Hva er 4% Regelen ?
4% – regelen er en vanlig tommelfingerregel i pensjonsplanlegging for å hjelpe deg med å unngå å gå tom for penger i pensjon. Det står at du komfortabelt kan trekke 4% av besparelsene dine i ditt første år av pensjonering og justere beløpet for inflasjon for hvert påfølgende år uten å risikere å gå tom for penger i minst 30 år.
det høres bra ut i teorien, og det kan fungere for noen i praksis. Men det er ikke noe riktig svar for alle. Og hvis du blindt følger denne formelen uten å vurdere om det er riktig for din situasjon, kan du ende opp med å gå tom for penger for tidlig eller bli igjen med et økonomisk overskudd som du kunne ha brukt på ting du liker.
bildekilde: Getty Images.
når skal du bruke 4% – regelen?
4% – regelen antar at investeringsporteføljen din inneholder ca 60% aksjer og 40% obligasjoner. Det forutsetter også at du vil holde utgiftsnivået ditt gjennom pensjonering. Hvis begge disse tingene er sanne for deg, og du vil følge den enkleste mulige pensjonsopptaksstrategien, kan 4% – regelen være riktig for deg.
du bør imidlertid være oppmerksom på at 4% – regelen er en eldre regel. Etter det garanterer ikke lenger nødvendigvis at du ikke vil gå tom for midler. Det kan fungere avhengig av hvordan investeringene dine utfører, men du kan ikke stole på at det er en sikker ting, da den ble utviklet da obligasjonsrentene var mye høyere enn de er nå.
Når 4% regelen kan være feil valg
Hvis du vil være 100% sikker på at du ikke går tom for penger, følger 4% regelen sannsynligvis ikke det beste valget. Ikke bare er det en eldre regel, men det står heller ikke for endrede markedsforhold. I en lavkonjunktur er det sannsynligvis ikke lurt å øke uttaksbeløpene dine; du kan til og med ønske å redusere dem litt. Men når markedene har det bra, kan du kanskje trekke mer enn 4% komfortabelt.
hvis du har valgt en annen aktivaallokering enn 60% aksjer og 40% obligasjoner, bør du også unngå å følge 4% – regelen, fordi dette er aktivablandingen regelen var basert på. Når du investerer annerledes, vil porteføljen din utføre annerledes. For eksempel kan det å investere mer i obligasjoner føre til lavere investeringsvekst fordi obligasjoner vanligvis ikke ser avkastningen som aksjer gjør. Dette problemet forverres av det faktum at når 4% – regelen ble utviklet, var obligasjonsrentene mye høyere enn de er i dag.Til Slutt, Hvis du forventer at forbruksmønstrene dine endres gjennom pensjonering, er 4% – regelen ikke den beste tilnærmingen. De fleste pensjonister er mer aktive i den tidlige delen av pensjonen. De bruker ofte mer tid til hobbyer eller reiser, og deres utgifter er ofte høyere. Utgifter faller da i midten av pensjon, før de stiger igjen på grunn av kostbare helseutgifter sent i livet. 4% – regelen er ikke dynamisk nok til å redegjøre for disse livsstilsendringene. Det begrenser deg til et bestemt beløp, som kan være for lite i de tidlige årene og for mye i de senere årene.
hva er noen fordeler og ulemper med 4% regelen?
4% – regelen har fordeler og ulemper.
| Fordeler | Ulemper |
|---|---|
| regelen er enkel å følge | det er ikke dynamisk nok til å svare på livsstilsendringer | du vil ha forutsigbar, stabil inntekt | 4% regelen svarer ikke på markedsforhold |
| tradisjonelt beskyttet 4% regelen deg fra å kjøre kort av midler | det er utdatert, og etter det kan det ikke lenger garantere at kontoen din ikke vil kjøre kort |
hva er noen alternativer til 4% – regelen?
Det er andre strategier for pensjonering som er litt mer dynamiske enn 4% – regelen.Senter For Pensjonsforskning Ved Boston College har foreslått et system der du baserer dine årlige pensjonsuttak av IRS-nødvendige MINIMUMSFORDELINGSTABELLER (RMD). RMDs er beløpene du må begynne å ta fra alle pensjonskontoer unntatt Roth IRAs når du har nådd 72 år, med mindre du fortsatt jobber og eier ikke mer enn 5% av selskapet du jobber for. Du deler kontosaldoen din med fordelingsperioden ved siden av din alder i denne tabellen for å finne ut hvor mye du må ta ut hvert år. Senter For Pensjonsforskning brukte Dette som sitt hoppepunkt og beregnede årlige uttaksbeløp som en prosentandel av total kontosaldo som begynner på 65, når den hevder at du trygt kan trekke tilbake 3.13% av pensjonsbesparelsene dine, til 100 år, når du kan trekke tilbake 15,67%.
denne formelen har noen av de samme feilene som 4% – regelen. Endrede markedsforhold kan påvirke hva du trygt kan ta ut, og du er begrenset til mindre beløp når du er yngre og kanskje vil bruke mer. Men du kan gjøre opp for dette noe ved å bruke noen opptjent interesse og utbytte i tillegg til de anbefalte prosentene.
en enda bedre tilnærming er å ignorere cookie-cutter strategier helt. Snakk med en finansiell rådgiver om dine planer for pensjonering og hvordan de vil påvirke dine forbruksvaner. En rådgiver vil hjelpe deg med å finne ut hvor mye du trenger å spare og hvor mye du komfortabelt kan bruke hvert år for å unngå å gå tom for penger for tidlig.
Pass på at du velger en avgift-bare finansiell rådgiver. De som tjener provisjoner når du kjøper visse investeringer, kan gi anbefalinger basert på deres beste interesser i stedet for din. Be alltid om en kopi av en rådgivers gebyrplan, slik at du forstår hva du registrerer deg for.
Tåpelig bunnlinje
4% – regelen garanterer ikke nødvendigvis at du ikke går tom for penger under pensjonering. Den er basert på utdaterte forutsetninger om interessen du sannsynligvis vil tjene på å investere i obligasjoner. Mens 4% – regelen gir en enkel tilnærming til å bestemme hvor mye du skal trekke fra pensjonskontoene dine, er det ikke nødvendigvis den beste tilnærmingen. Du bør utvikle en personlig uttaksstrategi som passer for deg.4% – regelen kan være et nyttig utgangspunkt for å bestemme hvor mye du skal bruke årlig i pensjon, men vær oppmerksom på begrensningene. Dine behov og mål i dine senere år er dynamiske, og du trenger en uttaksplan som også er dynamisk.