Hoe een 401(k) werkt na pensionering
Post-pensionering 401(k) opties
De manier waarop uw 401(k) plan werkt na pensionering hangt af van wat u ermee doet. Afhankelijk van uw pensioenleeftijd (en de regels van uw bedrijf), kunt u ervoor kiezen om te beginnen met het nemen van gekwalificeerde uitkeringen.
U kunt er ook voor kiezen om uw account inkomsten te laten accumuleren totdat u volgens de voorwaarden van uw plan moet beginnen met het opnemen van uitkeringen. Hier zijn enkele opties.
Key afhaalmaaltijden
- hoe uw 401 (k) werkt na pensionering hangt grotendeels af van uw leeftijd.
- Als u na 59½ met pensioen gaat, kunt u beginnen met opnemen zonder een boete voor vervroegde opname te betalen.
- als u nog geen toegang nodig hebt tot uw spaargeld, kunt u het laten zitten—hoewel u niet in staat zult zijn om bij te dragen.
- om bij te dragen, moet je je 401(k) omrollen in een IRA.
- met zowel een 401 (k) als een traditionele IRA moet u vanaf 72 jaar minimaal distribueren.
neem gekwalificeerde uitkeringen
Als u met pensioen gaat na de leeftijd van 59½ jaar, kunt u met de Internal Revenue Service (IRS) beginnen met het opnemen van uitkeringen van uw 401(k) zonder een boete van 10% voor vervroegde uittreding. Afhankelijk van de regels van uw bedrijf, kunt u ervoor kiezen om regelmatige uitkeringen in de vorm van een lijfrente te nemen, hetzij voor een vaste periode of over uw verwachte levensduur, of om niet-periodieke of forfaitaire opnames te nemen.
wanneer u uitkeringen uit uw 401(k) haalt, blijft het resterende saldo van uw rekening belegd volgens uw vorige toewijzingen. Dit betekent dat de duur van de betaling, of het bedrag van elke betaling, afhankelijk is van de prestaties van uw beleggingsportefeuille.
Als u gekwalificeerde uitkeringen uit een traditionele 401(k) neemt, zijn alle uitkeringen onderworpen aan uw huidige gewone inkomstenbelasting. Als u een Roth-account heeft, hebt u echter al inkomstenbelasting betaald over uw bijdragen, dus opnames zijn niet onderworpen aan belasting bij opname. Roth-accounts maken het mogelijk inkomsten ook belastingvrij te verdelen, zolang de rekeninghouder ouder is dan 59½ en de rekening minstens vijf jaar heeft aangehouden.
Nashville: hoe beleg ik voor pensionering?
vroeg geld: Profiteer van de” leeftijd 55 ” – regel
Als u met pensioen gaat—of uw baan verliest—wanneer u 55 jaar bent maar nog geen 59½ jaar oud bent, kunt u de 10% – boete voor vervroegde uittreding voor het nemen van geld uit uw 401(k) vermijden. Dit geldt echter alleen voor de 401(k) van de werkgever die u net hebt verlaten. Geld dat nog steeds in een eerdere werkgever plan komt niet in aanmerking voor deze uitzondering—noch geld op een individuele pensioenrekening (IRA).
als uw account tussen $1.000 en $5.000 ligt, moet uw bedrijf het geld naar een IRA rollen als het u uit het plan dwingt.
laat het liggen
u bent niet verplicht om distributies van uw account te nemen zodra u met pensioen gaat. Hoewel u niet kunt blijven bijdragen aan een 401(k) gehouden door een vorige werkgever, uw plan beheerder is verplicht om uw plan te onderhouden als u meer dan $5.000 geïnvesteerd. Iets minder dan $ 5.000 zal leiden tot een forfaitaire verdeling, maar de meeste mensen die met pensioen gaan hebben meer substantiële besparingen opgebouwd.
Als u uw spaargeld niet nodig hebt direct na uw pensioen, is er geen reden om uw spaargeld niet langer beleggingsinkomsten te laten genereren. Zolang u geen uitkeringen ontvangt van uw 401 (k), bent u niet onderworpen aan enige belasting.
onthoud vereiste minimumdistributies
hoewel u niet hoeft te beginnen met het nemen van distributies van uw 401(k) op het moment dat u stopt met werken, moet u beginnen met het nemen van vereiste minimumdistributies (RMD ‘ s) op 1 April volgend op het jaar dat u 72 wordt. Sommige werkgever gesponsorde plannen kunnen u toestaan om uitkeringen uit te stellen tot 1 April van het jaar na u met pensioen, als u met pensioen na de leeftijd 72, maar het is niet gebruikelijk. Houd er rekening mee dat deze uitzondering niet van toepassing is op plannen die je hebt met eerdere werkgevers waar je niet meer voor werkt.
Als u wacht tot u uw RMD ‘ s moet opnemen, moet u beginnen met het opnemen van regelmatige, periodieke distributies die worden berekend op basis van uw levensverwachting en uw rekeningsaldo. Hoewel u in een bepaald jaar meer kunt terugtrekken, kunt u niet minder dan uw RMD terugtrekken.
de leeftijd voor RMD ‘ s was 70½, maar na de goedkeuring van de wet tot instelling van elke Gemeenschap voor Pensioenverbetering (SECURE) in Dec. In 2019 werd het verhoogd naar 72.
blijf bijdragen
Als u wilt blijven bijdragen aan uw pensioensparen, maar niet kunt bijdragen aan uw 401(k) na uw pensionering bij dat bedrijf, kunt u ervoor kiezen om uw rekening over te dragen naar een IRA. Voorheen kon je voor onbepaalde tijd bijdragen aan een Roth IRA, maar kon niet bijdragen aan een traditionele IRA na de leeftijd van 70½. Echter, onder de nieuwe SECURE Act, kunt u nu bijdragen aan een traditionele IRA voor zo lang als je wilt.
Houd er rekening mee dat u alleen inkomsten kunt bijdragen aan een van beide soorten IRA, dus deze strategie zal alleen werken als u niet volledig met pensioen bent gegaan en nog steeds “belastbare compensatie, zoals lonen, salarissen, commissies, fooien, bonussen, of netto-inkomsten uit zelfstandige arbeid” verdient, zoals de IRS het stelt. U kunt niet bijdragen geld verdiend met investeringen of Van Uw sociale zekerheid cheque, hoewel bepaalde soorten alimentatie betalingen kunnen in aanmerking komen.
om een rollover van uw 401(k) uit te voeren, kunt u ervoor kiezen om uw planbeheerder uw spaargeld rechtstreeks te laten verdelen naar een nieuwe of bestaande IRA. Als alternatief kunt u ervoor kiezen om de distributie zelf te nemen. Echter, moet u het geld storten in uw IRA binnen 60 dagen om te voorkomen dat het betalen van belastingen op het inkomen. Traditionele 401 (k) rekeningen kunnen worden omgezet in ofwel een traditionele IRA of een Roth IRA. Echter, de aangewezen Roth 401 (k) rekeningen moeten worden opgerold in een Roth IRA. Houd er echter rekening mee dat als u de activa in een traditionele 401(k) naar een Roth IRA overbrengt, u inkomstenbelasting verschuldigd bent over het volledige bedrag van de doorrol.
net als bij de traditionele 401 (k) – uitkeringen, zijn opnames van een traditionele IRA onderworpen aan uw normale inkomstenbelasting in het jaar waarin u de uitkering ontvangt. Opnames van Roth IRAs zijn volledig belastingvrij als ze worden genomen nadat je de leeftijd van 59½ hebt bereikt. Traditionele IRAs zijn onderworpen aan dezelfde RMD-voorschriften als 401(k)s en andere door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen. Er is echter geen RMD-vereiste voor een Roth IRA, wat een aanzienlijk voordeel kan zijn bij pensionering.
de Bottom Line
regels die bepalen wat u kunt doen met uw 401(k) na pensionering zijn erg ingewikkeld, gevormd door zowel de IRS als door het bedrijf dat het plan heeft opgezet. Raadpleeg de planbeheerder van uw bedrijf voor meer informatie. Het kan ook een goed idee om te praten met een financieel adviseur voordat u definitieve beslissingen.