銀行による小切手決済のシステム/インド
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この記事では、インドの銀行による小切手決済のシステムについ
国の金融取引のかなりの部分は、小切手、下書き、支払注文、レジ係の小切手などによって行われます。 これらの支払手段は、何らかの理由で他の人にお金を支払う責任がある人または組織によって作られています。 様々な受取人や受益者は、別の銀行に広がって自分のアカウントを持っています。
したがって、任意の時点で、各銀行は、それらの楽器の受取人である顧客の口座に収集するためのいくつかの小切手および他の手段を受け取る。 同様に、当該銀行の顧客は、他の銀行に口座を持っている他の人に有利な小切手および他の手段を引き、回収のためにそれぞれの銀行に当該手段を寄託した。
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日常的には、各銀行は他の銀行から資金を受け取る必要があり、同時に、これらの商品のために他の銀行に資金を支払わなければなりません。 このような小切手やその他の商品の量は非常に巨大であり、銀行が物理的に支払いを行い、各商品に記載されている金額をお互いに支払うことはで したがって、この苦境を回避するためのシステムがなければならず、そのシステムは清算プロセスとして知られている。
清算機関は、特定の地域のすべての銀行の代表者が会い、お互いの銀行に描かれた小切手やその他の商品を交換する中央の場所またはオフィスです。 清算システムは、お互いに描かれた小切手のクリアランスのための作業配置です。 メトロやその他の大都市では、インド準備銀行（RBI）が事務所を持っており、清算機関を管理するのはRBIです。 他の場所では、RBIはインド国営銀行または他の銀行が清算機関の機能を管理することを許可しています。
清算機関の運営を管理する銀行は決済銀行と呼ばれています。 センターの清算システムに参加するすべての銀行は、お互いの請求の決済を容易にするために、決済銀行と当座預金を維持しなければならない。
RBI自体は、異なる政府部門、すなわち銀行家として機能するため、清算機関の参加銀行でもあります。、所得税、売上税、物品税、等。 小切手を発行し、注文を支払う人。 中央および州政府の部門はまた公衆から小切手を受け取り、RBIの彼らの記述の沈殿させる。 すべての銀行の代表者は、小切手やその他の商品を交換し、お互いに正味の請求を決済するために決済銀行（清算機関）で会合します。
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特定の銀行にとって、特定の清算セッションで完了した清算プロセスの正味残高は、有利または不利になる可能性があ それが有利であれば、中央銀行との銀行の当座預金は入金され、不利であれば当座預金は引き落とされます。 参加銀行は、決済銀行との口座に十分な残高を維持することになっています。
銀行の顧客の口座で受け取った小切手や商品が他の銀行に提示されてクリアランスが行われると、それは外側清算と呼ばれます。 同様に、それ自体に描かれ、清算機関を通じて他の銀行から受け取った小切手や楽器は、内部清算と呼ばれています。 清算機関を通じて清算し、顧客の口座に小切手または楽器の金額をクレジットするプロセスは、清算に楽器を提示した日を含め、第三営業日に完了し
クリアリングハウス決済の例を以下に示します。
小切手の返還：
残高不足またはその他の技術的な理由による顧客の口座の引き落とし。 このような状況下では、外部清算のための小切手が清算機関に提出された翌日に、相対小切手または楽器が清算システムを通じて提示銀行に返却される。
これは、顧客が第三営業日に清算のために送られた小切手の金額を引き出すことを可能にする理由であり、銀行は他の支払銀行によって小切手の 返される小切手の量は、決済口座を通じて、清算機関で調整されます。
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サービス支店の概念：
大都市では、特定の銀行がいくつかの支店を持っている可能性があります。 すべての銀行のすべての支店が小切手やその他の商品を清算するために清算機関に代表者を送ると、清算機関の過密で混沌とした状況になります。 したがって、銀行の一つの指定された支店は、一つのセンター内の前記銀行のすべての支店に代わって清算機関のプロセスに参加しています。
以前は、指定された支店はメイン支店として知られていましたが、センターのすべての支店に代わって清算機関に出席しなければなりませんでしたが、他の支店と同様に通常の銀行機能を実行しなければなりませんでした。 一定期間にわたり、清算目的で処理される楽器の量の増加に伴い、すべての銀行によって、センター内の他の支店に代わって清算サービスを提供するための排他的な支店を設置することが決定されました。
この特別な支店はサービス支店として名前が付けられており、他の支店のような通常の銀行機能を引き受けていません。 センターのすべての支店は、顧客から受け取った楽器を処理し、清算のために清算機関に提示するサービス支店に収容します。
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処理には、銀行ごとの小切手と楽器のソートと、各銀行のスケジュールを作成し、清算機関に宿泊することが含まれます。 このサービス支店はまた、他の銀行から小切手やその他の商品を受け取り、独自の支店で引き出され、顧客の口座の借方への支払いのために支店に配
サービス支店は、中央の銀行のすべての支店の清算活動を調整します。 清算機関を管理する決済銀行は、センターの銀行のサービス支店のみを扱っています。
高価値清算：
大都市では、高価値小切手および商品のクリアランスのための特別清算セッションがクリアリングハウスで開催されています。 現在、Rs500,000またはそれ以上の値の楽器は、高価値の楽器として扱われます。 価値の高い清算の利点は、小切手の資金が清算の日を含む第二営業日に顧客に利用可能になることです。
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時間は高価値清算のための重要な要素であり、通常、銀行は高価値清算に参加するためにサービスブランチの近くにある選 価値の高い小切手や楽器は、午前中の11時前にサービスブランチに到達しなければならないので、楽器は同じ日に清算所で提示することができます。 商品の運命（支払いアドバイスまたは返品）は、同じ日の午後4時までに提示銀行に助言され、顧客は翌朝に資金を使用することができます。
清算-決済システムにおける技術の使用：
異なる銀行の異なる支店に顧客が堆積した小切手や楽器の膨大な量は、楽器の清算を困難な作業にし タスクの大きさは、解決策として、最新の技術のために行くためにも商業銀行としてインド準備銀行を余儀なくされています。
清算システムを機械化するために、インド準備銀行は、大きなセンターでは、銀行が磁気インク文字認識を備えた小切手システムに切り替える必要が 要するに、これらの小切手はMICR小切手と呼ばれています。 このMICR小切手の清算は、高速選別機の助けを借りて清算機関によって行われます。
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MICR小切手の標本を以下に示します。
上記の小切手には、楽器の底に白いバンドがあることが観察できます。 バンドは、デジタル番号の四つの別々のフィールドが含まれており、前記フィールドは以下のようになっています：
したがって、別の銀行 その後、金融商品は同梱され、清算システムに参加する銀行の代表者に引き渡されます。
各銀行の代表者は、顧客のそれぞれの口座に転記するために支店に配布するために、商品をサービス支店に持ってきます。 大手銀行の中には、さらに技術をアップグレードしており、内部清算小切手はサービス支店自体に集中的に掲載され、楽器はもはや支店に送られません。
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外向きのクリアリングも、反対方向ではあるが、同じクリアリングルートに従います。
非MICR小切手と楽器のクリア：
MICR小切手と非MICR小切手のクリアの基本的な違いは、小切手と楽器のソートのプロセスです。 MICRの器械の場合には、分類は清算機関に取付けられている高速機械によって非MICRの小切手が示す銀行によって手動で分類されなければならない一方
楽器は銀行単位でソートされ、各銀行に描かれた小切手と楽器のリストが用意されています。 リストには、各小切手の金額、合計金額、およびそれによってカバーされる小切手の数が含まれています。 クリアリングハウスの他のモダリティは、MICR小切手の場合と同じです。
小切手の切り捨て：
小切手の切り捨てのシステムでは、清算機関における小切手の物理的な提示は、小切手のデジタル画像に置き換えられます。 物理的な小切手の画像は、高速スキャナによってキャプチャされ、電子的に順番に、画像をソートし、drawee銀行のそれぞれに小切手の画像を送信する、清算
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したがって、物理的な小切手の代わりに、スキャンされた画像のみがdrawee銀行に移動し、物理的な小切手は提示銀行のサービ 任意の紛争を提起引き出しの場合には、物理的な小切手は提示銀行からdrawee銀行によって接収することができます。