med mer enn 1 i 10 studielån enten betalingsudyktig eller i mislighold, mange låntakere er på utkikk etter en måte å avgjøre sine økonomiske dilemmaer. Forhandle student lån gjeld er en strategi som noen bruker til å senke sin utestående saldo slik at de lettere kan betale den av.Men studielånsgjeldsordning er virkelig for ekstreme tilfeller, og det kommer med noen ulemper. Her er noen ting du trenger å vite før du starter gjeld oppgjør forhandlinger, samt noen andre muligheter hvis det ikke er riktig for deg.

når er forhandling av studielånsgjeld et alternativ?
Hvordan få en student lån oppgjør
Konsekvenser av student gjeld oppgjør forhandlinger
Alternativer til student lån gjeld oppgjør
Spørsmål Og Svar: Forhandle student lån gjeld

når forhandler student lån gjeld et alternativ?

din evne til å forhandle studielånets gjeld vil i stor grad avhenge av om lånene dine er føderale eller private. En ting som begge har til felles er at lånet må være i mislighold, Sa Joshua Cohen, advokat og grunnlegger av thestudentloanlawyer.com, » Ingen kan bosette seg på et arbeidslån.»Likevel, med mer enn 5 millioner låntakere som anslås å være i mislighold med studielånene ved utgangen av 2018, er slike forhandlinger ikke så uvanlige. Her er når de er et alternativ:

Federal

• lånet er i standard. Før Du kan begynne å forhandle om et føderalt studielån, Sa Cohen at lånet ditt må være i standard, noe som vanligvis betyr at det er minst 270 dager (omtrent ni måneder) forfalt.
• Du har et engangsbeløp for å gjøre utlignet betaling. Ifølge Cohen, når Du forhandler en føderal studielånsgjeld, må du betale det forhandlede beløpet som et engangsbeløp innen 90 dager.

Privat

• lånet er i privat studielån standard. Som føderale lån må private lån vanligvis være i mislighold for å forhandle. Men ifølge Cohen blir private lån ofte satt i mislighold etter at de bare er 90 til 180 dager forfalt.
• lånet har blitt belastet og er i samlinger. Når et lån er langt nok forfalt, blir gjelden belastet og sendt til et inkassobyrå. Som Cohen sa: «Private lån er mye som kredittkort . Du har fortsatt å standard, og etter fire til seks måneder du belastes av, betyr anses uncollectable. kan fortsatt komme etter deg selv.»
• du har et engangsbeløp å betale for det. Som med føderale lån, vil du generelt være klar til å betale en forhandlet privat lånegjeld med en engangsbeløp. Du kan bli presentert med muligheten til en betalingsplan, Men Cohen anbefaler folk å tenke to ganger før du godtar disse: «med private lån vil mange gjeldssamlere tilby en betalingsplan, men Det er en felle.»Dette skyldes at samlingsbyrået kan overføre lånet til en annen samler før planen er ferdig, og du må kanskje forhandle en ny avtale fra bunnen av, sa han.
• Å Vente på loven om begrensninger er ikke levedyktig. Mange AMERIKANSKE stater har en lov om begrensninger for gjeld, hvoretter gjelden blir uhåndterlig. Noen ganger, selv om, dette ville innebære unnvike samlere for år og er ikke praktisk. Vær også oppmerksom på at noen handlinger kan «tilbakestille klokken» på begrensningsloven – » i de mest forbrukervennlige statene må du faktisk betale for å tilbakestille loven. Men i noen stater, bare erkjenner gjelden tilbakestilles det,» Cohen sa. Du kan finne ut mer her.

hvordan få en studielånsoppgjør

Her er en trinnvis gjennomgang av hvordan (ideelt sett) en studielånsoppgjør ville skje:

1. Tilnærming utlåner om settling student lån gjeld
2. Forhandle gjeldsordning
3. Få avtalen skriftlig
4. Betal avtalt beløp

1. Tilnærming utlåner om å bosette studielånsgjeld

du vil åpne forhandlinger med kreditor din med en høflig tone. Hvis lånene er føderale, trenger du sannsynligvis ikke en studielånsadvokat, siden regjeringen sannsynligvis vil tilby deg de samme alternativene uansett.Men Cohen sa at Det kan være verdt å få juridisk rådgiver hvis du prøver å avgjøre et privat studielån. «Siden du har å gjøre med en gjeldssamler, er du beskyttet Av Fair Debt Collection Practices Act, så kan bare plage advokaten ikke låntakeren,» sa han.

2. Forhandle gjeldsordning

Det er noen betydelige forskjeller mellom typer oppgjør for føderale lån versus private lån. Ytterligere forskjeller spiller inn når forhandle med gjeld samlere.

Føderale

Føderale lån og de som holdes av Department Of Education har tre alternativer som brukes i nesten alle tilfeller for oppgjør tilbud:

• Fraskrivelse av avgifter med betaling av 100% hovedstol og renter
• 100% hovedstol og 50% renter og avgifter

Privat

Ifølge Cohen, private lån oppgjør tilbud vil avhenge Av utlåner, men de følger ofte Disse Retningslinjene:

• for et misligholdt lån som ikke har blitt belastet eller sendt til en gjeldssamler: 70% til 80% av balansen
• for et lån omtrent seks måneder i mislighold som har blitt belastet og er med en gjeldssamler: 60% til 80% av balansen
• Etter to år uten betaling: 20% av balansen

Gjeldssamlere kan tilby en enda lavere oppgjør etter at begrensningsloven løper ut.

3. Få avtalen skriftlig

en muntlig avtale er ikke det du leter etter når du prøver å avgjøre studielånsgjeld. I stedet vil du vilkårene fullt stavet ut skriftlig gjennom et gjeldsordning brev.

» ikke betal før du får et skriftlig tilbud. Hvis de sier de ikke vil gi deg en, henge opp og ringe tilbake og få en annen person,» Cohen sa.

4. Betal avtalt beløp

Forhandlede føderale lån må betales i sin helhet innen 90 dager etter mottak av skriftlig avtale. I de fleste tilfeller, med mindre du kan forhandle en svært kort tidslinje for privat tilbakebetaling av lån, bør disse også betales i et engangsbeløp etter å ha mottatt det skriftlige tilbudet.

Lagre din endelige uttalelse når utlåner sender den ut. Hvis de ikke sender en endelig uttalelse, be om et brev som viser at kontoen ble avgjort i sin helhet. Deretter overvåke kreditt-rapporten for å sikre at lånet vises som avgjort og betalt.

Konsekvenser av studentgjeldsforhandlinger

Studentlånsgjeldsforhandling kan frigjøre deg fra noe av gjelden din, men det kommer til en pris. La oss se på noen av konsekvensene du kan møte på settling:

• Det kan påvirke kreditt score. Til tross for å avgjøre et studielån, vil kreditthistorikken din og poengsummen fortsatt gjenspeile mislighold og standard i syv år.
• Du vil sannsynligvis skylde skatt på avskrevet studielånsgjeld. Avbrutt gjeld er generelt skattepliktig AV IRS, så du vil sannsynligvis motta en 1099-C for beløpet avskrevet, og du må rapportere det når du legger inn skatt for året.
• Oppgjør kan tørke ut besparelsene dine. Føderale låneoppgjør må betales på en gang, og det er en god ide å gjøre det samme med private lån. Dette er ikke lett for mange låntakere og kan tørke ut besparelsene dine. Og Som Cohen rådet: «Hvis du ikke har nok penger til dagligvarer, så burde du egentlig ikke ha betalt engangsbeløpet .»

Alternativer til studielånsgjeldsordning

Studielånsgjeldsordning, spesielt når Det krever en stor engangsbetaling, er ikke et alternativ for alle. Noen alternativer inkluderer:

1. Forhandle en nedbetalingsplan
2. Inntektsdrevne nedbetalingsplaner
3. Student lån tilgivelse programmer
4. Refinansiering
5. Konkurs eller utslipp

1. Forhandle en tilbakebetalingsplan

Private studielån långivere som ikke vil at lånet ditt skal gå på etterskudd eller bli belastet, kan godta en ny plan som senker dine månedlige utbetalinger. Kontakt utlåner direkte for å finne ut hva de kan gjøre. Likevel kan noen være villige til å forhandle om en ny tilbakebetalingsplan med mindre lånet ditt er i mislighold.

2. Inntektsdrevne tilbakebetalingsplaner

når inntektene dine ikke er nok til å betjene din føderale studielånsgjeld, kan du kvalifisere for en inntektsdrevet tilbakebetalingsplan, ELLER IDR. Disse planene kan kutte dine månedlige utbetalinger til en rimelig prosentandel av disponibel inntekt, og etter en gitt tidsperiode (vanligvis 20 eller 25 år), blir gjenværende gjeldsbalanse tilgitt.Det er for tiden fire alternativer for inntektsdrevet tilbakebetaling:

• Betal Som Du Tjener Tilbakebetaling (PAYE)
• Revidert Lønn Som Du Tjener Tilbakebetaling (REPAYE)
• Inntektsbasert Tilbakebetaling (IBR)
• Inntekt-Betinget Tilbakebetaling

3. Student loan forgiveness programs

Det er flere føderale studielån tilgivelsesprogrammer som kan tørke ut en del av din gjenværende studielånsgjeld hvis du kvalifiserer. Cohen minner låntakere som søker om tilgivelse krever at de kontinuerlig sjekke kvalifikasjoner. Noen programmer — for Eksempel Public Service Loan Forgiveness (PSLF) — er notorisk vanskelig å kvalifisere for.

legg også merke til at det er programmer for å betale tilbake en del av lånet ditt, selv om du ikke får full tilgivelse. Disse kalles lån nedbetaling hjelpeprogrammer (LRAPs), og de varierer etter sted, yrke og andre faktorer. Du kan sjekke ut vår database med disse alternativene for mer informasjon.

4. Refinansiering

Refinansiering av et studielån bytter din nåværende gjeld for et nytt (privat) lån. Dette gir muligheten til å ulempe en lavere rente, samt å endre begrepet (tid lengde) av lånet. Ved refinansiering kan du spare mye penger, men du trenger enten en sterk kreditthistorie eller en kredittverdig cosigner.Men Cohen bemerket at med føderale lån kan refinansiering noen ganger være en feil, siden du mister dine føderale lånefordeler som IDR-planer og tilgivelsesalternativer. Det kan være et poeng å refinansiere føderale studielån hvis du har penger til å betale lånet raskt, Men Cohen anbefaler å tenke gjennom det før du rushing inn i ting.

5. Konkurs eller utslipp

hvis du ble svindlet av en profittskole eller hvis den ble stengt rett etter at du ble uteksaminert, kan du være kvalifisert til å få gjeldene dine utladet (tørket bort) gjennom lånerens forsvar til tilbakebetalingsregel. Når det er sagt, har regjeringen nylig gjort endringer i denne regelen, så sørg for å sjekke det siste kravet og handle raskt.Dessverre er studentlånsgjeld vanligvis ikke dischargeable Under Kapittel 7 Eller Kapittel 13 konkurs, i hvert fall under gjeldende regelverk, Men Cohen sa at Det er tider når det kan gjøres.»Konkurs kan hjelpe selv om Det ikke gir full utslipp, fordi du kan argumentere for unødig motgang.»For å bevise motgang, må en låner vise konkursretten at de har en pågående økonomisk situasjon som hindrer dem i å opprettholde en minimal levestandard hvis de fortsetter å betale lånet, og at til tross for dette har de gjort en god tro innsats for å betale.

FAQs: Forhandle student lån gjeld

• Hva er loven om begrensninger på studielån? Begrensningsloven varierer fra stat til stat. Når en vedtekt har gått tom, kan en utlåner ikke lenger saksøke en låner, men det kan være verdt å forhandle om et oppgjør og betale lånet bare for å begynne å reparere kreditt.
• trenger du en advokat når du forhandler studielånsgjeld? Nei, selv om det er et privat lån, kan det å ha en advokat bety å unngå kontakt med gjeldssamlere. I tillegg betyr å ha en advokat å kunne vurdere alternativer, inkludert konkurs.
• Hva gir en låntaker mest innflytelse når forhandle? Ifølge Cohen er svaret tid. «Tid gjør det mulig å bygge opp besparelser, og gjeldssamleren for å redusere det de leter etter,» sa han.
• Hva om et studielån har en cosigner? Cohen sa at oppgjøret vanligvis vil inkludere medsignatar, og at det ofte kan være mulig å frigjøre medsignatar.

denne bloggen gir ikke juridisk rådgivning. Hvis du trenger juridisk rådgivning, vennligst kontakt en advokat direkte. Individuelle resultater kan variere.

Shannon Insler bidro til denne rapporten.