401(k)세금을 줄이는 10 가지 방법
전통적인 401(k)가있는 경우 401(k)배포를 할 때 세금을 내야합니다. 그 401(k)돈은 경상 소득세의 적용을받습니다. 귀하가 지불하는 금액은 귀하의 세금 브래킷을 기반으로하며,59½ 미만인 경우 대부분의 경우 10%조기 인출 벌금을 추가하십시오. 즉,귀하의 세율을 상위 37%브래킷에 넣을 수 있습니다. (CARES Act 의 통과에 따라 2020 년에 코로나 바이러스 관련 인출에 대한 조기 인출 벌금이 없었 음을 유의하십시오.)
당신이 볼 수있는 로스 401(k)또는 로스 IRA 세금을 지불 지금 나중에 보다는 오히려,하지만 우리가 원하는 방법을 알고 있는 금융 전문가들이 고객들을 최소화하는 그들의 세금 부담에 대한 표준 401(k)배포합니다. 우리는 물었고,그들은 귀하의 과세 부담을 줄이고 20%의 필수 원천 징수를 피하는 것에 대한 좋은 팁을주었습니다. 지금 당장 혜택을 누릴 수있는 방법을 알아 보려면 계속 읽어보십시오.
키 테이크 아웃
- 특정 전략을 완화하기 위하여 존재 세금 부담에는 401(k)분포를 얻을 수 있습니다.
- 순 미실현 감사와 세금 손실 수확은 과세 소득을 줄일 수있는 두 가지 전략입니다.ira 에 정규 분포를 롤오버
- 계획 관리자가 자동 세금 원천 징수를 피할 수 있습니다.
- 지연을 고려 계획을 배포판에(있을 경우 당신은 여전히 작동),사회적 보안 혜택을 빌리거나 빌려서는 401(k)대신 실제로 철수 자금입니다.
- CARES(Coronavirus Aid,Relief 및 Economic Security)Act 는 2020 년에 코로나 바이러스 발생으로 영향을받은 401(k)s 를 포함하여 은퇴 계좌를 가진 사람들에게 세금 감면을 제공했습니다.
하기 401(k)분포 및 세금
배포판에서는 401(k)으로 과세상 이익,기반으로 연간 소득이다. 그 소득에는 퇴직 계좌와 연금 및 기타 수입의 분배금이 포함됩니다. 따라서 401K)배포판을 취할 때 세금 브래킷과 배포판이 해당 브래킷에 어떻게 영향을 미칠 수 있는지 알고 있어야합니다. 어떤 401(k)분포에 당신을 증가 할 것이 연간 수입 및 수 있는 높은 세 부류하지 않으면 조심해야합니다.
가 필수 원천 징수의 20%401(k)탈퇴를 커버를 연방 소득세,당신은 궁극적으로 빚을 20%또는 당신의 소득하지 않습니다. IRA 로 인출하고자하는 401(k)의 부분을 굴리는 것은 그 20%필수 인출의 대상이되지 않고 자금에 액세스 할 수있는 방법입니다. 세금 손실에 판매하는 제대로 수행을 투자하는 또 다른 방법은 카운터의 위험으로 추진되고 있는 더 높은 세금괄합니다.
사회 보장 복용을 연기하는 것은 401(k)철수를 할 때 세금 부담을 줄이는 또 다른 방법입니다. 수령인의 전체 연간 소득이 설정된 금액을 초과하지 않는 한 사회 보장 혜택은 일반적으로 과세 대상이 아닙니다. 때로는 큰 401(k)철수가 수령인의 소득을 그 한도 이상으로 밀어 넣기에 충분합니다. 다음은 401(k)
1 에서 자금을 인출 할 때 지불해야하는 세금을 줄이는 이러한 방법과 다른 방법을 살펴 봅니다. 탐구 Net 실현 감사(NUA)
이 있는 경우 회사는 주식에는 401(k),을 받을 수 있습 net 실현 감사(NUA)처리하는 경우 회사는 주식의 일부가 401()은 분산하는 과세대상 은행 또는 증권정,말 추적 Tisler,CFP®,소유자의 재정 LLC,북동부 미 계획 금융 회사입니다. 이렇게 할 때,당신은 아직도 소득세를 납부해야에서 구입식 가격지만,자본이득세에 감사의 주식은 낮은 것입니다.
따라서 401(k)에 돈을 보관하거나 전통적인 IRA 로 옮기는 대신 과세 대상 계좌로 자금을 옮기는 것을 고려하십시오. (회사 주식을 롤오버하는 것에 대해 두 번 생각하는 것도 고려해야합니다.)이 전략은 다소 복잡 할 수 있으므로 프로의 도움을 입대하는 것이 가장 좋을 수 있습니다.
2. 를 사용하여”여전히 작업을”예외
대부분의 사람들이 알고 있는 그들은 주제를 필요한 최소한의 분포(RMDs)에서는 나이 72,심지어 로스 401(). 2019 년 은퇴증진(SECURE)법안으로 Every Community Up For retirement Enhancement(SECURE)Act 를 통해 2019 년 말 RMD 연령이 70½ 에서 72 로 변경되었음을 유의하시기 바랍니다. 그러나 그 나이에 도달했을 때 여전히 일하고 있다면,이 RMDs 는 현재 고용주와 함께 401(k)에 적용되지 않습니다(아래 항목 8 참조).
즉,당신은 당신을 유지할 수 있습 펀드 계정에서 획득,텔을 확대하는지,그리고 연기하는 어떤 세금에 대한 계산을니다. 국세청(IRS)은”여전히 일하는”금액을 명확하게 정의하지 않았 음을 명심하십시오;”아마,그래도,당신은 전체 달력 연도에 걸쳐 고용 된 것으로 간주되어야 할 것입니다. 파트 타임으로 다시 자르거나 다른 종류의 단계적 은퇴 시나리오를 고려한다면 조심스럽게 밟으십시오.
월 27 일,2020 년 대통령,트럼프 서$2trillion 코로나 긴급한 자극으로 패키지 법률,라고 코로나,원조 구호와 경제 안보(걱정)행위입니다. 2020 년에 필요한 최소 배포판(RMDs)을 일시 중단했습니다. 이 퇴직 계정이 포함 401(k)s,더 많은 시간을 복구하는 주식에서 시장 침체,그리고 은퇴자들을 감당할 수 있을 떠나 혼자 그들을 얻는 세금 감면의 과세에는 필수입니다.
또한”회사의 소유자 인 경우이 전략에 문제가 있습니다.”라고 RetireRight Pittsburgh 의 CFP®인 Christopher Cannon 은 경고합니다. 계획을 후원하는 사업의 5%이상을 소유하고 있다면이 면제를받을 자격이 없습니다. 또한 5%소유권 규칙이 실제로 5 이상을 의미한다고 생각하십시오%; 배우자,자녀,손자 및 부모가 소유 한 지분을 포함하며 72 세 이후에는 5%이상으로 상승 할 수 있습니다. 이 전략이 얼마나 복잡해질 수 있는지 알 수 있습니다.
3. 고려 세금 손실을 수확
또 다른 전략이라는 세금 손실,수확을 포함한 판매 실적이 저조한 증권에의 투자 계정입니다. 유가 증권의 손실은 귀하의 401(k)분배에 대한 세금을 상쇄합니다. “행사가 올바르게,세 손실 수확이 오프셋,일부 또는 모든 투자자의 세금 부담에서 생성되는 401(k)분포,”says Kevin 명,공동 설립자,관리하는 파트너에서는 체임벌린 소장 LLC. (투자 손실을 줄이는 것과 관련된이 전략에는 한계가 있습니다.)
4. 피 필수 20%원천
경우 가 401(k)분포하고 돈을 보내게 직접 서비스 공급자가 필요한 원천 20%한 소득세이다. 는 경우 이것은 너무 많은 경우—당신만을 효과적으로 빚 15%,말에는 세금 시간이 있을 때까지 기다릴 파일의 세금을 얻을 수는 5%다.
대신에”롤 401(k)균형을 IRA 계정하고 당신의의 현금으로 IRA,”제 베드로는 메시나,부사장에서 솔트 레이크 시티의 ABG 컨설턴트,전문으로 하는 퇴직 계획입니다. “Ira 에 대한 의무적 인 20%연방 소득세 원천 징수는 없으며 배포시보다 신고 할 때 세금을 지불하도록 선택할 수 있습니다.”
빌릴 경우에는 401(k)및 방치 대출을 상환하는 금액이 부과될 수 있었으면은 현금 배포합니다.쨈챘짹쨀째쩔징 쨈챘쩔짤 쨘쨍쨀쨩쩔징 쨈챘 쨘쨍쨀쨩쨈쨈. 401(k)에서 인출하는 대신 빌리십시오.
일부 계획은 401(k)잔액에서 대출을 꺼내도록합니다. 그렇다면,당신은 빌릴 수 있을 수 있습니다 귀하의 계정에서,투자금,일관되게 만들 수는 소득 스트림 지속 넘어 귀하의의 상환청하고 있습니다.
“IRS 는 일반적으로 할 수 있습을 빌려의 50%를 당신의 기득권 대출 균형을$50,000—과 투자 회수 기간의 년,”라고 설명한 라비 Ramnarain,CPA 기반으로 포트로더데일,플로리다. “이 경우 10%의 벌금은 말할 것도없이이 분배에 대해 세금을 내지 않습니다. 대신,당신은 단순히 대출의 수명 동안 적어도 분기 별 지불에이 금액을 갚아야합니다.”
“이러한 매개 변수를 감안할 때”Ramnarain 은 계속해서”이 시나리오를 고려하십시오:5 년 동안 5 만 달러의 대출을 꺼냅니다. 이자로,이 60 개월 기간 동안 월별 지불액이 900 달러라고 가정 해 봅시다. 이제는 상상 그$50,000 원금과 구매하는 작은 집,아파트,또는 양면에서 상대적으로 저렴한 남를 임대하다. 주어진 것이 없이 재산을 저당,말하자는 순 매달 임대료 제공하$1,100,세금 후 및 관리비.”
“당신이 무엇을 효과적으로 수행할 수”라고 말 Ramnarain,”설정한 투자 차량는 200 달러의 주머니에 매달($1,100 – $900 = $200) 습니다. 후 동안,당신은 완전히 다시 지불하$50,000 401(k)대출,하지만 당신은 계속해$1,100net 임대에 대한 인생! 수도 있습니다를 판매 할 수있는 기회가 있는 집/아파트/중상에서 평가된 금액을 초과하는 인플레이션입니다.”
빠르게 사실
의 관심이 행동을 두 배의 양 401(k)사용할 수 있는 돈으로 대출하$100,000 2020 년에,하지만 경우에 당신이 있었에 의해 영향을 COVID-19 할 수 있게 되었습니다.물론 이와 같은 전략은 집주인이되는 번거 로움은 말할 것도없고 투자 위험과 함께 제공됩니다. 그런 단계에 착수하기 전에 항상 재정 고문과 이야기해야합니다.
6. 시계 당신의 세 부류
이후 모든(거나,하나의 희망만,일부)401()분포에 기반의 세 부류의 시간에 배포하고 배포하의 상한 세금괄합니다.
“가장 좋은 방법 중 하나 유지하는 세금을 최소화하는지 자세한 세금계획을 유지하기 위해 매년 귀하의 과세소득에 최소한”라고 말 닐 Dinndorf,CFP®,풍부한 관리자에 필수적인 매디슨,Wis. 예를 들어,결혼 신고서를 공동으로 작성한다고 가정 해보십시오. 2020 의 경우 과세 소득을$80,250 이하로 유지하여 12%세금 브래킷에 머물 수 있습니다. 2021 의 경우 과세 소득을$81,050 이하로 유지하여 12%세금 브래킷에 머물 수 있습니다.
주의 깊게 계획하여 제한할 수 있습 401(k)출되지 않도록 높은 부류(다음 중 하나입 22%)및 그런 다음 나머지 부분에서 세후 투자,현금,또는 로스는 저축,말 Dinndorf. 동를 위해 간 큰 티켓 비용에서 퇴직 등의 자동차 구매하거나 큰 휴가:를 제한하려고 양 당신이 당신의 401()에 의해 아마도 조합의 401(k)및 로스/세금 인출.
7. 낮은 자본 이득 세금을 유지
만 장기 자본 이득이 0%로 과세 할 수 있도록 근로 소득 금액까지 401(k)에서 인출을하려고합니다. 2021 년에,싱글로 과세 대상 소득이$40,400 와 결혼을 공동으로 제출 세금에 담긴 가진 과세 대상 소득이$80,800 에 머물 수 있습 0%자본이득습니다. 이 이상의 모든 금액은 15%세율로 과세됩니다.
Nathan Garcia,CFP®,Fulton,Md 의 전략적 자산 파트너와 함께. 말 퇴직자에게 뺄 수 있습 그들의 연금부터 자신의 연례 지출 금액을 계산한 과세의 부분을 그들의 사회보장 혜택을 빼이에서 균형 이전에서 방정식이다. 그런 다음 72 세 이상인 경우 필요한 최소 분포를 뺍니다. 나머지(있는 경우)는 퇴직자의 401(k)에서$40,400 또는$80,800 한도까지 올 것입니다. 이 금액 이상으로 필요한 모든 소득은 중개 계좌 또는 Roth IRA 에서 장기 자본 이득이있는 직책에서 인출해야합니다.
8. 목록을 통해 구 401(k)s
기억이 없이,당신을 배포본에는 401(k)자금에서는 현재 고용주는 경우 당신은 여전히 노력하고 있습니다. 그러나,”만약 당신이 401(k)의 전 고용주는 전통적인 IRAs,당신은 필요한 것을 RMDs 에서 해당 계정,”says 민 S. 히르트,CFP®,풍부한 관리자와 Argent 금융 그룹에서 내쉬빌,Tenn.
요구 사항을 피하려면,”롤의 오래된 401(k)의 전통 IRAs 으로 현재 401()년 전에 당신 70½,”(지금의 72),그녀는 조언합니다. “거기에 몇 가지 이 규칙에 예외지만,경우에 활용할 수 있습니다 이 기술을 더 연기하는 과세소득이 될 때까지 은퇴 시점에서 배포판에서 수 있습 낮은 세 부류(없는 경우 소득).”
위에서 언급했듯이 rmds 는 2020 년에 면제되었습니다.
9. 지방 사회적 보안
을 유지하는 과세소득되는 경우,(당신이 촬영했는 401(k)탈퇴)또한 편에서 더 낮은 세 부류,고려 넣어 당신의 사회보장 혜택입니다. 프랭크 세인트 Onge,브라이튼,Mich.Total Financial Planning LLC 의 CFP®기반은 일부 자금을 Roth IRA 로 전환하는 것을 포함하는 세금 절약 전략의 일환으로 사회 보장 지불을 지연하도록 고객 중 일부를 조언합니다. “사회 보장 혜택을 시작하기 위해 70 세까지 기다리는 것이 좋습니다.”라고 Onge 는 말합니다.퇴직자가 사회 보장 급여를 징수하는 것을 지연시킬 여유가 있다면 거의 3 분의 1 로 지불금을 인상 할 수도 있습니다. 만약 당신이 태어난 내 년 1943-1954,예를 들어,당신의 은퇴 연령는 시점에 당신을 얻을 것이다 100%귀하의 혜택은 66. 그러나 67 세까지 지체하면 66 세 혜택의 108%를 얻을 수 있으며 70 세에는 132%를 얻을 수 있습니다(사회 보장국은이 편리한 계산기를 제공합니다). 이 전략은 70 세에 추가 혜택을 산출 중지,하나,그리고 상관없이,당신은 여전히 65 세에 메디 케어 파트 a 를 신청해야합니다.
배우자를위한 오래된”파일 및 일시 중지”전략과 사회 보장 혜택을 지연시키는 것을 혼동하지 마십시오. 정부는 2016 년에 그 허점을 닫았습니다.
10. 을 얻을 재해복
“살고있는 사람들을 위해 발생하기 쉬운 지역에서 허리케인,태풍,지진,또는 다른 형태의 자연재해,”Ramnarain 말한다,”IRS 주기적으로 부여 구호와 관련하여 401(k)분포에서 효과,면제의 10%벌금을 내에서 어떤 윈도우의 시간입니다. 예를 들어 특정 심각한 플로리다 허리케인 시즌 동안 수 있습니다.”
이 지역 중 하나에 살고 초기 401(k)배포를 받아야하는 경우이 시간 중 하나를 기다릴 수 있는지 확인하십시오.
또한,고난을 구성하는 다른 이벤트가 있으므로 10%벌금에서 면제를 얻을 수 있습니다. 그들은 경제 문제 등의 작업에 손실을 지불할 필요가 대학 등록금,또는 계약금에 집입니다.
또한 CARES Act 는 코로나 바이러스 발생으로 영향을받는 사람들에게 일반적으로 빚진 59½ 미만의 10%의 벌금없이 최대$100,000 의 고난 분배를 허용합니다.
계정 소유자 또한 허용되었 걸쳐 환경에 미치는 영향을 파악하고 지불하는 세금 인출에,대신 때문에 그것이다. 그들은 또한 선택을 갚을 철수하기 401(k)및 피하기 때문에 모든 세금은 경우에도 금액을 초과 연례 기여를 제한. 2020 년 COVID-19 전염병의 영향을 받은 사람들은 자격이 있었습니다.
401(k)배포 자주 묻는 질문
401(k)배포 규칙은 무엇입니까?
59-1/2 가되면 401(k)페널티 프리에서 돈을 인출 할 수 있습니다. 인출은 귀하의 세금 브래킷에 따라 경상 소득세가 부과됩니다. 사람들을 위해 59-1/2 리기 위해 노력하기 401(k),철수는 10%의 벌금은 일반적으로 평가되지 않는 한 당신은 당신적 어려움에 직면하고,첫 집을 구입,더 용감해져야 하고 더 혁명적이어야와 관련된 비용을 커버 출산이나 채택합니다. 2020 코로나 바이러스 원조,구호 및 경제 안보(CARES)법에 따라 10%의 벌금없이 10 만 달러의 고난 401(k)분배가 허용되었습니다. 그러나 10%의 벌금은 2021 년에 돌아 왔고 인출에 대한 소득은 2021 년 과세 연도의 소득으로 계산됩니다.
페널티없이 401(k)에서 철수 할 수 있습니까?
최소 59-1/2 인 경우 페널티없이 401(k)배포판에서 탈퇴 할 수 있습니다. 해당 연령 미만인 경우 벌금은 전체의 10%입니다. 재정적 어려움에 대한 예외가 있으며 CARES Act 에 따라 벌금없이 최대$100,000 까지 인출 할 수있는 특별 일회성 거래가 있습니다. 조기 인출 페널티는 2021 년에 돌아 왔고 인출에 대한 소득은 2021 년 과세 연도의 소득으로 계산됩니다.
401(k)배포는 얼마나 걸립니까?
401(k)배포판을 받기 위해 기다려야하는 보편적 인 기간은 없습니다. 일반적으로,그것은 사이 3 스를 받을 확인하는 기관에 따라 귀하의 계정을 관리하고 있는지를 받 물리적 체크인 또는 전송 전자적 전송에 의해를 은행 계좌.
여전히 작업하는 동안 401(k)에서 배포판을 가져갈 수 있습니까?
예,하지만 모든 분배금은 경상 소득으로 과세되며 401(k)인출을하는 사람이 59-1/2 미만인 경우 10%벌금이 부과됩니다. 고난을 겪는 자격이있는 경우 벌금이 면제됩니다.
401(k)인출시 얼마나 많은 세금을 내야합니까?
귀하의 철수는 경상 소득으로 과세되며 귀하가 해당 연도에 해당하는 세금 브래킷에 따라 다릅니다. 출생 또는 입양과 관련된 비용을 충당하기 위해 면세로 최대 5,000 달러를 인출 할 수 있습니다. CARES Act 에 따라 계정 소유자는 벌금없이 최대 10 만 달러를 인출 할 수 있으며 빚진 세금을 지불하는 데 3 년이 걸렸습니다. 조기 인출 페널티는 2021 년에 돌아 왔고 인출에 대한 소득은 2021 년 과세 연도의 소득으로 계산됩니다.
Bottom Line
연기는 사회 보장,지불,회전 통해 옛 401(k)s,설정 IRAs 을 피하는 필수 20%의 연방 소득세 및 유지 양도 세금을 저렴한 가을 줄이기 위한 전략을 세금에는 401(k)철수. 이들은 401(k)배포 당시 고객의 세금 부담을 줄이기 위해 프로가 사용하는 고급 전략임을 명심하십시오. 높은 수준의 금융 및 세금 지식이 없다면 독자적으로 구현하려고하지 마십시오.
대신 재무 계획가에게 그 중 하나가 당신에게 옳은지 물어보십시오. 세금과 관련이있는 것과 마찬가지로,각 규칙과 조건이 있으며,하나의 잘못된 움직임은 처벌을 유발할 수 있습니다.