4%규칙은 당신이 은퇴에 돈이 부족하지 않도록 돕기 위해 은퇴 계획에서 엄지 손가락의 일반적인 규칙입니다. 그것은 미국을 수 있는 철회의 4%절감의 첫 해에서 은퇴하고 조정하는 금액에 대한 인플레이션에 대한 모든 후속해 위험없이 실행하는 돈이 최소한 30 년이다. 이론 상으로는 훌륭하게 들리며 실제로 일부 사람들에게는 효과가있을 수 있습니다. 그러나 모든 사람에게 정답은 없습니다. 그리고 만약 당신을 맹목적으로 이 수식을 고려하지 않고지에 대한 귀하의 상황을 하나의 돈을 조기에 또는 왼쪽으로 재정 흑자는을 것을 즐길 수 있습니다.

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언제 4%규칙을 사용해야합니까?

4%규칙은 투자 포트폴리오에 약 60%의 주식과 40%의 채권이 포함되어 있다고 가정합니다. 또한 은퇴 기간 내내 지출 수준을 유지할 것이라고 가정합니다. 는 경우 이러한 것들을 모두 진실은 당신과 당신을 따라하고 싶은 간단한 가능한 은퇴는 탈퇴 전략 4%규칙을 수 있습니다.그러나 4%규칙이 이전 규칙임을 알고 있어야합니다. 그것을 따르는 것은 더 이상 반드시 당신이 자금이 부족하지 않을 것이라는 것을 보장하지 않습니다. 그것은 작동할 수 있는 방법에 따라 귀하의 투자를 수행 할 수 있지만,당신은 믿을 수 없다는 것,그것이 개발되었을 때 채권 금리보다 훨씬 더 높다 그들은 지금이다.

경우 4%규칙을 수 있습 잘못된 선택

경우에 당신이 원하는 100%확실 밖으로 실행되지 않습니다,돈을 다음과 같은 4%규칙을 가능성이 높지 않고 최고의 선택입니다. 오래된 규칙 일뿐만 아니라 변화하는 시장 상황을 고려하지 않습니다. 경기 침체에,그것은 아마도하지 않는 것이 현명하는 단계까지 인출액을 수도 있습을 줄이려는 그들을 약간 있습니다. 그러나 시장이 잘되고있을 때,당신은 4%이상을 편안하게 철회 할 수 있을지도 모릅니다.

60%주식 및 40%채권 이외의 자산 배분을 선택한 경우 규칙이 기반으로 한 자산 믹스이기 때문에 4%규칙을 따르지 않아야합니다. 당신이 다르게 투자 할 때,당신의 포트폴리오는 다르게 수행 될 것입니다. 예를 들어,투자에 더 많은 채권 발생할 수 있습 느린 투자의 성장기 때문에 채권은 일반적으로 볼 수 없어 반환하는 주식 않습니다. 이 문제는 4%규칙이 개발되었을 때 채권 금리가 오늘날보다 훨씬 높다는 사실에 의해 악화됩니다.마지막으로 퇴직 전반에 걸쳐 지출 패턴이 바뀔 것으로 예상하는 경우 4%규칙이 최선의 방법은 아닙니다. 대부분의 퇴직자는 은퇴 초기에 더 활동적입니다. 그들은 종종 취미 나 여행에 더 많은 시간을 할애하며 지출은 종종 더 높습니다. 그런 다음 지출은 인생의 후반에 값 비싼 의료 지출로 인해 다시 상승하기 전에 은퇴의 중간 부분에 해당합니다. 4%규칙은 이러한 라이프 스타일 변화를 설명 할만큼 동적이지 않습니다. 그것은 당신의 초기 몇 년 동안 너무 적고 나중에 몇 년 동안 너무 많을 수있는 정해진 금액으로 당신을 제한합니다.

4%규칙의 장단점은 무엇입니까?

4%규칙에는 장점과 단점이 있습니다.

어떤 것이 있는 대안 4%칙?

4%규칙보다 약간 역동적 인 다른 은퇴 철수 전략이 있습니다.

보스턴 대학의 퇴직 연구 센터는 IRS 필수 최소 분배(RMD)테이블에서 연간 퇴직 인출을 기반으로하는 시스템을 제안했습니다. RMDs 는 양 당신은 시작해야 합 복용에서 퇴직 계정을 제외하고 Roth IRAs 에 도달하면 나이 72 지 않는 한,당신은 여전히 작동하고 자신의 더 이상 5%이상의 당신이 일하는 회사이다. 귀하는 귀하의 계정 잔액을이 표에서 귀하의 나이 옆에있는 분배 기간으로 나누어 매년 인출해야하는 금액을 파악합니다.

중앙 은퇴를 위한 연구 사용이 점점 및 연간 계산된 철수량의 백분율로 총 계정에 균형에서 시작 65 때,그것을 주장할 수 있습이 안전하게 철회 3.퇴직 저축의 13%,100 세까지 15.67%를 인출 할 수있는 경우.

이 수식에는 4%규칙과 동일한 결함이 있습니다. 시장 상황의 변화에 영향을 미칠 수 있습할 수 있는 안전하게 철회,그리고 당신은 제한 작은 금액을 때 당신이 젊고 싶을 수도 있습니다. 그러나 당신은 권장되는 비율에 더하여 어떤 적립이자와 배당금을 지출하여 다소 만회 할 수 있습니다.

더 나은 방법은 쿠키 커터 전략을 모두 무시하는 것입니다. 은퇴에 대한 계획과 지출 습관에 어떤 영향을 미칠지에 대해 재정 고문과 이야기하십시오. 는 관리자는 방법을 결정하는 데 도움이 됩니다 많이 저장할 필요가할 수 있는 얼마나 많은 쾌적하게 보내고 매년해지는 것을 방지하기 위해 돈이 너무 빨리. 수수료 전용 재무 고문을 선택했는지 확인하십시오. 특정 투자를 구매할 때 커미션을받는 사람들은 귀하의 것이 아닌 최선의 이익을 기반으로 권장 사항을 만들 수 있습니다. 당신이 가입하는 것을 이해할 수 있도록 항상 고문의 수수료 일정 사본을 요청하십시오.

어리석은 결론

4%규칙을 보장하지 않는다 당신은 실행되지 않습니다 돈이 중에 은퇴. 그것은 당신이 채권에 투자함으로써 얻을 가능성이있는이자에 대한 오래된 가정을 기반으로합니다. 4%규칙은 퇴직 계좌에서 인출 할 금액을 결정하는 간단한 접근 방식을 제공하지만 반드시 최선의 방법은 아닙니다. 당신은 당신에게 맞는 개인화 된 철수 전략을 개발해야합니다.

4%규칙은 퇴직시 매년 지출 할 금액을 결정하는 데 유용한 출발점이 될 수 있지만 그 한계를 알고 있어야합니다. 귀하의 요구와 목표 후년에 동적,그리고 당신도 동적 인 철수 계획이 필요합니다.나는 이것을 할 수 없다.