Spesso le persone si chiedono quanto del loro credito disponibile dovrebbero utilizzare in un dato momento al fine di mantenere i punteggi di credito sani. Molti esperti raccomandano di avere abbastanza credito disponibile (che è la parte del limite di credito totale che non è stato utilizzato) in modo che non si sta utilizzando più del 30% di esso in un dato momento. Tuttavia, non c’è niente di speciale in un rapporto debito-credito del 30%, come viene spesso chiamato. La realtà è che davvero non si può avere troppo credito disponibile.

Capire come funziona il credito disponibile

Quando stai cercando di costruire la tua storia di credito e migliorare i tuoi punteggi di credito, è importante capire perché il tuo credito disponibile è importante. Quando la maggior parte delle persone si riferiscono al credito disponibile, stanno parlando dell’importo totale dei limiti di credito che hai su tutti i tuoi conti revolving. Principalmente, questi conti includono carte di credito, carte di addebito e carte negozio.

Ma la quantità assoluta di credito disponibile non è così importante per i punteggi di credito come il debito al rapporto di credito è. Questo è l’importo totale del credito disponibile sul vostro rapporto di credito, diviso per l’importo totale del debito che avete ed è noto anche come il rapporto di utilizzo del credito o tasso.

È un numero che molti esperti dicono dovrebbe rimanere al di sotto del 20% -30%. Un altro modo per mettere questo è che il credito totale disponibile dovrebbe essere cinque volte l’importo totale del debito. Quindi, se sei totale di credito disponibile è stato di $1.000 e il saldo totale è di $300, allora si sta utilizzando il 30% del credito disponibile.

Cosa si qualifica come debito?

Quando parliamo di debito, ci riferiamo alla quantità di credito disponibile che è in uso – anche se si paga del saldo per intero ogni mese. Diciamo, per esempio, si dispone di un limite di credito totale di $10.000 e ogni mese la carica di circa 9 9.000, che si paga in pieno ogni mese, mai portando un equilibrio o incorrere in oneri di interesse.

Si potrebbe pensare che, perché si sta pagando il saldo ogni mese, non hai nulla di cui preoccuparsi quando si tratta di tuoi punteggi di credito. Ma la realtà è che c’è una buona probabilità che dal punto di vista del punteggio si sta utilizzando il 90% del credito disponibile in un dato momento.

Quando la maggior parte dei titolari di carta evitare interessi pagando loro saldi in pieno, essi non considerano di essere debito, e potrebbero essere sorpresi di vedere tale importo indicato come debito su una copia del loro rapporto di credito. Quindi, anche se si sta pagando il saldo nel corso del tempo, è ancora importante considerare il vostro debito al rapporto di credito e come può influenzare il tuo punteggio di credito.

Come gestire il tuo livello di debito

Ovviamente, prendendo il controllo del vostro debito a lungo termine è di vitale importanza per la gestione del debito al rapporto di credito. Inoltre, ci sono cose che si possono fare per gestire ciò che appare come debito sul vostro rapporto di credito. Generalmente, i saldi della carta di credito sono segnalati alle principali agenzie di credito al consumo una volta al mese.

Per ridurre i saldi dell’estratto conto, è possibile effettuare un pagamento prima della fine del ciclo dell’estratto conto. È inoltre possibile effettuare pagamenti multipli per tutto il mese per assicurarsi che il saldo non diventa mai troppo alto. Ad esempio, se sai che incorrerai in molte spese in un mese che pagherai per intero, puoi effettuare un pagamento prima della fine del ciclo di dichiarazione, riducendo il saldo dell’estratto conto. Ciò ridurrà l’importo che è segnalato come debito, abbassando il rapporto di utilizzo del credito e aumentando i punteggi di credito.

Mentre si potrebbe non voler fare questo regolarmente, può essere importante quando si stanno prendendo in considerazione l’applicazione per un mutuo o un altro prestito importante. In questi momenti, avere i punteggi di credito più alti possibili può essere vitale per aumentare le possibilità di essere approvato mentre ottenere il tasso di interesse più basso possibile e le condizioni più favorevoli.

Gestire i limiti di credito

Per fortuna, ci sono diversi modi che è possibile gestire i limiti di credito e il debito al rapporto di credito. Per aumentare i limiti di credito, si può fare una delle due cose.

In primo luogo, è possibile richiedere un aumento del limite di credito dai vostri emittenti di carte di credito esistenti. Molti emittenti di carte vorranno che il tuo account sia aperto per almeno un anno prima di considerare una richiesta di aumentare i tuoi limiti. L’emittente della carta di credito può anche chiedere il permesso di dare un’altra occhiata alla vostra storia di credito, e chiedere informazioni aggiornate sul vostro lavoro, reddito e costi di alloggio prima di prendere la sua decisione.

L’altro modo per aumentare i limiti di credito è quello di applicare per un nuovo conto della carta di credito. Una volta che il tuo account è aperto, la nuova linea di credito aggiungerà ai vostri totali esistenti, riducendo il debito al rapporto di credito per una data quantità di debito.

Si può avere troppo credito disponibile?

Dal punto di vista di aumentare i punteggi di credito, non si può avere troppo credito disponibile. Avere un rapporto di utilizzo del credito molto basso, come uno che è sotto il 10%, può solo aiutare i punteggi di credito.

Tuttavia, ci sono alcuni altri potenziali problemi con avere una grande quantità di credito disponibile. Alcune persone potrebbero essere tentati di spendere troppo e incorrere in debito quando hanno limiti di credito molto elevati. Inoltre, non si desidera applicare per diverse nuove linee di credito in un breve periodo di tempo. Questo può essere visto come un segno di possibili problemi finanziari, e può danneggiare i punteggi di credito.

Capendo come funziona il credito disponibile e come può influenzare i tuoi punteggi di credito, puoi prendere le misure necessarie per assicurarti di avere le linee di credito giuste per le tue esigenze.