Når Det gjelder å spare på college, Har Amerikanerne mange mulige valg. Du kan investere penger i en meglerkonto, spare penger på en kontroll, sparing eller CD-konto, eller du kan til og med planlegge å bruke noen av pensjonsbesparelsene dine. Det er imidlertid to hovedbesparelsesbiler spesielt beregnet for høyskolebesparelser: 529 savings plan og Coverdell Education Savings Account, Eller Coverdell ESA.Siden disse har noen gode skattefordeler når midler brukes til utdanningsutgifter, er de ofte den smarteste måten å spare på college. Men Mange Amerikanere har ingen anelse om hvordan de jobber, eller hvordan man skal gå om å sette opp en. Med det i tankene, her er en rask diskusjon av både kontotyper og fordeler og ulemper med hver.

bildekilde: Getty Images.

529 spareplaner: Høye grenser og potensielle skattefordeler

529 planer kommer teknisk i to varianter: forhåndsbetalte undervisningsplaner og spareplaner. Imidlertid forhåndsbetalt undervisning planer blir mindre og mindre populære og tilbys bare av noen få stater. Så, vi vil fokusere på 529 spareplaner her.

529 spareplaner er statlige. For Eksempel Har South Carolina (hvor jeg bor) sin egen 529 spareplan, som de fleste andre stater. Når det gjelder investeringer, tilbyr 529 planer generelt en rekke investeringsfondsalternativer, som ligner på en 401 (k). Det er vanligvis noen statiske investeringsalternativer (noe som betyr at investeringsfokuset forblir det samme), samt noen som justerer sine aktivaallokeringer over tid.Både 529 spareplaner og Coverdell Esaer er etter skattekontoer, som Roth IRAs. Dette betyr i hovedsak at du ikke får et nåværende føderalt skattefradrag for bidragene dine, men eventuelle kvalifiserende uttak vil være 100% skattefri, og investeringene dine vil vokse og sammensatte skattefrie mens du er på kontoen.Når det er sagt, på grunn av den statlige opererte naturen til 529 spareplaner, tilbyr mange stater et nåværende statlig skattefradrag for bidrag. For Eksempel Tillater South Carolina innbyggere å trekke bidrag til statens plan, mens noen, som Arizona for eksempel, tillater beboere et fradrag for bidrag til en hvilken som helst stats 529.

På det notatet er det viktig å nevne at du ikke nødvendigvis må bidra til hjemstatens 529-plan. Så, hvis du ikke er spesielt glad i planen som tilbys av staten, gjerne shoppe rundt.En stor fordel med 529 spareplaner er at de fleste har ekstremt høye bidragsgrenser. For Eksempel Har South Carolina Future Scholar 529 Savings Plan en bidragsgrense på 426 000 dollar-designet for å være nok til å dekke en fireårig høyskoleutdanning på enhver skole du kan tenke på.

Coverdell ESA: Investeringsfleksibilitet

En Coverdell Education Savings Account, Eller Coverdell ESA, er det andre hovedalternativet som er utformet for Å hjelpe Amerikanere med å spare på college.

I Motsetning til 529 spareplaner, Er Coverdell Esaer ikke statlige. Du kan åpne En Coverdell ESA gjennom en megler av ditt valg.oppsiden til dette er at mens en 529 spareplan er strukturert som en 401 (k) når det gjelder investeringsvalg, lar En Coverdell ESA deg investere i nesten hvilken som helst aksje, obligasjon eller fond du vil ha. Hvis du vil investere noen av barnets høyskolefond I Disney-aksjer, for eksempel, kan En Coverdell ESA gjøre det.På ulemper betyr Dette At Coverdell ESAs ikke kvalifiserer for statlige skattefordeler som mange 529 spareplaner gjør. For å være klar, får de samme skattefordelte behandling som 529s på føderalt nivå, men staten din kommer ikke til å la deg skrive Av Coverdell-bidrag. Hvis du bor i en stat som tilbyr fradrag for 529 bidrag, kan dette være en stor forskjell.

En annen stor ulempe ved å bruke En Coverdell ESA er bidragsgrensen. Coverdell bidrag er begrenset til $ 2000 per år. Og dette er ikke en grense per konto, det er per mottaker. Med andre ord, selv om du, foreldrene dine og en tante eller onkel alle åpner Coverdell Esa For barnet ditt, kan de samlede årlige bidragene til alle kontoer ikke overstige $2000. Hvis målet ditt er å betale for fire år med college i sin helhet, er En Coverdell usannsynlig å få deg dit helt av seg selv.

Skattereform tok bort en viktig fordel Av Coverdell ESA

En av de største fordelene ved å bruke En Coverdell ESA for å spare for utdanning er at du ikke er begrenset til bare college. Coverdell-midler kan brukes til å betale for kvalifiserte utdanningsutgifter på ethvert nivå-med andre ord, hvis du sendte barnet ditt til en privat videregående skole, kan du bruke penger fra En Coverdell til å betale for det.

Vel, Skattelettelser Og Arbeidsplasser Loven har jevnet spillefeltet. Ifølge regningen, og til nylig utgitt veiledning fra IRS, kan 529 planutdelinger nå brukes til å betale så mye som $10.000 i grunnskole eller videregående opplæring per år, per mottaker. I et nøtteskall har de to viktigste fordelene ved En Coverdell ESA historisk vært investeringsfleksibiliteten og evnen til å bruke midler på andre utdanningsnivåer ved siden av college. Nå som 529 planer har høyere bidragsgrenser, potensielle statlige skattefordeler og mer fleksible bruk av midler, er det tøffere å gjøre saken til Fordel for En Coverdell.

Hvorfor jeg valgte en 529 for barna mine (og du burde nok også)

jeg er generelt en fan av 529 spareplaner over Coverdell ESAs, og i full avsløring bruker jeg 529s for å spare for mine barns utdanninger. Den første grunnen til at jeg gjør det er fordi jeg vil kunne sette til side mer enn $2000 per år-spesielt mens de er unge og tiden er på deres side. Det har blitt anslått at offentlig høyskole kan koste mer enn $50.000 per år når min nyfødte sønn kommer dit. Selv om investeringene mine fungerer fenomenalt bra, er det lite sannsynlig at jeg samler nesten nok i En Coverdell alene. I tillegg bor jeg i En stat (South Carolina) som gir et statlig skattefradrag for 529 spareplanbidrag, og dette har spart min kone og jeg hundrevis av dollar siden vi begynte å sette penger til side.Det er viktig å merke seg at du kan bruke både en 529 spareplan og En Coverdell ESA hvis du vil. Hvis du er satt på å sette noen av barnets høyskolebesparelser i, Si, Apple-lager, kan En Coverdell tillate deg å gjøre det, men jeg finner det ikke nødvendig i dette tilfellet. Ikke misforstå – gitt valget, jeg elsker investeringsfleksibilitet. For eksempel har jeg rullet over 401 (k) kontoer fra tidligere arbeidsgivere til IRAs, slik at jeg kunne kjøpe noen individuelle aksjer med pengene. Men i En Coverdell måtte mine investeringer vesentlig overgå markedet for å rettferdiggjøre å gi opp statens skattefordeler.enkelt sagt, en 529 spareplan gir mye mer mening i min situasjon, så vel som for de Fleste Andre Amerikanske college-sparere.

Trending

• {{ headline}}

Matthew Frankel eier aksjer I Apple. The Motley Fool eier aksjer I Og anbefaler Apple Og Walt Disney. The Motley Fool har følgende alternativer: lang januar 2020 $150 samtaler På Apple og kort januar 2020 $155 samtaler På Apple. The Motley Fool har en avsløringspolitikk.