met meer dan 1 op de 10 studentenleningen, hetzij achterstallig of in gebreke, zijn veel leners op zoek naar een manier om hun financiële dilemma ‘ s te regelen. Onderhandelen met studentenleningen is een strategie die sommigen gebruiken om hun uitstaande saldo te verlagen, zodat ze het gemakkelijker kunnen afbetalen.

maar schuldafwikkeling voor studentenleningen is in feite voor extreme gevallen, en het heeft een aantal nadelen. Hier zijn een aantal dingen die je moet weten voordat u begint met schuldenafwikkeling onderhandelingen, evenals een aantal andere mogelijkheden als het niet goed is voor u.

wanneer is onderhandelen over de schuld van studentenleningen een optie?
How to get a student loan settlement
repercussies of student debt settlement negotiations
alternatieven voor student loan debt settlement
FAQs: onderhandelen over student loan debt

wanneer is onderhandelen over student loan debt een optie?

uw vermogen om te onderhandelen over uw studielening schuld zal grotendeels afhangen van de vraag of uw leningen zijn federale of particuliere. Een ding dat beide gemeen hebben is dat de lening in gebreke moet zijn, zei Joshua Cohen, advocaat en oprichter van thestudentloanlawyer.com ” niemand kan een werkende lening afsluiten.”

nog steeds, met meer dan 5 miljoen leners geschat in gebreke te zijn met hun studieleningen vanaf het einde van 2018, zijn dergelijke onderhandelingen niet zo ongewoon. Hier is wanneer ze een optie zijn:

Federal

• de lening is standaard. Voordat je zelfs kunt beginnen om te onderhandelen over een federale student lening, Cohen zei dat uw lening moet worden in gebreke, meestal wat betekent dat het ten minste 270 dagen (ongeveer negen maanden) achterstallig.
• u hebt een forfaitair bedrag om de afgewikkelde betaling uit te voeren. Volgens Cohen moet je, als je onderhandelt over een federale studielening schuld, het onderhandelde bedrag als een forfaitair bedrag binnen 90 dagen betalen.

Particulier

• de lening heeft een wanbetaling van particuliere studentenleningen. Net als federale leningen, moeten particuliere leningen meestal in gebreke zijn om te onderhandelen. Maar volgens Cohen worden particuliere leningen vaak in gebreke gesteld nadat ze slechts 90 tot 180 dagen achterstallig zijn.
• de lening is afgeboekt en wordt geïncasseerd. Zodra een lening ver genoeg achterstallig is, wordt de schuld in rekening gebracht en naar een incassobureau gestuurd. Zoals Cohen zei: “particuliere leningen lijken veel op creditcards. Je moet nog steeds in gebreke blijven, en na vier tot zes maanden ben je in rekening gebracht, wat betekent dat niet invorderbaar geacht. ik kan nog steeds achter je aan komen.”
• u moet er een vast bedrag voor betalen. Net als bij federale leningen, zult u over het algemeen willen klaar zijn om een onderhandelde particuliere lening schuld te betalen met een forfaitaire betaling. Je krijgt misschien de optie van een betalingsplan voorgeschoteld, maar Cohen raadt mensen aan om twee keer na te denken voordat ze deze accepteren: “bij particuliere leningen bieden veel incassanten een betalingsplan aan, maar dat is een val.”Dit komt omdat het incassobureau de lening zou kunnen overdragen aan een andere verzamelaar voordat het plan wordt gedaan, en je zou kunnen hebben om te onderhandelen over een nieuwe deal van nul, zei hij.
• wachten op de verjaringstermijn is niet haalbaar. Veel U. S. Staten hebben een statuut van verjaringstermijnen voor schulden, waarna de schuld onuitvoerbaar wordt. Soms, hoewel, dit zou betrekken ontduiken verzamelaars voor jaren en is niet praktisch. Merk ook op dat sommige acties kunnen “reset de klok” op het statuut van verjaringstermijnen datum — “In de meest consumentvriendelijke Staten, moet je eigenlijk een betaling om het statuut te resetten. Maar in sommige staten, alleen de erkenning van de schuld herstelt het,” Cohen zei. Meer informatie vindt u hier.

How to get a student loan settlement

Hier is een stap-voor-stap walkthrough van hoe (idealiter) een student loan settlement zou gebeuren:

1. Benader de geldschieter over de afwikkeling van de schuld van studentenleningen
2. Onderhandelen over de schuldafwikkeling
3. Krijg de overeenkomst schriftelijk
4. Betaal het overeengekomen bedrag

1. Benader de geldschieter over het vereffenen van studentenlening schuld

u wilt onderhandelingen Openen met uw crediteur met een beleefde toon. Als de leningen federaal zijn, heb je waarschijnlijk geen student lening advocaat nodig, omdat de overheid waarschijnlijk zal bieden u dezelfde opties ongeacht.maar Cohen zei dat het de moeite waard kan zijn om juridisch advies te krijgen als je probeert om een privé-studentenlening af te wikkelen. “Omdat je te maken hebt met een incassobureau, bent u beschermd door de Fair incassobureau praktijken Act, dus kan alleen de advocaat niet de lener lastig vallen,” zei hij.

2. Onderhandelen over de schuldafwikkeling

Er zijn enkele significante verschillen tussen de soorten afwikkeling voor federale leningen en particuliere leningen. Extra verschillen spelen een rol bij het onderhandelen met incassanten.

federale

federale leningen en leningen in het bezit van het Ministerie van Onderwijs hebben in bijna alle gevallen drie opties voor afwikkelingsaanbiedingen:

• afstand van honoraria met betaling van 100% hoofdsom en rente
• 90% hoofdsom en rente
• 100% hoofdsom en 50% rente en honoraria

privé

volgens Cohen zijn aanbiedingen voor onderhandse leningafwikkeling afhankelijk van de kredietgever; maar ze volgen vaak deze richtlijnen:

• voor een in gebreke gebleven lening die niet is afgeboekt of naar een debiteur is verzonden: 70% tot 80% van het saldo
• voor een lening die ongeveer zes maanden in gebreke is gebleven en bij een debiteur is afgeboekt: 60% tot 80% van het saldo
• na twee jaar zonder betaling: 20% van het saldo

schuldinzamelaars kunnen een nog lagere afwikkeling bieden nadat de verjaringstermijn is verstreken.

3. Krijg de overeenkomst schriftelijk

Een mondelinge overeenkomst is niet wat je zoekt als je probeert om de schuld van een student af te lossen. In plaats daarvan wilt u de voorwaarden volledig schriftelijk door middel van een schuld schikking brief.

” betaal niet voordat u een schriftelijke aanbieding krijgt. Als ze zeggen dat ze je er geen zullen geven, hang dan op en bel terug en haal een ander persoon,” zei Cohen.

4. Betaling het overeengekomen bedrag

onderhandelde federale leningen moeten volledig worden betaald binnen 90 dagen na ontvangst van de schriftelijke overeenkomst. In de meeste gevallen, tenzij u kunt onderhandelen over een zeer korte termijn voor de terugbetaling van particuliere lening, deze moeten ook worden betaald in een forfaitair bedrag na ontvangst van de schriftelijke offerte.

Sla uw eindafschrift op zodra de geldschieter het verstuurt. Als ze geen definitieve verklaring sturen, vraag dan een brief aan waaruit blijkt dat de rekening volledig is afgewikkeld. Controleer vervolgens uw kredietrapport om ervoor te zorgen dat de lening wordt weergegeven als afgewikkeld en betaald.

Repercussions of student debt settlement negotiations

student loan debt negotiation may free you from some of your debt, but it comes at a price. Laten we eens kijken naar een aantal van de gevolgen die u kunt worden geconfronteerd bij de afwikkeling:

• Het kan invloed hebben op uw credit score. Ondanks de afwikkeling van een studentenlening, uw krediet geschiedenis en score zal nog steeds de delinquentie en wanbetaling voor zeven jaar weerspiegelen.
• u bent waarschijnlijk belasting verschuldigd over de afgeschreven studielening schuld. Geannuleerde schuld is over het algemeen belastbaar door de IRS, dus u ontvangt waarschijnlijk een 1099-C Voor het bedrag afgeschreven, en je nodig hebt om het te melden wanneer u het bestand belastingen voor het jaar.
• afwikkeling kan uw spaargeld wegvagen. Federale lening betalingen moeten worden betaald in een keer, en het is een goed idee om hetzelfde te doen met particuliere leningen. Dit is niet gemakkelijk voor veel leners en kon veeg uit uw spaargeld. En zoals Cohen adviseerde: “als je niet genoeg geld hebt voor boodschappen, dan had je echt niet het forfaitaire bedrag moeten betalen.”

alternatieven voor schuldafwikkeling met studentenleningen

schuldafwikkeling met studentenleningen, vooral wanneer hiervoor een grote forfaitaire betaling nodig is, is niet voor iedereen een optie. Enkele alternatieven zijn:

1. Onderhandelingen over een terugbetalingsplan
2. Inkomstengestuurde terugbetalingsplannen
3. Vergoedingsprogramma ‘ s voor studentenleningen
4. Herfinanciering
5. Faillissement of ontslag

1. Onderhandelend over een terugbetalingsplan

particuliere leningverstrekkers die niet willen dat uw lening achterstallig wordt of in rekening wordt gebracht, kunnen instemmen met een nieuw plan dat uw maandelijkse betalingen verlaagt. Neem direct contact op met uw geldschieter om erachter te komen wat ze kunnen doen. Toch kunnen sommigen niet bereid zijn om te onderhandelen over een nieuwe terugbetaling plan, tenzij uw lening in gebreke is.

2. Inkomstengestuurde terugbetalingsplannen

wanneer uw inkomen niet genoeg is om uw federale studielening schuld af te lossen, kunt u in aanmerking komen voor een inkomstengestuurde terugbetalingsplan, of IDR. Deze plannen kunnen uw maandelijkse betalingen te snijden tot een betaalbaar percentage van uw besteedbaar inkomen, en na een bepaalde periode (meestal 20 of 25 jaar), eventuele resterende schuldsaldo wordt vergeven.

Er zijn momenteel vier opties voor inkomensgestuurde terugbetaling:

• Pay As You Earn Repayment (PAYE)
• herziene Pay As You Earn Repayment (REPAUE)
• op inkomen gebaseerde terugbetaling (IBR)
• inkomen-voorwaardelijke terugbetaling

3. Programma ’s voor het kwijtschelden van studentenleningen

Er zijn verschillende federale programma’ s voor het kwijtschelden van studentenleningen die een deel van je resterende schuld kunnen wegvagen als je in aanmerking komt. Cohen herinnert leners eraan dat het aanvragen van vergeving vereist dat ze voortdurend kwalificaties controleren. Sommige programma ‘ s — zoals Public Service Loan Forgiveness (PSLF) — zijn notoir moeilijk in aanmerking te komen voor.

merk ook op dat er programma ‘ s zijn om een deel van je lening terug te betalen, zelfs als je geen volledige vergeving krijgt. Deze worden genoemd lening terugbetaling bijstandsprogramma ‘ s (LRAPs), en ze variëren per locatie, beroep en andere factoren. U kunt onze database van deze opties bekijken voor meer informatie.

4. Herfinanciering

herfinanciering van een studentenlening ruilt uw huidige schuld in voor een nieuwe (particuliere) lening. Dit biedt de kans om addertje onder het gras een lagere rente, evenals om de termijn (tijdsduur) van de lening te veranderen. Door herfinanciering kunt u veel geld besparen, maar u hebt een sterke kredietgeschiedenis of een kredietwaardige cosigner nodig.maar Cohen merkte op dat bij federale leningen herfinanciering soms een vergissing kan zijn, omdat je je Federale leningvoordelen verliest, zoals IDR-plannen en vergeving. Er kan een punt zijn om de herfinanciering van federale studentenleningen als je het geld hebt om de lening snel af te betalen, maar Cohen adviseert het te denken door middel van voordat haasten in dingen.

5. Faillissement of ontslag

Als u werd opgelicht door een for-profit school of als het sloot direct nadat u afgestudeerd, kunt u in aanmerking komen om uw schulden kwijtgescholden (weggevaagd) door de lener defense to repayment rule. Dat gezegd hebbende, de regering heeft onlangs wijzigingen aangebracht in deze regel, dus zorg ervoor dat u op de nieuwste eis en snel handelen.

helaas is de schuld van studentenleningen meestal niet kwijtgescholden onder hoofdstuk 7 of hoofdstuk 13 faillissement, althans niet onder de huidige regelgeving, maar Cohen zei dat er momenten zijn waarop het kan worden gedaan.

“faillissement kan helpen, zelfs als het geen volledige ontlading biedt, omdat je ongepaste ontberingen kunt aanvoeren.”Om ontberingen te bewijzen, moet een lener de faillissementsrechtbank laten zien dat ze een aanhoudende financiële situatie hebben die hen verhindert een minimale levensstandaard te handhaven als ze doorgaan met het betalen van de lening, en dat ondanks dit ze een goede trouw moeite hebben gedaan om te betalen.

FAQs: onderhandelen over schuld studielening

• Wat is de verjaringstermijn voor studieleningen? De verjaringstermijn verschilt per staat. Zodra een statuut op is, kan een geldschieter niet langer een lener aanklagen, maar het zou de moeite waard zijn om een schikking te onderhandelen en de lening af te betalen om te beginnen met het herstellen van uw krediet.
• heeft u een advocaat nodig bij het onderhandelen over een studieschuld? Nee, maar als het een particuliere lening is dan kan het hebben van een advocaat betekenen dat contact met incassanten wordt vermeden. Daarnaast betekent het hebben van een advocaat dat je alternatieven kunt beoordelen, waaronder faillissement.
• Wat geeft een kredietnemer de meeste hefboomwerking bij onderhandelingen? Volgens Cohen is het antwoord tijd. “Tijd maakt het mogelijk om besparingen op te bouwen, en de incassant om te verminderen wat ze zoeken,” zei hij.
• Wat als een studentenlening een cosigner heeft? Cohen zei dat de nederzetting over het algemeen de cosigner zal omvatten, en dat het vaak mogelijk zou zijn om de cosigner vrij te geven.

deze blog biedt geen juridisch advies. Als u juridisch advies nodig heeft, neem dan rechtstreeks contact op met een advocaat. Individuele resultaten kunnen variëren.

Shannon Insler heeft bijgedragen aan dit rapport.