10 Måter å Redusere 401(k) Skatter
hvis du har en tradisjonell 401(k), må du betale skatt når du tar en 401(k) distribusjon. At 401 (k) penger er gjenstand for ordinær inntektsskatt. Beløpet du betaler er basert på skattekonsollen din, og hvis du er yngre enn 59½, legger du til en 10% tidlig uttaksstraff i de fleste tilfeller. Det kan sette din skattesats i topp 37% brakett. (Merk at det ikke var noen tidlig tilbaketrekningsstraff i 2020 for coronavirus-relaterte uttak, etter at CARES Act ble vedtatt. Du kan se På En Roth 401(k) eller En Roth IRA for å betale skatt nå i stedet for senere, men vi ønsket å vite hvordan finansielle fagfolk hjelper sine kunder med å minimere skattebyrden på en standard 401 (k) distribusjon. Vi spurte, og de ga oss noen gode tips om å redusere din skattepliktige byrde og unngå 20% obligatorisk tilbakeholdelse. Les videre for å finne ut hvordan du kan dra nytte akkurat nå.
Key Takeaways
- Visse strategier eksisterer For å lette skattebyrden på 401 (k) distribusjoner.Netto urealisert verdsettelse og skattemessig høsting er to strategier som kan redusere skattepliktig inntekt.
- Rulle over vanlige utdelinger TIL EN IRA unngår automatisk skatt tilbakeholdelse av planen administrator.Vurder å forsinke planfordelinger(hvis du fortsatt jobber) og Trygdeytelser eller låne fra 401 (k) i stedet for å faktisk trekke tilbake midler.CARES-Loven (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security) ga noen skattelettelser i 2020 til de med pensjonskontoer, inkludert 401 (k)s, påvirket av koronavirusutbruddet.
Din 401(k) Fordeling og Skatt
Utdelinger fra din 401(k) beskattes som ordinær inntekt, basert på din årlige inntekt. Denne inntekten inkluderer utdelinger fra pensjonskontoer og pensjoner og andre inntekter. Som et resultat, når DU tar en 401k) distribusjon, er det viktig å være oppmerksom på skattekonsollen din og hvordan distribusjonen kan påvirke den braketten. Enhver 401 (k) distribusjon du tar vil øke din årlige inntekt og kan presse deg inn i en høyere skattekonsoll hvis du ikke er forsiktig.Det er en obligatorisk tilbakeholdelse av 20% av en 401 (k) tilbaketrekking for å dekke føderal inntektsskatt, om du til slutt vil skylde 20% av inntektene dine eller ikke. Å rulle over delen av 401 (k) som du ønsker å trekke inn i EN IRA, er en måte å få tilgang til midlene uten å være underlagt den 20% obligatoriske tilbaketrekningen. Skattemessig salg på dårlig utførte investeringer er en annen måte å motvirke risikoen for å bli presset inn i en høyere skattekonsoll.Å Utsette Å ta Sosial Sikkerhet er en annen måte å redusere skattebyrden på når du tar en 401 (k) tilbaketrekking. Trygdeytelser er vanligvis ikke skattepliktig med mindre mottakerens samlede årlige inntekt overstiger et bestemt beløp. Noen ganger er en stor 401 (k) tilbaketrekking nok til å presse mottakerens inntekt over den grensen. Her er en titt på disse og andre metoder for å redusere skattene du må betale når du trekker penger fra 401 (k)
1. Utforsk Netto Urealisert Vurdering (NUA)
hvis du har selskapsbeholdning i 401 (k), kan du være kvalifisert for netto urealisert vurdering (NUA) behandling hvis selskapets aksjedel av 401(k) distribueres til en skattepliktig bank eller meglerkonto, sier Trace Tisler, CFP®, eier Av Epic Financial LLC, et nordøstlig Ohio finansielt planleggingsfirma. Når du gjør dette, må du fortsatt betale inntektsskatt på den opprinnelige kjøpesummen på aksjen, men kapitalgevinstskatten på styrkingen av aksjen vil bli lavere.Så, i stedet for å holde pengene i 401(k) eller flytte den til en tradisjonell IRA, bør du vurdere å flytte pengene dine til en skattepliktig konto i stedet. (Du bør også vurdere å tenke to ganger om å rulle over selskapets lager.) Denne strategien kan være ganske komplisert, så det kan være best å få hjelp av en proff.
2. Bruk» Still Working » Unntaket
De fleste vet at de er underlagt nødvendige minimumsfordelinger (RMDs) i en alder av 72, selv På En Roth 401(k). VÆR oppmerksom på AT RMD-alderen ble endret fra 70½ til 72 ved utgangen av 2019 gjennom Å Sette Hvert Fellesskap Opp FOR Retirement Enhancement (SECURE) Act av 2019. Men hvis du fortsatt jobber når du når den alderen, gjelder Disse Rmdene ikke for 401 (k) hos din nåværende arbeidsgiver(se punkt 8 nedenfor).
med andre ord kan du beholde midlene på kontoen, tjene bort for å øke ditt nestegg og utsette eventuelle skatteoppgjør på dem. Husk at IRS ikke har klart definert hva som utgjør «fortsatt jobber;»sannsynligvis, men du må anses som ansatt gjennom hele kalenderåret. Tread forsiktig hvis du kutter tilbake til deltid eller vurderer en annen form for faset pensjonsscenario.Den 27. Mars 2020 signerte President Trump en $ 2 billioner coronavirus nødstimuleringspakke i lov, kalt Coronavirus Aid, Relief, And Economic Security (CARES) Act. Det suspenderte nødvendige Minimumsfordelinger (RMDs) i 2020. Dette ga pensjonskontoer, inkludert 401 (k)s, mer tid til å gjenopprette fra aksjemarkedet, og pensjonister som hadde råd til å forlate dem alene, får skattebrudd for ikke å bli beskattet på obligatoriske uttak.
Også,» det er problemer med denne strategien hvis du er eier av et selskap, » advarer Christopher Cannon, CFP®, Av RetireRight Pittsburgh. Hvis du eier mer enn 5% av virksomheten som sponser planen, er du ikke kvalifisert for dette unntaket. Vurder også at 5% eierregel faktisk betyr over 5%; inkluderer eierandel eid av ektefelle, barn, barnebarn og foreldre; og kan stige til over 5% etter 72 år. Du kan se hvor komplisert denne strategien kan bli.
3. Vurder Skattemessig Høsting
En annen strategi, kalt skattemessig høsting, innebærer å selge underpresterende verdipapirer i din vanlige investeringskonto. Tapene på verdipapirene utlignet skattene på 401 (k) fordelingen. «Utøves riktig, skattemessig høsting vil oppveie noen, eller alle, av en investors skattebyrde generert fra en 401 (k) distribusjon,» sier Kevin Pollack, medstifter og administrerende partner Hos Chamberlain Warden LLC. (Det er begrensninger for denne strategien som innebærer å redusere investeringstap.)
4. Unngå De Obligatoriske 20% Tilbakeholdelsene
Når du tar 401(k) distribusjoner Og har pengene sendt direkte til deg, er tjenesteleverandøren pålagt å holde tilbake 20% for føderal inntektsskatt. Hvis dette er for mye—hvis du effektivt bare skylder, si 15% på skattetid-betyr det at du må vente til du legger inn skattene dine for å få de 5% tilbake.I Stedet, » rull over 401 (k) balansen til EN IRA-konto og ta penger ut av IRA,» antyder Peter Messina, Visepresident Ved Salt Lake Citys ABG Consultants, som spesialiserer seg på pensjonsplaner. «DET er ingen obligatorisk 20% føderal inntektsskatt på IRA, og DU kan velge å betale skatt når du arkiverer i stedet for ved distribusjon.»
hvis du låner fra 401 (k) og forsømmer å tilbakebetale lånet, vil beløpet bli beskattet som om det var en kontantfordeling.
5. Lån I Stedet For Å Trekke Seg fra din 401 (k)
Noen planer lar deg ta ut et lån fra din 401 (k) balanse. I så fall kan du kanskje låne fra kontoen din, investere midlene og skape en konsekvent inntektsstrøm som vedvarer utover tilbakebetaling av lånet.»IRS lar deg generelt låne opptil 50% av din opptjente lånebalanse-opp til $50.000 – med en tilbakebetalingstid på opptil fem år,» forklarer Ravi Ramnarain, EN CPA basert I Fort Lauderdale, Fla. «I dette tilfellet betaler du ingen skatt på denne distribusjonen, enn si en 10% straff. I stedet må du bare betale tilbake dette beløpet i minst kvartalsbetalinger over lånets levetid.»
» Gitt disse parametrene, «Fortsetter Ramnarain,» vurder dette scenariet: du tar ut et lån på $50 000 over fem år. Med interesse, la oss si at din månedlige betaling over denne 60-måneders perioden er $900. Forestill deg nå å ta det $50.000 hovedstol og kjøpe et lite hus, leilighet eller duplex i det relativt billige Sør for å leie ut. Gitt at du ville være å kjøpe denne eiendommen uten et boliglån, la oss si at netto leie hver måned kommer ut til $1100, etter skatt og administrasjonsgebyr.»
«hva du effektivt har gjort,» sier Ramnarain, » er satt opp et investeringsbil som setter $ 200 i lommen hver måned ($1,100 – $900 = $200) i fem år. Og etter fem år har du fullt ut betalt tilbake ditt $ 50 000 401(k) lån, men du vil fortsette å lomme din $1100 netto leie for livet! Du kan også ha muligheten til å selge det huset/leiligheten/duplekset senere til et verdsatt beløp, over inflasjonen.»
Fast Fact
CARES Act doblet beløpet på 401 (k) penger tilgjengelig som lån til $100 000 i 2020, men bare hvis du hadde blitt påvirket AV COVID-19-pandemien.selvfølgelig kommer en strategi som dette med investeringsrisiko, for ikke å nevne problemene med å bli utleier. Du bør alltid snakke med din finansielle rådgiver før du tar fatt på et slikt skritt.
6. Se Din Skatt Brakett
Siden alle (eller, man håper, bare en del) av din 401 (k) distribusjon er basert på din skatt brakett på tidspunktet for distribusjon, bare ta distribusjoner til den øvre grensen for skatt brakett.»en av de beste måtene å holde skatt til et minimum er å gjøre detaljert skatteplanlegging hvert år for å holde skattepliktig inntekt til et minimum,» sier Neil Dinndorf, CFP®, en formuesrådgiver Hos EnRich Financial Partners I Madison, Wis. Si, for eksempel, du er gift innlevering i fellesskap. For 2020 kan du bli i 12% skattekonsollen ved å holde skattepliktig inntekt under $ 80.250. For 2021, kan du bo i 12% skatt braketten ved å holde skattepliktig inntekt under $ 81,050.ved å planlegge nøye, kan du begrense dine 401(k) uttak slik at de ikke presser deg inn i en høyere brakett (den neste opp er 22%) og deretter ta resten fra investeringer etter skatt, kontantbesparelser eller Roth-besparelser, sier Dinndorf. Det samme gjelder for store billettutgifter i pensjon, For eksempel bilkjøp eller store ferier: Prøv å begrense beløpet du tar fra 401 (k) ved å kanskje ta en kombinasjon av 401 (k) og Roth/etter skatt uttak.
7. Hold Kapitalgevinstskatten Lav
Prøv å bare ta uttak fra 401 (k) opp til inntektsbeløpet som gjør at dine langsiktige kapitalgevinster kan beskattes til 0%. I 2021, singler med skattepliktig inntekt opp til $40,400 og gift innlevering felles skatt filers med skattepliktig inntekt opp til $80,800 kan bo i 0% kapitalgevinster terskelen. Ethvert beløp over dette beskattes med 15% skattesats.
Nathan Garcia, CFP®, Med Strategiske Formuespartnere I Fulton, Md., sier pensjonister kan trekke sin pensjon fra sitt årlige utgiftsbeløp, og deretter beregne den skattepliktige delen av Deres Trygdeytelser og trekke dette fra balansen fra forrige ligning. Så, hvis de er over 72, trekker de fra den nødvendige minimumsfordelingen. Resten, om noen, er det som skal komme fra pensjonister’ 401 (k), opp til $ 40.400 eller $ 80.800 grensen. Eventuell inntekt som trengs over dette beløpet, bør trekkes tilbake fra stillinger med langsiktige kapitalgevinster i En meglerkonto eller Roth IRA.
8. Rull Over Gamle 401 (k) s
Husk At du ikke trenger å ta utdelinger på dine 401 (k) midler hos din nåværende arbeidsgiver hvis du fortsatt jobber. Men » hvis du har 401 (k)s med tidligere arbeidsgivere eller tradisjonelle IRAs, vil du bli pålagt å ta RMDs fra disse kontoene,» sier Mindy S. hirt, CFP®, en rikdomsrådgiver Med Argent Financial Group I Nashville, Tenn.
for å unngå kravet, «rull dine gamle 401 (k) s og tradisjonelle IRAs inn i din nåværende 401 (k) før året du blir 70½,» (nå 72), anbefaler hun. «Det er noen unntak fra denne regelen, men hvis du kan dra nytte av denne teknikken, kan du videre utsette skattepliktig inntekt til pensjonering, hvor fordelingene kan være på en lavere skattekonsoll (hvis du ikke lenger har opptjent inntekt).»
Som nevnt ovenfor ble RMDs frafalt for 2020.
9. Utsette Å Ta Trygd
for å holde skattepliktig inntekt lavere når (du har tatt en 401 (k) uttak) og også muligens bo i en lavere skatt brakett, vurdere å sette av å ta Dine Trygdeytelser. Frank St. Onge, En Brighton, Mich.- BASERT CFP® Hos Total Financial Planning LLC, anbefaler noen av sine kunder å forsinke Trygdeordninger som en del av en skattebesparende strategi som inkluderer å konvertere noen midler til En Roth IRA. «Jeg anbefaler at du venter til 70 år for å starte Sine Trygdeordninger,» sier Onge. hvis pensjonister har råd til å forsinke å samle Trygdeytelser, kan de også øke betalingen med nesten en tredjedel. Hvis du ble født i årene 1943-1954, for eksempel, din fulle pensjonsalder-det punktet du får 100% av fordelene dine-er 66. Men hvis du forsinker til 67 år, får du 108% av din alder 66-fordel, og i 70 år får du 132% (Social Security Administration gir denne praktiske kalkulatoren). Denne strategien slutter å gi noen ekstra fordel i alderen 70, og uansett hva, bør du fortsatt sende Inn Medicare Part A i en alder av 65 år.
ikke forveksle forsinke Trygdeytelser med den gamle» fil og suspendere » strategi for ektefeller. Regjeringen lukket det smutthullet i 2016.
10. Få Katastrofehjelp
» for personer som bor i områder som er utsatt for orkaner, tornadoer, jordskjelv eller andre former for naturkatastrofer,» Sier Ramnarain, «GIR IRS periodisk lettelse med hensyn til 401(k) distribusjoner—i kraft, avkall på 10% straffen innen et bestemt tidsvindu. Et eksempel kan være under visse alvorlige Florida orkan sesonger.»
hvis du bor i et av disse områdene og trenger å ta en tidlig 401(k) distribusjon, se om du kan vente på en av disse tider.
i tillegg er det andre hendelser som utgjør en motgang og gir derfor unntak fra 10% straffen. De inkluderer økonomiske utfordringer, for eksempel tap av jobb, behovet for å betale høyskoleundervisning, eller å sette en forskuddsbetaling på et hus.
I TILLEGG TILLATER CARES Act de som er berørt av koronavirusutbruddet en motgangsfordeling på opptil $100,000 uten 10% straff de yngre enn 59½ som normalt skylder.Kontoeiere fikk også lov til opptil tre år å betale skatt skyldig på uttak, i stedet for å skylde det på ett år. De ble også gitt valget om å tilbakebetale tilbaketrekningen til en 401 (k) og unngå å skylde noen skatt – selv om beløpet oversteg den årlige innskuddsgrensen. De som ble påvirket AV COVID – 19-pandemien i 2020 var kvalifisert.
401(k) Distribusjon Vanlige spørsmål
Hva Er Reglene for En 401(k) Distribusjon?
du kan ta ut penger fra din 401 (k) straffefri når du slår 59-1/2. Uttakene vil bli gjenstand for ordinær inntektsskatt, basert på skattekonsollen din. For de under 59-1 / 2 som ønsker å gjøre en tidlig 401(k) tilbaketrekking, vurderes en 10% straff normalt med mindre du står overfor økonomisk motgang, kjøper et første hjem, eller trenger å dekke kostnader forbundet med fødsel eller adopsjon. Under 2020 Coronavirus Aid, Relief, And Economic Security (CARES) Act, en motgang 401(k) distribusjon av så mye som $100,000 var tillatt, uten 10% straff. 10% straffen er imidlertid tilbake i 2021, og inntekt på uttak vil telle som inntekt for 2021 skatteåret.
Kan Du Trekke deg fra en 401 (k) uten Straff?
du kan trekke deg fra en 401 (k) fordeling uten straff hvis du er minst 59-1/2. Hvis du er under den alderen, er straffen 10% av totalen. Det er unntak for økonomisk motgang, og det er en spesiell engangsavtale for å trekke opp til $100 000 uten straff i HENHOLD TIL CARES Act. Tidlig uttaksstraff er tilbake i 2021, og inntekter på uttak vil telle som inntekt for 2021-skatteåret.
Hvor Lang Tid Tar En 401 (k) Distribusjon?
det er ingen universell tidsperiode der du må vente på å motta en 401 (k) distribusjon. Vanligvis tar det mellom 3 og ti virkedager å motta en sjekk, avhengig av hvilken institusjon som administrerer kontoen din, og om du mottar en fysisk sjekk eller får den sendt via elektronisk overføring til en bankkonto.
Kan Jeg Ta En Distribusjon Fra min 401(k) Mens Jeg Fortsatt Jobber?
ja, men enhver fordeling vil bli beskattet som ordinær inntekt og vil bli gjenstand for 10% straff hvis personen som gjør 401 (k) uttak er under 59-1/2. Straffen frafalles hvis du kvalifiserer som opplever en motgang.
Hvor Mye Skatt Betaler Jeg på En 401 (k) Uttak?
uttaket ditt beskattes som ordinær inntekt og avhenger av hvilken skattekonsoll du faller inn i for året. Du kan ta ut opptil $ 5000 skattefritt for å dekke kostnader knyttet til fødsel eller adopsjon. Under CARES Act kunne kontoeiere trekke opp til $100 000 uten straff og hadde også tre år til å betale skatt skyldig. Tidlig uttaksstraff er tilbake i 2021, og inntekter på uttak vil telle som inntekt for 2021-skatteåret.
Bunnlinjen
Utsette Trygdeordninger, rulle over gamle 401 (k) s, sette Opp IRAs for å unngå den obligatoriske 20% føderale inntektsskatten, og holde kapitalgevinstskatten lav er blant de beste strategiene for å redusere skatt på 401(k) tilbaketrekningen. Husk at disse er avanserte strategier som brukes av proffene for å redusere kundenes skattebyrder ved 401 (k) distribusjon. Ikke prøv å implementere dem på egen hånd med mindre du har en høy grad av økonomisk og skatt kunnskap.
Spør i Stedet din økonomiske planlegger om noen av dem passer for deg. Som med alt som har å gjøre med skatter, er det regler og betingelser med hver, og en feil flytte kan utløse straffer.