Tenker på å kjøpe et hjem? Du må begrense nabolaget, størrelsen og stilen på rommet, prisen og forskuddsbetalingen. Du vil også vurdere boliglån renter, som spiller en stor rolle i hvorvidt tiden er riktig å kjøpe et hus i det hele tatt.

ut av variablene nevnt ovenfor er boliglånsrenten den eneste tingen som kan endres fra dag til dag. Selv om du kjøpte et hus på samme dag som en beste venn, kan boliglånsrentene være svært forskjellige. Låsing i en rente på et 30-årig lån er trolig den mest nervepirrende delen av prosessen, så det er viktig å vite hvordan boliglånsrentene beregnes.

det er mange faktorer som påvirker boliglånsrenten. Noen er ute av kontroll, men andre kan bli påvirket av beslutninger før du starter homebuying prosessen. La oss starte der.

Ting du kan kontrollere

Boliglån er satt basert på hvor risikabelt utlåner bestemmer det vil være å låne deg penger. Jo mer risikofylt lånet er, desto høyere rente. Før du får tilbudt en rente, vil utlåner vurdere hvor sannsynlig du er å falle bak på betalinger, og hvor mye penger de vil tape hvis du slutter å gjøre betalinger helt. Her er bare noen av steinene de vil velte før du ringer.Det viktigste en utlåner vurderer er kredittpoengene dine-som sannsynligvis er det klareste referansepunktet for risikoen du utgjør for utlåner. Poeng er avledet ved hjelp av mange datapunkter, gruppert i fem kategorier. De er:

• Betalingshistorikk: Ikke vær sent på kredittkortbetalinger eller bruksregninger. Det kan komme tilbake for å hjemsøke deg! Står for 35%
• beløpet skyldte: beløpet du skylder versus din tilgjengelige kreditt spiller en stor faktor. En annen grunn til å betale kredittkort så raskt som mulig. Kontoer for 30%
• Lengde på kreditt historie: Åpne kontoer for å etablere kreditt er smart, men du må bruke den kreditten og tilbakebetale den til tiden. Jo lenger du har hatt en konto, jo bedre. Står for 15%
• Blanding av kreditt: Långivere se på kontotyper, også, som rullerende kredittkort og avdrag kontoer, som er strukturert annerledes. Kontoer for 10%
• Ny kreditt: Tilbudt en retail charge konto for å få en rask rabatt i kassen? Hopp over det. Hver gang en bank trekker en kredittforespørsel, påvirker det poengsummen din. Kontoer for 10%
• Hva er ikke inkludert: Personlig eller demografisk informasjon som alder, rase, adresse, sivilstatus, inntekt og sysselsetting påvirker ikke poengsummen.

jo høyere kreditt score, jo mindre risikabelt låntakeren er.

• hvis kreditt score er under 620, noe i din historie sier du kan være en risiko. Du vil fortsatt kunne kjøpe et hjem, men renten vil være høy, og du vil ikke ha så mange låneprodukter å velge mellom. Noen kan også kreve boliglån forsikring.
• Låntakere med kreditt score fra 621 til 699 fare litt bedre. Boliglånsrentene kan være lavere, men du vil fortsatt bli vurdert risikabelt. Og du kan ha problemer med å få en jumbo lån eller finansiering for en ferie hjemme.
• Ting begynner å åpne opp når du oppnår en kreditt score fra 700 til 740. Du vil bli tilbudt de laveste boliglånsrentene og velge de beste låneproduktene.

Jobbhistorikk

før en venn eller slektning låner deg penger, vil de sannsynligvis gjøre en rask beregning om hvorvidt du betaler dem tilbake. Det samme gjelder for en boliglån, selv om det tar litt lengre tid. for å overbevise en utlåner om at du vil gjøre boliglånsbetalinger i tide, trenger du en stabil inntekt. Men fordi ingen har en krystallkule, og fremtidig sysselsetting aldri garanteres, undersøker utlåner din ansettelseshistorie. Jo lenger du har vært yrkesaktiv – og færre hull sett mellom jobber – jo bedre sjanse for å sikre en lav rente på boliglån eller refinansiere. Lån-til-verdi-forhold

Långivere bruker også ET LÅN-til-verdi (LTV) – forhold for å bestemme hvor mye risiko de er villige til å ta på seg. I boliglån verden sammenligner LTV det totale lånebeløpet med markedsverdien av hjemmet du ønsker å kjøpe eller refinansiere.

La oss si at du sparte opp $ 20.000 mot kjøp av et $ 100.000 hus. Du må ta opp et lån for de andre $80.000. Utlåner ville beregne lån-til-verdi forholdet på 80%. Hvis du trengte å låne mer, ville DET støte OPP LTV og øke risikoen. LTVs høyere enn 80% kan resultere i høyere boliglånsrente, spesielt hvis du har lavere kreditt score. Lærdommen her er å begynne å spare så tidlig som mulig for å holde LTV under 80%.

Lån type

alltid huske på at de lave rentene annonsert på nettet ment å lokke kunder i. Din rente vil variere, spesielt med tanke på hvilken type lån du trenger. Lån på produsert boliger, hytter, andre hjem og investering egenskaper kommandoen høyere boliglån fordi de anses risikofylt. Likeledes, cash-out refis og justerbar rente boliglån vil komme med høyere priser.

Ting du ikke kan kontrollere

Noe av det som går inn i å bestemme en boliglånsrente er utenfor din kontroll. Her er en rask titt på hva annet går inn å bestemme en hastighet.Fed og finansmarkedet Federal Reserve, som øker og senker kortsiktige renter i økonomien, setter ikke boliglånsrenter, men det påvirker dem. Selv om det er helt uavhengig, beveger renter og boliglånsrenter seg vanligvis i samme retning, akkurat som aksjemarkedet. Det er derfor du må vurdere hva som skjer i økonomien når du søker om boliglån. Her er Hva du skal se etter:

• Boliglån stiger når økonomien tar av, med høyere forbrukertillid og lav arbeidsledighet.
• Boliglånsrentene faller når økonomien bremser, når forbrukernes tillit reverserer og flere begynner å arkivere for arbeidsledighet.

Inflasjonens innvirkning

Du kan spørre hvorfor inflasjonen påvirker boliglånsrentene, og svaret er: «inflasjonen påvirker alt.»Når inflasjonen stiger, betaler du mer for dagligvarer, bensin og daglige nødvendigheter, så det er mindre tilgjengelig for å gå mot boliglånet ditt hver måned, noe som gjør utlånspenger mer risikofylte. Som inflasjon hoder oppover, kan kostnaden for et hjem øke rett sammen med den. Det er derfor din gjeld til inntekt ratio er så viktig. Holde gjelden lav vil bekjempe inflasjon pigger.

det motsatte er også sant. En lav inflasjon bringer ned boliglånsrenten, noe som gjør å kjøpe et hjem rimeligere. Jo billigere et hjem er, desto mindre må du kanskje låne, og det vil faktisk påvirke boliglånsrenten du tilbys.En gang i måneden utgir Bureau Of Labor Statistics Jobbrapporten, aka Sysselsettingssituasjonen Sammendrag, som ser på sysselsettingstrender, hvor Mange Amerikanere er ansatt, hvilke felt ansetter, gjennomsnittlig inntekt og andre detaljer. Det inkluderer også den offisielle arbeidsledigheten. En sterk rapport, som viser jobber lagt til eller lønnene øker, kan utløse inflasjon som kan føre til at boliglånsrentene stiger. Hvis rapporten antyder en svekkende økonomi, og det er mindre etterspørsel etter boliglån, vil det legge press på långivere for å gjøre renten mer attraktiv.

Husk at alle boliglånsrenter ikke er de samme

Selv om du leverer ulike långivere med samme personlige informasjon (kreditt score, sysselsetting historie, etc.), vil du se et utvalg av boliglånsrentene som tilbys. Det er flere grunner til dette, i tillegg til utlånerens appetitt for risiko, inkludert: Overhead kostnader: Långivere som holder sine overhead lave har fleksibilitet til å tilby bedre priser. Lukkekostnader: vær forsiktig — långivere som tilbyr lavere priser, kan skjule høyere lukkekostnader, og effektivt få deg til å betale poeng for lavere rente.

Ta neste trinn

ovennevnte faktorer spiller alle en nøkkelrolle i renten du tilbys. Hvis du er klar til å kjøpe eller refinansiere et hjem, får riktig rente starter med søknadsprosessen. Bevegelse Boliglån kan svare på dine spørsmål om renter og hjelpe deg å ta den riktige avgjørelsen. Finn et lån offiser i ditt område for å komme i gang.For mer lesing om hva som foregår bak kulissene i et boliglån, kuraterte vi noen flotte blogger fra arkivet vårt. Nyte.