あなたの401(k)税を減らすための10の方法
伝統的な401(k)を持っている場合は、401(k)分布を取るときに税金を支払わなければなりません。 その401（k）のお金は、経常所得税の対象となります。 あなたが支払う金額は、あなたの税ブラケットに基づいており、あなたが59½より若いなら、ほとんどの場合、10％の早期撤退ペナルティを追加します。 それは上の37%ブラケットにあなたの税率を置くことができる。 （CARES法の成立後、コロナウイルス関連の引き出しについては、2020年に早期引き出しペナルティはなかったことに注意してください。 あなたは今ではなく、後で税金を支払うためにロス401（k）またはロスIRAを見ることができますが、我々は金融専門家が彼らのクライアントは、標準401（k）の配 私たちは尋ねました,そして、彼らは私たちにあなたの課税負担を軽減し、回避する上でいくつかの良いヒントを与えました20%強制的な源泉徴収. あなたが今どのように利益を得ることができるかを調べるために読んでください。
キーテイクアウト
- 401(k)分布の税負担を軽減するための特定の戦略が存在します。
- 純未実現増価と税損失の収穫は、課税所得を減らすことができる二つの戦略です。
- iraへの定期的な分配をロールオーバーすると、計画管理者による自動源泉徴収が回避されます。
- 実際に資金を引き出すのではなく、計画の分配（あなたがまだ働いている場合）と社会保障給付を遅らせるか、401（k）から借りることを検討してくださ
- CARES（Coronavirus Aid,Relief,and Economic Security）Actは、コロナウイルスの流行の影響を受けた401（k）を含む退職勘定を持つ人に2020年にいくつかの減税を提供しました。
あなたの401（k）の分布と税金
あなたの401（k）からの分布は、あなたの年収に基づいて、経常利益として課税され その収入には、退職勘定および年金およびその他の収益からの分配が含まれます。 その結果、401K）分布を取るとき、あなたの税ブラケットとその分布がそのブラケットにどのように影響するかを認識することが重要です。 あなたが取る任意の401（k）分布は、あなたの年間収益を増加させ、あなたが注意していない場合は、より高い税ブラケットにあなたをプッシュするこあなたが最終的にあなたの収入の20％を借りているかどうかにかかわらず、連邦所得税をカバーするために、20％の401（k）撤退の必須源泉徴収があります。
あなたがIRAに撤退したいあなたの401（k）の部分をロールオーバーすることは、その20％の必須撤退の対象となることなく、資金にアクセスする方法です。 パフォーマンスの悪い投資で売却税損失は、より高い税ブラケットにプッシュされているのリスクに対抗するための別の方法です。あなたは401（k）の撤退を取るときに社会保障を取る延期は、あなたの税負担を軽減する別の方法です。
あなたは401（k）の撤退を取るときに、あなたの税 社会保障給付は、受信者の全体的な年収が設定された金額を超えない限り、通常課税対象ではありません。 時には、大規模な401（k）の撤退は、その制限を超えて受信者の収入をプッシュするのに十分です。 ここでは、あなたの401(k)から資金を引き出すときに支払う必要がある税金を減らすためのこれらの方法と他の方法を見ています
1. Explore Net Unrealized Appreciation(NUA)
401(k)に会社の株式がある場合、401(k)の会社の株式部分が課税対象の銀行または仲介口座に分配されている場合、net unrealized appreciation(NUA)処理の対象となる可能性があります、とepic Financial LLCの所有者であるCfp®Trace Tislerは述べています。 あなたがこれを行うとき、あなたはまだ株式の元の購入価格に所得税を支払う必要がありますが、株式の上昇にキャピタルゲイン税が低くなります。だから、代わりにあなたの401（k）にお金を維持するか、伝統的なIRAに移動するのではなく、代わりに課税口座にあなたの資金を移動することを検討してく （また会社の在庫を転がすことについて二度考えることを考慮するべきである。）この戦略はかなり複雑になる可能性があるので、プロの助けを借りて参加するのが最善かもしれません。
2. ほとんどの人は、ロス401（k）であっても、72歳で必要な最小分布（Rmd）の対象となることを知っています。 RMDの年齢は、2019年の退職強化（安全）法のためのすべてのコミュニティを設定することにより、2019年末に70ºから72に変更されたことに注意してくださ しかし、その年齢に達してもまだ働いている場合、これらのRmdは現在の雇用主との401（k）には適用されません（下記の項目8を参照）。言い換えれば、あなたはあなたの巣の卵を増強するために離れて獲得し、それらに任意の税金清算を延期し、口座に資金を維持することができます。
IRSは明確に”まだ働いている”になるものを定義していないことに注意してください;「おそらく、しかし、あなたは暦年全体を通して雇用されているとみなされる必要があるでしょう。 あなたがパートタイムに戻って切断したり、段階的な退職シナリオのいくつかの他の並べ替えを検討している場合は、慎重に踏みます。
2020年3月27日、トランプ大統領は、2兆ドルのコロナウイルス緊急刺激パッケージを法律に署名し、コロナウイルス援助、救済、経済安全保障（CARES）法と 2020年にはRcdエスパニョール(Rcdエスパニョール)に加入した。 これは、401（k）sを含む退職勘定、株式市場の低迷から回復するためのより多くの時間を与え、一人でそれらを残す余裕が退職者は、必須の引き出しに課税されていないの税制優遇措置を取得します。また、”あなたが会社の所有者であれば、この戦略には問題があります”とRetireRight PittsburghのChristopher Cannon、CFP®は警告しています。 あなたが計画を後援するビジネスの5％以上を所有している場合は、この免除の対象とはなりません。 また、5％の所有権ルールは実際には5を超えることを意味すると考えてください%; 配偶者、子供、孫、および両親が所有する株式を含み、5歳後に72％以上に上昇する可能性があります。 あなたは、この戦略が得ることができますどのように複雑見ることができます。
3. 税損失の収穫を考慮してください
税損失の収穫と呼ばれる別の戦略は、あなたの通常の投資口座に不採算証券を販売することを含みます。 有価証券の損失は、あなたの401（k）の分布に税金を相殺します。 Chamberlain Warden LLCの共同設立者でマネージングパートナーであるKevin Pollack氏は、「正しく行使すれば、税金損失の収穫は、401（k）の分配から発生する投資家の税負担の一部または （投資損失を減らすことを含むこの戦略には制限があります。)
4. 必須の20％源泉徴収を避ける
あなたは401（k）の分布を取り、あなたに直接送信されたお金を持っている場合、サービスプロバイダは、連邦所得税の20％を これが多すぎる場合—あなたが効果的に唯一の税の時に、たとえば、15％を借りている場合—これは、あなたが戻ってその5％を得るためにあなたの税金を提出
代わりに、”401（k）残高をIRA口座にロールオーバーし、iraから現金を取り出す”と、退職金制度を専門とするソルトレイクシティのABGコンサルタントの副社長、ピーターメッシーナが示唆している。 「Iraには必須の20％の連邦所得税の源泉徴収はなく、配布時にではなく提出するときに税金を支払うことを選択できます。”
あなたがあなたの401（k）から借りて、ローンの返済を怠った場合、金額は現金分配であるかのように課税されます。
5. あなたの401（k）から引き出すのではなく借りる
いくつかの計画は、あなたの401（k）の残高からローンを取ることができます。 その場合、あなたの記述から借り、資金を投資し、貸付け金のあなたの返済を越えて持続する一貫した収入の流れを作成できるかもしれない。
“IRSは、一般的にあなたの既得ローン残高の50％まで借りることができます—$50,000まで—五年までの回収期間で、”ラヴィRamnarain、フロリダ州フォートローダーデールに拠点を “この場合、あなたは10％のペナルティはおろか、この分布に税金を払っていません。 代わりに、あなたは単にローンの寿命にわたって少なくとも四半期ごとの支払いでこの金額を返済する必要があります。”
“これらのパラメータを考えると、”Ramnarainは続けて、”このシナリオを考えてみましょう：あなたは五年間で$50,000ローンを取り出します。 興味を持って、この60ヶ月の期間にわたってあなたの毎月の支払いが9 900であるとしましょう。 今、そのprincipal50,000元本金額を取って、借りるために比較的安価な南に小さな家、アパート、または二重を購入することを想像してみてください。 あなたが住宅ローンなしでこのプロパティを購入することになることを考えると、あなたの純家賃は毎月税と管理料の後、$1,100に出てくるとしましょう。”あなたが効果的にやったことは、”Ramnarainは言う、”毎月あなたのポケットに2 200を置く投資ビークルを設定されています($1,100 – $900 = $200) 五年のために。 そして、5年後、あなたは完全にあなたのback50,000 401（k）ローンを返済しているでしょうが、あなたは人生のためにあなたのnet1,100純家賃をポケットにしていきます！ あなたはまた、インフレを超えて、後でその家/アパート/二重を高く評価された量で売る機会を持つかもしれません。CARES法は、covid-19パンデミックの影響を受けていた場合に限り、2020年にローンとして利用可能な401（k）の金額を100,000ドルに倍増しました。もちろん、このような戦略は、家主になることの口論はもちろんのこと、投資リスクが付属しています。
もちろん、このような戦略は、投資リ このようなステップに着手する前に、常にあなたの財務顧問に話をする必要があります。
6. あなたの税ブラケットを見てください
あなたの401（k）分布のすべて（または、一つの希望、一部のみ）は、配布時にあなたの税ブラケットに基づいて
“最小限に税金を維持するための最良の方法の一つは、最小限にあなたの課税所得を維持するために、毎年詳細な税務計画を行うことです、”ニールDinndorf、CFP®、マディソン、WisのEnRichフィナンシャル-パートナーズの富の顧問は述べています。 たとえば、あなたは結婚しているとします。 2020年の場合、課税所得をunder80,250以下に保つことで、12％の税率にとどまることができます。 2021年の場合、課税所得をunder81,050以下に保つことで、12％の税率にとどまることができます。慎重に計画することで、401（k）の引き出しを制限して、より高いブラケット（次のものは22％）に押し込まないようにしてから、税引後の投資、現金貯蓄、またはロス あなたはおそらく401（k）とロス/税引後の引き出しの組み合わせを取ることによって、あなたの401（k）から取る量を制限してみてください：同じことが、
7. あなたのキャピタルゲイン税を低く保つ
あなたの長期的なキャピタルゲインが0％で課税されることを可能にする稼いだ収入額まであなたの401（k）からの引き出しを取るようにしてください。 2021年には、最大tax40,400までの課税所得を持つシングルと最大married80,800までの課税所得を持つ共同納税者を提出する結婚は、0％のキャピタルゲインのしきい値にとどまることができます。 これを超える金額は、15％の税率で課税されます。
ネイサン-ガルシア、CFP®、フルトン、Mdの戦略的な富のパートナーと。 退職者は、年金を年間支出額から差し引いてから、社会保障給付の課税部分を計算し、これを前の式の残高から差し引くことができると言います。 次に、それらが72を超えている場合は、必要な最小分布を減算します。 残りは、もしあれば、退職者の401（k）からcome40,400またはlimit80,800の制限まで来るべきものです。 この金額を超える必要がある収入は、仲介口座またはロスIRAの長期的なキャピタルゲインを持つポジションから引き出す必要があります。
8. 古い401(k)Sをロールオーバー
覚えておいて、あなたはまだ働いている場合は、あなたの現在の雇用主であなたの401(k)資金の分布を取る必要はありません。 しかし、「以前の雇用主や伝統的なIraと401（k）を持っている場合は、それらの口座からRmdを取得する必要があります」と、テネシー州ナッシュビルのArgent Financial Groupの
要件を避けるために、”あなたが70ºを回す年の前にあなたの古い401（k）と伝統的なIRAsをあなたの現在の401（k）に転がす”（今72）、彼女は助言する。 “そこにこのルールにはいくつかの例外がありますが、あなたはこの技術を利用することができれば、あなたはさらに（あなたは、もはや収入を得ていな”
前述のように、Rmdは2020年のために放棄されました。
9. 社会保障を取る延期
ときにあなたの課税所得を低く保つために（あなたは401（k）撤退を取ってきた）、また、おそらく低い税ブラケットに滞在し、あなたの社会保障給付を取って延期することを検討してください。 フランク-セント-オンゲ、ブライトン、ミシガン州。トータルファイナンシャル-プランニングLLCのベースCFP®は、ロスIRAにいくつかの資金を変換することを含む節税戦略の一環として、社会保障の支払いを遅 “私は彼らの社会保障給付を開始するために70歳まで待つことをお勧めします、”Onge氏は述べています。
退職者は、社会保障給付の収集を遅らせる余裕がある場合、彼らはまた、ほぼ三分の一によって彼らの支払いを上げることができます。 あなたが1943年から1954年以内に生まれた場合、例えば、あなたの完全な退職年齢—あなたがあなたの利益の100％を得るポイント—は66です。 しかし、67歳まで遅れると、66歳の利益の108％が得られ、70歳では132％が得られます（社会保障局はこの便利な計算機を提供します）。 この戦略は、しかし、70歳で余分な利益をもたらす停止し、何があっても、あなたはまだ65歳でメディケアパートAのためにファイルする必要があります。
配偶者のための古い”ファイルと一時停止”戦略と社会保障給付を遅らせることを混同しないでください。
配偶者のための古い”ファイルと一時停止” 政府は2016年にその抜け穴を閉鎖した。
10. 災害救援を取得
“ハリケーン、竜巻、地震、または自然災害の他の形態になりやすい地域に住んでいる人々のために、”Ramnarainは言う、”IRSは定期的に401（k）の分布に関 例はある特定の厳しいフロリダのハリケーンの季節の間にあるかもしれない。”
これらの地域のいずれかに住んでいて、早期の401（k）分布を取る必要がある場合は、これらの時間のいずれかを待つことができるかどうかを確認しまた、苦難を構成し、したがって、10％のペナルティから免除をもたらす他のイベントがあります。
また、障害を構成するため、10％の違約金を免除します。
彼らは、このような仕事の損失、大学の授業料を支払う必要性、または家に頭金を置くなどの経済的な課題が含まれています。
さらに、CARES法は、コロナウイルスの流行の影響を受けた人に、通常借りている100,000未満の10％のペナルティなしで、最大$59の苦難の分布を可能にします。
アカウントの所有者はまた、一年でそれを負うのではなく、引き出しに支払うべき税金を支払うために三年まで許可されました。 彼らはまた、401（k）に撤退を返済し、任意の税金を負うことを避けるために選択を与えられた—量は、年間拠出限度を超えた場合でも。 2020年のCOVID-19パンデミックの影響を受けた人は対象となりました。
401(k)分布のよくある質問
401(k)分布のルールは何ですか？ あなたは59-1/2を回すと、あなたの401（k）ペナルティフリーからお金を引き出すことができます。
あなたは401（k）からお金を引き出すことができます。
引き出しは、あなたの税ブラケットに基づいて、経常所得税の対象となります。 初期の401（k）撤退をしようとしている59-1/2の下の人のために、あなたは、財政的困難に直面している最初の家を購入したり、出生や養子縁組に関連する費 2020Coronavirus Aid,Relief,and Economic Security(CARES)Actの下では、100,000ドルの苦難401(k)配布が許可され、10%のペナルティはありませんでした。 しかし、10％のペナルティは2021年に戻っており、引き出しの収入は2021課税年度の収入としてカウントされます。
あなたはペナルティなしで401（k）から撤退することはできますか？
あなたが少なくとも59-1/2であれば、ペナルティなしで401(k)ディストリビューションから撤回することができます。 あなたがその年齢未満の場合、ペナルティは合計の10％です。 経済的困難のための例外があり、ケア法の下でペナルティなしで$100,000まで引き出すための特別なワンタイムディールがあります。 早期引き出しペナルティは2021年に戻っており、引き出しの収入は2021課税年度の収入としてカウントされます。
401(k)分布にはどのくらいの時間がかかりますか？ 401(k)ディストリビューションを受け取るまで待機する必要がある普遍的な期間はありません。
一般的に、どの機関があなたの口座を管理しているか、あなたが物理的な小切手を受け取っているのか、銀行口座に電子送金で送っているのかに応じて、小切手を受け取るまでに3から10営業日かかります。まだ作業中に401（k）から配布を取ることはできますか？
はい、しかし、任意の分布は、経常利益として課税され、10％のペナルティの対象となります401(k)撤退を行った人が59-1/2の下にある場合。 あなたが苦難を経験していると資格がある場合、ペナルティは免除されます。
401(k)の出金にはいくらの税金がかかりますか？
401(k)出金にはいくらの税金がかかりますか？ あなたの撤退は、経常利益として課税され、あなたが年のために落ちるどのような税ブラケットに依存します。
あなたの撤退は、経常利益とし あなたは、出生または養子縁組に関連する費用をカバーするために非課税5 5,000まで撤回することができます。 CARES法の下では、アカウントの所有者は、ペナルティなしで$100,000まで撤回することができ、また、支払うべき税金を支払うために3年を持っていました。 早期引き出しペナルティは2021年に戻っており、引き出しの収入は2021課税年度の収入としてカウントされます。
ボトムライン
社会保障の支払いを延期し、古い401（k）の上に転がし、必須の20％の連邦所得税を避けるためにIRAsを設定し、あなたのキャピタルゲイン税を低く保つことは、あなたの401（k）の撤退に税金を減らすための最良の戦略の一つです。 これらは、401（k）の配布時に顧客の税負担を軽減するためにプロが使用する高度な戦略であることに注意してください。 高度の財政及び税の知識がなければあなた専有物のそれらを実行することを試みてはいけない。代わりに、それらのいずれかがあなたのために右であるかどうか、あなたのファイナンシャルプランナーに尋ねます。
税金と関係があるものと同様に、それぞれにルールと条件があり、一つの間違った動きが罰則を引き起こす可能性があります。