inflatie omhoog gaat, kunnen de kosten van een huis samen met het stijgen. Daarom is je verhouding tussen schuld en inkomen zo belangrijk. Het houden van uw schuld laag zal de inflatie pieken te bestrijden.

het tegenovergestelde is ook waar. Een lage inflatie verlaagt de hypotheekrente, waardoor het kopen van een huis betaalbaarder wordt. Hoe minder duur een huis is, hoe minder je misschien hoeft te lenen, en dat zal inderdaad invloed hebben op de hypotheekrente die je wordt aangeboden.

Het Job Report

eens per maand publiceert het Bureau of Labor Statistics het Jobs Report, oftewel de samenvatting van de werkgelegenheidssituatie, waarin de werkgelegenheidstrends, het aantal Amerikanen dat in dienst is, de wervingsgebieden, het gemiddelde inkomen en andere details worden bekeken. Het omvat ook het officiële werkloosheidscijfer. Een sterk verslag, waarin banen worden toegevoegd of lonen stijgen, kan inflatie veroorzaken die de hypotheekrente kan doen stijgen. Als het rapport wijst op een verzwakkende economie, en er is minder vraag naar woningleningen, zal het druk zetten op kredietgevers om de rente aantrekkelijker te maken.

onthoud dat alle hypotheekrentes niet hetzelfde zijn

zelfs als u verschillende kredietverstrekkers dezelfde persoonlijke informatie verstrekt (credit score, arbeidsverleden, enz.), ziet u een scala van de hypothecaire tarieven aangeboden. Naast de risicobereidheid van de kredietgever zijn hier een aantal redenen voor, waaronder:

• overheadkosten: kredietverstrekkers die hun overhead laag houden, hebben de flexibiliteit om betere tarieven aan te bieden.
• Slotkosten: wees voorzichtig-kredietverstrekkers die lagere tarieven aanbieden, kunnen hogere slotkosten verbergen, waardoor u effectief punten betaalt voor het lagere tarief.
• ontbrekende info: kredietverstrekkers bieden doorgaans tarieven aan binnen een procentpunt van elkaar. Als iemands tarief dramatisch onderscheidt van de rest, kan het een rode vlag die kritieke informatie ontbreekt. Vraag zeker waarom.

de volgende stap zetten

bovenstaande factoren spelen allemaal een belangrijke rol in de rentevoet die u wordt aangeboden. Als je klaar bent om een woning te kopen of te herfinancieren, begint het juiste tarief met het aanvraagproces. Movement Mortgage kan uw vragen over de rente te beantwoorden en u helpen de juiste beslissing te nemen. Zoek een loan officer bij u in de buurt om aan de slag te gaan.

voor meer informatie over wat er achter de schermen van een hypotheek gebeurt, hebben we een aantal geweldige blogs uit ons archief samengesteld. Genieten.