In questo articolo parleremo del sistema di assegno di compensazione da parte delle banche in India.

Una parte sostanziale delle transazioni finanziarie nel paese viene effettuata tramite assegni, bozze, ordini di pagamento, assegni circolari, ecc. Questi strumenti di pagamento sono effettuati dalle persone o organizzazioni che sono tenute a pagare denaro ad altri per un motivo o per l’altro. I vari beneficiari o beneficiari hanno i loro conti distribuiti su diverse banche.

Così, in un dato momento, ogni banca riceve diversi assegni e altri strumenti per la raccolta nei conti dei loro clienti, che sono i beneficiari di tali strumenti. Allo stesso modo, i clienti di detta banca hanno prelevato assegni e altri strumenti a favore di altri che hanno conti presso altre banche, e hanno depositato tali strumenti presso le rispettive banche per la riscossione.

Su base giornaliera, ogni banca deve ricevere fondi da altre banche e, contemporaneamente, deve pagare fondi ad altre banche a causa di questi strumenti. Il volume di tali assegni e altri strumenti è così enorme che non è possibile per nessuna banca pagare fisicamente e ricevere l’importo menzionato in ciascuno degli strumenti in liquidazione delle loro quote l’una all’altra. Pertanto, ci deve essere un sistema per aggirare questa situazione, e detto sistema è noto come il processo di compensazione.

La Stanza di compensazione è un luogo o un ufficio centrale in cui i rappresentanti di tutte le banche di una determinata area si incontrano e si scambiano assegni e altri strumenti prelevati sulle rispettive banche. Il sistema di compensazione è un accordo di lavoro per la liquidazione degli assegni prelevati l’uno sull’altro. Nelle metropolitane e in altre grandi città, dove la Reserve Bank of India (RBI) ha i suoi uffici, è la RBI che gestisce la stanza di compensazione. In altri luoghi, la RBI autorizza la State Bank of India o qualche altra banca a gestire la funzione di clearing house.

La banca che gestisce l’operazione di clearing house è chiamata Regolante. Tutte le banche che partecipano al sistema di compensazione presso il centro devono tenere conti correnti presso il regolante per facilitare la liquidazione reciproca dei crediti.

La RBI stessa è anche una banca partecipante alla Camera di compensazione, in quanto agisce come un banchiere per i diversi dipartimenti governativi, vale a dire., Imposta sul reddito, imposta sulle vendite, accise, ecc., che emettono assegni e pagano ordini. I dipartimenti del governo centrale e statale ricevono anche assegni dal pubblico e li depositano nei loro conti presso la RBI. I rappresentanti di tutte le banche si riuniscono presso il regolante (Clearing House) per scambiare gli assegni e altri strumenti e regolare i loro crediti netti l’uno sull’altro.

Per una particolare banca, il saldo netto del processo di compensazione completato in una particolare sessione di compensazione, può essere favorevole o negativo. Se è favorevole, viene accreditato il conto corrente della banca presso la banca centrale, mentre se è negativo, viene addebitato il conto corrente. Si suppone che le banche partecipanti mantengano un saldo sufficiente nei conti presso il regolante.

Quando gli assegni e gli strumenti ricevuti nei conti dei clienti della banca – vengono presentati ad altre banche per la liquidazione, si chiama Compensazione verso l’esterno. Allo stesso modo, gli assegni e gli strumenti prelevati su se stessi e ricevuti da altre banche attraverso la Stanza di compensazione sono chiamati Compensazione verso l’interno. Il processo di compensazione attraverso la stanza di compensazione e il credito dell’importo di un assegno o di uno strumento nei conti del cliente è completato il terzo giorno lavorativo, incluso il giorno di presentazione dello strumento in compensazione.

Un esempio di una stanza di Compensazione di Regolamento è il seguente:

il Ritorno di Assegni:

a Volte gli assegni non possono essere pagati per il debito del conto del cliente a causa di saldo insufficiente o per altri motivi tecnici. In tali circostanze, il relativo assegno o strumento è restituito dalla banca pagatrice alla banca presentatrice attraverso il sistema di compensazione il giorno successivo, quando gli assegni per la compensazione verso l’esterno sono depositati presso la stanza di compensazione.

Questo è il motivo per cui il cliente può ritirare l’importo dell’assegno inviato per la compensazione il terzo giorno lavorativo, in modo che la banca sia assicurata dalla liquidazione degli assegni da parte dell’altra banca pagante. L’importo degli assegni restituiti viene rettificato anche nella stanza di compensazione, attraverso il conto di regolamento.

Il concetto di Ramo di servizio:

Nelle grandi città, una particolare banca potrebbe avere diverse filiali. Se tutte le filiali di tutte le banche inviano i loro rappresentanti alla Stanza di compensazione per la liquidazione degli assegni e degli altri strumenti depositati presso di loro, sarà una situazione sovraffollata e caotica nella stanza di compensazione. Pertanto, una filiale designata di una banca partecipa al processo della camera di compensazione per conto di tutte le filiali di detta banca in un centro.

In precedenza, la succursale designata era conosciuta come la filiale principale, che doveva frequentare la Stanza di compensazione per conto di tutte le filiali del centro, anche se doveva anche svolgere le normali funzioni bancarie come qualsiasi altra filiale. Nel corso di un certo periodo di tempo, e con l’aumento del volume degli strumenti da trattare a fini di compensazione, tutte le banche hanno deciso di creare una succursale esclusiva per la prestazione del servizio di compensazione per conto delle altre succursali del centro.

Questo ramo speciale è chiamato Ramo di servizio e non svolge la normale funzione bancaria come altri rami. Tutte le filiali del centro depositano gli strumenti ricevuti dai loro clienti presso la filiale di servizio che li elabora e li presenta alla Stanza di compensazione per la liquidazione.

Il trattamento prevede la selezione degli assegni e degli strumenti bancari e la creazione di orari per ciascuna banca e la loro sistemazione presso la Clearing House. Questa filiale di servizi riceve anche assegni e altri strumenti da altre banche, prelevati sulle proprie filiali, e li distribuisce alle filiali per il pagamento all’addebito dei conti dei clienti.

La filiale di servizio coordina le attività di compensazione di tutte le filiali della banca presso il centro. Il regolante che gestisce la stanza di compensazione si occupa solo della filiale di servizio di una banca presso il centro.

High Value Clearing:

Nelle città metropolitane si tiene una sessione speciale di clearing presso la Clearing House per la liquidazione di assegni e strumenti di alto valore. Attualmente, uno strumento di un valore di Rs 500.000 o superiore è trattato come uno strumento di alto valore. Il vantaggio di una compensazione di alto valore è che i fondi dell’assegno sono messi a disposizione del cliente il secondo giorno lavorativo, incluso il giorno della compensazione.

Il tempo è un fattore importante per la compensazione ad alto valore e, normalmente, le banche identificano le filiali selezionate situate nelle immediate vicinanze della filiale di servizio per partecipare alla compensazione ad alto valore. Gli assegni e gli strumenti di valore elevato devono raggiungere la filiale di servizio prima delle 11 del mattino, in modo che gli strumenti possano essere presentati nella stanza di compensazione lo stesso giorno. Il destino degli strumenti (consulenza di pagamento o restituzione) è consigliato alla banca che presenta entro le 16: 00 dello stesso giorno e il cliente è in grado di utilizzare i fondi il mattino successivo.

Uso della tecnologia nel sistema di compensazione e regolamento:

L’enorme volume di assegni e strumenti depositati dai clienti in diverse filiali di diverse banche ha reso la compensazione degli strumenti un compito in salita. La grandezza del compito ha costretto la Reserve Bank of India come anche le banche commerciali di andare per le ultime tecnologie come una soluzione.

Al fine di meccanizzare il sistema di compensazione, la Reserve Bank of India ha imposto che nei grandi centri le banche debbano passare a un sistema di assegni con riconoscimento magnetico dei caratteri dell’inchiostro. In breve, questi assegni sono chiamati assegni MICR. La compensazione di questi assegni MICR viene effettuata dalla stanza di compensazione con l’aiuto di selezionatrici ad alta velocità.

Di seguito è riportato un campione di un assegno MICR:

Si può osservare che il suddetto assegno ha una banda bianca nella parte inferiore dello strumento. La banda contiene quattro campi separati di numeri digitali e i suddetti campi sono come sotto:

Così, gli assegni presentati in compensazione da diverse banche sono ordinati banca – saggio e ramo-saggio dalle macchine di smistamento ad alta velocità installate presso la stanza di compensazione. Gli strumenti successivamente sono raggruppati e consegnati al rappresentante della banca che partecipa al sistema di compensazione.

Il rappresentante di ogni banca porta gli strumenti alla sua filiale di servizio per la distribuzione alle filiali per la registrazione nei rispettivi conti dei loro clienti. Alcune delle grandi banche hanno ulteriormente migliorato la loro tecnologia e gli assegni di compensazione verso l’interno sono registrati in modo centralizzato presso la filiale di servizio stessa e gli strumenti non vengono più inviati alle filiali.

Anche la clearing esterna segue lo stesso percorso di clearance, anche se nella direzione opposta.

Compensazione di assegni e strumenti non MICR:

La differenza fondamentale nella compensazione di assegni MICR e non MICR è il processo di selezione di assegni e strumenti. Nel caso di strumenti MICR, lo smistamento viene effettuato dalla macchina ad alta velocità installata presso la stanza di compensazione, mentre gli assegni non MICR devono essere smistati manualmente dalle banche che presentano.

Gli strumenti sono ordinati in base alla banca e viene preparato un elenco per gli assegni e gli strumenti prelevati su ciascuna banca. L’elenco contiene l’importo di ciascun assegno, l’importo totale e il numero di assegni da esso coperti. Le altre modalità della stanza di compensazione sono le stesse degli assegni MICRO.

Troncamento assegni:

Nel sistema di troncamento assegni, la presentazione fisica degli assegni nella stanza di compensazione è sostituita dalle immagini digitali degli assegni. Le immagini degli assegni fisici vengono catturate da uno scanner ad alta velocità e trasmesse elettronicamente alla stanza di compensazione, che, a sua volta, ordina le immagini e trasmette le immagini degli assegni a ciascuna delle banche del drappo.

Pertanto, al posto degli assegni fisici, solo le immagini scansionate viaggiano verso la banca trattenuta, mentre gli assegni fisici sono trattenuti dalla filiale di servizio della banca presentatrice. Nel caso in cui il cassetto sollevi una controversia, l’assegno fisico può essere richiesto dalla banca del trattario presso la banca presentatrice.