債務決済交渉で勝つ方法
1で10以上の学生ローン延滞またはデフォルトでは、多くの借り手は、彼らの金融ジレンマを解決する方法を探しています。 学生ローンの債務を交渉することは、彼らがより簡単にそれを完済することができますので、いくつかの残高を下げるために使用する戦略です。
しかし、学生ローンの債務決済は極端な場合のために本当にあり、それはいくつかの欠点が付属しています。
しかし、学生ローンの債務決済 ここでは、債務決済交渉を開始する前に知っておく必要があるいくつかのものだけでなく、それはあなたのために右ではない場合、いくつかの他の可
学生ローンの債務を交渉するオプションはいつですか？
学生ローン決済を取得する方法
学生ローン決済交渉の影響
学生ローン債務決済の代替
よくある質問：学生ローン債務を交渉
学生ローン債務を交渉
あなたの学生ローンの債務を交渉するあなたの能力は、あなたのローンが連邦または民間であるかどうかに大きく依存します。 両方が共通して持っていることの一つは、ローンがデフォルトでなければならないということです,ジョシュア*コーエンは言った,弁護士との創設者thestudentloanlawyer.com、”誰も作業ローンで解決することはできません。”
それでも、5万人以上の借り手が2018年末の時点で学生ローンでデフォルトになっていると推定されているため、そのような交渉は珍しいことではあ 彼らがオプションであるときは次のとおりです。
Federal
- ローンはデフォルトです。 あなたも、連邦政府の学生ローンの交渉を開始することができます前に、コーエンは、あなたのローンは、通常、それは少なくとも270日（約9ヶ月）の期限を過ぎて
- あなたは、決済された支払いを行うために一括払いを持っています。 コーエンによると、連邦政府の学生ローンの債務を交渉するときは、90日以内に一括払いとして交渉された金額を支払わなければなりません。
プライベート
- ローンはプライベート学生ローンのデフォルトです。 連邦政府の融資のように、民間融資は、通常交渉するデフォルトでなければなりません。 しかし、コーエンによると、民間ローンは、彼らが唯一の90-180日過ぎた後、多くの場合、デフォルトに配置されています。
- ローンはオフに充電されており、コレクションにあります。 ローンが十分に過ぎていると、債務がオフに充電され、コレクションの代理店に送信されます。 コーエンが言ったように：”民間ローンは、多くのクレジットカードのようなものです。 あなたはまだデフォルトする必要があり、四から六ヶ月後にあなたが回収不可能とみなさ意味、オフに充電されています。 まだあなたの後に来ることができます。”
- あなたはそれを支払うために一括払いを持っています。 連邦政府の融資と同様に、あなたは一般的に一括払いで交渉民間ローンの債務を支払う準備ができていることをお勧めします。 あなたは、支払い計画のオプションを提示することができますが、コーエンは、これらを受け入れる前に二度考えるように人々に助言する：”民間ローンでは、多”これは、計画が完了する前に、コレクション代理店が別のコレクターにローンを転送する可能性があるためであり、あなたは最初から新しい取引を交渉
- 時効を待っていることは実行可能ではありません。 多くの米国 州には債務の時効があり、その後債務は執行不能になります。 時には、しかし、これは何年もコレクターを避けて伴うだろうし、実用的ではありません。 また、いくつかのアクションは、時効の日付に”時計をリセット”することができます注意してください—”最も消費者に優しい州では、実際に法律をリセッ しかし、いくつかの州では、債務を認めるだけでそれがリセットされる”とCohen氏は語った。 あなたはここで詳細を見つけることができます。
学生ローンの決済を取得する方法
ここでは、（理想的には）学生ローンの決済がどのように起こるかのステップバイステップのウォークスルーです：
1。 学生ローンの借金の解決について貸し手にアプローチ
2. 債務の決済を交渉
3. 書面で合意を得る
4. 合意された金額を支払う
1。 学生ローンの負債を解決することについての貸し手にアプローチ
あなたは丁寧な口調であなたの債権者との交渉を開きたいと思うでしょう。 ローンが連邦政府の場合は、政府はおそらくあなたに関係なく、同じオプションを提供しますので、おそらく、学生ローンの弁護士を必要としません。しかし、コーエンは、あなたが民間の学生ローンを解決しようとしている場合、法律顧問を取得する価値があるかもしれないと述べました。
しかし、コーエン “あなたは借金取りを扱っているので、あなたは公正債権回収慣行法によって保護されているので、唯一の弁護士ではなく、借り手を気にすることがで
2. 債務決済を交渉
民間ローン対連邦融資の決済の種類の間にいくつかの重要な違いがあります。 借金取りと交渉するときに追加の違いが遊びに来ます。
連邦
連邦ローンと教育省が保有するものは、決済オファーのためにほぼすべてのケースで使用される三つのオプションを持っています：
- 100％元本と利息の支払いによる手数料の放棄
- 90％元本と利息
- 100％元本と50％の利息と手数料
プライベート
コーエンによると、民間ローン決済オファーは貸し手に、彼らは多くの場合、これらのガイドラインに従ってください:
- オフに充電または借金取りに送信されていないデフォルトのローンの場合：残高の70％から80％
- オフに充電されており、借金取りとされているデフォルトで約半年のローンの場合：残高の60％から80％
- 支払いなしで二年後：残高の20％オフ
借金取りは、時効がなくなった後、さらに低い決済を提供することができます。
3. 書面で契約を取得します
口頭での契約は、あなたが学生ローンの債務を解決しようとするときに探しているものではありません。 代わりに、あなたは完全に債務決済の手紙を介して書面で綴ら用語をしたいです。
“あなたが書かれたオファーを得るまで支払うことはありません。 彼らがあなたに与えないと言うなら、電話を切って電話をかけて、別の人を得る”とCohenは言った。
4. 合意された金額を支払う
交渉された連邦政府の融資は、書面による合意を受けてから90日以内に全額を支払う必要があります。 あなたは民間ローンの返済のための非常に短いタイムラインを交渉することができない限り、ほとんどの場合、これらはまた、書かれたオファーを受けた後、一括払いで支払われるべきです。貸し手がそれを送信したら、あなたの最終的な声明を保存します。
彼らは最終的なステートメントを送信しない場合は、アカウントが完全に決済されたことを示す手紙を要求します。 その後、ローンが決済され、支払われたように表示されることを確認するためにあなたの信用報告書を監視します。
学生の債務決済交渉の影響
学生ローンの債務交渉は、あなたの借金の一部からあなたを解放することができますが、それは価格で来ます。 あなたが解決に直面するかもしれない影響のいくつかを見てみましょう：
- それはあなたのクレジットスコアに影響を与えることができます。 学生ローンをセトリングにもかかわらず、あなたの信用履歴とスコアはまだ七年間の延滞とデフォルトを反映します。
- あなたはおそらく償却された学生ローンの債務に税金を借りています。 キャンセルされた債務は、IRSによって一般的に課税対象であるので、あなたはおそらく償却額のための1099-Cを受け取ることになり、あなたは今年の税
- 決済はあなたの貯蓄を一掃する可能性があります。 連邦政府の融資決済は一度に支払われなければならない、とそれは民間ローンと同じことを行うには良いアイデアです。 これは多くの借り手のために容易ではないし、あなたの節約を一掃できます。 そして、コーエンが助言したように：”食料品のための十分なお金を持っていない場合、あなたは本当に一括払いを支払ってはいけませんでした。”
学生ローン債務決済の代替
学生ローン債務決済は、特に大きな一括払いを必要とする場合、誰にとっても選択肢ではありません。 いくつかの選択肢が含まれます：
1。 返済計画の交渉
2. 所得主導型返済計画
3. 学生ローン免除プログラム
4. 借り換え
5. 破産または放電
1. 返済計画を交渉する
あなたのローンが延滞に入るか、オフに充電されたくない民間の学生ローンの貸し手は、あなたの毎月の支払いを下げる新しい 彼らが何ができるかを見つけるために直接あなたの貸し手に連絡してください。 まだ、いくつかはあなたの貸付け金がデフォルトにない限り、新しい返済計画を交渉する不本意かもしれません。
2. 所得主導型返済計画
あなたの収入は、あなたの連邦政府の学生ローンの債務にサービスを提供するのに十分ではない場合は、所得主導型返済計画、ま これらの計画は、あなたの可処分所得の手頃な価格の割合にあなたの毎月の支払いをカットすることができ、一定期間（通常20または25年）後、残りの債務
所得主導型返済には現在、四つのオプションがあります。
- あなたが返済を得るように支払う（PAYE）
- あなたが返済を得るように改訂された支払（REPAYE）
- 所得ベースの返済（IBR）
- 所得偶発返済
3。 学生ローン許しプログラム
あなたが修飾する場合は、残りの学生ローン債務の一部を一掃することができ、いくつかの連邦政府の学生ローン許しプ コーエンは借り手に、許しを申請するには、資格を継続的にチェックする必要があることを思い出させます。 公共サービスローン許し（PSLF）などのいくつかのプログラムは、資格を得るのが難しいことで有名です。また、あなたが完全な許しを得ていなくても、あなたのローンの一部を返済するプログラムがあることに注意してください。
また、あなたのローンの一部を返済するプログラムがあることに注意してください。 これらは、ローン返済支援プログラム（LRAPs）と呼ばれ、彼らは場所、職業やその他の要因によって異なります。 あなたはより多くの情報のためにこれらのオプションの私達のデータベースをチェックアウトすることができます。
4. 借り換え
学生ローンの借り換えは、新しい（プライベート）ローンのためにあなたの現在の債務を交換します。 これは、より低い金利を暗礁にするだけでなく、ローンの期間（時間の長さ）を変更する機会を提供しています。 借り換えによって、あなたはたくさんのお金を節約することができますが、強力な信用履歴や信用力の連帯保証人のいずれかが必要になります。
しかし、コーエンは、あなたがIDR計画や許しのオプションのようなあなたの連邦政府の融資の利点を失うことになるので、連邦政府の融資で、借り換え そこにあなたがすぐにローンを完済するためにお金を持っている場合は、連邦政府の学生ローンの借り換えにポイントがあるかもしれませんが、コーエンは事に急いで前にそれを介して考えて助言します。
5. 破産または放電
あなたは営利の学校によって詐取された場合、またはあなたが卒業した直後に閉じた場合、あなたは返済ルールに借り手の防衛 つまり、政府は最近、このルールに変更を加えたので、最新の要件を確認し、迅速に行動するようにしてください。
残念ながら、学生ローンの債務は、通常、少なくとも現在の規制の下で、第7章または第13章の破産の下で放電可能ではありませんが、コーエンは、それがあなたは過度の苦難を主張することができますので、破産は、それが完全な放電を提供していない場合でも、助けることができます。
“”苦難を証明するために、借り手は、彼らがローンを支払い続ける場合、生活の最小限の標準を維持することからそれらを防ぐ継続的な財政状況を持って
よくある質問：学生ローン債務の交渉
- 学生ローンの時効は何ですか？ 制限の法律は州によって異なります。 法律がなくなると、貸し手はもはや借り手を訴えることはできませんが、和解を交渉し、あなたの信用の修復を開始するだけでローンを支払う価値があ
- 学生ローンの債務を交渉するときに弁護士が必要ですか？ いいえ、それは民間ローンの場合は、弁護士を持つことは借金取りとの接触を避けることを意味することができますが。 さらに、弁護士を持つことは破産を含む代わりを、見直すことができることを意味する。
- 交渉するときに借り手に最もレバレッジを与えるものは何ですか？ コーエンによると、答えは時間です。 “時間は貯蓄を構築することができ、借金取りは、彼らが探しているものを減らすために、”と彼は言いました。
- 学生ローンに連帯保証人がいる場合はどうなりますか？ コーエンは、和解は、一般的に連帯保証人が含まれ、多くの場合、連帯保証人を解放することが可能であるかもしれないと述べました。
このブログは法的助言を提供していません。 法的助言が必要な場合は、弁護士に直接お問い合わせください。 個々の結果は異なる場合があります。
Shannon Inslerはこの報告書に貢献しました。